第四章管活家庭财产

第四章管活家庭财产本章要点：管活家中钱财教你唱好三步曲家庭收支关键在于巧预算私房钱的存在与否不重要，重要的是要有对家庭的责任从小教会你的孩子使钱和管钱在一个家庭里，千万别为花钱问题争吵不休教你如何处置旧货。30.管活钱财三步曲三步走第一步：设定您的理财目标；回顾您的资产状况；量化您的理财目标，并对自己的资产进行盘点。第二步：了解自己处于人生何种理财阶段；理财是一生都在进行的活动，您知道如何根据不同阶段生活的重心合理安排各种理财需要吗？第三步：测试您的风险承受能力；您知道自己属于哪一类投资者吗？在着手理财之前有必要了解自己究竟能够承受多大的风险。回顾自己的资产状况对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。现在就请您在下表中填入您目前的资产比重，将得到您当前的资产分配比例饼图。资产类别所占比例（％）金融性资产：银行存款传统寿险投资型寿险／开放基金债券股票／封闭式基金非金融性资产：房产汽车其他资产测试风险承受能力风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。请根据您的实际情况进行选择，将得到对您的风险偏好的界定和描述，从而确知自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。你的年龄：□60岁以上□51～60岁□41～50岁□30～40岁□30岁以下您平均每月支出约占固定收入的：□100％以上□71～100％□51～70％□31～50％□0～30％您需要供养人口的平均数目：□4人以上□3人□2人□1人□0人您的投资中哪一品种所占的比重最大？□银行存款□保险□房产□债券□股票／基金在选择投资对象时，您更倾向于下列哪类投资品种：□平均投资回报率为3％，最好的情况是8％，最坏的情况为0.98％□平均投资回报率为5.6％，最好的情况是15％，最坏的情况是－3％□平均投资回报率为9％，最好的情况是25％，最坏的情况是－12.1％□平均投资回报率为11.7％，最好的情况是33.6％，最坏的情况是－20％□平均投资回报率为20％，最好的情况是50％，最坏的情况是－33.5％您对投资价值波动的感觉是：□对任何波动都感到难以承受□能够接受轻微波动，关心资产保值多于增值□能够理解并接受“高收益就意味着要承受投资波动”□尽管会担心投资价值的剧烈波动，但能够接受投资亏损□潜意识中追求高增长，同时能够坦然接受投资亏损假如股市大市下跌25％，您持有的某种股票也同样下跌25％，您会怎样处理这项投资：□全部卖掉，断腕止损□卖出大半，保存实力□卖出小半，再观态势□按兵不动，等待反转□追加投资，摊平成本在您看表演时，舞台上的催眠师征求自愿者上台合作，您会上去吗？□免谈□我不可能加以考虑□如果有人鼓励，我会试试□我可能会做□我绝对会做风险测量结果全选第一项保守型投资者您是一个典型的保守型投资者。保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是您的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿用高风险换取高收益的可能性，通常不太在意资金是否有较大增值。在个性上，本能地抗拒冒险，不抱碰运气的侥幸心理，通常不愿意承受投资波动对心理的煎熬，追求稳定。（全选倒数第四项）中庸保守型投资者您属于中庸偏保守型的投资者。稳定是您的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。（全选倒数第三项）中庸型投资者您是一个典型的中庸型投资者。渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。在个性上，您有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标，而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法，因而您通常能缓慢但稳定地进步。