真实的美国工薪生活一个华侨的自白

真实的美国工薪生活：一个华侨的自白2012年02月17日15:45中华要崛起，必须建立一个公平合理的个人收入调节制度，使富人回报社会，穷人活得更有尊严，贪官得到惩除首先美国家庭极少有什么灰色收入(不靠工资收入的是那些百分之一，在华尔街工作的人和大公司最顶层的头头)，工资是绝大多数人的唯一收入(奖金？那是遥远的记忆)，并且所有收入都要交税(想逃税？在信息时代比登天还难，美国正在全球悬赏举报海外资产)。95%的人没有退休金(那5%是政府部门和极少数的公司，而且干个30年，能拿到50%的退休金不错了)。十年后正式养老金要到67岁才能拿(如果美国政府到那时还没有破产的话)，公共医疗保险到65岁才有(如果之前还有工作的话，不然就先加入五千万无任何医疗保险的大军熬到65岁)。没有什么公积金，付房贷要从自己税后的收入中出(也许国内买房的朋友会骂我，但公司还能出公积金，真正的中国特色)。汽车在美国是必需的交通工具，不是什么奢侈品。最后一点在美国谈论收入都是指税前收入。如果你认为我说我的笔记本电脑用了八年很矫情，以下事实请不要惊讶。到美国十五年，我给自己买过或穿过的衣服或鞋子，只有一件/双超过50美元，那是2006年买的一件皮衣(还是打折时买的，100美元)。唯一的西服是出国前买的，一年四季是衬衣或带领的薄毛衣，冬天冷时那件皮衣作外套(之前是从国内带来的羽绒服)。一年四季穿的是从国内带来的布鞋(在家乡人武部小卖部买的，七块人民币一双是2007年的价格，2010年父母又带来了十几双，忘记问价格，不知涨了没有)，每年穿坏三四双。有两双皮鞋和一个靴子，其他场合穿。不要以为我是个受虐狂或铁公鸡。偶尔买件几百美元的衣服还是可以承受，一是觉得没有必要，现有的够用。二是我老婆肯定会唠叨大半年，那我还不得发疯？我这辈子买过最贵的一件衣服是出国前给老婆买的一件皮衣(3000块人民币，当时没觉得什么)，如果现在我要给我老婆买件200美元以上的衣服，她肯定会跟我急。收入篇从最近几年平均看，我(一个传统媒体公司IT管理人员)和我老婆(一个非营利机构的职员)，总收入16万5，根据最近的统计在美国的家庭收入中排在最高的6.5%(在2006年是前5%，最近几年富人越富了)，即每15个家庭只有一个，收入看起来不少了。2010年美国家庭税前的中位数收入为4万9445美元(即一半的家庭在49445以下，另一半在之上)，剔除通胀因素后比2000年的数据相比减少了7%。这十年是美国失去的十年，穷人越穷，富人越富了。从单个人收入来看，美国全国25岁以上有全职工作的人中位数是3万9336。收入10万以上的人只占6%。从美国全国来看收入消费比可能不合适，因为大华盛顿都市圈虽比不上纽约，波士顿和洛杉矶，但消费比全国水平要高得多。大华盛顿都市圈有人口558万，就业人口230万，中位数收入是4万6960。各种管理人员17万2070，中位数收入是11万6440。IT行业人口17万2700(不包括管理人员)，中位数收入9万0090。IT管理层共有1万3410人，中位数收入13万2920。总的来说我们相对市场工资水平严重偏低，主要是处在传统媒体(一直不景气，三年没涨工资了，09年所有员工还无薪休了两周，2010年想离开，老板不错但没有钱给我)和非营利机构(一个全国性质的医疗协会)。大华盛顿都市圈一直是美国中上产的天堂，在美国前二十富裕的市县(按中位数家庭收入算)中占据半壁江山，美国第一的公立高中就在此，我所在的郡县大多数高中都在美国前二百名。其他收入可以忽略不计，我没有有些人的魄力，所以有的人可以成为亿万富翁，而我只是个打工仔。我想炒点股(没有本钱)，想开个网店(没有精力和商业眼光)，也想周末摆个地摊(没有执照，不信看看你在华盛顿旅游热点地区无照摆个摊，十五分钟内你没抓到警察局算你有种。说个题外话，中国的城管没有公信力，更没有执法力度。绝大多数非法摆摊的人都是可怜之人，将他们东西没收或赶走，再温柔执法也不是办法。