第4章电子商务的支付系统.

第4章电子商务的支付系统现阶段常见的支付手段有：1．邮局汇款2．银行卡转账3．网上银行转账4．第三方网上支付平台5．移动支付1.邮局汇款根据地方不同要3-7天才能到达。由于时间较长，不适合电子商务的货款支付，现在很少人使用。2.银行卡转账到当地银行开一张卡，比如工商银行的牡丹卡，招商银行的一卡通等，买卖双方都要有银行卡，但不要求是同一个银行的卡。买方到银行柜台办理转账业务，一般同行转账瞬间到账，跨行转账1-2天到账。目前较多人使用该种支付方式。3．网上银行转账网上银行又称在线银行，是指银行利用互联网技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上交纳电费等传统服务项目，使客户可以足不出门就能够办理转账交费等业务。这种方式非常适合电子商务的资金支付方式。4．第三方网上支付平台一般在线支付平台支持国内多家银行和多种银行卡在线实时支付接口，支付转账过程全在网上完成，财付通与支付宝都典型的第三方支付平台。过去的穷人口袋里没钱，现在富人口袋里没钱，今后大家口袋里都没有钱。第三方支付平台网上银行电子支付方式电子支付系统的类型电子支付概述主要内容第4章电子商务的支付系统一、电子支付概述---定义所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。支付方式采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境基于一个开放Iternnet系统平台中通信手段使用最先进的通信手段，对软、硬件的要求很高支付成本具有方便、快捷、高效、经济的优势一、电子支付概述---特点电子货币是：以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。一、电子支付概述---电子货币电子货币的发行1、储值卡型电子货币常用电子货币是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡例如：固定电话使用的IC卡，磁卡，IP卡石油公司发行的加油卡交通部门发行的交通卡等储值卡的特点1、消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费2、不记名，不挂失3、面值较小，一般为20元，50元，100元等4、大多为IC卡2、信用卡应用型电子货币常用电子货币3、存款利用型电子货币（电子支票）4、现金模拟型电子货币（数字现金）二、电子支付系统的类型根据在线传输数据的种类•第三方支付系统•传统银行转账结算的扩充•各种数字现金、电子货币的支付系统根据支付时间的不同•预支付系统•即时支付系统•后支付系统根据支付工具的类型•信用卡网上支付、电子现金支付、电子支票支付等三、电子支付方式电子钱包电子现金电子支票信用卡微支付移动支付1、电子钱包（ELECTRONICWALLET）电子钱包是客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。电子钱包能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等。适合于个体的、小额网上消费的电子商务活动。案例—中银电子钱包专利无数的苹果公司最近又提交了一份关于电子钱包iWallet的专利。之前苹果已经提交了多项关于电子钱包方面的专利，旨在寻找一个完美的iWallet解决方案。今年年初苹果已经获得了一项名为ParentalControls（家长控制）的iWallet专利，该专利可以保证家长监控尚无支付能力的子女，使其在可控范围智能使用已经存储的支付信息。电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。2、电子现金与纸币及金属货币相比：电子现金存在的主要问题（1）•目前的使用量小（2）•发行、管理和安全验证等问题（3）•初期成本较高（4）•满足不了欣赏纸质现金的直观与触摸感要求（5）•存在货币兑换问题（6）•存在税收、法律、外汇的不稳定性京东优惠券1、京券京东内通用，单张订单可以使用多张京券，不能与东券叠加使用。特殊商品不能使用。2、东券京东内通用，有使用限额限制，当订单中所购商品总额满足东券使用限额才能使用，按东券面值减免支付特殊商品不能使用。单张订单只能使用一张东券，且不能与其他任一优惠券叠加使用。3、品类京券与京券属性几乎一样，但使用受商品品类限制，只能购买特定品类商品，无使用限额。4、品类东券与东券属性几乎一样，除受使用限额限制外，也受商品品类限制，只能购买指定品类商品。自昆山市民卡、昆通卡加入全国互联互通以来，昆山与几大城市形成互通圈，尤其是与相邻城市的互联互通，使得市民持一张卡即可在各互通城市实现便捷出行，并享受当地给予的优惠政策。昆山公交卡使用范围(全国互联互通城市)：天津、沈阳、福州、三亚、湛江、无锡、南通、辽源、松原、榆林、龙岩、舟山、泰州、长兴、驻马店、鹰潭、凯里17个城市加入全国城市一卡通互联互通平台。加上之前加入的17城市(上海、宁波、绍兴、湖州、台州、常熟、兰州、白银、南昌、永州、葫芦岛、锦州、江油、抚顺、昆山、江阴、淮安)，全国将共有34个城市一卡通实现互联，预计到“十二五”末，全国城市一卡通互联互通的应用城市将达到60个。3、电子支票电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融网）完成其在客户之间、银行和客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号电子支票的式样电子支票支付方式的特点电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络4、信用卡信用卡的定义广义的信用卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。