第六讲国际保险产品

第六讲国际保险产品1.国际保险产品分析2.国际保险产品创新与发展趋势国际保险产品分类按保险标的：人身保险、财产保险按承保方式：原保险产品、再保险产品按产品开发地：某某国与某某地保险产品按销售性质：强制性和自愿性保险产品按销售对象：个人和团体保险产品按产品发育程度：初级保险和成熟保险产品国际保险产品分类按灵活程度：选择性保险产品条款不能修改，如运输货物保险产品可调整保险产品可根据标的对条款修改，但须保持原产品基本形态，如建筑工程保险产品、特殊风险产品可剪切保险产品根据需要剪切一部分组成新产品，如责任保险产品1.国际保险产品分析1财产损失险2责任保险3信用和保证保险4人身保险财产损失险（按保障范围）5火灾保险6海上保险7航空保险8汽车保险9工程保险10农业保险火灾保险（FireInsurance）标的：动产或不动产承保的财产标的在保单上做概括性陈述通常各国对帐簿、票据、货币、有价证券、金银饰品等不予承保。如我国规定有价证券、账册、技术资料、电脑软件为不保范围，但可特约承保火灾保险承保责任限制国际惯例是只有当保险合同约定区域范围内，即约定地点的保险财产因保险事故导致损失时赔付是一种对人性质的合同，被保险人的信誉、品德、职业都是决定承保与否的重要条件各国火灾保险承保责任范围有差异，但除外责任基本相同海上保险（MarineInsurance）国际性最强的一个险种主险、附加险结构合理、齐全，条款格式标准，有统一的操作规范有成熟的国际法规和国际公约《英国1906年海上保险法》《海牙规则》、《海牙—维斯比规则》、《汉堡规则》《共同海损理算规则》、《海上救助公约》《海牙规则》（HagueRules）全称为“统一有关提单的若干法律规则的国际公约”，该规则与1931年6月21日生效，核心部分是承运人与托运人双方的责任和义务，承运人享有豁免和赔偿限额。《海牙—维斯比规则》（Hague-VisbyRules）1968年2月原海牙规则签订国在布鲁塞尔签订了一项协议书，共17条，于1977年6月生效。《汉堡规则》（HamburgRules）1978年3月联合国在此召开78个国家的代表参加的会议，通过了1978年联合国海上运输公约，此规则对海牙规则针对船货双方权益和责任方面作了某些修改航空保险承保责任：主要承保飞机在航行过程中或滑行、停航期间遭遇自然灾害和意外事故所受到的损失及由此引起的相关赔偿责任。航空保险市场：伦敦保险市场为世界上最大，其中尤以劳合社为最。该市场的保险条款最具国际权威性航空保险产品种类飞机机身险：风险主要有飞行、滑行、地面或停航险种有一切险和地面险保险金额由协商确定，即根据国际市场同类型飞机的市价和飞机的机龄协商确定保险费率是考虑飞机机龄、飞行区域、被保险人经营状况、被保险人技术经验、交费方式等因素后协商确定航空保险产品种类承运人责任险：包括旅客法定责任、货物法定责任、第三者责任按国际惯例，承运人对旅客和货物的责任实行有限额控制确定原则，具体数额由所在国所批准的国际公约为标准确定大多数国家都遵循《华沙公约》、《海牙协定书》，但1995年11月国际航空运输协会在吉隆坡达成协议，取消乘客的最高赔偿限额，实行完全补偿实际损失原则，但具体赔偿额度由罹难者国籍地的法律确定航空保险产品种类飞行人员保险：通常集体投保，承保空中事故和地面的意外事故《华沙公约》（WarsawConvention）1929年10月由29个国家签订，1933年2月13日正式生效，中国于1958年6月5日加入。该公约规定了国际航空运输的条件、凭证及航空承运人的责任。《海牙协定书》（HagueProtocol）1995年9月44个国家参加国际民用航空法会议，拟定关于修改华沙公约的议定书。主要删改了航空承运人对于由驾驶、航空器的操作或领航过失所致的损失不负责任的规定；增加载运旅客的赔偿责任；简化了载运旅客和行李、货物的单据。