一方面非法摆摊伤害正常纳税的商户，另外一方面非法摆摊是他们唯一的生路。为什么不能将他们纳入正常的商户同时减免税款，同时加大执法力度)。纳税篇纳税主要是三部分：联邦收入税，州收入税和社会保险/医疗税，有的地方象纽约市还有纽约市税。象房产税和汽车持有税也是大头，但这里没有算在其中(房产税算在住房开销，汽车持有税算在出行/交通里)。总共纳税4万0673，占总收入的24%，最大的一部分。联邦收入税很复杂，就不一一介绍。2011年的税率是(以夫妻家庭报税为例)：1万6700以下是10%，1万6700到6万7900是15%，6万7900到13万7050是25%，13万7050到20万8850是28%，最高的是35%。征收联邦收入税用的收入不是所有收入，而是所谓的应征收入。第一步减去现在不付，将来再付联邦税的，主要是401K计划(补充养老金)。第二步减去人头，每个家庭成员3700，象我三口之家去掉一万。第三步是减免，有两种可选，一是标准减免(三分之二的人选择此项)，夫妻家庭是1万1600，第二种选择是多项减免，贷款利息，捐献，州税和地方税(象房产税等)等都可以加起来。两者只能选一。由于现在贷款利率极低加上短期贷款，贷款利息不多，选第二项不到2万，但还是可以多省点。对于中低收入的人还有一些退税，象大学学费，小孩人头退税等，因为我们的收入超出此范围，退税为零。最后我们的联邦收入税大约相当于总收入的12%(总共1万9800)。州收入税基本与联邦税类似，就不再重复，我们的州收入税大约5%(共8千250)社会保险/医疗税，这跟国内的养老保险和医疗保险是一码事(说起来国内完全向美国学的，不过公司交的是和个人一样多的，而国内公司缴纳的部分有点高得离谱，养老保险是20%，医疗保险是10%，企业负担太重)。所有工资收入都得扣税(社会保险有个上限但95%的人达不到)，税率是7.65%，共计1万2623。个人不需要缴纳失业保险，没有住房公积金。总的来说，尽管还存在很多漏洞，很多超高收入者通过各种手段避税，但是美国的个人收入税收制度比中国先进合理。国内“三险一金”是中国发展的里程碑，是迈向文明和谐社会的必由之路。下一步就是要建立一个先进的个人收入调节制度，让富人多交税，穷人少交税还可能退税，使社会财富进一步得到公平分配。在美国每个人的收入情况在税务部门是可查的，都是阳光的。偷税漏税是政治家的常事，每年都有人会后院起火，看他们的笑话也是美国普通民众茶余饭后的乐趣。而在国内就根本无法知道某个人的全部收入，在既得利益阶层，只有极小部分收入是入税的，真正工薪阶层可怜的收入都要收税，这本身就是不公平合理的。中华要崛起，民族要复兴，不解决这个问题，中国会自己就先乱起来，不要怪西方媒体，苍蝇不叮无缝的蛋。谁在国内见过富人和高官多交税？谁见过低收入家庭不但不交税，还得到政府退税？这种制度在美国几十年前就实行了。这不能在国内实施，并不是技术或习惯的原因，在你我桌前的电脑在二十年前就是超超级计算机，他们能做到，为什么我们做不到？说句题外话，大量的现金交易是金融监管的噩梦和腐败的温床。第二代身份证都有了，限制现金交易，严禁大额现金交易是轻而易举的事。如果说扛个几十万现金去买车是落后的现象，发行上万块的购物卡则是赤裸裸的腐败现象。在美国一万元以上的交易都要由银行送联邦调查局备案，存取几千块的现金银行都要问来源和去向(不是银行多事，那是他们的责任，知情不报或不闻不问会被联邦调查局调查，这银行还要不要开了)。虽然美国的制度还是有不少漏洞，但比没有要强得多。喊了多少年公开政府工作人员收入，没有一个制度来查证，公布出去的就是骗小孩子的把戏。同一个地方公务员或事业单位员工，权利部门人员收入可能是清水衙门的几倍，这种明目张胆的公器私用在美国是不可思议的事。补充养老金篇前面讲到退休金已经快绝迹，补充一句，有退休金的一般没有全民的养老金，美国也有双轨制。由于退休金比养老金要多得多，这种政府退休金一直是批评的对象。