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在国家政策释放的信号下，信用消费进入了难得的政策机遇期，消费金融业只有强化体制机制创新，不断拓展符合市场需求的差异化产品，优化业务流程，提高服务质量，打造全方位、多元化、有特色的服务体系，才能使消费金融取得更好的发展。这是日前召开的第三届消费金融业务发展研讨会上与会者的共识。由北银消费金融公司举办的这一研讨会围绕“紧抓消费金融发展机遇，服务国家消费升级战略”主题，深入交流探讨中国消费金融未来发展的政策机遇、市场机遇、转型机遇，提出了进一步加快消费金融发展、服务国家消费升级战略的思路和建议。北银消费金融公司董事长严晓燕介绍了北银消费金融公司成立三年多来，服务国家消费升级战略，打造优秀品牌的历程。她说，公司坚持满足中低收入阶层差异化消费金融需求，截至目前，累计发放贷款超过50亿元、服务客户数量超过20万个，合作POS点数超过720个，合作机构数超过190家。上半年，日最高发放贷款笔数超过900笔，充分发挥了消费金融优势，推出“轻松贷、轻松付、应急贷、助业贷、Mini循环消费贷”五大产品。与专营市场、教育培训机构、电讯运营商、校园等合作，培育多元化模式，创新直销业务模式，提升营销精细化水平。今年上半年，北银消费金融公司高效完成引资工作，引入全球最大消费金融公司——桑坦德消费金融公司以及国内八家知名民营企业，注册资本达到8.5亿元，实收资本达到12.9亿元，成为国内股东最多、注册资本最高的消费金融公司。严晓燕认为，目前中国消费金融事业面临前所未有的历史性机遇。一是国家政策的机遇。李克强总理在6月19日国务院常务会议上提出，要助推消费升级，并提出要扩大消费金融公司试点。银监会正在紧锣密鼓地修订《消费金融公司试点管理办法》，进一步扩大范围、增加主体。随着国家对消费金融发展的重视和推动，随着新的政策陆续出台，消费金融将迎来“黄金发展期”。二是经济转型的机遇。李克强总理提出要“打造中国经济升级版”，中国经济升级的关键在于推动经济转型，而推动转型，需要把改革的红利、内需的潜力和创新的活力叠加起来，形成新的动力。国际市场的经验表明，作为消费的“助推器”，消费金融的发展可以缓解居民面临的流动性约束，有效激发居民的消费需求，是撬动内需的有力支点。三是消费升级的机遇。国际上成熟市场发展经验表明，人均GDP达到4000美元后，居民消费结构将发生从生存型向发展型和享受型的转变。根据国家统计局的数据，2012年我国人均GDP已达到6100美元，正处于消费升级转型的重要阶段。随着收入分配体制改革和社会保障体系完善，我国将迎来消费升级的黄金期。今后，旅游消费、教育消费等业务将迅速发展，休闲将逐渐成为我国居民的主流需求。在消费升级的驱动下，我国消费金融将得以迅速发展。严晓燕认为，中国消费金融的蓬勃发展正在撬动新一轮竞争，改变中国金融发展格局。一是互联网金融崛起。互联网金融近年来蓬勃发展，其服务对象是个人客户，体现了“草根金融”的特点，体现了“小额、分散”的消费金融特点。二是商业银行的转型。面对利率市场化的挑战，国内商业银行纷纷加快战略转型步伐，将零售业务作为突破口，积极拓展消费金融蓝海。三是新竞争主体加入。随着国家金融改革开放力度加大，新的竞争主体出现，改变竞争格局。比如，民营银行的建立、消费金融公司扩大试点等。严晓燕说，北银消费金融公司将紧抓国家政策机遇，坚持正确定位，积极服务中低收入群体，让消费金融成为实现百姓“中国梦”的重要推动力量。通过体制机制创新，进一步释放改革红利、制度红利，更好地发挥消费金融的独特作用。加快培育特色业务发展模式，打造一流风险管理体系、一流科技支撑系统、一流运营管理体系，奠定百年长青基业的坚实基础。北京银监局副局长逯剑说，在三年的发展中，中国的消费金融事业取得了长足的进步。