第十五章支付系统

第十五章支付系统1.1支付系统概况1.1.1支付系统的组成一、大额实时支付系统（HVPS）处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。支付指令实时处理，全额清算资金。二、小额批量支付系统（BEPS）处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务，人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。批量发送支付指令，轧差净额清算资金。三、清算帐户管理系统（SAPS）是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。四、支付管理信息系统（PMIS）是支付系统的辅助支持系统，集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业务的查询查复和计费,以及统计监测等服务。1.1.2支付系统支撑的支付工具一、贷记支付汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记二、借记支付银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票、定期借记三、其他工具商业汇票、银行卡1.1.3支付系统的参与者一、直接参与者人民银行地市以上中心支行（库）以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。与城市处理中心直接连接,通过城市处理中心处理其支付清算业务。二、间接参与者人民银行县（市）支行（库）和未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。间接参与者不与城市处理中心直接连接，其支付业务通过行内系统或其他方式提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。三、特许参与者经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。1.1.4清算账户的管理一、设置原则“物理上集中，逻辑上分散”。即各银行在人民银行当地分支行开设的准备金账户物理上均在全国处理中心集中存储和处理资金清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行管理。二、自动质押回购和日间透支机制支付系统运行中可能会出现商业银行的流动性不足，影响支付和清算。为及时调节商业银行流动性，降低支付风险，提高清算效率，现代化支付系统引入了自动质押回购和设置日间透支机制（一）自动质押回购自动质押回购是当商业银行清算账户日间不足支付时，由中央银行对其流动性进行调节的机制。其基本作法是：1.中央银行与有关清算成员银行事先签订自动回购协议，并由央行指定可办理此项业务的债券类型或券种清单；2.清算账户遇头寸不足时，根据设定，由NPC自动向央行公开市场操作系统发起申请融资指令；3.公开市场操作系统对申请人资格检查后，自动向中央债券簿记系统发起访问债券信息，接到质押债券回执后向支付系统发起支付清算指令提供资金融通；4.待清算成员银行来账资金补足头寸时，于当日或隔日债券自动解押并归还中央银行资金。（二）日间透支机制日间透支机制也是当商业银行清算账户日间不足支付时，由中央银行对其流动性进行调节的机制。日间透支已为较多国外中央银行采用，能够有效解决商业银行的日间资金清算，提高支付清算和系统运行效率。其基本作法是：1.由中央银行根据商业银行的资信情况和日间支付业务量，核定其清算账户的日间信用透支额度，商业银行可在其清算账户余额加日间透支限额内支付。2.对日间透支限额的管理可由人民银行总行对分支行给予一定的授权额度，分支行根据商业银行的资信情况、资金清算量及其规律，对商业银行给予一定额度的授信；也可以由人民银行总行对商业银行法人核定总的授信额度，再由法人对其分支机构核定透支额度。具体的方法可根据管理的需要而定。3.采用自动质押回购机制风险较小，技术实现较容易，在弥补清算账户余额不足清算的顺序选择上，应先对商业银行采用回购机制；用于质押债券不够的商业银行，可启动日间透支。同时，要对商业银行的日间透支予以计息，通过利率杠杆的作用促使商业银行优先采用自动质押回购机制。1.1.5行名行号管理每一个支付系统参与者都根据行号编排规则编制一个行号，行号为12位定长数字，具体编排规则如下：***+****+****+*行别代码地区代码分支机构序号校验码徽商银行的行别代码为319。1.2大额支付系统1.2.1系统定义大额支付系统是中国现代化支付系统的骨干系统之一。处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。大额支付指令逐笔实时发送、全额清算资金。1.2.2业务范围包括一般大额支付业务、即时转帐业务和城市商业银行银行汇票业务。1.2.3运行时间管理大额支付系统运行工作日为国家法定工作日。运行时间由中国人民银行统一规定，并可根据管理需要调整。系统将每一工作日分为日间业务处理时间、清算窗口时间、日终业务处理时间以及营业准备时间等几个时间段。8:00至17:00为日间业务处理时间；17:00至18:00为清算窗口处理时间；18：00进行日终业务处理；日终业务处理完成后进入营业准备业务处理。各时间段时间允许调整，但须提前公布。1.2.4一般大额业务的处理流程1.2.5排队处理机制国家处理中心对清算账户中不足清算的支付业务，列入排队队列等待清算。排队顺序如下：1.错账冲正2.特急大额支付（救灾战备款）3.日间透支利息和支付业务收费4.同城票据交换轧差净额清算NPC发报中心收报中心发起清算行接收清算行发起行接收行行内系统处理1.编地方押2.发往发报中心1.核地方押2.编全国押3.发往NPC1.核全国押2.编地方押3.发往接收清算行1.核地方押2.发往接收行行内系统处理1.核全国押2.清算资金，资金不足清算，进入队列处理3.发往收报中心支付报文5.小额批量轧差净额的清算6.紧急大额支付7.普通大额支付和即时转账支付队列中的支付指令按队列优先级按顺序清算，前一笔未清算，后一笔不得清算。发起清算行可以在同一类队列中调整先后顺序。