08-第七章人身保险

第七章人身保险总公司培训部课程纲要第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险第一节人身保险概述1、标的生命身体人寿保险意外伤害保险健康保险一、人身保险的定义2、作用解决经济困难满足投资需求二、人身保险的特征1.人身风险的特殊性•风险事故：生、老、病、死、残•风险事故发生的概率稳定•人寿险的主要风险因素：死亡率•死亡率的因素：年龄、性别、职业•死亡率风险的波动相对稳定•寿险经营中再保险运用较少财产风险人身风险二、人身保险的特征2.保险标的特殊性•生命无价，无法用货币衡量•标准体：标准费率•非标准体（次健体、弱体）：附加条件承保，如增收特别保费、降低保额、限制保险金给付二、人身保险的特征3.保险利益的特殊性产生：人与人之间无法用货币衡量特例：债权人对债务人的利益时效性：•人身险：订立合同时•财产险：至始至终•海上货物运输：理赔时二、人身保险的特征4.保险金额确定的特殊性1）、保额由双方协商确定2）、保额确定的因素ａ、被保险人需要程度ｂ、投保人缴费能力二、人身保险的特征5.保险合同性质的特殊性1）、定额给付2）、不适用补偿原则3）、无重复投保、超额投保和不足额投保二、人身保险的特征6.保险合同的储蓄性自然保费vs均衡保费死亡率年龄均衡保费自然保费现金价值纯保费=危险保费+储蓄保费死亡率年龄均衡保费自然保费储蓄保费危险保费30岁50岁二、人身保险的特征7.保险期限的特殊性1）、长期性2）、利率、通货膨胀、预测因素的影响三、人身保险的种类人寿保险人身意外伤害保险健康保险死亡保险生存保险两全保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险医疗保险疾病保险收入补偿保险人身保险第二节人寿保险（一）、普通型人寿保险（二）、年金保险（三）、简易人寿（四）、团体人寿（五）、新型人寿保险一、人寿保险的种类（一）、普通型人寿保险1、死亡保险1）、定期寿险定义优点：低保费、高保额2）、终身寿险定义优点：永久保障分类普通终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身寿险2、生存保险定义：给付条件：生存优点：提供养老金和子女教育金3、两全保险特点：储蓄性极强受益对象：被保险人、受益人纯保费=危险保费+储蓄保费死亡给付责任准备金（二）、年金保险1）、缴费方式趸缴年金期缴年金2）、被保险人数个人年金联合年金最后生存者年金联合及最后生存者年金定额年金变额年金即期年金延期年金终身年金最低保证年金定期生存年金确定给付年金退还年金3)、缴费额是否变动4)、给付开始日期5)、给付方式种类被保险人数给付条件给付金额个人年金——联合年金——最后生存者联合及生存者按被保险人数分类1人2人或以上2人或以上2人或以上生存至少1人生存至少1人生存至少1人生存死者给生者给付额减少年金保险1.定义：简易方法经营的寿险2.特点：低保额、免体检、适应低工资收入人群3.保额有限制、无须体检4.规定等待期或削减期，防范逆选择5.费率比普通寿险高（三）、简易人寿特点（1）、风险选择的对象是团体而不是个人（2）、使用团体保单（3）、成本低（4）、保险计划灵活（5）、采用经验费率的方法（四）、团体人寿1、分红保险保费保险金投资渠道、赢利分配红利暗箱1）、定义（五）、新型人寿保险2)、特征1.保单持有人享受经营成果2.客户承担一定的投资风险3.定价的精算假设比较保守4.保险给付、退保金中含有红利红利来源：三差溢盈余－可分配盈余－红利死差溢利差溢费差溢红利分配分配原则：公平性和可持续性分配比例：不低于７０％分配方式：现金红利、增额红利保费可投资金额保单账户部分领取投资账户2、投资连结保险保险金额投资账户值（现金价值）各项费用初始费用买卖差价风险保险费保单管理费资产管理费手续费退保费用投资风险完全由投保人风险２）、特征ａ、投资账户设置ｂ、保险责任保险金额初始费用买卖差价风险保险费保单管理费资产管理费手续费退保费用ｃ、保险费：缴费灵活、两种缴费方式ｄ、费用收取方法A方法B保险责任方法A:方法B:保险金额和投资账户价值两者较大者保险金额和投资账户价值两者之和３）、我国投连保险产品的特点该产品必须包括一项或多项保险责任该产品至少连接到一个投资账户上保险保障风险和费用风险由保险公司承担投资账户