截至2013年6月末，中国四家消费金融公司的总资产达到78亿元，贷款余额达到65亿元，绝大部分是一般用途的贷款余额，全行业的不良贷款率仅为1.4%左右。上述成绩的取得，体现了消费金融公司的试点工作在中国取得了一个良好的开端。消费金融在西方发达国家是比较成熟的金融业务。随着中国经济结构的调整，城乡居民消费能力的显著提升，消费金融市场在中国的潜力已愈显巨大。作为拉动国民消费的重要金融创新模式，我国消费金融发展面临难得的历史机遇。面向未来，紧抓机遇，加快发展消费金融事业是我们的首要任务。为此，消费金融企业要正确把握发展中的两个关系。一是把握坚持定位与创新发展的关系。消费金融的客户定位，就是服务中低收入阶层，服务银行不能覆盖的客户群体。从当前我国银行业发展看，同质化竞争非常严重。所以，消费金融公司必须坚持服务中低收入阶层的客户定位，努力打造差异化竞争特色，这样才能在激烈的竞争中占有一席之地。当然，在坚持定位的同时，必须牢记创新发展的时代主旋律。只有不断创新，才能更好地为客户提供差异化金融产品和服务，才能更好地满足客户个性化消费金融服务需求。二是把握业务发展与风险防范的关系。风险防范是金融业的核心，消费金融服务更要重视风险防范，打造风险管理核心竞争力，只有这样才能为公司业务快速健康发展创造良好的基础。对于消费金融而言，业务发展与风险防范同等重要，必须统筹协调、同步推进。一方面，消费金融在我国还是新生事物，消费金融主要是服务中低收入阶层，在风险防范方面既需要一定的管理能力，又需要有一定的容忍度，要不断探索适合消费金融业务特点的风险防范体系，促进消费金融持续稳健发展。另一方面，要牢牢把握风险防范的底线，搭建风险部门与业务部门沟通机制，实现风险管理与业务拓展的无缝衔接、良性互动。要提升信息技术对风险管理的支持水平，提高风险分析和识别能力；要提高风险定价能力，确保收益覆盖风险。逯剑说，作为新型的金融机构，消费金融事业才刚刚起步，未来发展空间很大，也有很多有利的因素。消费金融未来发展，必须整合多方资源，形成加快发展的强大合力，不断提升发展实力，为未来发展奠定坚实基础。下一步发展，要做到“三个持续强化”。一是持续强化与股东的合作。与股东合作，有利于整合资源、形成合力。北银公司要依托股东资源优势，深化股东合作关系，尤其是学习借鉴战略股东桑坦德消费金融公司先进的消费金融经验与技术，进一步加快探索具有中国特色的消费金融发展道路。二是持续强化与相关政府部门的沟通协调。比如，在税收、财政方面，我们会向相关部门建议，对于消费金融业务给予一定的优惠政策。我们也会与北银消费金融公司一起，就我们发展遇到的相关问题和困难向有关部门反映和沟通协调，使各级政府为消费金融业务的发展创造良好的环境。三是持续强化与监管部门的沟通。与监管部门沟通，有利于发挥监管资源优势、共同破解发展难题。有效的监管是消费金融业务发展的重要外部助推力。北京银监局将按照相关监管法律法规在对消费金融公司进行严格的监督和管理的同时，做好服务和引导。西班牙桑坦德银行亚太区执行总裁盛儒焕认为，消费金融是一个独特的业务，它需业务量达到一定程度“规模经济”，以使利润支撑可持续发展。对于消费金融业务，客户都是“小规模的”，是来自各行各业的普通大众。这确实不同于服务一些大公司。需要政府的政策支持，支持包括进入支付结算系统、征信系统。成本控制是消费金融公司成功的一大因素。桑坦德消费金融公司机构遍布欧洲14个国家，我们的业务采用工厂模式，通过IT来实现流程自动化。为此，桑坦德消费金融公司成立了一些全资控股的附属公司，负责所有的IT和流程处理事宜，大大提高了运营效率，有效地控制了成本。迪信通执行总裁刘雅君说，北银消费金融公司大力推广消费信贷产品，这给零售商家带来了福音，也指明了银企合作的未来方向。迪信通业务每年以25%的增长速度发展，其中离不开北银消费金融公司的大力支持。