[信用卡]业务流程及风控政策

业务流程及风控政策课程目的:通过对课程的学习，使学员初步了解信用卡审批流程。对信用卡填表申请流程中的风险控制有深刻了解，具备初步的证件识别能力。了解卡中心在进件渠道上的风险控制政策。运营部门设置与业务流程申请表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目录信用审核和运营管理部(信审部)----信用卡申请的征信和审批、系统参数设置和对业务部门统一管理客户服务----800热线和后台处理，客户支持、用卡支持催收和反欺诈部----信用卡交易的监控、和拖欠款的催收1.1运营部门设置交通银行太平洋信用卡中心运营部门包括：信用审核和运营管理部、客户服务部、催收和反欺诈部。初审----负责判断进件资料的完备性征信----审核进件的真实性，按政策作出批核判断审批----确定额度和卡别INSTINCT----反欺诈运作支持----对上述业务岗位提供支持客户服务——服务热线的维护1.2运营部门关键岗位职责2.一般业务流程简介初审、反欺诈征信审批资料邮寄资料邮寄制卡数据资料录入影像流客户Yes拒件NO卡函（挂号信）电话核实运营部门设置与业务流程申请表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目录3.1申请表的填写请拿出您手头的申请表！我们一起来填写一份！2个电话——住宅电话或单位电话;2个地址——家庭地址、单位地址收入＋客户签名身份证号码、ID核3.2申请表关键栏位ID核勾选业务人员根据实际情况勾选营销代码市场活动代码+分行号个人营销代码6位+推广渠道代码——盖章对齐方框左侧，不要覆盖任何文字来源代码进件渠道产品代码/联盟代码仅联名卡需要，一店一码3.3申请表银行注记要求外部营销－亲核亲访：1.业务代表在外上门营销推广时，亲自核实申请人工作单位，核实办公环境，仔细确认核对申请人填写资料的准确性，无修改痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名；2.对于申请人出示的身份证明文件业务代表必须判断真伪性，以拍照或复印的形式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核”章，业务代表签名确认；3.上述事项均符合的情况下，业务代表在申请表银行填写栏位自动勾选亲核亲访，签名确认；营销人员根据实际情况进行勾选（2）ID核业代亲核亲访操作流程亲核亲访：业务代表必须亲见申请人本人、亲见身份证件原件和相关资料原件、亲见申请人签名，确认相关资料原件与复印件无误，亲自上门核实申请人工作单位并确认工作。外部营销－亲核：1.业务代表在外部营销推广时，仔细确认核对申请人填写资料的准确性，无修改痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名；2.对于申请人出示的身份证明文件业务代表必须判断真伪性，以拍照或复印的形式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核”章，业务代表签名确认；3.上述事项均符合的情况下，业务代表在申请表银行填写栏位自动勾选ID核，签名确认；营销人员根据实际情况进行勾选（0）ID核店内营销－ID核：1.业务代表在店内营销推广时，申请人填写的资料必须由业务代表仔细确认核对准确性，无修改痕迹，保证所填信息均由客户本人填写，并且亲见客户签名；2.对于申请人出示的身份证明文件，业务代表必须判断真伪性，以拍照打印的形式作为附件，在身份证复印件上加盖“原件已核”章，业务代表签名确认；3.上述事项均符合的情况下，业务代表在申请表银行填写栏位自动勾选亲核，签名确认；违规处理办法对于申请表中客户填写的内容业务代表未经核实却勾选亲核亲访，一经核实确认将对相关责任人做出辞退处理；以上行为若触犯法律的，移送司法机关处理。3.3.1营销代码升级规则12位营销代码规则：XXXXXXXXXXYX前2位表示市场活动代码；第3～5位为分行号（城市）；第6～11位为营销人员代码，其中第6位代表办事处，第7位代表组次，第8位到第10位代表营销人员编号；第11位直销团队以“Y”标识。