第10章电子支付系统的应用.

第10章电子支付系统的应用作者：孟显勇清华大学出版社电子商务安全管理与支付电子支付系统主要由客户、商家、认证机构CA、提供电子支付服务的银行以及实现电子支付的网络平台和系统软件等实体共同组成，客户可以将购买商品或服务时所应付的货款通过公开网络支付给商家。电子支付系统的主要构成：一是电子商务系统，商家在互联网上开设的网上商店。二是通信系统，在互联网上传输交易数据和支付指令的通信网络，通常是指第三方电子支付平台或商业银行的网上银行系统。三是汇兑系统，主要是指商业银行内部的资金汇兑系统，例如商业银行内部的清算和结算系统。四是中央银行的清算系统，主要负责各商业银行之间的资金清算和结算工作。10.1电子支付系统应用概述网上银行，也称在线银行、网络银行，是指利用计算机技术、通信技术、信息安全技术在Internet上实现传统的银行业务，为客户提供安全的、实时的和综合的网上金融服务，客户可以通过网上银行办理信用卡业务、储蓄业务、融资业务、投资业务、理财业务以及其他银行业务。此外，基于公共网络提供金融综合服务业务的网上银行，还可以为电子交易双方提供电子支付与结算服务。网上银行为客户提供安全、便捷的银行服务，客户基于Internet就可以访问网上银行，而不受时间和空间的限制。网上银行又被称为“3A银行”，因为它可以提供不受时间、空间限制，在任何时间Anytime、任何地点Anywhere、以任何方式Anyway为客户提供基于Internet的各种金融服务。10.2网上银行根据艾瑞咨询公司的《2011-2012年中国网上银行年度监测报告》，在2011年，中国网上银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%，预计2013年中国网上银行交易规模将达到1179.5万亿元。在2011年，艾瑞咨询预测中国网上银行交易规模的增长趋势如图10-2所示。10.2网上银行根据艾瑞咨询公司的《2011-2012年中国网上银行年度监测报告》，在2011年，中国网上银行交易规模达到701.1万亿元，同比增长35.9%，预计2013年中国网上银行交易规模将达到1179.5万亿元。在2011年，艾瑞咨询预测中国网上银行交易规模的增长趋势如图10-2所示。10.2网上银行网上银行提供的业务主要有以下几种：1.企业网上银行业务企业网上银行业务主要包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费、企业账户的即时余额查询、历史数据查询、打印对账单、支票使用情况查询、企业往来信用证查询、汇入汇出款项查询、交易信息查询以及企业受信额度查询等。2.个人网上银行业务个人网上银行除可以为客户提供账户基本信息管理、账户查询、转账、代理缴费、打印对账单等基本业务之外，还可以为客户办理各种贷款和融资业务，包括买方信贷、信用透支、担保业务以及各种网上抵押和按揭贷款等，例如办理住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等业务。此外，个人网上银行还可以为客户提供各种投资理财服务，例如为客户提供买卖证券、购买理财产品和保险等服务。3.电子支付业务网上银行可以为参与电子交易的个人用户和企业用户提供网上支付服务，主要为B2C和B2B两类电子交易提供支付服务。此外，网上银行还可以为用户提供跨币种、跨地域、跨机构、多储种、多渠道的资金管理和支付服务。10.2网上银行10.2.1网上银行的业务种类4.银证转账业务网上银行的银证转账业务是指将用户的银行个人结算存款账户与证券公司的资金账户建立对应关系，通过网上银行实现资金在银行与证券公司间的划转，为股民买卖证券提供了一种安全、便捷的资金流转服务。此类服务既可以在银行申请，也可以在证券公司申请，但必须签订书面协议。客户通过银证转账服务可以直接在网上进行股票买卖和证券交易管理。5.信息发布网上银行发布的主要信息内容包括新闻资讯、银行内部的信息、银行分支机构导航、业务品种介绍、汇率和利率信息、特约商户介绍、各种通知等。