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知识目标●了解网上支付及其与电子商务的关系；●理解网上支付的过程和特点；●了解我国网上支付与结算的发展历程和现状；●了解我国网上支付与结算面临的问题。技能目标●掌握并能初步应用网上支付方式●能够根据网上支付与结算存在的问题分析其解决办法。第二节网上支付与结算简介第一节网上支付与电子商务第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问题第一节网上支付与电子商务网上支付是电子支付的一种形式，又称在线支付，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式。一、网上支付概述1.电子商务：是指通过计算机和网络来完成商品的交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式。二、网上支付与电子商务的结合第一节网上支付与电子商务2.网上支付：是利用商业银行开通的网上银行业务，采用数字签名（电子签名）的安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不必开支票，不必贴邮票，就能经由网络迅速完成款项支付、资金划转等业务。第一节网上支付与电子商务（1）客户普遍对网上支付的安全性存在怀疑，使得网民对电子商务中的网上支付持谨慎和怀疑的态度。特别是我国的信用体系发展程度较低，有网上交易不成功的案例存在，使网民的怀疑程度进一步加强。（2）网上支付与结算改变了电子商务双方支付结算处理的方式，需要客户改变过去的习惯，所以，很多客户难以适应和接受，进而抵制电子商务。（3）网上支付与结算需要一个完善的技术平台和管理机制，很多银行的技术与管理能力还不足以支撑网上支付与结算的可靠运转。目前在应用网上支付与结算工具时出现了一些新情况，主要包括以下几个方面：（一）网上支付与结算的过程第二节网上支付与结算简介一、网上支付与结算的过程和功能客户的开户银行认证中心（CA）客户商家商户的开户银行网上支付体系的基本组成（二）网上支付与结算的基本功能第二节网上支付与结算简介123能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，防止支付欺诈。能够使用较为尖端的加密技术，对相关的支付信息流进行加密。能够使用数字摘要（即数字指纹）算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造、假冒等欺骗行为。第二节网上支付与结算简介456当网上交易双方发生纠纷时，特别是有关支付结算的纠纷，系统能够保证对相关行业或业务的不可否认性。能够处理网上贸易业务的多边支付问题。整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别是对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，大多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。第二节网上支付与结算简介7能够保证网上支付结算的速度，即应该让商家与客户感到快捷，这样才能体现电子商务的效率，发挥网上支付结算的优点。第二节网上支付与结算简介二、网上支付与结算的特点A用信息流代替现金流B基于因特网的开放平台C较高的安全性和一致性D方便、快捷、可靠、高效的支付方式第二节网上支付与结算简介三、网上支付与结算和传统支付结算方式（一）传统的支付结算方式1.现金买方卖方现金商品现金交易流程图第二节网上支付与结算简介12买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。现金交易过程的主要特点现金交易具有方便、灵活的特点，交易程序非常简单，即通常所说的“一手交钱，一手交货”。第二节网上支付与结算简介受时间和空间的限制，对于在不同时间或不同地点的交易，现金交易方式就无法采用。（1）（2）在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不方便性，并且这种不方便性在一定程度上会对携带者带来安全隐患。局限性的表现第二节网上支付与结算简介三、网上支付与结算和传统支付结算方式2.票据卖方买方银行商品现金或对账支票支票买方卖方银行商品支票现金或对账支票支票交易流程图第二节网上支付与结算简介利用票据进行交易的主要特点是：（1）通过票据的转移代替实际现金的转移，大大减少携带现金带来的麻烦和风险。（2）可以进行不同时间和地区的交易，弥补了现金交易的不足，大大增加了实现交易的机会。（3）可以避免在清点现金时产生的不必要的误会或错误，节省清点现金的时间，降低交易的费用。（4）必须有出票人的签名才能生效，同时票据交易采取非匿名的方式。第二节网上支付与结算简介（二）两者的比较（1）网上支付主要是在开放的公共网络系统中，通过看不见但先进准确的数字流，完成相关支付信息的传输，即采用数字化的方式完成款项的支付结算。（2）网上支付具有轻便性和低成本性。（3）网上支付在提高电子商务企业的资金管理水平的同时，也增大了管理的复杂性。（4）银行网上支付结算的支持使客户的满意度和忠诚度上升，这为银行与开展电子商务的商家保持良好的客户关系提供了支持。第二节网上支付与结算简介四、我国的结算制度存在的问题（一）银行结算方式中存在的问题1采用汇票方式的结算2托收承付及委托收款结算难以办理3支票结算难以管理第二节网上支付与结算简介（二）结算资金运行中存在的问题1．结算票据被延压2．客户结算资金被截留或挪用3．不能及时查询查复第二节网上支付与结算简介（三）结算制度和结算纪律执行中存在的问题1．结算原则未得到认真执行2．违法违纪现象普遍存在第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问题一、我国网上支付与结算的现状在我国，招商银行、中国银行首先开通了网上支付业务，其他主要银行也在跟进。第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问题二、我国网上支付与结算系统电子汇兑系统05中国国家现代化支付系统04全国电子联行系统03全国手工联行系统02同城清算系统01第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问题邮政储蓄汇兑系统07银行卡支付系统06第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问题三、我国银行支付系统的现状银行体系包括四家大的国有商业银行（分别是中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行）、十几家小型商业银行、数目众多的城市信用合作社和农村信用合作社、合资银行以及外国银行的分行和办事机构。三家政策性银行也提供某些支付服务。第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问题四、我国网上支付与结算面临的问题1.整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高2.银行的业务能力有限3.网上支付与结算的安全问题4.法律法规的不健全