米先生的家庭理财方案

贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案家庭理财综合方案谨致：米先生2010年11月28日贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案大纲一．摘要二．给客户的重要提示三．前言、理财需求基本素材分析1、家庭基本资料2、家庭资产负债状况表3、家庭每月收支状况表4：其余四．家庭财务状况诊断五．家庭理财目标六．具体的理财方案建议1：短期目标2：中期目标3：长期目标七：附录八：结束语附注：（1)理财队成员：邓米米、袁涵涵、刘楠、陈叶儿、任老大（2)组长：任大贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案（3)任务安排情况如下：①邓米米负责家庭资产负债表的编制以及家庭财务诊断②短期目标由袁涵涵、刘楠负责，其中袁涵涵负责保险规划，刘楠负责购车规划③陈叶儿负责中期目标的购房计划④任大负责家庭的投资和养老规划一：摘要在分析米先生家的财务状况和需求的基础上，结合其生活和职业特点，我们为米先生家庭制定了一份详实的理财规划，帮助其家庭更好的规划人生。二：给客户的重要提示尊敬的米先生：您好！首先感谢您选择我们团队个人理财中心进行咨询,并进行理财规划。这份理财规划是我们基于您提供的基础信息进行编制的，重点是解答您的疑惑，并且帮助您实现理财目标。根据您的描述，我们认为，您处于家庭事业成熟期，您对未来的选择直接影响您未来家庭梦想的实现，在此我们将为您提供适宜的家庭财务安排及规划，从而使您拥有更高质量、更好的保障、更具回报的生活。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常接受的假设、合理的估计、综合考虑您的资产负债情况、理财目标、先进周知以及理财对策而制定的，推算出的结果可能与您的正常情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好的量身定制家庭理财计划，提供更好的理财服务。作为我行贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案尊敬的客户，所有的信息都来源你家庭实际情况提供，我们将为您严格保密。三：前言、理财需求基本素材分析理财的意义不是简单的金钱积累，而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置，并最终实现经济和精神双重发展的高质量美好生活。理财的宗旨就是“和谐理财美好生活”。本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据，希望帮助客户实现现有资金的有效增值,长期生活有所保障,在物质生活以及精神生活方面都得到发展。该方案按照以下逻辑线索制定。在实施理财规划时，客户应该知道理财产品的一般风险，包括宏观环境风险、市场风险、操作风险、技术风险等因素，理财投资决定需经郑重考虑并及时做出调整以实现预期理财目标。本理财方案制定于2010年11月，且仅适应于客户本人；方案的制定是基于目前市场的情况和对将来市场走势的假设，这些因素都会对日后该方案的执行产生影响，客户应该明确了解并定期对其理财方案进行重新评估，并结合其自身生活和财务状况的变化做出调整以适应新的需要。同时保持和我们随时联络，最终实现理财目标。（一）：家庭基本资料米先生今年39岁，何太太40岁，健康状况良好。家庭里面有3个孩子。都已成年，大女儿已结婚，儿子、小女儿已经参加工作。米先生与何太太从事药材生意。每年平均收入30万。去年买一套房子，价值80万。按揭15万，分20年还清，目前，家庭没有任何金融资产。保险就一个社保，有一辆家用轿车市值5万、存款50万.（二）：米先生的家庭资产负债表（单位：人民币元）家庭资产家庭负债贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案现金及活期存款50万房贷15万房地产（自用）80万家用车5万资产总计135万负债总计15万净值（资产-负债）120万每月生活费用有：每月按揭931.25元房贷，物业管理费64元、每月生活开支800元、水电费150元、汽车保养费500元，数字电视30元、购物700元、其他支出300元（三）：您家庭每月支出状况表单位：人民币元每月收入每月支出夫妻收入25000房贷按揭931.25利息150物业费64生活支出800水电费150汽车保养费500数字电视30购物费700其他支出300合计251503475.25每月结余21674.75四．