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第二章保险规划曹亮艳保险与储蓄•【情况介绍】•在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引程度存在差别。一个调查表明，被调查者的家庭收入中，有30%用于购买金融产品，而在这些金融产品中，银行储蓄占50%，保险占18%，股票也占18%。这说明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有很重要的地位，保险等金融产品的重要性还没有被国民所完全认识。12/21/2019•【分析】•“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。”这是很多中国人对保险的看法。•从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。12/21/2019•【启示】•保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储蓄要高。12/21/2019案例一：保险的基本职能与作用•【案情介绍】1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。7月24日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10余万百姓被赶上大堤。直到9月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前的景象如同经历了一场战争，田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全乡6657户农户中的6549户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。12/21/2019安全乡农户曾向平安保险公司投保：1998年4月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费7.5元，保额为2500元。1998年12月8日，平安保险公司一次性给付安全乡6549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币380万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说，无疑是雪中送炭。12/21/2019案例二:风险管理的重要性•【案情介绍】•2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。•【案例分析】•企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。12/21/2019案例三：风险与保险•【案情介绍】•一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。12/21/2019•【案例分析】•当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。12/21/201912/21/201912/21/201912/21/201912/21/201912/21/201912/21/201912/21/201912/21/201912/21/2019第一节分析客户保险需求•第一单元保险在家庭理财规划中的功能一、风险保障二、储蓄功能三、资产保护功能四、融通资金功能五、避税功能六、规避通货膨胀及利率风险功能12/21/2019第二单元人身险产品介绍一、人寿保险二、年金保险三、健康保险四、意外伤害保险12/21/2019一、人寿保险•（一）人寿保险的概念•人寿保险以人的寿命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件；•当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。12/21/2019•（二）人寿保险的分类•1.传统人寿保险——（1）定期寿险•（二）人寿保险的分类•1.传统人寿保险——（2）生死两全寿险•既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。•死亡给付对象是受益人，生存给付对象是被保险人。12/21/2019•（二）人寿保险的分类•1.传统人寿保险——（3）终身寿险12/21/2019•（二）人寿保险的分类•2.创新型人寿保险——（1）万能寿险12/21/2019•（二）人寿保险的分类•2.创新型人寿保险——（2）变额万能寿险•遵循万能寿险的保费缴纳方式•变额万能寿险的资产保存在一个或几个分离的账户中，互相转账不需要手续费、税金。•（二）人寿保险的分类•2.创新型人寿保险——（3）分红保险分红保险的红利，来源于：•死差益•利差益•费差益12/21/2019二、年金保险•（一）年金保险的概念•在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。•以被保险人的生存为给付条件的人寿保险。•年金保险多用于养老，又叫养老年金保险（二）年金保险的分类1.按照购买方式：趸缴年金分期缴费年金注：缴费方式影响保险人持有本金来赚取利息的时间长度2.按照年金保险给付频率：按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金3.按照年金保险给付日期：期初给付年金期末给付年金4.按照年金保险给付的不同起始时间：即期年金保险延期年金保险（二）年金保险的分类5.按照年金保险给付的期限：终身年金定期生存年金注：常见的终身年金有三种：纯粹终身年金、固定期间终身年金、带返还终身年金6.按照年金领取人数：个人年金、联合生存年金注：联合生存年金根据给付条件划分为两种主要形式：联合投保人共同生存;只要有一人生存7.按照保险费有无返还：无返还年金返还年金8.