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1第四章风险管理和保险规划收集客户信息、提供咨询服务中的保险基础知识。首先看上节课的习题。1．下列各项中，（D）不属于教育保险的优点。A．范围广B．可分红C．强制储蓄D．规模小2．信托委托人（如家长）基于财产规划的目的，将其财产所有权委托给受托人（如信托机构），使受托人按照信托协议的约定为受益人（如客户子女）的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为是（B）。A．投资信托B．子女教育信托C．养老信托D．资产信托3子女教育规划的原则有（ABCD）A目标合理B提前规划C定期定额D稳健投资资料：兰先生的女儿年龄为10岁，预计18岁上大学，假设目前大学每年费用5000元，学费上涨率每年为5%，大学为4年制，教育投资收益率为10%，不考虑通货膨胀率，请根据问题为兰先生作理财规划（根据给定资料回答4-14问题）。4．假定大学四年学费在大学第一学期一次付清，按照每年5%的学费上涨率，兰先生女儿上大学的学费将约是(C)。(A)1万元(B)2万元(C)2.95万元(D)3.59万元5．兰先生想要选择一种可以用来强制储蓄的投资工具，则下列符合要求的是(B)。(A)股票(B)教育储蓄(c)货币市场基金(D)活期储蓄6．下列投资工具中，最不适合作为兰先生的教育规划工具的是(A)。(A)股票(B)教育储蓄(c)货币市场基金(D)活期储蓄7．理财规划师还应了解和利用其他学费来源，来为客户节约成本。兰先生女儿距离上大学时间长于5年，而兰先生本身有稳定收入时，策划方案应首先考虑以(A)满足子女大学教育费用。(A)客户自有资源(B)教育储蓄(C)货币市场基金(D)活期储蓄8．理财规划师在为客户策划时不应将(C)计算在内。(A)兰先生工资收入(B)教育储蓄收入(C)工读收入(D)活期储蓄收入9．若兰先生选择的教育规划工具为教育储蓄，则下列说法中正确的是(C)。(A)兰先生将支付很高利息税(B)兰先生将支付很低利息税(C)兰先生将不支付利息税(D)兰先生每年支付固定的利息税10.若兰先生选择6年期的教育储蓄，则银行按(C)的定期储蓄存款利率计息。(A)2.25%(B)2.75%(C)3.24%(D)3.6%第十一题11.若兰先生选择教育保险，则投资年限通常最高为(B)年。(A)20(B)18(C)15(D)1012.假定也可选择在大学四年毕业后一次性缴费，那么兰先生女儿上大学的学费将约是（D）。(A)1万元(B)2万元(C)2.95万元(D)3.59万元13.在考虑投资收益率的情况下，如果兰先生现在储蓄1.5万元，那么请问兰先生是否能够在女儿将来大学入学时一次性付清学费(A)。(A)是(B)否(C)可能(D)无法估计解析：15000*（1+10%）8=3200029500,所以足够支付学费。214.如果有以下几种付费时间选择，那么综合考虑学费上涨率和教育投资率，兰先生如何选择付费时间以使学费成本最低(D)。(A)大一开学时(B)大二开学时(C)大三开学时(D)大四结束时15.关于教育储蓄，下列说法正确的是：(AD)。(A)只有小学4年级以上的学生才能办理教育储蓄(B)能办理教育储蓄的投资者范围比较大(C)规模非常大(D)规模非常小16．与教育储蓄相比，教育保险具有：(ABCD)优点。(A)范围广(B)可分红(c)强制储蓄(D)以及特定情况下保费可豁免17.教育保险的客户范围广泛，主要表现在：(BD)。(A)一般孩子只要出生30天就能投保教育保险(B)一般孩子只要出生60天就能投保教育保险(C)教育保险有上限(D)教育保险不设上限。第一节收集客户信息：(一)风险的概念。风险是指某种事件发生的不确定性。不确定性是风险的必要而非充分条件。对于微观经济主体来说，只有可能影响到其经济利益的不确定性才是风险。从广义上讲，这种事件发生的不确定性，或者说未来结果的不确定性，既包括盈利发生的不确定性，也包括损失发生的不确定性。从狭义上讲，风险仅指损失发生的不确定性。在保险的理论分析和实务研究中，通常从狭义的角度理解和界定风险。(二)风险特征。1客观性。人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。