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第五章电子支付电子支付含义指是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的种种电子数据进行处理，并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付电子支付工具一电子货币类（电子钱包，电子现金）二智能卡类（银行卡购物卡类）三电子支票类（电子支票，电子汇款，电子划款）一电子货币（P125）也称为数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用化电子机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币“储值卡”型电子货币大多数使用IC卡的电子项目，例如，芬兰的“先驱者”、丹麦的“DANMONT”以及日本富士银行和第一劝业银行在东京临海副都心试验的电子货币项目基本模式是发行人发行存储一定价值的储值卡，消费者购买储值卡用于支付所购买的货物或服务，出售货物或提供服务的人再从发行人处回赎货币价值。卡片储值的电子货币有单一发行人发行的电子货币和多个发行人发行的电子货币。前者如1995年英国Mondex模式的货币，后者如维萨集团推出的曾在1996年奥运会中实验过的维萨货币(VisaCash)。“信用卡应用型”电子货币信用卡分为两种，一种是借记卡，一种是贷记卡。两者的区别，简单的说就是，借记卡不能透支，只能你卡上有多少钱用多少钱，贷记卡可以透支。贷记卡又分为准贷记卡和贷记卡。准贷记卡只能透支消费而不能透支现金，贷记卡除了透支消费，还可以透支现金。牡丹卡ICBC、龙卡CCB、长城卡BOC、金穗卡ABC、太平洋卡bankcomm“支票帐单型”电子货币因经营网络银行而出名的SFNB(SecurityFirstNetworkBank，安全第一网络银行)开展的转账服务项目，FSTC（FinancialServiceTechnologyConsortium，金融服务技术国际联盟）正在进行的“电子支票项目”等数字现金型模仿现金当面支付方式的电子现金，如有名的Mondex、e-cash电子钱包是在小额度购物或购买小商品时的常用新式钱包。使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立帐户，在使用电子钱包时，将电子钱包通过电子钱包应用软件安装在电子商务服务器上，利用电了钱包服务系统将自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。浏览和选定商品填写订单通过电子化方式传输或由顾客电子购物软件建立选定电子钱包付钱商业银行确认后拒绝或不给予授权加密后发送至相应的银行商业银行证明有效且授权，商店发货电子现金通俗地讲就是以电子形式存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸基现金完全类似，可在银行脱机处理。这一点与通常的银行卡有着本质的不同。电子现金主要用于小额的支付。电子现金主要包括如下两类。一类是币值存储在IC卡片上，另一类就是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金1电子现金的优点有人认为现金在电子支付系统中仍然起作用，但电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种基本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币。电子现金通过信息网络系统和公共信息平台实现流通、存取、支付。现金的本质特征有下述几种。（1）匿名性（Anonymity）。（2）流动性（Liquidity）。（3）精确性。数字现金优于纸币之处在于它安全（在生成、递送、存储、认证、交易等过程）、超距、迅速、低成本、匿名性、精确性，这大大强化了现金的可移动性2.电子现金的形式（1）预支付卡（PrepaidCard）买主可预先购买预支付卡，如电话卡（Self-containedPhoneCard），可作为硬通货的代用品。由于它的流动性差等弱点而无人愿意以这种卡作为“饭卡”，长话卡有同样的问题。商业上开始用预支卡和收费（Rechargeable）卡。为了增加系统的可接受性，Visa对零售（Point-of-Sale）终端进行扶持，现在以同一卡也可以用来支付酒吧和饭店账单。数字现金已变成多用途灵巧卡，如最近的EMV（EuroPay,MasterCard,Visa）标准，其中有动态公钥认证，它可作为GSM的注册身份模块SIM（SubscriberIdentityModules）、ATM、加/解密、数字现金等用途。电子货币技术中最活跃的是这类多功能Smart卡。（2）纯电子系统通过网络使人们可以远距离从事交易支付，实际数字现金交易经过加密传送，只有指定接收者才能得到数字现金。密码出口限制对这类纯电子系统的发展有很大影响，另一方面还必须保证匿名性，因而全电子支付系统还未能运作。3.电子现金系统举例（1）E-CashE-Cash是一种已实现的电子现金系统，由荷兰阿姆斯特丹Digcash公司开发的，于1996年3月在美国密苏里MarkTwain银行使用，有万余人和两千多零售商参加此项试验。芬兰Merit银行也实现了E-Cash。日本的日立公司也在进行E-Cash试验。为了能交易转账，买卖双方须在MarkTwain银行存款，取得WorldCurrencyAccess账号。它由FDIC(FepositInsuranceCorp)发行，但无须付息或在一定期限内不付息。买方必指示MarkTwain银行将钱从WorldCurrencyAccess账上转到E-Cash中自己的账号上，一旦转入，钱就不属于银行了，而且银行也不再为其担保。1)支付过程。买主对适量E-Cash通过相当安全的密码协议进行加密，并送给卖方，可通过任何数字通信，如E-mail、软盘、打印文件、复印件等传递。卖方收到后，对其解密后存入自己的计算机，并可转入卖给主的WorldCurrencyAccess账上。实现了将买主的钱减掉，并加到卖主的账上。2)安全性。银行虽然完成了E-Cash的存取，但不能跟踪E-Cash的具体交易，这是由于采用了双钥密码实现。它采用了RSA数据安全公司的RSA密码产品，整数模为768bit，保证系统具有匿名和不可跟踪性。系统还提供不可否认性和可仲裁性，能否解决交易双方发生的任何争执，这是电子支付系统能够成功的必要条件。虽然这种纯电子E-Cash可以复制，但它不能重复使用，这由MarkTwain银行数据库的证实系统来保证。（2）MONDEX由英国西敏寺银行发行，于1995年7月开始在伦敦西南方向上拥有18万人的斯温顿市使用，已发行万余张IC卡，可实现货币的存入、取出，提供匿名性和无痕迹服务。日本于1997引入MONDEX，澳大利亚四家银行、新西兰六家银行准备推广MONDEX，由北美、亚、澳洲17家大公司为股东的MONDEX国际有限公司总部，在伦敦推广应用MONDEX，香港汇丰和恒生已发行40000余张。Monde是英国银行界研制开发的一种智能卡型电子现金系统。Monde系统中，预先在智能卡芯片中载入货币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器以及卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Monde芯片向另一张芯片的转移支付。其系统结构如图3-4所示：二智能卡（集成电路卡）将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装在塑料基片上而制成的卡片IC卡1存储器卡2逻辑加密卡3智能卡银行卡是智能卡的一种应用，按功能分分为以下几种银行卡信用卡借记卡现金卡支票卡银行卡支付流程信用卡支付流程12345678226发卡行清算网络收单行信用卡持约商店持卡人银行卡支付流程借记卡支付流程123455225发卡行清算网络收单行信用卡持约商店持卡人电子支票概念式样特点优势电子支票的交易流程消费者验证中心商家银行验证索付打款或转帐验证验证网上银行1网上银行的含义又称网络银行在线银行，是银行业务在网络上的延伸，它利用数字通信技术，駰特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户办理结算，查询，对帐，行内转帐，跨行转帐，信贷，投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。也称为3A银行（anytimeanywhereanyhow)网上银行的特点全面实现无纸化交易服务方便，快捷，高效，可靠经营成本低廉简单易用网上银行的影响网上银行提供的业务网上银行登录演示第三方电子支付平台一些和各大银行签约，具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，在银行监管下提供交易支持平台，它采用规范的连接器，在商家和银行之间建立连接，从而解决买家卖家银行之间的货币支付，资金清算和统计查询等问题第三方支付工具介绍支付宝财付通快钱