综合开拓行销手册

《综合开拓行销手册》一、产险基础知识财产保险是人类在同自然灾害和意外事故长期斗争中产生和发展起来的，它以各种财产物质和有关利益为保险对象，补偿投保人或被保险人的经济损失。它是一种经济补偿制度。财产保险与人身保险有较大区别。在我国，除人身保险之外的保险业务均可列入财产保险的范围。（一）概念财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产、以及在制的或制成的等有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产。（二）分类我国习惯上将保险标的分为有形财产、无形财产或有关利益三大类。有形的财产指厂房、设备、汽车、船舶、货物、家电等；无形的财产或有关利益指各种费用、产权、预期利润、信用、责任等。因此财产保险通常也划分为财产保险、责任保险和信用保证保险三大类，具体分类如下：财产保险企业财产险主要包括财产基本险和综合险两大类。适用于工厂、企业、机关事业单位，承保财产因火灾或其它自然灾害和意外事故造成的损失。家庭财产险针对我国城乡居民的家庭财产进行一种财产保险。运输工具保险承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及第三者损害赔偿责任。主要有机动车辆险、船舶保险、飞机保险等。货物运输保险承保货物在运输中因遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。常用险种有水路、陆路、进出口运输险、航空险、邮包险。工程保险主要承保各项工程中由于一切不可预料的事故造成的损失、费用和责任。常用险种有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险等。特殊工程保险根据特殊行业设计的各种保险，常用险种有海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险等。责任保险以被保险人的民事赔偿责任为保险标的的保险。如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。信用保证保险信用保险例：出口信用保险主要承保出口商因买方不履行贸易合同的义务而遭受的经济损失。保证保险被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险属于保证保险。常用险种有合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险。（三）产险与寿险的区别1、保险标的：财产保险保有形的固定财产和无形的利益及责任（主要指第三者责任）。第三者指除保险公司（第一者）被保险人（第二者）以外的人或财产。且保险标的必须是可用货币衡量价值的财产或利益。而人身保险主要保人的生命是无法用货币来衡量的。2、保险地址：指投保的财产所在地。地址必需详细明确，即投保单上约定的地址。而人身保险对地址一般有较少的限制。3、保险金额的确定方式：有形的标的按保险财产的实际价值确定，也可双方协商确定。而在人身保险中人的生命是无价的。4、重复保险：指被保险人对投保险标的在多家保险公司同时进行投保。针对产险来说对当发生保险事故后，赔偿金额由保险公司间进行比例分摊。在人身保险当中不存在比例分摊的问题。5、代位求偿：指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。在财产险当中，当被保险人获得赔偿后应当将权益转让给保险公司。而人身保险则无需转让。因财产险当中，因车险与家财险的客户比较分散、客户量比较大且对客户的要求比较高，与寿险的客户群的特点有些类似，所以这里将着重介绍车险与家财险的产品知识。家财险目录一、家庭财产保险产品简介（一）、新世纪家庭财产保险责任及费率（二）、扩展条款二、投保规则（一）一般投保规则（二）投保单介绍及产品说明（三）、投保单的填写办法三、理赔简介（一）理赔常识（二）理赔流程（三）理赔承诺（四）常见案例处理四、Q&A一、家财险产品简介所谓家庭财产就是供家庭成员生活的生活资料和物品，生产营业用的财产不在此范围内，如个体工商户存放在家中的待销商品及个体营业用的机器等。新世纪系列家庭财产保险主要有三种类型（安居型、无忧型、祥和型）,扩展条款有信用卡盗窃损失险、现金、金银珠宝盗窃损失险、水暖管爆裂险三个险种。具体介绍如下。（一）新世纪系列家庭财产保险责任及费率险种名称特色家庭财产保险第三者责任部分费率保险财产范围保险责任责任免除保险责任责任免除安居型家庭财产保险为家庭提供针对性的保障（一）1、房屋2、房屋附属物3、房屋装修4、服装、家具、家用电器、文化娱乐用品5、保险责任范围内的原因导致被保险人的房屋无法居住，被保险人支付的必需的合理的租房费用。（二）下列财产不在保险财产范围以内1、金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、邮票、古玩、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花草、树木、宠物、信用卡以及其了无法鉴定价值的财产2、处于紧急危险状态下的财产；3、用于生产经营的财产；4、其他不属于第（一）条所列范围的财产。保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，本公司负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉；（三）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用，本公司负责赔偿，但此项费用的赔偿金额最高不超过上述第（一）、（二）、（三）、（四）项所列家庭财产的保险金额之和。（一）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；（二）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。（三）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；（四）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。（一）在保险期限内，在被保险房屋内因发生下列意外事故导致第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的责任，本公司在本保险规定的赔偿限额内负责赔偿：1、被保险人居所附属的安装物、搁置物、悬挂物因意处事故坠落、脱落；2被保险人居所发生火灾、爆炸。