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国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划11团体保险团体保险国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划22团体保险概述团体保险概述团体人寿保险团体人寿保险团体保险的主要经营环节团体保险的主要经营环节关于规范团险经营的规定关于规范团险经营的规定授课大纲授课大纲国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划33团体保险的定义及条件团体保险的定义及条件团体保险的特征团体保险的特征一一..团体保险概述团体保险概述国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划44团体保险是指投保人为其团体保险是指投保人为其55人以上特定团人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。保障的一种人身保险。––投保人：投保人：““团体团体””––被保险人：团体内的成员被保险人：团体内的成员1.11.1团体保险的定义及条件团体保险的定义及条件国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划55““团体团体””的规定的规定––参加团体保险的团体，不能是为投保团体保参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体。特定业务活动的正式团体。––这样规定的目的是为了避免逆选择这样规定的目的是为了避免逆选择1.11.1团体保险的定义及条件团体保险的定义及条件国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划66以团体核保代替个人核保以团体核保代替个人核保使用团体保单使用团体保单较低的管理成本较低的管理成本合同设计的灵活性合同设计的灵活性使用多种定价方法使用多种定价方法1.21.2团体保险的特征团体保险的特征国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划77在团体保险中，一般不需要提供个人的可在团体保险中，一般不需要提供个人的可保性证明。保性证明。––例外：高额投保、小团体投保例外：高额投保、小团体投保往往对团体最低规模和应参保比例有所限往往对团体最低规模和应参保比例有所限制制1.2.11.2.1以团体核保代替个人核保以团体核保代替个人核保国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划88保险公司签发保险公司签发““主保单主保单””给投保人（雇主、给投保人（雇主、单位、机构），团体保险的被保险人（团单位、机构），团体保险的被保险人（团险计划参与者）持有保险凭证手册或其它险计划参与者）持有保险凭证手册或其它保险凭证。保险凭证。主保单会详细阐述团体合同投保人和保险主保单会详细阐述团体合同投保人和保险公司之间的具体合同关系公司之间的具体合同关系保险凭证则提供合同条款的相关信息和进保险凭证则提供合同条款的相关信息和进行索赔的步骤行索赔的步骤1.2.21.2.2使用团体保单使用团体保单国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划99团体保险可以使用集中销售和集中管理方团体保险可以使用集中销售和集中管理方法，可以获得个人保险所不能实现的成本法，可以获得个人保险所不能实现的成本节约。具体而言：节约。具体而言：––第一，单证印制和单证管理成本低第一，单证印制和单证管理成本低––第二，附加佣金所占的比例较低第二，附加佣金所占的比例较低––第三，核保成本低第三，核保成本低1.2.31.2.3较低的管理成本较低的管理成本国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1010团体保险一般采取一张主保单承保一个群体团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单证的做法，节省了大量的单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。了规模效应。（（11）单证印制和单证管理成本低）单证印制和单证管理成本低国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1111团体保险的佣金占总保费收入的比率较个团体保险的佣金占总保费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样，对每一位被保险人相对应的个保险那样，对每一位被保险人相对应的个人代理人支付佣金。人代理人支付佣金。而且有些大型的团体投保人常常直接与保而且有些大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了保险公司的经营成本。保险公司的经营成本。（（22））附加佣金所占的比例较低附加佣金所占的比例较低国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1212由于团体中参加保险的人员比例较高，逆由于团体中参加保险的人员比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的体检费可以适当免除，节约了保险公司的体检费用。用。（（33））核保成本低核保成本低国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1313需要说明的是，团体保险的低成本特征，并不必需要说明的是，团体保险的低成本特征，并不必然意味着保险公司经营团体保险的利润高，因为然意味着保险公司经营团体保险的利润高，因为与团体保险低成本相对应的是团体保险的低费与团体保险低成本相对应的是团体保险的低费率，它意味着投保人和保险公司一起分享团体保率，它意味着投保人和保险公司一起分享团体保险的低成本好处。险的低成本好处。对于团体保险的购买者（如雇主、雇员等），除对于团体保险的购买者（如雇主、雇员等），除了可以享受低费率外，团体保险还可能享有一定了可以享受低费率外，团体保险还可能享有一定的税收优惠政策。的税收优惠政策。