第二章保险和保险的发展

第二章保险和保险的发展学目的与要求本章主要围绕保险的基本原理和基本知识进行相应的介绍。通过这部分的学习，要求掌握保险的基本含义、特征、职能和作用；商业保险与相关类似制度的区别与联系；保险产生的条件和发展历程等，以便为更好地学习有关保险的实务打下基础。教学重点概念：保险、保险标的、补偿职能、商业保险、社会保险、政策保险、法定保险责任保险、信用保证保险、再保险、复合保险、重复保险、复合保险、共同保险、人身保险、财产保险理论：保险的损失说、非损失说；保险功能论。应用：在掌握保险相关的基础性概念基础上，重点掌握保险的基本定义、保险的基本职能、保险形态分类和保险业务种类、保险与相关制度的区别与联系和保险产生的基本条件等内容。教学难点对保险基本概念的认识与理解对保险功能的认识与理解保险与储蓄、保证、救济、赌博等类似制度的区别与联系保险发展的前提条件教学内容保险的含义、职能、作用和特征商业保险与类似制度比较保险形态及业务种类保险的产生与发展第一节保险的含义、职能、作用和特征保险的学说损失说二元说非损失说损失赔偿说损失分担说危险转嫁说否认人身保险说择一说技术说欲望满足说所得说经济确保说保险的含义保险是一种经济补偿制度•前提：自然基础——自然灾害、意外事故经济基础——有剩余产品机制——保险公司运作•目的：损失补偿、经济保障保险公司运作的基本过程投保人保险费概率保险基金补偿出险人损失保险的含义保险是一种合同行为（民事法律行为）保险是以法令或合同形式，集合多数经济单位和个人的资金，根据概率或大数法则合理计收保费，建立保险基金，利用“分散危险、分摊损失”的办法，对特定危险事故所造成的损失或约定事件的发生，给予经济补偿或给付的一种社会互助性质的经济补偿制度。保险定义所揭示的保险的科学内涵保险是为人们的物质财产、经济利益或寿命身体提供商业经济保障；经济保障的基础是数理预测和合同关系；经济保障的费用来自于投保人缴纳的保费所形成的保险基金；经济保障的结果是风险的转移和损失的共担；经济保障的结果体现了人们的经济互助共济。保险定义所揭示的保险的要素可保风险非投机性、偶然性、意外性、普遍性、严重性大量同质风险的集合与分散保险基金的建立保险费率的制定保险合同的订立保险的地位保险基金在社会后备基金中的地位保险基金是社会后备基金的一种特殊形态，它体现着投保人与保险人之间的以等价交换为原则的商品经济关系。其本质属性是以商品交换的等价有偿原则建立的一种后备基金。保险基金在社会后备基金中起着重要的补充作用。社会后备基金的组成关系社会后备基自保式后备基集中式后备基互助式后备基保险式后备基社保式后备基就物质财产提供保障集中式后备基承担国有企业财产、巨灾、巨损一次性或暂性补助自保式后备基互助式后备基只承担互助成员和自己的财产风险社保式后备基不介入财产保险业保险式后备基为所有投保的财产提供风险保障就人身保障而言，一般分为三种类型社会福利与救济业务集中型与社保型的后备基金承担，商业保险不介入基本保障业务社会保障型后备基金承担，商业保险与互助保险基金介入其中的非强制型部分业务，作为基本保障的补充。商业保险基金承担人寿保险、意外伤害公共责任、投资与储蓄等业务保险在国民经济中的地位国民经济的四个环节生产流通分配消费保险保险的职能和作用基本职能•经济保障（目的）•分散危险（手段）派生职能金融性融资职能——以信贷方式融通资金——直接投资风险管理性防灾防损职能——参与社会、企业、家庭的风险管理——提供防灾防损咨询和技术服务派生职能财政性分配职能被保险人缴纳保险费建立保险基金履行赔偿或给付义务（对社会总产品进行初次分配）闲置资金用于投资（对社会总产品进行初次分配）基金筹集基金使用保险的作用发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活安定；发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。