（二）对被保险人经本公司书面同意的因上述原因而支付的诉讼费用及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以保险单中列明的第三者责任赔偿限额为限。（三）在保险期限内，第三者在被保险人的被保险房屋内因意外事故受伤，被保险人对第三者的紧急救助费用，本公司在本保险规定的赔偿限额内负责赔偿。本公司对下列各项不负责赔偿：（一）被保险人及其雇佣人员的财产损失和人身伤亡；（二）被保险人租用、占用或保管的财产的损失；（三）在被保险人未保险的房屋居所内发生的意外事故导致的对第三者的责任；（四）被保险人及其家庭成员的精神失常；（五）因保险事故引起的任何精神伤害索赔。房屋0.08%其余0.1%备注：本表仅供参考，详细内容以条款为准。（续表）险种名称特色家庭财产保险第三者责任部分费率保险财产范围保险责任责任免除保险责任责任免除无忧型家庭财产保险为家庭提供全面性的保障计划同“安居型”安居型+盗窃盗窃责任部分指存放于室内的保险财产遭受盗窃、抢劫。两部分组成（一）安居型责任免除的内容（二）1、堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失；2、被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；3、保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失；4、因门未关致使保险财产遭受的盗窃损失；5、照像机、音像制品、手表、移动电话、手提电脑、家用摄相机遭受的盗窃损失；6、其他不属于保险责任范围内的原因造成的损失。在保险期限内，在被保险房屋内因发生意外事故导致第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的责任，本公司在本保险规定的赔偿限额内负责赔偿。对被保险人经本公司书面同意的因上述原因而支付的诉讼费用及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以保险单中列明的第三者责任赔偿限额为限。在保险期限内，第三者在被保险人的被保险房屋内因意外事故受伤，被保险人对第三者的紧急救助费用，本公司在本保险规定的赔偿限额内负责赔偿。同安居型房屋、房屋附属物部分的费率为0.08%房屋装修和合理的租房费用的费率为0.1%服装、家具、家用电器、文化娱乐用品的费率为0.2%第三者责任的费率为0.2%备注：本表仅供参考，详细内容以条款为准。险种名称特色家庭财产保险第三者责任部分的费率保险财产范围保险责任责任免除保险责任责任免除祥和型家庭财产保险为将房屋出租给他人使用的家庭提供针对性的保障计划（一）1、出租的房屋2、出租的附属物3、出租的房到装修4、出租的家具、家用电器具5、保险责任范围内的原因导至被保险人的房屋无法居住，被保险人合理的租金损失。（二）下列财产不在保险范围内：1、照像机、手表、移动电话、手提电脑、家用摄相机；2、处于紧急危险状态下的财产；3、用于生产经营的财产；4、其他不属于第（一）条所列范围内的财产。同无忧型保险责任一）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；（二）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。（三）堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失；（四）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；（五）被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；（六）保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失；（七）因门未关致使保险财产遭受的盗窃损失；（八）地震、海啸；（九）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；（十）核反应、核辐射或放射性污染；（十一）其他不属于保险责任范围内的原因造成的损失。无无房屋、房屋附属物部分的费率为0.08%房屋装修和合理的租房费用的费率为0.12%家具、家用电器的费率为0.2%备注：本表仅供参考，详细内容以条款为准。（二）扩展条款险种名称保险财产范围保险责任免除责任保险金额/赔偿限额特殊投保规定费率信用卡盗窃损失险投保单中列明的放置被保险房屋内的信用卡。在投保单中列明的信用卡在被保险房屋内被盗窃以至被盗用造成的被保险人的损失。信用卡被保险人家庭成员盗窃或盗用；被保险人将信用卡委托他人使用；被保险人未遵守信用卡条例导致的任何损失；被保险人发现信用卡被盗后，未及时到发卡机关报失导致的任何损失。1000元必须在投保无忧型家庭保险的基础上才可附加本险种。0．3%现金、金银珠宝盗窃损失险投保单中列明的放置在被保险房屋内的现金、金银珠宝。在投保单中列明的现金、金银珠宝在被保险的房屋内被盗窃造成的被保险人的损失。无现金500元金银珠宝5000元。必须在投保无忧型家庭保险的基础上才可附加本险种。保险费为100元水暖管爆裂险安装在被保险房屋内的水暖管。因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其它空中运行物体坠落、高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂、致使水暖管本身损失以及其它保险财产遭受水淹、浸湿、腐蚀的损失。水暖管年久失修；腐蚀变质以及未采取必要的措施；水暖管安装、检测、试水、试压导致的损失。无无附加本保险后，物质损失部分的保险费率上浮20%。备注：本表仅供参考，详细内容以条款为准。二、投保规则（一）一般投保规则：1、标的政策和区域政策：一般情况下应积极承保物业管理规范的住宅业务，限制承保流动人口聚居、治安情况较差的住宅区业务。要了解当地的区域政策，一般情况下限制承保县级及县级以下的城镇业务，禁止承保农村、禁止承保沿江、沿河警戒水位线以下的地区财产。具体的标的政策和区域政策可向当地产险机构的培训人员、核保人员或其他人员询问。2、保险金额的确定方式：保险房屋、房屋附属物、房屋装修的保险金额由被保险人根据其购置价格或重置价值确定，并在保险单上列明。家具、家用电器的保险金额由被保险人根据其需要，按实际价值或其它估价方式确定。合理的租金损失每天的赔偿限额根据被保险人同承租方签订的有效租约中双方商定的日租金确定，但最高不超过3