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保险基础知识第一章风险与风险管理第一章第一节风险概述风险的含义风险的构成要素风险的种类风险的特征风险概述风险因素风险事故损失要素关系按产生的原因:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险按风险标的:财产风险、人身风险、责任风险、信用风险按风险性质:纯粹风险、投机风险按风险产生的社会环境:静态风险、动态风险按产生风险的行为:基本风险、特定风险风险的不确定性：总体上的必然和个体上的偶然性风险的客观性：决定了保险活动的必要性风险的普遍性：风险无处不在，无时不有风险的可测定性：概率论和数理统计风险的发展性：如太空发射卫星第一章第二节风险管理含义与演变程序目标方法风险管理1、减小风险事故的发生机会损失前目标2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3、减轻…烦恼和忧虑，提供良好环境4、遵守和履行….社会责任和行为规范损失后目标1、减轻损失的危害程度2、及时提供经济补偿避免控制型风险管理技术预防抑制自留风险：风险自我承担财务型风险管理技术非保险转移转移风险保险转移风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术评估风险管理效果第二章保险概述第一节保险的要素与特征第二节保险的分类第三节保险的功能第四节保险的产生与发展第二章第一节保险的要素与特征保险的要素与特征互助性——“一人为众，众为一人”法律性——合同行为经济性——经济保障活动商品性——等价交换的经济关系科学性——处理风险的科学有效措施保险与社会保险保险与救济保险与储蓄定义要素特征与相似制度的比较（一）可保风险的存在（二）大量风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立技术要求风险的大量性运用备件风险的同质性第二章第二节保险的分类保险的分类原保险再保险共同保险重复保险按照实施方式按照保险标的按照承保方式强制保险（又称“法定保险”）自愿保险财产保险1）财产损失保险2）责任保险3）信用保险人身保险1）人寿保险2）健康保险3）意外伤害保险第二章第三节保险的功能保险的功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能财产保险---经济补偿人身保险---保险金的给付社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理第二章第四节保险的产生与发展保险的历史沿革中国保险业的现状与发展前景保险的产生与发展第三章保险合同第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止第六节保险合同的解释与争议的处理第三章第一节保险合同的特征与种类定义特征种类保险合同的特征与种类有偿合同保障合同（有形与无形保障）双务合同附合合同射幸合同最大诚信合同按合同的性质:补偿性保险合同、给付性保险合同按保险标的的价值在订立时是否确定：定值保险合同、不定值保险合同按承担风险责任的方式：单一风险、综合风险、一切险按保险金额与保险标的的实际价值对比关系：足额保险合同、不足额保险、超额保险合同按保险标的：财产保险、人身保险按承保方式：原保险、再保险第三章第二节保险合同的要素主体客体内容保险合同的要素（一）条款及其分类：按性质（基本和附加）按约束程度（法定和任意）当事人：保险人(组织形式:股份有限公司和相互保险公司)投保人关系人：被保险人受益人(特定关系人)（一）保险利益是保险合同的客体（二）保险标的是保险利益的载体（二）保险合同的基本事项：1、保险合同当事人和关系人的名称和住所2、保险标的3、保险责任和责任免除4、保险期间和保险责任开始时间5、保险价值6、保险金额7、保险费及其支付方法8保险金赔偿或给付办法9、违约责任和争议处理10、订立保险合同的年、月、日第三章第三节保险合同的订立与效力订立形式与构成效力保险合同的订立与效力定义步骤：要约（订约提议）承诺（接受提议）（一）保险合同的书面形式:1、保险单2、暂保单3、保险凭证4、其他书面形式（二）保险合同的构成:在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料都是保险合同的组成部分。投保单批单（又称背书）（一）保险合同的成立与生效1、保险合同的成立2、保险合同的生效（二）保险合同的有效与无效1、保险合同有效的条件2、保险合同的无效第三章第四节保险合同的履行投保人义务保险人义务保险合同的履行（一）承担赔偿或给付保险金的义务（二）说明合同内容的义务——保险人对责任免除条款必须明确说明，否则，责任免除条款不产生效力（三）及时签单的义务（四）为投保人或被保险人保密的义务1、如实告知2、交纳保险费3、防灾防损4、危险增加通知5、保险事故发生后及时通知6、损失施救7、提供单证8、协助追偿第三章第五节保险合同的变更、中止及终止变更中止终止保险合同的变更中止及终止（一）保险合同主体的变更1、保险人的变更2、投保人、被保险人、受益人的变更（财产保险、人身保险）（二）保险合同内容的变更（三）保险合同变更的程序与形式定义:保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力暂时失效。——在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。——人寿保险合同，投保人在宽限期（一般为60天）内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的2年内申请复效。（一）自然终止（二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止（三）因合同主体行使合同终止权而终止（四）因保险标的全部灭失而终止（五）因解除而终止1、约定解除2、协商解除3、法定解除4、裁决解除第三章第六节保险合同的解释与争议的处理条款的解释争议处理方式保险合同的解释与争议处理（一）协商（二）仲裁（三）诉讼（一）保险合同条款的解释原则1、文义解释原则2、意图解释原则3、有利于被保险人和受益人原则4、批注优于正文5、补充解释原则（二）保险合同条款的解释效力1、有权解释（1）立法解释（2）司法解释（3）行政解释（4）仲裁解释2、无权解释第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则第四章第一节最大诚信原则含义原因内容违反的表现和法律和后果最大诚信原则（一）保险经营中信息的不对称性1.