按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变：固定年金变额年金12/21/2019三、健康保险•（一）健康保险的概念•健康保险以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险；•（二）常见的健康保险•重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理保险、伤残收入保险12/21/2019四、意外伤害保险•（一）意外伤害保险的概念是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残疾或死亡时，由保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。12/21/2019•（二）意外伤害的构成要件•1.意外发生的、外来因素造成的•2.身体受到伤害•3.事故与伤害之间存在因果关系•（三）意外伤害保险的分类•1.个人意外伤害保险•2.团体意外伤害保险12/21/2019第三单元财产险产品介绍一、火灾保险二、货物运输保险三、运输工具保险四、工程保险一、火灾保险•（一）火灾保险的概念•是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的物质财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的一种财产保险。•（二）火灾保险的发展•（三）火灾保险的特点•1.相对静止•2.存放地址固定•3.保险风险非常广泛12/21/2019•（四）火灾保险的分类•1.企业财产保险•2.家庭财产保险•（五）火灾保险的保险责任及除外责任•1.火灾保险的保险责任•（1）火灾及相关风险；（2）各种自然灾害；（3）有关意外事故；（4）施救费用。•2.不保风险•（1）战争等；（2）核污染；（3）被保险人的故意行为；（4）间接损失；（5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失。12/21/201912/21/2019二、货物运输保险•（一）货物运输保险的概念•是以运输中的各种货物为保险标的，承保货物在运输过程中遭受可保风险导致的损失。12/21/2019二、货物运输保险•（二）货物运输保险的特点•1.保险期限以运程期间为计算标准•2.保险金额一般以货物的购进价格加上运杂费、税收、保险费等费用为依据•3.保险费率的制定比价复杂，需要考虑运输方式、运输途径、货物性质等•4.保险利益的转移性•5.保险标的的流动性•6.承保风险的广泛性•7.承保价值的定值性•8.保险合同的可装让性•9.合同解除的严格性保价运输与货物保险？•保价运输与货物保险的目的是相同的，即二者都是发货人或托运人在货物运输前，为了在运输过程中，一旦被运送的货物出现损坏或丢失，可以通过向承运人或保险公司索赔得以补偿，而事先向承运人或保险公司支付一笔费用作为代价。•而区别是：所承担的责任、收费或理赔的对象不同——保价运输承担责任、收费或理赔的对象是承运人，而货物保险承担责任、收费或理赔的对象是保险公司。12/21/2019二、货物运输保险（三）货物运输保险的主要险种•1.海洋货物运输保险•2.陆上货物运输保险•3.航空货物运输保险12/21/2019三、运输工具保险•（一）运输工具保险的概念•是以各种运输工具本身（如汽车、飞机、船舶、火车等）和运输工具所引起的对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。12/21/2019三、运输工具保险•（二）运输工具保险的特点•1.保险标的处于运动状态•2.保险标的出险地点多在异地•3.意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系12/21/2019三、运输工具保险•（三）运输工具保险的分类•1.机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切相关的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称：机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。（1）车辆损失险（2）第三者责任保险（3）车险附加险•2.船舶保险•3.飞机保险12/21/2019四、工程保险•是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。•（二）工程保险的特点•1.可在一份保单中对所有参加该项目的有关各方都给予需要的保障•2.通常附加共同责任交叉条款，对每个被保险人的被保范围做出明确的规定，由保险公司负责赔偿•3.工程保险往往都同时承保与工程有关的责任保险12/21/2019第二节家庭保险规划•第一单元影响家庭保险规划的基本因素一、被保险人的生命周期二、被保险人的家庭角色三、已有保障水平一、被保险人的生命周期•（一）未成年期意外伤害和疾病•（二）单身期从大到小：意外伤害、疾病和死亡•（三）已婚青年期从大到小：意外伤害与疾病和死亡•（四）已婚中年期从大到小：意外伤害与疾病、养老和死亡•（五）退休老年期从大到小：意外伤害与疾病、养老、死亡12/21/2019二、被保险人的家庭角色•（一）爷爷和奶奶生活费用风险、医疗费用风险、意外伤害风险•（二）丈夫死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险•（三）妻子死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险•（四）孩子意外伤害风险、医疗费用风险12/21/2019三、已有保障水平三层保护：社会保障、企业福利、商业保险社会保障：保证无收入、低收入以及遭受各种意外灾害的公民能够维持生存，保障劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本生活不受影响，同时根据经济和社会发展状况，逐步增进公共福利水平，提高国民生活质量。养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险12/21/2019三、已有保障水平以健康保障为例，说明已有保障水平对购买商业保险的影响。（一）有社会保险者收入津贴型医疗保险意外医疗保险重大疾病保险疾病费用报销型医疗保险长期护理险（二）无社会保险者费用报销型医疗保险重大疾病保险收入津贴型医疗保险长期护理险12/21/2019大学新生如何理财？先从买保险入手•随着新学期的开始，许多新入学的大学生也可以考虑培养