同时，风险的客观性还表现可以用客观尺度来测度，即可以根据概率论来度量风险发生概率的大小。2普遍性。3不确定性。风险的不确定性通常包括：一是风险是否发生是不确定的；二是风险发生的时间是不确定的，三是风险发生的地点是不确定的；四是风险所致的损失或收益的大小是不确定的；五是风险损失或收益的承担主体是不确定的。4可测性。风险是一种损失的随机不确定性。然而，在有大量损失经历的情况下，人们往往可以在概率论和数理统计的基础上，利用损失分布的方法来计算风险损失发生的概率、损失的大小及损失的波动性。5发展性。首先，风险的性质是可以变化的；其次，风险发生的概率大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；再次，风险的种类会发生变化。风险的构成要素(三)风险的构成要素。1风险因素。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。根据风险因素的性质不同，通常可以将其分为有形风险因素和无形风险两种类型。2风险事故。风险事故又称为风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失直接或外在的原因，没有风险事故就不可能有损失的发生。因此，风险事故是导致损失发生的媒介。3风险损失。风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。风险损失通常是指可以用货币来计量的经济损失，它既包括风险事故发生时导致的直接损失，又包括由此引发的关联损失或称间接损失。4风险载体。风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。通常可以分为人身载体和财产载体。3（四）风险的种类表4-1风险的种类分类标准类别含义根据风险未来结果的不确定性投机风险是指既可能产生收益也可能造成损失的不确定性状态纯粹风险是指只会产生损失而不会导致收益的不确定性状态自然风险是指由于自然原因引起的风险，是不以人的主观意志为转移且人力难以抗衡的风险社会风险是指由于人为原因引起的风险，这种风险的特性与人类自身行为密切相关，行为失常或出现不可预料的行为后果等均可以归人社会风险基本风险是指特定的社会个体所不能控制或者预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻挡的因素所引起的风险，涉及范围通常较大特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担的损失的风险生命风险是与人的生存与否有关的风险人身风险健康风险主要影响人们身体健康的程度财产风险是指个人和家庭或企业对其所有的、使用的和保管的财产发生财产贬值、损毁或者灭失的风险责任风险是产生在法律基础上的损害赔偿责任，它是由于人们的过失或侵权行为导致他人的财产毁损或人身伤亡，在合同、道义、法律上负有经济赔偿责任的风险信用风险是指人们在经济交往过程中，权利人和义务人之间由于一方违约或犯罪而导致对方经济损失的风险（五）风险对财务状况的影响。第一，在风险客观存在的情况下，为保证人们的生产和生活正常延续与进行，人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击。第二，风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低。第三，损失还导致相应支出的增加。风险和保险的关系（六）风险和保险的关系：1风险是保险产生和发展的前提。首先，风险无处不在，时时威胁生命和财产安全，从而构成了保险关系的基础；其次，风险的发展是保险发展的客观依据。2保险对风险管理也有着实质的影响。保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险损失转嫁给保险人，以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。同时，保险人作为与各种风险打交道的专业机构，不仅具有丰富的风险管理经验，而且通过积极参与社会防灾防损以及督促保险客户加强防灾防损，直接有效地化解着某些风险，从而成为社会化风险管理的重要组成部分。