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课前复习1.投资的分类2.个人投资应遵循的原则3.投资决策影响因素评价4.投资工具分类5.股票的投资获利率6.债券的本期收益率9.1风险管理9.3保险规划与购买决策第九章保险规划9.2保险的基本原理情景导入2012年1月31日下午，市区朱小姐驾驶广本轿车与身价1200万元的劳斯莱斯轿车发生了碰撞，对方声称需要200万元的修理费，朱小姐当场被吓懵了。交警部门认定：朱小姐应负该起事故全部责任。双方车主达成了一致意见，修理费由朱小姐及车辆投保的保险公司负责支付。昨天上午，受损的“劳斯莱斯”已经从温州出发，开往上海4S店进行定损。轻轻一“吻”要赔多少？昨天下午终于有了初步结果，按照劳斯莱斯4S店预估，这辆劳斯莱斯的修理费，将在39万元左右，最终金额待双方协商确定。39万元，比起之前盛传的200万元差雅阁“轻吻”1200万劳斯莱斯续：初估车损39万情景导入远了，这总算让朱小姐松了口气。但即便是这样，她的损失也不小。由于当初买保险的时候，她没有买“不计免赔险”，所以20万元的第三者责任险要打8折，她只能拿到16万元，算上交强险赔付的2000元，保险公司最多只能赔付16.2万元。如果最终劳斯莱斯的修理费用是39万元，那么其中的22.8万元需要朱小姐自掏腰包，这基本上等于把一辆全新广本雅阁赔掉了。“伤不起的劳斯莱斯”情景导入小思考：你的保险足够抵御可能发生的风险吗？•一、认识风险•二、个人/家庭风险管理9.1风险管理一、认识风险•风险是指某种事件发生的不确定性。•从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么我们就认为该事件存在着风险。•从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。1.什么是风险案例：金融海啸中惨遭“雷击”的明星●刘若英：投资失败退休延期刘若英其实对投资并不在行，一直以来她投资理财都是放心交给别人去打理，有一天接到姐姐打来的电话要跟她说“雷曼兄弟”倒闭的事情，她还以为姐姐要和她讨论电影《拯救大兵瑞恩》，后来才知道是自己投资失败，损失惨痛。刘若英很沮丧地表示：“世事难料，因为雷曼兄弟，我的退休之日，被迫延期。”●李嘉欣：巨亏一亿港元面对全球股市集体跳水的状况，已经嫁入豪门的李嘉欣此前也承认，资产随着股市大幅缩水。李嘉欣透露，她以100元买入了某只股票，但是股票市值已经大幅缩水超过一半，保守估计亏损了1亿港元。一、认识风险2.风险构成要素•（1）风险因素。是指促使某一特定风险发生，或者增加风险发生的可能性，或者扩大损失程度的原因及条件。•（2）风险事故。是指造成财产损失或人身伤害的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。•（3）损失。是指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，即经济损失。•三者关系如下：损失风险因素风险事故风险增加引起即是一、认识风险举例：1、下冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素；车祸是风险事故。2、冰雹直接击伤行人，它是风险事故。一、认识风险3.风险的分类•（1）按照风险产生的原因分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。•（2）按照风险的性质分类，分为纯粹风险和投机风险。•（3）按照风险损害的对象，分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。一、认识风险1.什么是个人风险管理二、个人/家庭风险管理•个人风险管理是一个风险认识、风险确定、风险评估的决策过程，是指个人/家庭通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施对风险加以处理，期望以最小的成本获取最大的安全保障的一种管理活动。•个人/家庭进行风险管理主要出于安全和经济方面的需要。个人/家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财务安全和风险管理。损前目标损后目标风险管理目标是以较小成本获得尽可能大的安全保障，满足家庭效用的最大化2.家庭风险管理目标二、个人/家庭风险管理3.个人风险管理方法（1）风险回避。（2）风险控制。一种预防为主的风险管理手段。（3）风险自留。在风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，个人/家庭需建立家庭应急基金。（4）风险分散。例如分散投资。（5）风险转移。非保险类转移是通过订立经济合同，将风险及可能损失转移给他人。保险类转移是通过订立保险合同将风险转移给保险公司。二、个人/家庭风险管理4.个人风险管理程序识别风险风险评估选择适用的风险管理技术实施、监控与调整风险管理技术个人风险管理程序图二、个人/家庭风险管理小思考：你觉得家庭所面临的风险有哪些？①识别风险4.个人风险管理程序财产损失风险责任损失风险人身风险个人/家庭面临的风险①识别风险4.个人风险管理程序损失概率损失程度损失的变异性风险评估指标②风险评估4.个人风险管理程序③选择合适的风险管理技术a.合适风险管理技术考虑的因素b.运用保险来防范风险c.考虑家庭能够自留或承受风险的损失程度d.比较损失幅度和风险管理成本4.个人风险管理程序小思考：遇到风险时，你会怎样选择风险管理技术？4.个人风险管理程序当个人/家庭确定了最合适的风险管理计划或技术后，接下来就将涉及如何实施的问题。假设某个人认为自己的住宅需要购买保险，就可以直接到保险公司购买住宅保险，或者通过代理人、经纪人等中介机构购买相应的保险，并根据自己的风险状况和风险承受能力确定合适的险种、免赔额、保单限额。如果认为某些风险可以自留，但需要一定的储蓄作为损失融资来源，他就必须按需要准备足够的储蓄存款。④实施、监控与调整风险管理技术4.个人风险管理程序•一、保险概述•二、保险的基本原则•三、保险分类•四、银行理财与保险理财的差异9.2保险的基本原理一、保险概述1.