幻灯片18汽车保险车辆损失：家庭汽车保险、企业汽车保险、汽车商保险第三者责任：各国均采用强制保险方式，如欧洲各国、日本、韩国、菲律宾、新西兰等但在美国不同的州有不同的强制方式，分为相对强制与绝对强制附加险：全车盗抢险、玻璃破碎险、车上责任险、车辆自燃损失险第三者责任强制方式—美国相对强制方式：适用于曾经发生过交通事故，并造成了第三者的人身伤害或财产损失的赔偿额度达到法定赔偿限额的汽车所有人或驾驶员；绝对强制方式：是要求任何汽车所有人或驾驶人员在领取驾照前，必须投保。汽车保险中的国际惯例根据车辆行驶区域和使用状况确定承保条件根据驾驶员年龄、身体状况、经验、习惯、职业制定费率被保险人与保险人共担风险，即其中有免赔（全责20%；主要责任15%；同等责任10%；次要责任5%）注重被保险人以往损失记录和投保经历（3～5年内）车险较发达的国家，还有碰撞互不追偿协议或第三者责任赔款平分协议幻灯片21碰撞互不追偿协议保险车辆由于疏忽而造成互撞损失时，由保险公司对各自承保的车辆损失进行赔偿，而不再向责任方追偿，已减少复杂的追偿结算过程。第三者责任赔款平分协议当承保汽车互撞造成第三者人身伤害或财产损失时，各自保险人在约定最高赔偿限额内，对第三者承担一半赔偿。工程保险（EngineeringInsurance）建筑、安装工程一切险（Contractors'AllRisksInsurance）安装工程一切险（ErectionAllRisksInsurance）工程保险承保：国际上有些国家用同一张保单承保这两个险种，因为二者顺序相连费率：没有固定费率表，必须具体情况具体分析分为整个工期性费率和单独年费率、第三者责任工期性费率、保证期费率、附加费率免赔：国际上一般采用绝对免赔农业保险（AgricultureInsurance）种植业农作物——标的自然灾害——承保风险林业经济林——标的自然灾害——承保风险养殖业动物或水产品——标的自然灾害、触电、溺水、互斗、疫病导致的死或伤——承保风险农业保险美国：单一特定风险保险和农作物一切险通常有5～10％的免赔率日本：政府直接参与农业保险计划，政府负担投保农户保险费50％，承担农业保险的管理费用日本是农作物一切险规模最大的国家责任保险公众责任险产品责任险雇主责任险职业责任险公众责任险国际上常见的有场所责任险、电梯责任险、承包人责任保险、个人责任险产品责任险大多数国家采用严格责任制，如美、英、意、希腊、德国、日本内容包括产品本身带来的赔偿责任和诉讼、抗辩等法律费用雇主责任险最高赔偿限额以雇员若干月工资收入为计算依据每个行业一般适用一种费率有些国家要求强制保险职业责任险承保基础有两种：内发生式：以保险事故发生于有效期内为承保基础内索赔式：以索赔发生于有效期内为承保基础理赔：根据职业特征与造成的损失为赔偿依据赔偿处理须经被保险人同意信用和保证保险信用保险（CreditInsurance）：国内信用保险出口信用保险保证保险（BondInsurance）：履约保证保险（PerformanceBondInsurance）雇员忠诚险（EmployeesLoyaltyInsurance）国内信用保险承保批发业务，不承保零售业务承保3～6个月的短期商业信用保险幻灯片34出口信用保险商业信用、政治风险、外汇风险风险巨大，目前世界上已有50多个国家和地区成立了出口信用保险机构美国是最大的出口信用保险市场，占世界此类业务总量的1／3，此后依次是英国和德国。