1.2.6城市商业银行银行汇票处理流程一、签发汇票的处理CCPCNPC汇票处理中心上海CCPCCCPC签发行兑付行二、兑付汇票的处理三、未用退回的处理11..签签发发行行签签发发汇汇票票22..向向汇汇票票处处理理中中心心移移存存资资金金((CCMMTT112211))33..NNPPCC清清算算资资金金44..汇汇票票处处理理中中心心登登记记签签发发汇汇票票信信息息签发行NPC上海CCPCCCPC汇票处理中心CMT12111..兑兑付付行行兑兑付付银银行行汇汇票票;;22..向向汇汇票票处处理理中中心心申申请请清清算算资资金金((CCMMTT772211));;33..汇汇票票处处理理中中心心与与签签发发登登记记信信息息匹匹配配::((11))生生成成清清算算银银行行汇汇票票资资金金报报文文((CCMMTT112222))发发往往NNPPCC向向兑兑付付行行清清算算资资金金;;((22))部部分分兑兑付付的的,,同同时时生生成成多多余余款款划划回回报报文文((CCMMTT112233))发发往往NNPPCC向向签签发发行行清清算算资资金金;;全全额额兑兑付付的的生生成成全全额额兑兑付付通通知知报报文文((CCMMTT772255))发发往往签签发发行行。。44..汇汇票票处处理理中中心心销销记记银银行行汇汇票票签签发发登登记记簿簿汇票处理中心NPC上海CCPCCCPCCCPC签发行兑付行CMT721CMT122CMT123或CMT725①②四、查询查复的处理流程五、业务退回的处理流程11..签签发发行行向向汇汇票票处处理理中中心心发发送送银银行行汇汇票票申申请请退退回回报报文文((CCMMTT772244));;22..汇汇票票处处理理中中心心匹匹配配检检查查退退回回申申请请无无误误后后,,自自动动生生成成银银行行汇汇票票未未用用退退回回资资金金报报文文((CCMMTT112244))发发往往NNPPCC向向签签发发行行退退回回移移存存资资金金;;33..汇汇票票处处理理中中心心主主动动退退回回逾逾期期汇汇票票的的,,直直接接生生成成银银行行汇汇票票未未用用退退回回资资金金报报文文（（CCMMTT112244))发发往往NNPPCC向向签签发发行行退退回回移移存存资资金金;;44..汇汇票票处处理理中中心心销销记记签签发发汇汇票票登登记记簿簿..签发行NPC上海CCPCCCPC汇票处理中心CMT124CMT724六、业务撤销的处理流程：1.3小额支付系统1.3.1系统定义小额支付系统是中国人民银行建设、运行的提供银行间支付清算的系统，主要处理同城、异地的借记支付业务以及金额在规定起点以下的贷记支付业务，小额支付系统批量处理支付业务，轧差净额清算资金。是支付系统的主要应用系统之一。1.3.2业务范围及主要业务种类一、按地域范围分为：同城业务和异地业务。同城业务，是指同一城市处理中心的参与者相互间发生的支付业务。异地业务，是指不同城市处理中心的参与者相互间发生的支付业务。二、按业务类型分为：（一）普通贷记业务；是指付款行向收款行主动发起的付款业务。包括下列业务种类：（1）汇兑；（2）委托收款（划回）；（3）托收承付（划回）；（4）国库贷记汇划业务；（5）网银贷记支付业务；（6）中国人民银行规定的其他普通贷记支付业务。（二）定期贷记业务；是指付款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款行发起的批量付款业务。包括下列业务种类：（1）代付工资业务；（2）代付保险金、养老金业务；（3）中国人民银行规定的其他定期贷记支付业务。（三）实时贷记业务；是指付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记指定收款人账户的业务。包括下列业务种类：（1）个人储蓄通存业务；（2）中国人民银行规定的其他实时贷记支付业务。（四）普通借记业务；是指收款行向付款行主动发起的收款业务。包括下列业务种类：（1）中国人民银行机构间的借记业务；（2）国库借记汇划业务；（3）中国人民银行规定的其他普通借记支付业务。（五）定期借记业务；是指收款行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款行发起的批量收款业务。包括下列业务种类：（1）代收水、电、煤气等公用事业费业务；（2）国库批量扣税业务；（3）中国人民银行规定的其他定期借记支付业务。（六）实时借记业务；是指收款行接受收款人委托发起的、将确定款项实时借记指定付款人账户的业务。包括下列业务种类：（1）个人储蓄通兑业务；（2）对公通兑业务；（3）国库实时扣税业务；（4）中国人民银行规定的其他实时借记支付业务。（七）中国人民银行规定的其他支付业务。1.3.3支付信息传递的形式支付业务信息在小额支付系统中以批量包的形式传输和处理。1.3.4运行时间管理小额支付系统实行7×24小时不间断运行。小额支付系统的系统工作日为自然日，其资金清算时间为大额支付系统的工作时间。中国人民银行根据管理需要可以调整系统的运行时间和资金清算时间，也可根据需要对小额支付系统实施暂时停运。实施停运的，中国人民银行应当将系统停运时间和启用时间予以公告。1.3.5各类业务的处理流程一、同城贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付款清算行、城市处理中心、收款清算行，至收款行止。二、异地贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付款清算行、付款行城市处理中心、国家处理中心、收款行城市处理中心、收款清算行，至收款行止。三、同城借记支付业务，其信息从收款行发起，经收款清算行、城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限发出回执信息原路径返回至收款行止。四、异地借记支付业务，其信息从收款行发起，经收款清算行、收款行城市处理中心、国家处理中心、付款行城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限发出回执信息原路径返回至收款行止。1.3.6业务回执的管理中国人民银行统一确定普通借记支付业务和定期借记支付业务的借记回执信息返回基准时间。收款行发起普通借记支付业务或定期借记支付业务时，应当根据收款人的委托，记载借记回执信息