网上银行存在的问题及对策研究

山东科技大学本科毕业设计（论文）开题报告题目网上银行存在的问题及对策研究学院名称经济管理学院专业班级金融学2007级学生姓名庞庆贺学号200701060326指导教师孙玉红填表时间：2011年04月26日填表说明1.开题报告作为毕业设计（论文）答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一。2.此报告应在指导教师指导下，由学生在毕业设计（论文）工作前期完成，经指导教师签署意见、相关系主任审查后生效。3.学生应按照学校统一设计的电子文档标准格式，用A4纸打印。4.参考文献不少于8篇，其中应有适当的外文资料（一般不少于2篇）。5.开题报告作为毕业设计（论文）资料，与毕业设计（论文）一同存档。设计（论文）题目网上银行存在的问题及对策研究设计（论文）类型（划“√”）工程设计科研项目实验室建设理论研究其它√一、本课题的研究目的和意义1本课题的研究目的网络银行是建立在IT(计算机通信技术)之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候、任何地方，并以任何方式为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网络银行提供了极其广阔的市场。但是与此同时，网上银行个人金融服务的发展也出现了诸如网络安全不能保障，业务种类单一，监管意识滞后等一系列的问题。这些问题如若解决不好，就会给客户的资产的安全性、网上银行服务的盈利性带来威胁，中国网上银行个人金融服务的发展也会受到严重制约。通过对我国网上银行发展现状的研究，找出制约其发展的问题，并针对这些问题提出一系列的解决对策，深化改革，使网上银行能够探索出最合适的体制。2本课题的研究意义通过深入调查国内网上银行的发展现状，与发达国家及地区网上银行的成功发展进行比较，分析国内网上银行发展的有利与不利因素，以及潜在的市场发展规模与机会，为国内网上银行的健康、有序的发展提出建议，从而为商业银行、IT服务供应商和投资机构提供可借鉴的参考。二、本课题的主要研究内容（提纲）本论文的研究内容主要分为以下几个部分：1引言1.1问题的提出1.2研究的目的和意义1.2.1研究目的1.2.2研究意义1.3国内外研究现状1.4研究的内容和框架1.5研究的思路和方法2网上银行理论概述2.1网上银行的概念与特征2.1.1网上银行的概念2.1.2网上银行的特征2.2网上银行的作用3网上银行的发展现状及存在的问题3.1网上银行的发展现状3.2网上银行存在的问题研究3.2.1网上银行使用业务具有局限性3.2.2信息基础设施薄弱3.2.3网上银行盈利机制尚未形成3.2.4银行内部基础系统薄弱3.2.5网络安全存在隐患3.2.6法律法规不够完善4发达国家网上银行发展情况及香港网上银行的借鉴4.1发达国家网上银行经营环境4.2发达国家网上银行经营观念及内部管理制度比较4.3香港网上银行的发展5网上银行存在问题的对策建议5.1采取安全防范措施5.2加快金融产品创新5.3提供个性化服务5.4拓宽盈利手段5.5加强立法与监管5.6提高社会整体信用水平5.7以人为本，切实保护消费者利益5.8加大网络银行宣传力度6结论与展望三、文献综述（国内外研究情况及其发展）国内文献综述（顺序先国外再写国内）在经历了13年的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大商业银行业务量中所占的比例也逐步上升，但是也面临着很多问题，这些问题不得到解决，对我国网络银行未来的发展将造成很大的影响，相关问题研究如下：（一）网络银行的信用环境我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。研究学者研究对策主要有五个方面：1.大力推进信息化、网络化建设。扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。2.结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快完善个人信用评估体系建设。3.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须尽快完善，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。4.建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。5.建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。（二）.市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难提“客户导向”了，一些银行对网络银行发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。针对这一问题，研究的对策主要有：1.建立新型的银行组织管理制度。网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。2.树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。3.开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业。实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。（三）安全问题通过互联网进行交易，相关信息的保密性，真实性，完整性和不可否认性是最关键的因素，在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害或危害较轻的网路犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需要解决的问题。一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。国外文献综述国外网络银行发展模式在欧美，网络银行的模式主要有两种，一种是纯网络银行模式，其特点是没有任何实质分支机构，仅利用网络进行金融服务的金融机构，以SFNB、netbank等为主要代表；另一种模式则通过自建或收购等方式，把网络银行作为传统银行发展的一个有机补充，取长补短，相辅相成，其中以花旗银行、美洲银行、富国银行、摩根银行等发展最为快捷。尽管网上银行在国内发展迅速，但与国外网上银行相比还存在着很大的差距。从营销模式上看，国内网上银行以产品为中心，没有对客户进行细分，而国外网上银行以客户为中心，能为客户提供个性化和差异化服务；从产品信息化程度上看，国内网上银行受传统业务制度束缚大，依赖实体网点，而国外网上银行业务监管宽松，可以不依赖实体网点。此外在经营模式、营销模式等方面，国内外网上银行也存在着较大差异。中外网上银行比较比较内容国内国外存、贷款利率政策利率，只有部分产品的利率可以适当浮动，浮动空间小，没有渠道差异市场利率，不同渠道可以设置不同利率经营模式分业经营：品种比较单一混业经营：产品及产品组合同内容丰富营销模式以产品为中心：没有客户细分经客户为中心：提供个性化、差异化务信息平台没有客户关系管理策略，对客户数据缺乏有效的采集、使用完善的特困户关系管理系统，可利用客户信息开展数据营销、主动营销产品电子化程度程度低：受传统业务制度束缚，依赖实体网点程度高：业务监管宽松，可以不依赖网点四、拟解决的关键问题1．我国网上银行发展过程中存在的问题分析2.借鉴发达国家及地区网上银行的发展经验五、研究思路和方法1研究思路2研究方法2.1文献检索法，写作期间，本人围绕课题对相关著作、期刊、报纸等资料进行了学习研究，还从银监会、统计局及政府其他相关部门发布的一些文件资料中掌握了大量的有关网上银行的信息，由此积累了大量基础研究资料。2.2借鉴归纳法，通过总结相关专家对网上银行相关问题的研究，提出完善网上银行理论综述网上银行展存在的问题国外经验借鉴对策建议结论采取安全防范措施加快金融产品创新提供个性化服务引言图1-1研究思路图网上银行使用业务具有局限性信息基础设施薄弱网上银行