的资产单独管理保单价值应当根据保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定投资账户中对应某张保单的资产所产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单每年至少应当确定一次保单的保险保障每月至少应当确定一次保单价值3、万能保险1）、万能保险的定义万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险2）、万能保险的特征死亡给付模式死亡给付额=净风险保额+现金价值特点A方式——↓↑此起彼伏B方式↑↑水涨船高———2）、万能保险的特征保费交纳：灵活结算利率：最低保证利率费用收取初始费用风险保险费保单管理费手续费退保费用时间：2年我国仅适用于年龄误告二、人寿保险合同的常用条款（一）不可争条款解除合同年龄误告不在投保范围在投保范围2年内2年后不可争少缴发生事故减少保额未发生事故补缴多缴退保费（二）年龄误告条款60天2年中止终止宽限期复效期06-2-2307-2-23（三）、宽限期条款（四）、中止、复效条款1、基本内容2年期内自杀，“不赔但退”期后自杀，“全额赔付”2、《保险法》的有关规定2年，适用于死亡保险注：计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算（五）自杀条款1、基本内容适用：分期交费的人寿保险合同内容：当保险单下已积累现金价值，如果投保人不交保费时，可以有4种选择：（1）申请退保：退保金（2）减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴）（3）展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴）（4）现金价值垫交：当现金价值不足，效力中止2、《保险法》的有关规定交费满二年的人身险合同即产生现金价值（六）不丧失现金价值条款•合同满一定期限后，投保人可以保单为质押向保险人申请贷款•贷款金额：低于保单现金价值的一定比例•归还：按期归还，并支付利息•发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息•当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止（七）保单贷款条款（八）自动垫交保险费条款•合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费•此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息•垫交保险费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息•当垫交保险费本息达到退保金时，合同即行终止•必须保单中有此条款，并经保单持有人同意寿险保费附加保费纯保费＋＝＝危险保费＋储蓄保费预定费用率预定死亡率预定利率三、人寿保险的定价（一）人寿保险定价基础（一）定价的基础保费=纯保费+附加保费1、影响定价假设的因素A、经济和社会环境B、公司的特点C、市场的特D、产品的特点2、人寿保险的定价假设A、死亡率假设B、利率假设C、失效率假设D、费用率假设E、平均保额1、营业保费法A、纯保险费B、附加保费2、营业保费等价公式法A、死亡（生存）因素B、利率因素C、附加费因素3、积累公式法4、根据利润指标进行定价人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率（二）定价的方法1、含义因采取均衡保费，保险人还未履行的保险责任的已收保费。2、责任准备金的计算A、理论责任准备金的计算（过去法、未来法）B、实际责任准备金的计算也称修正准备金（三）责任准备金第三节人身意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类一、人身意外伤害保险的含义（一）、意外伤害的含义①伤害②意外③构成要件：意外和伤害１、伤害的三要素致害物侵害对象侵害事实二、人身意外伤害保险的特征（一）保险责任---意外死亡给付、意外残疾给付（二）保险费率厘定---取决于其职业和工种（三）承保条件---条件较宽，高龄者可投保，无需体检（四）保险期限---一般1年，最多3或5年；责任期限（五）保险金给付---定额给付（六）责任准备金的计算---当年保费收入的百分比（40%或50%）三、可保风险分析（一）不可保意外伤害1.