家庭财务诊断家庭资产结构分析偿付比例净资产／总资产88.89%贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案金融资产权数金融资产/总资产0自用资产自用资产/总资产62.96%奢侈资产权数奢侈资产/总资产0财务结构分析负债总资产比率总负债／总资产11.11%融资比率投资负债/金融资产市值0储蓄比例月盈余／税后收入86.18%消费总收入比例月消费/总收入13.82%根据您家庭的资产负债表和利润表的分析，您目前的资产合计为135万元，负债合计15万，您现在净资产120万元。负债比率为11.11%，负债占总资产的比重较少。因此说明您没什么还贷负担。理论上，偿付比例的变化范围在0---1之间，而您家的该项比例为88.89%，这就意味着如果是在经济不景气时，您的资产也有能力偿还您的所有债务。您拥有的资产除了50万的存款，一套价值80万的自用房及价值5万的家用车外没什么金融资产。我们建议您做适当的投资，以增加资金的使用效率。同时也可以增加资产增值的速度。储蓄比例为86.18%，消费总收入比例为13.82%，说明您的家庭在生活消费方面还是比较节约。目前我们国家的CPI达到3%以上，处于温和通货膨胀。银行的活期存款利率在0.36%左右。您的银行存款相对与CPI来讲，在不断缩水。因此我建议您应该减少活期存款，调整金融资产结构，增加抵制通货风险的金融产品。五：家庭理财目标分析你目前最迫切需要达到的财务目标是尽可能高的资金回报率进行投资，为2年内换一辆新的家用轿车和儿子5年后结婚，准备一栋45万左右的房子。同时由于您与何太太处于中年的黄金时间段，经营药材生意是家中收入的主要来源。承担着巨大的责任，最近由于国家出台一系列政策，药材价格波动巨大。家庭收入存在一定的波动性，因此我们对你的家庭进行理财规划时，建议购买足贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案额的保险，特别是健康险、意外险，以保障整个家庭的安全。我们建议你安排一下，你家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以获得更高的回报。另外，考虑到你的收支比较适中，还贷比较少，由于目前全球经济处于复苏阶段，因此我们建议你做一点股票投资，以获得更快的回报率，以增加资产的增值速度。在此份理财计划中，我们将对那些需要加以改进的财务领域进行探讨，设定一个切实可行的预算进行贯测落实，从而帮助您实现家庭财务目标，其中的许多项目都需要对资金的流向进行调整。您进行的选择将决定这份理财计划中所列目标实现的实现程度。综合以上，结合你们的财务状况和家庭的实际情况，我们建议你将理财目标调整为：①短期目标：两老的保险规划、2年内购买一辆车②中期目标：5年内准备一栋价值45万左右的房③长期目标：投资以及两老的养老规划六．具体理财方案建议（一）．短期目标1.保险规划保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分长重要的。米先生夫妇收入较高，每月开销不大，并且没有赡养父母方面的负担，现在就应该做好准备，为您们年老的家庭生活更加自由。有着良好生活质量。现在你的家庭就需要一份好的理财规划方案。天有不测风云，人有旦夕祸福。现在的市场经济，竞争激励。假如你家庭中突然没有了经济的主要来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，儿子的房款都将面临着很大的风险，因此一份高保障的的全面的保险计划对您来说是十分重要的，只有为自己设立较高的预防风险保障，才能无后顾之忧，这对整个家庭来说也是风险防范的有利措施。而且个体经营者要以个人的财产承担无限责任。