全民的养老金到67岁才有(62岁也可以开始领，但只有70%，不只是62岁到67岁70%，所有时候都是，先领并不划算，除非没有别的办法)，养老金不多，比较平均，一个人一千到两千五六不等(现在水平)，也就维持个基本生活。美国的养老基金已经开始入不敷出了，将来还不知有多少，所以政府鼓励大家存养老金(不同的公司有不同的计划，可以投到基金或国债之类)。作为鼓励，政府现在不对存的养老金扣税，等取出时再扣税(由于年老后收入减少，对应的税率低，还是有利可图)。另外一个原因，吐口苦水了，资本主义社会就是很残酷的，没有什么铁饭碗，五十多了，头脑不灵活，干事慢，拿钱多，别人还可能认为你以老卖老，公司如不景气，先拿五十岁的开刀。五十岁以后如果被裁掉，那是很悲惨的事情。我最近一两年，少说也看了几千份简历，至少面试上百人次，找工作的人最多的不外乎两种：没有美国身份的外国人和五十岁以上的美国人。五十多岁，可能孩子还在上大学，可能房贷没付清，没有工作就没有医疗保险，想一想都后怕。以前忙于付房贷和其他，没有存什么401K。有钱的时候还是多存一点，3万3是夫妻最多可以存的(59.5岁后可以开始取出，在之前特殊情况也可以)。住房篇住房是普通工薪阶层最大的开支，主要是房贷，房产税和房屋维护，一般水电气费也算在其中。房贷是最大头，最近几年贷款利率不断下降，我已经重新贷款了四次(基本上是一年一次)，现在的利率是15年固定3.375%，贷款总额35万，每年的房贷是3万。国内的朋友一定惊呼这么低的利率和15年固定。批评一下美国的霸权主义，美国全球挥舞着大棒，交的联邦税很多都用在军费，所以它利用美元的地位不断发钞，压低利率，向新兴经济体和全球输出通货膨胀。所以不要怪中国政府和国内的银行，支持一下航母和J-20，将来中国人至少可以顶住西方发达国家的输入性通货膨胀，享受一下低利率。房产税大约是房产估值的1%，现在每年5千500。说起房产税，没有房产税的地方(大的国家)恐怕只剩中国了。我是支持房产税的，它主要用在地方政府的日常支出，一半以上是中小学教育。国内的情况很复杂，但拥有多个住房的是富人和既得利益层，他们是最反对房地产税的。有房地产税增加持有成本，迫使多个住房的人吐出来。历史表明，有房地产税是抑制房价飙升，使初入市者(穷人)也可能买到房子。另外房地产税可以支持廉租房和经济适用房的建设。有房的朋友不要骂我，你可能不吃亏。房屋维护我算600，水电气费我算每年2400，其实是很省了(我父母可能不这么看，他们在老家是没有暖气和空调的)。前面的草坪和后院都是我亲自动手，每年就施一次肥，夏天仅限最热的两个月三天浇一次水。家里三个吊扇，一个摇扇，空调少开。冬天暖气是有人时68F(20摄氏度)，晚上睡觉和无人时是62F(16.5摄氏度，无人的时候不开暖气会冻裂水管的)。什么室内装修，家具更新，家用电器维修，更换，等我有钱时再说。医疗/保险篇美国是发达国家中唯一没有全民医疗保险的，医疗费用高得惊人，一个小手术(象割阑尾，国内几百人民币的事)至少几千美元。中产阶层的医疗保险费用涨速是“火箭速度”，而实际收入最近十年已经下降了7%(见收入篇)，真是苦不堪言。国内正在建立的全民医疗保障体系是百分之百正确的，我举双手赞成，千万不要学美国。医疗分医疗保险费用和真正看病时的费用。自己买医疗保险那是买不起，有工作的人公司会负担大部分。由于我老婆是医疗协会，医疗保险可以说是很好的，一个家庭每年自己要负担5000(国内的朋友不要惊呼，的确是五千美元！)。美国联邦政府公务员的医疗保险可以说是很好的(因为美国联邦政府是美国最大的雇员，又没有倒闭的危险，保险公司给他们提供的是最低的价格)。以今年PPO家庭医疗保险为例(PPO是不需要家庭医生推荐就可以找专科医生，算是最流行的，比较好的保险)，每个月雇主(美国政府)负担897.76，个人负担430.04(全年5160.48)。所以国内贴什么美国的物价低全是胡扯，全是吃的，穿的，有谁看到这高得惊人的医疗保险。医疗保险只是一部分，看病时还得付钱。再以联邦政府公务员的PPO医疗保险为例，看一次