此外，网上银行还提供一些特别的信息服务，如股票指数和基金净值，以及客户通过网络提交的各种问题和咨询信息。10.2网上银行10.2.1网上银行的业务种类网上银行在发展过程中仍然存在一些问题。（1）传统的银行业务服务模式已经不适合网上银行的发展。网上银行是基于互联网为银行用户提供各种金融服务，传统的银行服务模式已经无法满足电子化、网络化、信息化的银行业务发展需要，网上银行的产品和服务需要进一步丰富和完善。目前，国内大多数银行还尚未建立起完善的网上银行产品创新体系，网上银行业务基本上是传统柜台业务的电子化延伸，缺乏针对于网上银行的电子化和网络化的特点而设计的系统化和高附加值的金融服务业务，绝大多数网上银行产品仅仅是银行传统业务的网络化延伸。（2）网络安全已经成为影响网上银行发展的主要原因。随着金融业务的网络化，金融服务系统安全成为各大金融机构关注的焦点。金融行业对网络系统安全的要求相对较高，因此，采用加密和解密技术、数字签名与认证技术和数据完整性校验等信息安全通信技术来保证金融通信安全，实现通信数据的保密性、真实性、身份的可认证性、完整性以及不可否认性等。但是新型的系统漏洞和木马病毒对网上银行系统构成了严重威胁，成为影响其快速和健康发展的首要因素，因此利用信息安全技术和网络安全通信技术保障网上银行的安全运行成为各大商业银行的首要任务。金融机构通过完善金融服务体系，为分布广泛、计算机应用水平各异的网上银行用户提供安全的网上银行服务，以确保网上银行业务安全、可靠地运行。（3）监管制度和相关立法不够健全。为加强对网上银行的监管力度，我国相继出台了《网上银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程》及《电子签名法》等法律和法规，用于规范网上银行业务，提高网上银行的服务质量。但是，目前我国网上银行相关的法律和法规建设还不够完善，金融监管机构要根据我国金融市场的现状和网络安全的现状建立一套完善的网上银行法律和法规体系，以保障网上银行业务的健康和快速发展。10.2网上银行10.2.2中国网上银行的现状及发展Visa国际组织是由全球范围内的金融机构会员组成的非股份、非盈利性国际银行卡组织。Visa信用卡是由参加Visa国际组织的会员银行发行。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。Visa国际组织分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa国际组织在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。Visa国际组织是目前世界上最大的信用卡组织，拥有全球最大和最完善的电子支付网络，将持卡人、商户以及Visa会员金融机构紧密联系在一起，为电子商务交易双方提供了一种安全、高效、便捷的电子支付方式。Visa国际组织在全球拥有持卡人多达19亿个，2,900多万个商户交易点，21,000家互相竞争的Visa会员金融机构，并且持卡人可以在分布于全球的180万台自动提款机中提取现金。10.3Visa电子支付系统10.3.1Visa简介VisaNet是Visa国际组织的核心网络，为消费者、商户、企业和政府机构提供金融服务。VisaNet为Visa国际组织提供了一个服务创新平台，Visa会员金融机构通过VisaNet为客户提供各种安全、可靠的金融服务和增值服务，处理授权、清算和结算等金融业务。VisaNet向200多个国家和地区的消费者、企业、银行和政府提供金融服务，随着越来越多的个人、企业、商户和政府将其作为主要的电子支付方式，Visa国际组织的网络基础设施规模迅速扩大，业务范围也随之增加。Visa国际组织作为全球领先的支付技术公司，通过不断地扩充其支付网络来提高业务处理能力。目前，VisaNet可以每秒钟处理20,000多笔交易，并且可靠、安全和便捷。