在未来的发展中，我们希望北银消费金融公司继续做好产品开发和风险防范，进一步扩大金融服务覆盖面。迪信通在全国有2000多家门店，覆盖30多个省市区，北银消费金融公司可以在我们的平台上将消费金融模式进行推广。大中电器营运总监牛志清说，大中电器和北银消费金融公司合作已近三年，合作销售额突飞猛进。我们积极发掘消费增长点，创造了一个又一个成功的营销案例。目前大中电器正与北银消费金融公司开展校企营销活动。零售企业与北银消费金融公司会有更广泛的合作空间，大中电器愿进一步加深与北银消费金融公司的合作，共同创新产品和服务，扩大信用消费，推动商业与金融业进一步融合。商务部国际贸易经济合作研究院信用评级与认证中心主任韩家平从两个角度提出了促进我国消费金融事业发展的建议。一方面，建议政府部门从税收、金融和产业政策方面出台激励扩大消费的举措，促进消费平稳增长。要实行消费退税政策，让消费者直接得到实惠；要出台利息贴息政策；要扩大信息消费，发展电子商务。另一方面，建议北银消费金融公司积极开发新产品，推动线下消费信贷产品和模式与网上电子商务充分结合。商务部国际贸易经济合作研究院消费经济研究部副主任赵萍认为，目前我国人均GDP超过6000美元，但受制于过去的发展模式、工业化的发展阶段及传统文化的影响，我国消费率不高，消费占GDP的比重也不大。在未来的发展中，消费率企稳回升是大势所趋。消费金融的前景是光明的。目前消费升级有两大特点，即从低端商品消费向高端商品消费升级和从商品消费向服务消费升级。消费金融业应抓住消费升级的机遇，发掘具有消费亮点的领域。具体来看，家具，建筑、装饰材料具有消费增速快，增长连续性高的特点，可以进行深度发掘；家电产品的消费者价格敏感性较强，消费金融可以为消费者提供更便利的金融服务；服务消费品与传统消费有区别，服务消费增速滞后，未来潜力很大，比较适合发展中期产品。此外，信息消费是未来发展的大方向，线上消费有数据记录，更有利于风险控制，保证资金安全。北京市商务委员会委员王卫平说，作为促消费的政府主管部门之一，北京市商务委一直在积极探索利用信用和金融工具促进居民消费。市商务委将加强与其他政府部门、金融机构、消费金融公司、零售企业的沟通协调，促进金融企业与零售企业合作共赢，推动首都信用消费工作持续发展。我们要延续信用消费支持政策。在前期开展信用消费的基础上，今年我们会同市财政局制定了《2013年北京市开展信用消费实施方案》，对开展信用消费或发放信用消费贷款的企业，在补助资金额度内按不超过信用消费额2%给予费用补助，通过政策的延续，进一步拓宽参与企业范围，扩大信用消费规模，目前已征集参与企业13家，销售门店达900多家，涉及家电、百货、家居建材、珠宝首饰等多类业态。我们要全面推进商务领域信用体系建设。按照北京市推进社会信用体系建设的统一安排，推进政府部门信用信息共享交换，逐步建立信息共享机制，消除开展信用消费的企业与消费者之间信息不对称的问题；进一步加强商务领域信用体系建设，积极探索利用信用和金融工具扩大内需和促进居民消费，引导开展信用消费或发放信用贷款的企业建立健全信用风险管理体系，建立消费信用档案、信用评估、风险转移和补偿机制，保障信用消费持续、健康发展。建立政府、金融机构、零售企业之间的合作平台。推进大型零售企业与商业银行、消费金融公司的交流合作，建立信用消费合作平台，支持大型零售企业联合商业银行开展“零首付、零利率、零手续费”、“十二期返一期”、“刷卡赠好礼”等信用消费活动，惠及京城百姓；鼓励北银消费公司先行先试，在首都转型发展的新阶段，继续围绕“促消费、创和谐、惠民生”的主题，联合商业银行挖掘电子、婚庆、装修等不同业态的消费需求，联手大型零售商开展“消费金融进万家”、“消费金融服务下乡进村”、“分期最实惠、北银轻松付”再出发等系列活动，有效扩大百姓的消费需求，为促进信用消费增长、提升居民生活品质做出积极贡献。mqjtoyz外汇