保险对风险管理的影响，还在于它是最能够适应风险的不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。3风险与保险存在着互制互促的关系。一方面，保险经营效益受到风险管理技术的4制约。另一方面，保险的发展与风险管理的发展又相互促进。二、保险。（一）保险的定义。保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。现在各国学者大都从经济与法律两个角度对保险进行定义（见表4-2）。表4-2保险的定义从经济角度看一种经济行为从需求角度看，整个社会存在着各种形态的风险，与之有利害关系的主体愿意付出一定的代价将其转移给保险人，从而获得损失补偿或资金给付，保证经济生活的稳定；从供给角度看，保险人通过概率论、大数法则的科学手段可以在全社会范围集中和分散风险，提供风险保障服务一种金融行为保险人通过收取保险费聚集了大量的资金，对这些资金进行运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的作用一种分摊损失的财务安排保险的运行机制是全体投保者缴纳保险费，共同出资组成保险基金。当某一被保险人遭受损失时，由保险人从保险基金中对其进行补偿。因此受损失人实际获得的是全体投保人共同的经济支持从法律角度看一种合同行为保险人与投保人是在平等自愿的基础上通过要约与承诺，达成一致并签订合同。保险双方的权利义务在合同中约定投保人的义务是依照合同约定交纳保险费，权利是在合同约定的危险事故发生后要求保险人进行赔偿或给付保险金。保险人的义务是按合同约定在事故发生后向被保险人支付赔款或保险金，权利是向投保人收取保险费保险合同中所载明的风险必须符合特定的要求在保险合同中保险人所承保的风险一般是在概率论和数理统计的基础上可测算的且当事人双方均无法控制风险事故发生的纯粹风险保险要素(二）保险要素：1保险的前提要素：危险存在。三大类危险：人身危险、财产危险和法律责任的危险。危险的三层意思：（1）事件发生与否很难确定；（2）事件何时发生很难确定；（3）事件发生的原因与结果很难确定。2保险的基础要素：众人协力。3保险的功能要素：损失赔偿。（三）保险的特性：1经济性；保险人通过集合大量的同质风险，运用大数法则和概率论等相关技术进行合理定价，设计出将不确定的风险损失转化为确定的小额费用支出的保险产品。2互助性：从众多的被保险人的角度看保险。3契约性：5从法律的角度看，保险是一种合同行为。保险双方当事人的意愿通过履行保险合同而体现，双方意愿的改变通过合同的变更而实现。4科学性：意大利学者认为，保险的性质主要体现在技术上。（四）可保风险应具备的理想条件：1必须是纯粹风险；2风险所致的损失可以预测；3损失的程度不要偏大或偏小；4存在大量同质风险单位。（五）保险的分类（见表4-3）。表4-3保险的分类分类依据分类商业保险按保险性质分类社会保险政策保险按保险标的分类财产保险人身保险人寿保险意外伤害保险健康保险责任保险：信用保证保险信用保险保证保险按风险转移层次分类原保险共同保险重复保险再保险按实施方式分类自愿保险强制保险（六）保险的职能和作用：“基本职能分散风险职能补偿损失职能派生职能融通资金职能防灾防损职能社会管理职能分配职能（七）商业保险与社会保险的区别：1保险的目的和主体不同：社会保险属于政策性保险，不以营利为目的，执行的主体是政府；商业保险是有偿交易的行为，以营利为目的，主体是具有法人资格的商业保险公司。2保险的实施方式及保险关系建立的依据不同：社会保险是通过国家强制性执行，保险关系建立是以法律为依据，双方不能另行约定；商业保险是通过双方当事人协商订立，具有自愿性、不能强制，是约定保险。3保险金的构成：6社会保险的参保人按照统一的规定缴纳保险费，而且大部分的保险费是用人单位缴纳的，并按统一标准享受待遇，体系了社会公平性；商业保险的保险金是投保人承担，钱多可以投高额保险，钱少保障就低。保险和储蓄的区别（八）保险和储蓄的区别：1实施方式不同：银行储蓄是一种自助的个别行为；保险是依靠多数人实施互助共济。2给付与反给付不同：储蓄在给付与反给付之间，以成立个别均等关系为必要条