（全选倒数第二项）中庸进取型投资者您属于中庸偏进取型投资者。专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取一些行动，并愿意为此承受较大的风险。在个性上，通常很有信心，具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，但是通常也不会忘记给自己留条后路。全选最后一项进取型投资者您属于典型的进取型投资者。高度追求资金的增值，愿意接受可能年年出现的大幅波动，以换取资金高成长的可能性。为了最大限度获得资金增值，常常将大部分资金投入风险较高的品种。在个性上非常自信，追求极度成功，常常不留后路以激励自己向前，不惜冒失败的风险。实际生活中，每个人的投资心态都有或多或少的差别，但大体上可分为进取型、中庸进取型、中庸型、中庸保守型、保守型这五类投资者，读者可以根据自己的情况对号入座，以确定自己能够承受风险的能力。31.家庭财产知多少如何计算家中的资产有多少，又怎么知道家里的财务结构健不健全呢？如何计算家中的资产有多少？在拟定各项理财目标时，须先了解现有的财产，才能确定离目标还差多少，而有待日后努力。想知道自己的财产状况，可以自己制作一个资产负债表来加以衡量。填写资产负债表之前，包括金融性资产和非金融性资产两大类。金融性资产是指手上的现金，以及容易转换成现金的存款、已经缴的活会会款、借给别人的钱、股票、债券、外币、黄金等；非金融性资产则是指比较不容易变成现金的房地产、汽车、家具、衣物等。负债则包括帐单（像信用卡、水电费等）、汽车或家电的分期付款、房屋贷款、向亲友借的钱等。把总资产减去总负债，就是净值。净值愈高，代表你拥有的财富愈多，也表示你距离预定的目标越近。特别交待：资产负债表是财务的健康指标，所以就像人的身体要定期做健康检查一样，对于你的财务状况，也得定期检视一番。健全家庭结构原则上，每年应该检查一次资产负债情况，并且和上一年比较，如果净值不断增加，表示你的财富正在累积；如果净值逐渐减少，甚至是负数时，就要赶快检讨自己的负债是不是太多，而超出可以控制的范围。当你的贷款超过收入1／3，又大部分用在买车或家具、家电上，使贷款利息很重时，就要节制这方面开销，且早点还清贷款。32.家庭收入如何计算与分配家庭收入来源家庭收入来源分为单方面收入的单薪以及夫妻双方皆有收入的双薪两种。在组成家庭时，双方就必需就这个问题事先加以讨论，尤其是当有了孩子之后，在照顾小孩与出外工作增加收入这两个选择之间，更需要按实际情况加以取舍。虽然过去的家庭传统为男主外，女主内，但现代的社会中，事业亦为女性实现自我的重要管道，尤其是某些自我意识较强烈或具有大抱负的女性，在结婚之后不见得愿意放弃自己的事业。因此，夫妻双方需在良好的沟通之下，了解两方面的需求意愿，并考虑两个家庭财务状况，来决定是否需要两份薪水的收入。若夫妻二人皆各有自己的工作，而经济皆独立，便需要面临家事分担及家用支出分配的问题。由于夫妻双方皆需要工作，所以家庭事务的分配便显得格外重要，为了不让太太在工作之余还必需一肩挑起繁琐的家务，丈夫帮忙分担是应该的，此外，若是经济许可，雇用钟点清洁女佣或是家务助手亦是十分方便的作法。家庭收入分配而关于夫妻间的财产分配问题，约有下列几种分配方式：1.共同财产：夫妻间共同一个银行户头，你的就是我的，我的就是你的，完完全全不分彼此，而平日家庭的费用亦从二人的共同户头中支出，二人的个性观念若是相似，较容易一致取得共识，不易因用钱的方式而起纷争。但二人若能相互补其用钱习惯的短处：如一方较精打细算，另一方较无金钱概念……等。亦可相互协调成为一个理想的组合。2.财产各自独立：这是许多现代年轻夫妻采行的方式，虽然结婚了，但各自保有经济独立支配所得的自由，这亦为一种理性而互相留有空间的方式，但要注意的是，为了避免这种方式有最理想的效果。3.第三种方式：前面两项的组合即夫妻双方各有其独立的户头，并另设一共同的户头处理双方共同的开支。