第12位为推广渠道代码。营销代码结构第12位为推广渠道代码N10111A016YC代码第1-2位为活动代码第3-5位为分行代码第6-11位为营销人员代码举例上海的一位业务代表原代码为：1A016Y分行代码是：011活动代码：N1推广渠道为：C扫楼现代码为：N10111A016YC推广渠道代码使用规则推广渠道代码直销推广渠道A在联名卡合作方店内销售B在联名卡合作方店外销售C扫楼D公共场地设摊路演，指的是销售人员在地铁、广场、商场等公共场地路演并当场收取申请表E客户主动联系销售人员或销售人员经他人（朋友、亲戚、同行或卡中心客户服务中心）介绍上门收取客户申请表。H上门拜访我行目标集团客户，为单位人员团体办理申请业务3.4申请表常见错误——类型和注意事项年收入——“叁元或伍元”2个地址、2地址缺乏客户签名——尤其是附属卡持卡人签名请审核“来源代码和联盟代码”客户签名并非清晰可辨将相同卡类和进件渠道的申请表一起打包，且30份一包业务代表手中的件一定要及时交申请表上缺少直销主管章营销代码一定不能模糊不清填写单位时注意要是全称；还要写清部门、分机3.4申请表常见错误——类型和注意事项如客户签署自动还款协议并填写自动还款卡号，办事处业务代表应携带申请件到当地的分行或支行的营业网点进行确认盖章后方可进件.如发现有未盖章确认自动还款卡号的直销申请件，运营部将直接做退件处理!!!分行或支行营业网点的确认章应为：储蓄章、业务章和分行私金章（限圆章）3.4申请表常见错误——类型和注意事项运营部门设置与业务流程申请表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目录主任业代城市经理三级审件制“三级审件”标准化流程“三级审件制”是指直销业务代表对申请案件进行初审，直销业务主任复核，办事处经理抽查检验的过程，该流程主要是为明确直销通路审件责任制，并确保送件品质、提高批核率、防范风险后端的发生。直销业务代表审件标准化流程（频率：每件/每天）1.确认推广对象是否符合我行授信政策；2.针对申请资料中填写的联系方式（座机、手机、公司电话）业务代表必须做到100％电话验证,证明其中的某一项（主要为公司电话）填写的内容的准确、有效，并在已经核实的联系方式旁加以注记确认；3.检查申请表与附件内容是否清晰保持一致，装订是否整齐完整；4.利用电话技巧验证申请表中签名是否为客户本人，核实情况是否与填写内容保持一致；5.业务代表是否根据实际情况勾选ID核、亲访或亲核亲访，填写来源代码、加盖营销代码章并签名确认；6.业务代表完成初审后，填写业务人员每日交件表递交业务主任。直销业务主任审件复核标准化流程（频率：每件/每天）：1.业务主任监督和检查直销业务代表审件标准化中的所有工作职责落实情况；2.针对业务代表的交件，业务主任必须对于每天的交件做到20％电话验证核实申请资料中填写的联系方式（座机、手机、公司电话），证明其中某一项内容的准确、真实，并在“直销主管章”旁加盖“已电核章”业务主任签名确认；3.检查业务代表上缴的申请表，复核申请信息是否符合我行进件标准，复核完成后，在银行填写栏空白处加盖直销主管章；4.复核内容包括：年龄、户籍地址（本地或外地）、行业、收入、职级等；5.检查申请表和附件有无明显涂改痕迹，并予以及时求证；6.检查银行填写栏中业务代表所填信息和营销代码章是否清晰准确；7.按申请表品种（卡种、卡类）分类整理，填写业务主任每日交件表递交行政助理。办事处经理抽检标准化流程（频率：不定期抽样）：办事处经理抽检直销业务主任审件复核标准化中所有工作职责落实情况；对于办事处内风险比例居高的业务代表进件严格抽查，通过电核方式验证信息的准确性；对于业务主任20％的电核，办事处经理可根据各组进件比例抽查验证真实性；银行填写栏中直销业务代表和直销业务代表主任填写内容和盖章是否清晰、准确；办事处经理复核后，在申请表银行填写栏空白处加盖“已复核章”；违规处理办法（一）直销业务代表初审工作不严或忽视审查工作，先由直销业务主任进行相应教育整改，销售部依据整改情况参考直销管理办法在月末进行相应考核（扣分或扣款）的处理。