投保人保险标的广泛复杂2.保险人保险条款和费率（二）保险合同的附和性和射幸性1.附和性投保人只能做yes/no的意思表示2.射幸性不是所有的合同都一定要履行告知保证弃权与禁止反言含义（口头或书面陈述）内容形式含义形式弃权保险人弃权的意思表示保险人必须知道有权利存在禁止反言:无论投保人/保险人如果弃权，将来都不得重新主张，主要约束保险人违反最大诚信原则的表现形式:误告；漏报；隐瞒；欺诈违反最大诚信原则的法律后果1、违反告知的法律后果（1）投保人违反告知的后果（2）保险人违反告知的后果2、违反保证的后果一是保险人不承担责任；二是保险人解除合同第四章第二节保险利益原则利益的确定条件对保险经营的意义保险实务中的应用保险利益原则（一）保险利益原则的含义保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。（二）保险利益原则对保险经营的意义1、从根本上划清保险与赌博的界限2、防止道德风险的发生3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额（一）保险利益的定义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。（二）保险利益的确立条件1、保险利益必须是合法的利益2保险利益必须是经济利益、3、保险利益必须是确定的利益（一）在财产保险中的应用1、财产保险的保险利益确立2、财产保险时效3、财产保险保险利益的变动（二）在人身保险中的应用1、人身保险的保险利益确立2、人身保险时效3、人身保险保险利益的变动（三）在责任保险中的应用1、公众责任保险2、产品责任保3、职业责任保险4、雇主责任保险（四）信用保险的保险利益的确定1、权利人对义务人的信用具有保险利益2、义务人对自身的信用具有保险利益第四章第三节损失补偿原则意义因素代位求偿损失分摊例外原则损失补偿原则（一）损失补偿原则的含义：（二）坚持损失补偿原则的意义1、实际损失2、保险金额3、保险利益4、赔偿方式：a.限额责任赔偿方法b.免赔额（率）赔偿方法1)代位求偿权2)物上代位权1、损失分摊原则的含义与意义2.损失分摊的方：1）比例责任制：2）限额责任制：3）顺序责任制：定值保险：重置成本保险：人寿保险：第四章第四节近因原则近因与近因原则应用近因原则1.近因的含义：是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因2.近因原则的含义：是通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关心，已确定保险责任的一项基本原则。3、近因的认定方法：1）规定近因的认定方法2）在风险与损失的关系中，1、近因的认定方法1）从最初事件出发，按逻辑推理2）从损失开始，按顺序自后向前2、近因的认定与保险责任的确定单一原因多种原因同时并存发生多种原因连续发生多种原因间断发生第五章保险公司经营的主要环节第一节保险销售第二节保险承保第三节保险理赔第四节保险客户服务第五章第一节保险销售含义环节渠道保险销售保险营销的定义；保险销售：是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节保险销售的意义（一）准客户开拓1、准保户的鉴定2、准保户开拓的步骤3、准保户开拓的途径（二）调查并确认准客户的保险需求1、分析准保户所面临的风险2、分析准保户的经济状况3、确认准保户的保险需求（三）设计并介绍保险方案1、保险方案的设计既要全面，又要突出重点2、保险方案说明是指对拟定的保险方案向准保户作出简明、易懂、准确的解释（四）疑问解答并促成签约1、有针对性地解答准保户的疑问2、促成签约3、指导准保户填写投保单保险销售渠道是指保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径。按照有无保险中介参与，可分为直接销售渠道和间接销售渠道第五章第二节保险承保含义环节财产核保人身核保保险承保定义：是指保险人对愿意购买保险的单位或个人（既投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定的过程核保作出承保决策缮制单证复核签单收取保费（一）财产保险的核保要素1、保险标的物所处的环境2、保险财产的占用性质3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况4、有无处于危险状态中的财产5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况6、检查被保险人以往的事故记录7、调查被保险人的道德情况（二）划分风险单位1、按地段划分风险单位2、按标的划分风险单位3、按投保单位划分风险单位（一）人寿保险的核保要素1、年龄和性别2、体格及身体3、个人病史和家族病史4、职业、习惯嗜好及生存环境（二）风险类别划分1、标准风险2、优质风险3、弱体风险4、不可保风险第五章第三节保险理赔定义原则流程保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。（一）重合同、守信用（二）主动、迅速、准确、合理（三）实事求是（一）寿险理赔的流程1、接案2、立案3、初审4、调查5、核定6、复核、审批7、结案、归档（二）非寿险的理赔流程1、损失通知2、审核保险责任3、进行损失调查4、赔偿保险金5、损余处理6、代位求偿第五章第四节保险客户服务定义内容财产特别内容人身特别内容保险客户服务是指保险人在于现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理、等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。（一）、提供咨询服务（二）、风险规划与服务管理（三）、接报案、查勘与定损服务（四）、核赔服务（五）、客户投诉处理服务（一）、制定方案（二）、重点落实（三）、特殊服务（一）、寿险契约保全服务1、合同内容变更2、行驶合同权益3、续收保费4、保险关系转移5、生存给付（二）、“孤儿”保单服务1、“孤儿”保单保全服务2、“孤儿”保单收展服务3、全面收展服务第六章财产保险第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用（保证）保险第八节农业保险第六章第一节财产保险概述（1）定义特征财产保险概述广义财产保险----财产损失，责任，信用狭义财产保险----（物质）财产损失（一）财产风险的特殊性---