狭义的信用卡则特指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，是先消费后还款的信用卡，称为CreditCard。信用卡的起源191519501952非金融机构，信用卡雏形百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司弗兰克•麦克纳马拉大来俱乐部首家发卡金融机构富兰克林国民银行1985年中国银行珠海分行发行中国首张信用卡-中银卡信用卡规则贷记卡持卡人非现金交易（刷卡消费）可以按规定享受免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。贷记卡持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长为56天。并不是所有的交易都能享受到最长免息还款期的待遇！与信用卡相关的四个日期：1、交易日：指持卡人实际用卡消费、存取现、转帐交易或与相关机构实际生成交易的日期。2、记帐日：指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡帐户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡帐户的日期。3、帐单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。4、到期还款日：指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。例如：浦发银行规定信用卡的免息还款期最长为50天。信用卡的帐单日为每月1日，到期还款日为每月21日。如果你在5月31日用信用卡透支300元购买了一件外套，在6月2日用信用卡透支200元购买了一条裤子（假设银行均在交易当天记帐）这两笔交易的免息期分别是多少天呢？6月2日交易日（记帐日）6月1日（6月份帐单日）6月21日（6月份到期还款日）7月1日（7月份帐单日7月21日（7月份到期还款日）5月31日交易日（记帐日）50天22天信用卡的功能功能TextText临时调额免息分期无担保抵押透支消费最长56天免息期预借现金美元消费人民币还款一卡双币、全球通用•与储蓄卡需存款不同，信用卡仅凭一纸申请就核给透支额度，所以银行最关心的是申请人的：–主卡申请人年龄在18－65之间；–相对稳定的工作；–年收入必须达到××万的基本要求；–相对稳定的居住；–如有必要，需提供财力证明，包括车产、房产或存款等证明。信用卡的一般申请条件信用卡的一般申请条件填写完整的申请件本人签字和附上证明文件递交给当地营销机构（分行或营销中心）当地预审通过寄出申请件卡中心收到邮寄的申请件核准发卡作业单位录入核给额度制卡卡片寄出征信审核作业单位未核准发卡信用卡的申请流程信用卡的使用流程收到银行寄来的卡片激活卡片可在ATM上透支提取现金，提现没有免息期，并且必须使用密码可刷卡消费，必须在POS单上签字，是否需输入密码视银行而定电话转帐电话还款自动扣账还款柜台还款多种还款渠道自助设备还款网上银行还款疑问：信用卡是否可以存钱？可以存钱不鼓励存钱您随时可以往信用卡内存款：-信用卡可透支的额度不能满足需要，可通过存款提高可消费金额；存款不见得是一件划算的事情：-存款不计算利息；从信用卡提取现金时，即使提取自己的存款，也要交纳取现手续费。信用卡主要收入来源最主要来源刷卡手续费循环利息其他手续费•信用卡是投资巨大、规模化运作的业务；•必须经历3－5年的亏损期；•盈利潜力巨大，但前提是——找到足够多的好客户培养大批有潜力的客户信用卡的盈利模式我们要：•找到MAN•培育Man、mAN、MaN……•不要manM:money经济状况A:authority购买决策权N:need购买及使用需求谁是目标客户？如何理性使用信用卡？美国影片《一个购物狂的自白》2009年3月9日上海电视台生活时尚频道“亲爱的，不要再做卡奴了”2009年7月5日上海电视台新闻综合频道“儿子透支信用卡20万父亲成‘背卡族’”2009年7月18日东方卫视“女孩用信用卡透支百万购物父母卖房还债”信用卡透支，别陷入“恶意”法律明确规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经催收仍不归还的行为。一般持卡人只要透支5000元以上，并经银行催收3个月不还的，就属于恶意透支，构成信用卡诈骗罪。在选择支付方式时，以借记卡或现金为主，以信用卡为辅。不要时刻把信用卡带在身上。信用卡不要多，一张足够。要认真阅读所持信用卡的章程。不要以卡养卡。不要使用信用卡非法套现。及时足额还款，不要留下不良信用记录。几点建议：信用记录不良高材生求职屡屡碰壁个人信用不良记录保存时限无定论污点难取消5、移动支付移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。支撑手机功能与业务话音通信语音信箱呼叫转移多方通话短信彩信彩铃手机游戏手机上网手机照相手机音乐手机钱包在线支付手机炒股家电遥控视频直播移动黄页手机报纸手机电视手机视频•手机功能与业务支撑•手机功能与业务网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。网络银行具有一种能在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，因此又被人们称为“三A银行”。四、网上银行2019/12/1963网上银行的基本业务1.家庭银行（HomeBanking）为用户提供方便的个人理财渠道。如：网上开户，清户，账户余额，利息的查询，交易历史查询，个人账户挂失，电子转帐，票据汇兑等2.企业银行（FirmBanking）为企业或团体提供综合账户业务，如：1）查阅本企业或下属企业帐户余额和历史业务情况2）划转企业内部各单位之间的资金3