含义２、种类犯罪寻衅殴斗酒醉、吸食毒品自杀（二）特约保意外伤害含义种类战争高风险体育运动核辐射医疗事故（三）一般可保意外伤害四、人身意外伤害保险的主要内容（一）保险责任-----被保险人因意外伤害，所致的死亡或残疾；意外伤害发生在保险期间内意外伤害保险的保险责任的三个要件：1、意外伤害（客观发生、保险期内）2、死亡或残疾（生理死亡、宣告死亡；组织永久性残缺、机能永久性丧失）3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因（诱因要打折）（二）意外伤害保险的给付方式1.属于定额给付性保险2.死亡金=保险金额3.残疾金=保险金额×残疾程度百分率4.保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额五、主要种类（一）投保动因（二）保险风险（三）保险期限（四）险种结构1.自愿意外伤害保险2.强制意外伤害保险1.普通意外伤害保险2.特定意外伤害保险1.１年期意外伤害保险2.极短期意外伤害保险3.多年期意外伤害保险1.单纯意外伤害保险2.附加意外伤害保险第四节健康保险一、健康保险及其特征二、健康保险的种类一、健康保险及其特征（一）经营风险的特殊性1.逆选择和道德风险严重2.核保严格3.风险还来自于医疗服务的提供者（二）精算技术1.费率主要由疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间决定2.年末未到期责任准备金按当年保费收入的一定比例提存3.等待期、免责期、共付比例、给付方式和给付限额（三）保险期限：多为１年期均衡保费（四）保险金给付1.费用型健康险适用补偿原则2.定额型健康保险不适用补偿原则3.我国允许财产险公司经营短期健康险和意外险业务（五）成本分摊：医疗保险金的给付责任制定很多限制或限制性条款（六）合同条款的特殊性1、既存状况条款4、体检条款2、转换条款5、免赔额条款3、协调给付条款6、等待期条款（七）除外责任1、战争或军事行动2、自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残疾3、堕胎导致的疾病、残疾、流产、死亡二、健康保险的种类（一）医疗保险１、定义与特征1)以约定的医疗费用为给付保险金条件2)是健康险的主要内容3)医疗费用包括：门诊、药费、住院、护理等1)普通医疗保险ａ、承保一般性医疗费用ｂ、规定免赔额和比例给付2)住院医疗保险２、种类ａ、住院房间的费用ｂ、治疗费用ｃ、利用医院设备的费用ｄ、手术费用ｅ、医药费用3)手术保险：承保手术费用4)综合医疗保险ａ、承保全面的医疗费用ｂ、规定较低免赔额和适当分担比例３、常用条款1)免赔额条款ａ、原因ｂ、种类单一赔款免赔额全年免赔额集体免赔额2)比例给付条款3)给付限额条款ａ、固定比例ｂ、累进比例（二）疾病保险１、基本特点个人可以选择投保疾病保险观察期（１８０天）提供切实的疾病保障保险期限较长２、重疾保险1)按保险期限ａ、定期重疾保险ｂ、终身重疾保险2)按保险金给付形式a.提前给付重大疾病保险b.提前给付重大疾病保险c.独立主险型重大疾病保险d.按比例给付型重大疾病保险e.回购式选择型重大疾病保险（三）收入保障保险1.指因意外、疾病导致收入中断、减少为给付保险金条件的保险2.主要目的是提供经济保障特点：给付方式：按月或按周进行补偿给付期限：短期或长期免责期限残疾的界定1)完全残疾全残绝对全残原职业全残收入损失全残推定全残列举式全残全部残疾付金额通常是原收入的75%—80%。2)部分残疾部分残疾给付=全部残疾给付*（残疾前收入-残疾后收入残疾前收入1、长期护理保险的定义---因年老疾病伤残需长期照顾的护理服务费用医护人员看护中级看护照顾式看护家中看护（四）长期护理保险A、长期护理保险的给付期限---1年、数年和终身不等免责期，免责期越长保费越低。终身给付保单昂贵B、长期护理保险的保费---通常为平准式保费C、长期护理保险的保单---可保证续保D、长期护理保险的特殊条款---不没收价值条款，撤销保单时，退还现金价值2、长期护理保险的特点