1.2.31.2.3较低的管理成本（续）较低的管理成本（续）国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1414与个人必须接受格式条款不同，较大的公司（投保人）与个人必须接受格式条款不同，较大的公司（投保人）在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择余在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择余地。地。尽管合同需要遵循特定的模式并包括特定的标准条款，尽管合同需要遵循特定的模式并包括特定的标准条款，但是与个人合同的情形相比，团体合同具有相当大的灵但是与个人合同的情形相比，团体合同具有相当大的灵活性。活性。––可以享受的灵活性的程度是团体规模的函数可以享受的灵活性的程度是团体规模的函数––团体规模越大，灵活性越大。团体规模越大，灵活性越大。在大多数情况下，只要合同所有者的要求不会导致过于在大多数情况下，只要合同所有者的要求不会导致过于复杂的管理程序、不会为可能的严重逆选择大开方便之复杂的管理程序、不会为可能的严重逆选择大开方便之门、不会违反法律要求，合同就可以根据所有者希望实门、不会违反法律要求，合同就可以根据所有者希望实现的目标进行设计。现的目标进行设计。1.2.41.2.4合同设计的灵活性合同设计的灵活性国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1515保险公司使用多种费率法确定团体首期保保险公司使用多种费率法确定团体首期保费和续期保费费和续期保费––（（11）表定费率法）表定费率法––（（22）经验费率法）经验费率法––（（33）混合费率法）混合费率法注：后面有详细说明。注：后面有详细说明。1.2.51.2.5使用多种定价方法使用多种定价方法国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1616团体保险通常分为：团体保险通常分为：––团体人寿保险团体人寿保险––团体健康保险团体健康保险––团体意外伤害保险团体意外伤害保险––团体年金保险团体年金保险下面以团体人寿保险为例对团体保险的内下面以团体人寿保险为例对团体保险的内容进行介绍容进行介绍二二..团体人寿保险团体人寿保险国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1717团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别保险费保险费二二..团体人寿保险团体人寿保险国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1818被保险人被保险人投保金额投保金额保费负担保费负担2.12.1团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划1919团体人寿保险合同是由团体作为投保单位，以团体人寿保险合同是由团体作为投保单位，以投保单位的多数员工为被保险人，因此被保险投保单位的多数员工为被保险人，因此被保险人人数往往较多。人人数往往较多。––通常，只有正式的、现职的、全职员工才具有获得通常，只有正式的、现职的、全职员工才具有获得团体人寿保险的资格。团体人寿保险的资格。––可以包括员工家属可以包括员工家属––新进入成员通常必须工作一段时间后才能参加团体新进入成员通常必须工作一段时间后才能参加团体保险保险2.1.12.1.1被保险人被保险人国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划2020往往对团体最低规模和应参保比例有所限制往往对团体最低规模和应参保比例有所限制––例如，投保团体最低人数为例如，投保团体最低人数为55人。人。––例如，投保团体的人数等于或少于例如，投保团体的人数等于或少于88人时，所有成员必须全部人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于投保；投保人数多于88人的人的,,投保成员应占团体成员总数的投保成员应占团体成员总数的75%75%以上。以上。––被保险人数减少到团体成员总数的被保险人数减少到团体成员总数的75%75%以下时，保险公司有权以下时，保险公司有权解除保险合同。解除保险合同。––在核保和费率厘定方面，小团体和大团体有本质不同，小团体在核保和费率厘定方面，小团体和大团体有本质不同，小团体更接近于个人保险的做法。更接近于个人保险的做法。此外，允许投保人根据员工流动情况增加或减少被保险此外，允许投保人根据员工流动情况增加或减少被保险人，以符合实际需要。人，以符合实际需要。2.1.12.1.1被保险人被保险人国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划2121第第××条条投保范围投保范围––凡机关、团体、企事业单位的在职人员，年满十六周岁至六十五周凡机关、团体、企事业单位的在职人员，年满十六周岁至六十五周岁、身体健康并能从事正常工作或劳动的，均可作为被保险人，由其岁、身体健康并能从事正常工作或劳动的，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人向所在单位作为投保人向****人寿保险公司（以下简称本公司）投保本保人寿保险公司（以下简称本公司）投保本保险。险。––投保时，在职人员人数少于或等于八人的，符合参加本保险条件的在投保时，在职人员人数少于或等于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须全部投保；在职人员人数多于八人的，符合参加本保险条职人员必须全部投保；在职人员人数多于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须百分之七十五以上投保。件的在职人员必须百分之七十五以上投保。––在职人员年龄不超过六十五周岁、身体健康的配偶也可以作为被保险在职人员年龄不超过六十五周岁、身体健康的配偶也可以作为被保险人参加本保险。人参加本保险。第第××条条保险责任保险责任––在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、被保险人因意外伤害或疾病身故，本公司按保险单载明的保险金一、被保险人因意外伤害或疾病身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。二、被保险人因意外伤害或疾病造成身体高度残疾，本公司按保险单二、被保险人因意外伤害或疾病造成身体高度残疾，本公司按保险单载明的保险金额给付身体高度残疾保险金，本合同对该被保险人的保载明的保险金额给付身体高度残疾保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止险责任终止。。条款示例条款示例国际金融理财师CFP资格认证培训保险保险规划规划22