10.3Visa电子支付系统10.3.2VisaNetVisa验证服务是Visa国际组织为提高基于信用卡的电子支付系统的安全性，实现电子交易双方的身份可认证性，以及维护电子交易的公平性而推出的一项安全验证服务。如果客户与加入Visa验证服务的网上商店进行交易，就可以在交易过程中享受到Visa验证服务，通过对电子商务交易双方身份信息的验证，确保购物网站的真实性和客户网上购物的安全性。Visa验证服务可以提供全天24小时的网上服务，实时为客户提供网上支付服务。10.3Visa电子支付系统10.3.3Visa验证服务10.3Visa电子支付系统10.3.3Visa验证服务Visa提供的支付卡类型：（1）信用卡。Visa向其会员金融机构的客户提供信用卡交易服务，可以满足不同类型信用卡用户的支付需求，从普通客户到高端客户以及大型机构均可以采用Visa信用卡作为支付工具。（2）借记卡。Visa根据客户所处地域和消费水平差异对客户群体进行细分，可以满足不同类型借记卡用户的支付需求。Visa借记卡与现金和支票相比付款更加方便、安全和灵活。（3）预付费卡。Visa向其会员金融机构的客户提供预付费卡，充值后客户可以使用预付费卡进行电子支付。10.3Visa电子支付系统10.3.4Visa电子交易10.3Visa电子支付系统10.3.4Visa电子交易10.4招商银行10.4.1招商银行电子支付系统10.4招商银行10.4.2网上企业银行10.4招商银行10.4.3网上个人银行招商银行“出行易”是为招商银行信用卡和一卡通的持卡人服务的专属商旅预订平台。提供包括国内22家航空公司，每天超过7,000个国内航班的票务服务及全面的航班信息服务；同时提供覆盖国内近600个城市，超过13,000多家优质酒店的预订服务。随着电子商务的发展，航空电子客票的支付方式实现电子化。客户可以通过互联网访问招商银行“一网通”预定电子客票和酒店，招商银行为了方便顾客实现“机票查询-购买-支付”一站式的服务，实现实时、准确、全面、安全的商旅预定。招商银行凭借其“一网通”集成金融服务平台，为用户提供基于互联网的安全的、便捷的商旅预定服务。招商银行为航空公司推出的支付产品有网上支付、“直付通”和电话支付。10.4招商银行10.4.4招商银行“出行易”PayPal是基于用户的银行账户和信用卡的网上支付服务系统，用户通过个人或公司的E-mail注册PayPal账户。PayPal用户首先通过银行账户或信用卡账户为PayPal账户充值，充值后用户在电子交易过程中就可以通过PayPal账户进行支付、提现或转账。付款人和收款人通过PayPal提供的网上支付系统可以实现跨行、跨地区和跨币种的转账和结算，PayPal已经成为一种快捷、安全的电子支付系统，有效地促进了电子商务的快速发展。PayPal为用户提供即时支付、即时到账的电子支付服务，使用户能够通过本地银行提取现金，为用户提供方便、快捷的电子支付服务。10.5PayPal电子支付系统10.5.1PayPal概述PayPal的优势主要包括以下几个方面：（1）全球范围内应用。PayPal在全球拥有超过1.28亿的活跃用户，可以在全球193个国家和地区以25种货币使用。（2）品牌效应。PayPal在欧美普及率极高，超过90%的商家和超过85%的消费者认可并正在使用PayPal电子支付业务，强大的品牌优势，能吸引众多国外客户。（3）资金周转快。PayPal独有的即时支付、即时到账的特点，使用户能够实时收到海外客户发送的款项。此外，最短仅需2天，用户即可将账户内款项转账至国内的银行账户。（4）安全性高。完善的安全保障体系，可以有效地预防网络欺诈，业界最低的欺诈损失率（仅0.17%），不到使用传统交易方式的十分之一，能确保交易顺利进行。（5）使用成本低。PayPal电子支付的费率仅为传统方式的二分之一，可以明显降低交易成本，提高资金利润率。10.5PayPal电子支付系统10.5.2PayPal的优势10.5PayPal电子支付系统10.5.3PayPal的网站支付工具PayPal的支付流程，当用户获得PayPal账户后，便可以使用PayPal进行收款和付款了。付款人通过PayPa