保险的作用（具体表现为）在微观经济中有助于受灾企业及时恢复生产或经营有助于企业加强经济核算有助于促进企业加强风险管理有助于安定人民生活有助于保证董事赔偿责任的履行，保障受害第三者的利益保险的作用（具体表现为）在宏观经济中有助于保障社会再生产的顺畅运行有助于推动科学技术转化为现实生产力有助于促进对外贸易的发展和国际收支的平衡有助于促进社会稳定第二节商业保险与类似制度比较保险的基本特征•风险依赖性和选择性•商品性•互助性•保障性•契约性•科学性保险与储蓄共同点都是金融行为，都兼有经济保障的作用，为满足将来经济上某种需要而进行积存资金的一种经济上准备方式保险与储蓄（区别）行为能力所有权和使用权均等原则所得收益计算目的保险靠多数人互助共济共同准备财产，出险时使用综合均等概率计算技术，计算复杂损失补偿、经济保障储蓄个人自助行为个人准备财产，使用不受限制个别均等本金加利息，计算简单应付未来支出保险与保证共同点：契约行为，对未来事件造成的经济损失进行补偿保险与保证（区别）保险保证当事人关系多数人之间互助合作，涉及保险人和被保险人个人之间法律关系，涉及权利人、保证人和被保证人合同特性独立契约从属契约权利与义务对等不对等财产准备有共同财产准备无共同财产准备责任范围意外损失可能由被保证人故意行为所致签约目的转嫁风险、保障自己维护保障债权人的利益补偿方式一旦出险，无权向被保险人追偿被保证人违约后保证人可向其追偿保险与自保共同点：对风险损失进行补偿区别风险处理损失赔偿风险准备金处理保险风险转移充分、及时交付保费后，未出险不退保费自保风险自留不一定提取风险准备金，未出险，仍属自己的财产保险与救济救济是个人、社会团体或政府对遭遇灾害事故的社会成员提供物质帮助和补偿。共同点：保障性、互助性，二者都是社会保障体系的组成部分。区别性质当事人所处地位主张权利保险有偿，互助行为基于一定权利与义务的对等以数理计算为基础形成共同准备财产救济无偿，施舍行为单方行为，无权利义务的对等无准备财产，救济金的多少由施舍人自愿决定保险与赌博共同点：二者都是射幸行为区别保险赌博利益有保险利益无可保利益目的提供经济保障侥幸射利手段分散风险、大数法则投机取巧，冒险射利结果出险获得经济补偿，排除灾难带来风险，造成更大的灾难性质风险分散、转移产生和发展风险第三节保险的分类及其业务种类以保险经营性质为标准分类保险股份公司有限责任公司国有独资公司公司保险个人保险（劳合社保险）社会保险政策保险相互保险合作保险（商业保险）营利保险非营利保险按保险性质分类具有强制性、互济性、普遍性、非盈利性的特点按保险的实施方式分类自愿保险强制保险按保险标的分类人身保险财产保险物质标的物人身标的物有价无价损失可以恢复到原状人身伤残、死亡无法恢复可转让、出售不能转让、出售按危险转移层次分类原保险与再保险共同保险复合保险与重复保险按保险主体分类个人保险团体保险保险技术1、计算技术人寿保险非人寿保险3、业务承保方式原保险再保险复合保险重复保险共同保险2、风险转嫁方式足额保险不足额保险超额保险4、给付形式定额保险与损失保险定额保险与利益保险现金保险与实物保险二、保险业务的种类财产保险，是以财产及其相关利益为保险标的的保险，主要是为被保险人因自然灾害或意外事故而遭受的经济损失或者依法承担民事责任的经济支出提供赔偿责任。•财产损失保险（狭义财产保险）•责任保险•信用保证保险——典型的损失补偿性保险财产保险的关键概念保险价值，指（订立保险合同时或发生保险事故时）财产保险标的所具有的实际价值，是确定保险金额的基础。保险金额，指投保人在订立保险合同时对保险标的约定的实际投保金额（合同中必须载明）。