如情况重复发生、并且造成不良影响、导致风险案件的产生，则退回劳务公司；扣分扣款：由于业务代表初审工作不严没有按要求进行电话验证、主卡人没有签名、身份证过期、无营销员签名、工作证明无日期、无ID核，业务主任首次发现上述问题将以批评教育为主，再次发现问题将上报销售部，销售部根据直销管理办法对业务代表进行扣分或扣款的处罚；退回劳务公司（辞退）：业务代表出现业务操作违规现象（代填申请表，代客户签名，伪造工作证明文件，勾结非法中介等）行为或出现严重疑似欺诈案件，一经核实确认将对相关责任人予以辞退处理；（二）直销业务主任复核工作不实、走过场或忽视审查工作，则由办事处经理进行相应教育整改，销售部依据整改情况参考直销管理办法在月末进行相应考核（扣分、扣款或降级）的处理，若情节严重造成风险案件的产生或引起媒体负面宣传的，将予以退回劳务公司；－扣分扣款：业务主任复核工作不严，没有进行20％电核工作，直销主管章没有加盖、积压申请表不及时上交、造成退件或投诉现象将在月末的考核中予以扣分和扣款的处罚；－退回劳务公司（辞退）：业务主任出现业务操作违规现象(修改客户信息、伪造申请资料、勾结非法中介等)行为或出现严重疑似欺诈案件，一经核实确认将对相关责任人予以辞退处理；以上行为若触犯法律的，移送司法机关处理。申请表－身份证明—工作证明（卡正面复印件）—收入证明等用订书机钉在申请表左上角无论是什么材料请用A4纸复印或粘贴（名片原件）附件排列顺序和要求4.2打包规则将相同卡类和进件渠道的申请表一起打包每30份填写一张“整理清单”，每打一包，填一份“交接清单”例如：学历进件的青年卡和以卡办卡的青年卡请分别打包运营部门设置与业务流程申请表填写三级审件及整件要求进件渠道的风控政策目录目录1.一般标准和基本要求2.OTO进件政策3.WALKING进件政策4.青年卡进件政策5.证明文件说明6.不同产品进件通路分析1.1一般标准和基本要求——一般标准年龄要求18岁≤年龄≤65岁（青年卡≤30岁）附属卡要求16岁≤年龄；主卡申请人直系亲属地址要求申请人的住宅和公司地址在交行业务范围申请表上填写的及收入证明显示的税前年收入（二者取低）RMB24000（A类城市）RMB18000（B类城市）RMB12000（C类城市）申请表填写要求居住地址与固定电话号码与单位地址与单位电话号码；本人亲签证明文件要求客户提供符合要求的、齐全的证明文件注1：其他客户中的家庭妇女与退休人士可不填写年收入及单位地址与单位电话号码。注2：客户如无家庭住宅固定电话，可填写其直系亲属或兄弟姐妹的家庭住宅固定电话并在申请标准进件条件最低收入要求客户最好有稳定工作单位城市类别类别城市A东莞，深圳，佛山，温州，珠海，上海，广州，北京，绍兴，宁波B杭州，厦门，苏州，无锡，中山，湖州，南京，嘉兴，大庆，包头，青岛，常州，天津，惠州，台州，金华C烟台，威海，长沙，成都，镇江，南通，济南，淄博，福州，扬州，泰州，岳阳，武汉，济宁，郑州，汕头，唐山，太原，大连，泰安，潍坊，南昌，重庆，洛阳，沈阳，哈尔滨，石家庄，连云港，柳州，楚雄，徐州，合肥，西安，芜湖，秦皇岛，南宁，攀枝花，新余，昆明，营口，贵阳，晋城，长春，蚌埠，曲靖，景德镇，北海，玉溪，宜昌，九江，吉林，兰州，黄石，安庆，鞍山，遵义，桂林，海南，梧州，抚顺，辽阳，丹东，自贡，乌鲁木齐，锦州，延边，揭阳，淮南，齐齐哈尔，呼和浩特1.2一般标准和基本要求——禁入行业和职业非禁入行业的禁入职业也不符合基本条件！五星酒店的楼面清洁人员不可以！应避免的行业及职业行业或职业描述职业要求客户是失业、临时工、学生、兼职、简单体力劳动者、计时计件工人、以佣金提成为主要收入的群体等行业要求小型餐饮业、娱乐休闲业、小型服务业、非法职业、部队（不含部队医院、学校、研究所）等家庭妇女与退休人士有稳定收入或资产也可以办卡针对外籍/港澳台人士进件，销售范围必须为以下发达国家/地区籍人士：国家/地区卢森堡/挪威/瑞士/爱尔兰/丹麦/冰岛/瑞