根据国际惯例，保险金属于收益人财产，而不是保险人的遗产，当贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案被保险人省钱负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的区别。根据您家庭的实际情况和支付能力，我们推荐您选择几款相对适合你的险种。由于您们目前为止除了社保以外没有购买任何保险，也没有参加社会、商业等养老，医疗保险，没有意外伤害保险，疾病等方面的保障，万一您们身体状况发生什么情况，没什么抵制风险的保险产品，后果不堪设想。根据米先生和何太太的年龄，以及目前一般保险的费率，购买如此保额的保险，您每年缴纳保费直至您60岁退休为止。目前您家庭的保险除了社保外，还要考虑医疗保险，养老保险等险种。因此建议您综合考虑。首先，降低家庭风险，购买高额的低保费，高保障的意外险、定期险最合适，还有就是车险。其次，您也应该购买一定数额的以外伤害保险。最后，重大疾病保险必不可少。目前您的资产绝大部分都以活期的形式持有，收益率过低，在目前银行存款利率比较低的情况下，您更应该理好财，进行投资规划。我们根据你的家庭目前状况，我们团队为你家庭推荐几个险种：险种名称产品功能适用人群保险利益缴费金额及方式泰康e理财投资连结保险投资+保障18-65周岁的网银客户生存领取金：根据投资帐户的投资收益而定;基本身故保险金:保单帐户价值的105%,不需要额外缴费;大病及可一次性缴纳1000元或其倍数，在保单生效十天后（犹豫期结束），投保人可追加投资，投资金额须为千元的倍数。贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案选身故保险金:额度在50万以内自由选择(需缴纳风险保障费用).世纪泰康个人住院医疗保险医疗险适合自由职业人士或者已有社会基本医疗保险，希望提高医疗保障水平的人士。有利于应付重大疾病住院时需要的钱，可以解决资金困难，但是保费相对较高多达5个档次，可满足不同地区或同一地区不同经济及医疗消费的客户平安买房自住型家庭财产保险家庭财产保险，可附加责任保险购房自住人士房屋、房屋装修、室内财产等承保责任范围内损失；附加的室内财产盗抢，水暖管爆裂及水渍，现金、金银珠宝盗抢损失，保姆人身意外，家用电器用电安全损失，高根据选择保险责任、保额不同保险费有所不同。贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案空坠物责任，家养宠物责任等承保范围内损失（需投保人选择投保）。平安网销汽车保险机动车辆保险家庭自用车车主而一旦车主发生交通意外，保险公司的赔付基本满足交通事故受害人的保障需要。每年交一次，如果没发生事故，可以享受优惠政策(保险期间为一年)注意：1：世纪泰康个人住院医疗保险退保计算方式：（1）犹豫期内为全额退保：（2）非犹豫期退保：退保金=实收保费*（1—经过的天数/365）*65%2：其他保全规则与个人健康保险全规则一致保费的总体筹划：保险额=年收入*5+负债=25000*12*5+150000=1650000(元)保费=年收入*（10%——20%)=25000*12*15%=45000(元)宏观经济环境分析，2010年以来，中国经济继续回升向好，工业生产强力反弹，国内需求强劲，三大动力协调性增强，经济发展总体上呈“高增长、低通胀”的良好态势。由于发达国家经济复苏乏力、新兴经济体增长动力减弱，2011年世界经济形势复杂多变，难言乐观。作为我国“十二五”的开局之年，贵贵州州商商专专理理财财0088毕毕业业设设计计方方案案在外需疲弱、政策调控和成本上升等因素的影响下，2011年我国经济总体上谨慎乐观：预计全年GDP增长9%左右，比2010年回落约1个百分点；CPI上涨3.5%左右，略高于2010年。宏观政策总体趋于稳健，财政政策更加强调结构调整和“包容性增长”，货币政策趋于中性，更加强调管理通胀预期，加强与财政政策的配合，利率、汇率微有上升。我建议米先生做适当的股票投资。抵制通货膨胀带来的危害。提高资产的保值和增值。达到自己的理财目标。2.购车计划鉴于米先生2年内想换一辆5左右的车，目前米先生的家庭每年结余258312元，我建议米先生每年拿收入的10%做基金投。按目前沪深A股基金平均收益达到10%。因此我们建议米先生做两年的基金定投。这样收益率相对比银行活期存款高。而其风险相对小。更有利于米先生购车目标的实现。以下图表是工银瑞信核心价值的累