•保险人承担赔偿责任的最高限额•保险人计算保险费的主要依据定值保险不定值保险财产保险的关键概念保险金额与保险价值的关系足额保险，又称全额保险一一保险金额=保险价值不足额保险，又称部分保险——保险金额≤保险价值超额保险——保险金额≥保险价值财产保险的关键概念实际损失，以损失发生时受损标的实际现金价值为准•全部损失和部分损失•物质损失和费用损失•直接损失和间接损失财产损失保险的保险标的合法经济性确定性一般可保财产特约可保财产不可保财产财产损失保险的保险责任可保风险•自然灾害•意外事故•其他保险事故承保风险除外责任•作用•分类•常见类型二、保险业务的种类人身保险人寿保险意外伤害险健康险死亡保险生存保险生死合险医疗费用保险收入损失保险第四节保险的历史发展保险的产生—古代保险思想及原始形态•我国：货物分船装运，人身救济后备制度——原始的社会保险思想——无商业性的保险•外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会——相互合作的保险组织44海上保险的起源和发展共同海损起源说“一人为众，众为一人”船舶和货物抵押借款起源说（1）船舶抵押借款（冒险借贷）（2）无偿借贷45船舶抵押借款（冒险借贷）船东或货主船或货借款（借款人）（放款人）如船货安抵，归还借款本利如船货遇难，借款不还资本商人海上保险的起源和发展46海上保险的起源和发展无偿借贷船东或货主（借款人）（放款人）借款资本商人如船货安抵，合同取消签订合同时私下付风险负担费如船货遇难，合同成立，归还借款。有条件的偿还责任47海上保险的起源和发展意大利是近代海上保险的发源地1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治·勒克维伦开立的保单1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单英国劳合社（Lloyd’s)劳合社不是一个保险公司,而是一个社团。更确切地说，它是一个保险市场。48其他险种的发展火灾基尔特1676年汉堡火灾保险局火灾保险基尔特佟蒂法1693年第一张生命表1699年孤寡保险社人身保险1667年英国：私营火灾营业所（巴蓬）49其他险种的发展责任保险1855年英国出现铁路承运人责任保险。其他保险：汽车保险，航空险，工业险，工程险，保证保险，伤害保险，犯罪保险…50几个有关保险的概念保险深度(InsurancePenetration)：是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。保险密度(InsuranceDensity)：是指一个国家（地区）人均付出的保险费。51某些国家和地区2008年的保险深度（%）数据来源：SwissRe:Sigma03/2009中国（不包括港澳台）中国台湾中国香港日本韩国美国德国瑞士英国保险深度3.316.211.29.811.88.76.69.916.7其中：寿险2.213.39.97.68.04.13.05.512.8其中：非寿险1.02.91.32.23.74.63.54.42.9世界排名48169513218252某些国家和地区2008年的保险密度（美元）数据来源：SwissRe:Sigma03/2009中国（不包括港澳台）中国台湾中国香港日本韩国美国德国瑞士英国保险密度105.42787.63310.33698.61968.74078.02919.26379.46857.8其中：寿险71.72288.12929.62869.51347.71900.61346.53551.55582.1其中：非寿险33.7499.6380.8829.2621.02177.41572.72827.91275.7世界排名66201413249183153衡量一国保险业水平的指标1)保费收入总额及其占世界保费收入总额的比例。2)寿险保费收入3)非寿险保费收入4)保险密度5)保险深度54我国的情况：以1949年为界分为两个阶段：旧中国：1805年的谏当保安行；1865年上海华商义和公司保险行新中国：发展——停顿——发展三个阶段保险业里程碑中国人保成为首家在境外上市的国有金融企业中国人寿创造了2003年全球首次公开发行融资额的最高纪录中国平安成为我国第一家以集团形式在境外上市的金融企业中国保险业在金融业率先建立了行业风险自救机制——保险保障基金5556我国保险业目前的情况：截至2008年底，全国产险公司44家、寿险公司64家、再保险公司6家，保险集团及控股公司8