出口信用保险等待期:以便核定损失、催讨货款、减少损失，一般为6个月英国：综合保单短期保单、扩展期限补充保单特种保单针对价值较高的资本性项目货物，信用期5年美国：总括保单、短期保单、中期保单、短中期混合保单、小企业保单出口信用保险中国：短期一般180天，可延长，但最长2年采用统保方式一般性商品出口中长期出口信用保险资本性货物出口2～5年为中期，5年以上为长期逐个合同协商承保人身保险人寿保险健康医疗险人身意外伤害保险人寿保险死亡保险：定期（无储蓄性、费率较低）终身（有储蓄性、费率较高）生存保险：定期，通常不单独存在，与死亡保险或年金保险结合两全保险：生存与死亡保险的结合，无论生存还是死亡都可获得给付，对保险公司而言，两全保险与单独生存保险与死亡保险之和所带来的风险不一样，前者会比后者的方差小人寿保险年金保险：生存保险的一种，即期和延期特种保险：简易保险（针对低收入阶层）、团体保险、分红保险、弱体保险非传统保险：投资连结险（美日叫变额保险，英称基金连锁保险，保障以精算为基础，而投资根据保户意愿依据共同基金原理运作，有独立的投资帐户）变额人寿保险（改变保额以适应通胀因素）万能险（随时变更保额和保费，也可停交保费，是一种弹性保费保险）健康医疗险纯粹的健康保险作为人寿和意外险的附加险针对疾病支出的医疗费用的保险伤病收入保险住院护理保险幻灯片41人身意外伤害保险独立投保，期限短，如团体人身意外伤害险、旅游意外伤害险附加投保期限可长期延续2.国际保险产品创新与发展趋势保险产品创新发展趋势保险产品创新内在动力市场竞争资产负债管理（ALM）自然灾害与人为灾祸外部原因代表性创新产品资产负债管理（ALM）针对利率风险而发展起来，后逐渐包括非利率风险。现在成为管理产品特定风险和公司整体风险的一种重要手段（日产生命的破产——战后首家破产的寿险公司）对于寿险公司，投资连结险使利率风险转移到被保险人身上，此时保障水平与投资结果密切相关；对于财险公司，主要通过再保险和保险风险证券化的方式进行资产负债管理，如瑞士丰泰于1997年9月推出瑞士风雹风险债券，日本安田海上火灾保险与1998年7月日本风暴风险债券自然灾害与人为灾祸导致保险损失额增加，保险费率上调2000年巨灾保险市场在美国市场价格上涨了10％，在加拿大上涨了15％，在意大利上涨了20－25％，此种费率的调整只能抵偿前两年的损失另一方面，再保险市场的承保能力不足，导致直接承保费率的再次上调借助资本市场，巨灾债券等风险证券化产品出现外部原因风险管理理论与实践的发展金融创新信息技术、生物技术的发展保险监管的变化金融创新金融业创新：金融产品及衍生产品创新——资产证券化和中介化、期权期货及衍生产品、掉期服务多元化——全能银行、银保合作、非金融部门的竞争者经营国际化——金融交易超平均增长、证的国际发行与交易、金融支付体系国际化、基金管理国际化监管功能化——市场开放、放松管制、存款利率自由化、取消或减少信用限额保险与金融市场的融合金融保险一体化全球化金融保险一体化全球化银行保险公司证券公司公司创建出产品并使其具有竞争对手产品特征银行、保险、投资机构都以金融服务机构自居，不再有严格的身份区别，产品和服务局限不再存在不同行业的公司用子公司或持股方式结合传统公司产品销售或发行创新的产品公司可以在任何市场提供多元化服务发展趋势—自保公司自保公司：主要提供非传统再保险产品和方法，类似于再保险公司。经营性质——过去是间接保险业务，现在已经有直接承保业务设立方式——过去是由一家或几家保险公司或集团建立，并主要为他们服务；现在独立经营形式存在，企业可以租用方式或缴纳管理费方式成为客户税收政策——促使自保公司独立经营。在美国，自保公司只有在承保很大份额的第三方业务时，才可以免税。发展趋势银行保险：在法国、荷兰、班牙等欧洲国家成为一种主要的寿险销售方式；形式上有银行与保险公司签订销售协议、相互参股、兼并收购、合资或设立新公司等；信用卡领域与保险保障的结合可能是未来的发展趋势之一。专业化服务机构——产品服务分离：某些业务管理可以外包，如专业化理赔公司、保单管理中心、客户服务公司等，从而降低成本，保证服务效率与标准化。发展趋势再保险通过资本市场进行风险融资保险电子商务：产品价格将因网络