如：水电费及房屋贷款由共同的户头提领来支付，而个人的花费如置装费、娱乐费用，以及交际费用……等，则由各自独立的户头支出，如此可兼收共同财产的方便及个人支配所得的自由权，实在是种较合理而较理想的理财方式。十二星座管钱：天蝎座（10月24日——11月22日）使用钱财的方式：财不露白的隐密型，你有将他人无用的东西，转成有价值物品的能力，因此，你的财运来自于化腐朽为神奇的改造力。最佳的理财策略：选择具有改革创新潜力的投资物。33.家庭预算计划编列家庭开支的预算是很重要的，它可以让您了解家中的财务状况，拥有的资产、负担的债务、以及固定的收入和支出……等。除此之外，透过编列收以预算表，也可以警惕自己改善家中的财务状况，也就是少花一点、多赚一些，收到开源节流的功效，实在是一举数得。编列收支预算的方式1.列出固定收入：包括二人的薪资、以及投资工具带来的固定收入：银行存款的利息、房租的收入……等。2.列出固定支出：例如子女的学费、定期缴纳的房屋贷款、保费、以及互助会费……等。3.列出变动收入：如年终资金、股利、以及其他生利投资工具的收入……等。4.列出变动支出：如生活费、水电费、汽机车维修及燃料费、娱0乐费用……等。5.将总收入减总支出再减掉税款，即为今年可运用的余额，再除以12，即为每月的预算余额。34.怎样编制家庭预算为什么要制作收支预算表为了更好的控制你的收支情况，你需要制作每月的预算表，它将对你有所帮助。这个表并不强迫你固定每分钱的用途，但是，它将帮助你分配用于生活需求的钱，并且为你将来的目标提供足够的现金。填写所有项的空格——总收入，扣除部分，支出和结余。当你填写完毕的时候，通过表上的数字你将可以得出个人化的预算分析。收支预算表的内容填写说明：1.你必须在每条项目填上数字，即使那个数字是0。2.对于不是每月都发生的收入和支出（如年度的奖金），你仍应该填写上每月的数额（把年度奖金除以12）。3.确认包含了你支付的所有税金，无论它们是从你的帐单中被扣除的，还是以现金方式支付的。4.这个预算表能用于夫妻或一家人——在每一项中填写共同的收入和支出；也可以用于一个人——在每一项中填写自己的收入和开销。5.注意：还债，储蓄和为你生活目标而储蓄的钱都是你预算的一部分。这就是为什么储蓄是一种支出！编制家庭预算是家庭经济管理的一个重要组成部分，这种“先算后花”的原则可以保证家庭收支基本平衡，防止陷入前吃后空、入不敷出的窘境。首先要明确预算周期，一般定为月预算和年预算。月预算的目标通常是日常生活开销，比较详细，年预算的目标主要是家庭大件物品的购置和较大的家庭设施的改善等。月预算月预算包括两部分：固定开支和非固定开支。固定开支是指在一定时期内数目基本不变，无法省略的费用，包括房租、水电、煤气、电话、月票费，以及托儿费或学费、老人赡养费。非固定开支是指弹性较大，可多可少的支出项目，基本类别包括：食物、服装、日用品、报刊、美容、医药、娱乐、交际、储蓄、临时杂用。预算时固定开支部分必须留足，非固定开支中的前三项应规定一个基本数额，再根据每月的实际情况予以调整。储蓄一项可以开列一个固定数目，也可在年预算中予以计划。其余各项可视实际情况作合理的规划。年预算要对家庭的一些大目标进行计划，比如购置大件家用电器、更换家具、装修房屋、较远距离的旅行等，并为此进行储蓄筹款，或在月预算中注意压缩某些开支，以保证目标完成。预算的原则是根据情况，宽紧适度，尤其是非固定开支部分，一定要计划运用得当，打得太宽，容易造成浪费；太紧会难以做到，甚至影响夫妻感情。同时，要考虑大项目，压缩一些可支可不支的项目，以达到花钱的整体效益。有些夫妻认为编制家庭预算过于复杂，所以宁愿凭直觉花钱，然而凭直觉花钱是非常容易失败的，采用预算方式是一种花钱习惯的手段，如果运用得当，它能使你生活得更好。表一：家庭收支预算表（第一款）家庭每月收支预算表收入支出项目金额项目金额丈夫薪资固定支出：妻子薪资1.房贷或房租投资所生利润2.定期存款或互助会费1.存款利息3.子女学费2.股利4.保险费3.房租收入变动支出：1.餐费2.置装费3.水电煤气费及电话费4.汽机车维