保险的概念保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的理论依据：大数法则保险的基本职能：分散风险、补偿损失2.保险的主体保险人：承保人，从事保险业务经营的法人。投保人：与保险人订立保险合同并负有支付保费义务的人。被保险人：保险金领取人，承保对象，以其状况作为理赔依据。受益人：被保险人因死亡不能申领保险金时，享有申领的权利。一、保险概述保险主体案例：2015年11月23日，王女士在泰康人寿广州分公司给丈夫张先生投保了世纪长乐终身分红保险，身故受益人为其儿子张三，王女士当日交付了首期保险费，收齐材料后泰康人寿于29日签发了保险单。问题：该案中保险人、投保人、被保险人、受益人分别是？一、保险概述1.保险利益原则2.最大诚信原则3.补偿原则4.近因原则二、保险的基本原则1.保险利益原则保险利益原则保险利益原则又称可保利益原则，是指保险合同的订立，须以投保人对保险标的具有保险利益为前提。（保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。无保险利益，合同无效。）各类保险的可保利益：财产保险：所有权，使用权责任保险：自身的民事责任人寿保险：本人、配偶、子女、父母、有抚养或赡养关系的其他家庭成员与近亲属1.保险利益原则衡量标准投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失,即当保险标的安全时,投保人或被保险人可以从中获益;反之,当保险标的受损时,投保人或被保险人必然会遭受经济损失。（保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。）1.保险利益原则时间限制财产保险：从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益。人身保险：必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。案例一：一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问：保险公司是否予以承保？1.保险利益原则解析：因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即电视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。1.保险利益原则案例二：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。问：李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？1.保险利益原则解析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。1.保险利益原则案例三：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问：银行能否获得保险公司的赔偿？1.保险利益原则解析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。1.保险利益原则概念保险合同当事人在订立保险合同时及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约以及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定和承诺。否则受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或者不履行合同约定的义务或责任，还可以对因此而受到的损失要求对方予以赔偿。2.最大诚信原则内容：影响保险人确定保费率或影响其是否承保及承保条件的每一项事实。形式：询问告知和无限告知，明确列示和明确说明内容：指被保险人在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺。形式：明示保证，默示保证弃权：放弃主张某项权利的行为禁止反言：指对放弃的权利不得再向对方主张告知保证弃权与禁止反言最大诚信原则的基本内容2.最大诚信原则投保人违反告知的法律后果2.最大诚信原则故意隐瞒---保险人有权解除合同，不承担赔偿或给付责任，不退还保费。过失、非本意---不承担赔偿或给付责任，但可退还保费。违反保证的法律后果2.最大诚信原则凡是投保人或被保险人违反保证，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。案例一：某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问：该保险公司是否承担赔偿责任？2.最大诚信原则对本案的分析：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故时不承担赔偿保险金责任。2.最大诚信原则案例二：1999年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2000年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问：保险公司是否履行给付责任？2.最大诚信原则对本案的分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。2.最大诚信原则补偿原则基本原则，指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。3.补偿原则以保险利益为限以实际损失为限以保险金额为限损失补偿损失补偿3.补偿原则案例一：某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元。问：甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？3.补偿原则对本案的分析：假定三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔偿20万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损