09章农业保险

财产与责任保险1第九章农业保险第一节农业保险概述第二节种植业保险第三节林木保险第四节养殖业保险财产与责任保险2第一节农业保险概述一、农业保险与农村保险的关系农业保险不同于农村保险。农村保险范围较广，它是一个地域的概念，是指在农村范围内所举办的各种保险的总和。农村保险不仅包括农业保险、农民的家庭财产保险和人身保险，还包括乡镇企业的各种财产和人身保险等。农业保险则是对种植业（农作物）、养殖业（禽、畜）在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。财产与责任保险3我国的农业保险仍处在开发和试办阶段，过去中国人民保险公司曾经营农业保险多年，并逐步形成了与农村互助合作保险分保的模式，但亏损比较严重。在中保公司向商业化经营转轨之后，农业保险正趋向萎缩。目前只有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司这两家经营农业保险。2004年3月1日，中国保监会批准上海安信农业保险股份有限公司筹建，这是我国第一家专业性的股份制农业保险公司。2007年政策性农业保险试点。财产与责任保险4二、农业保险的特点农业是人们利用植物、动物的生长机能，通过人工控制和培育，以取得农业产品的重要部门。农业是经济再生产与自然再生产的结合，具有生产周期长、受自然条件影响大以及生产季节性、地域性和不稳定等特点，从而决定了农业保险具有以下几个特点：财产与责任保险51、地域性各种有生命的植物、动物的生长和发育都要具备严格的自然条件，然而由于各地区的地形、气候、土壤等自然条件不同，再加上社会经济、生产条件、技术水平的不同，形成了动物、植物地域性的不同，从而决定了农业保险只能根据各地区的实际情况确定承保条件，而不应该强求全国统一的模式。财产与责任保险62、季节性由于农作物生长受自然因素制约，具有明显的季节性，这就要求农业保险在展业、承保、防灾、理赔过程中，必须对动植物的生物学特性和自然生态环境有正确的认识，以便督促被保险人加强农业管理。3、连续性动物和植物在生物学过程中，都是紧密相连，不能中断，并且是互相影响和互相制约的，因此农业保险人员要考虑动植物生长的连续性，要有全面和长期的观点。财产与责任保险74、技术难度大，经营风险高5、政策性财产与责任保险8三、农业保险的分类（一）按其保险对象可划分为种植业保险和养殖业保险两大类。1.种植业保险（1）生长期农作物保险生长期农作物保险是以各种农作物（如水稻、小麦、玉米等粮食农作物；棉、麻、烟叶等经济农作物；饲料和绿肥作物等）为对象，以各种农作物在生产期间因自然灾害造成收获量价值或生产费用（成本）损失为承保责任的保险。财产与责任保险9（2）收获期农作物保险收获期农作物保险是以粮食作物或经济作物收割（采摘）后的初级农产品为对象的保险。这是一种短期保险，保险期一般从农作物收割（采摘）进入场院开始，到完成初加工离场入库前终止。保险责任是火灾以及雹灾、洪水、风灾等自然灾害造成农产品的损失，以及发生灾害事故时因施救、保护、整理所支付的合理费用。财产与责任保险10（3）森林保险森林保险是以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害、意外事故和病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。我国的森林保险是从1984年10月开始试办的但发展较为迅速，已经开办的险种有人工松木林保险、用材林保险、混交林保险、防护林保险等。财产与责任保险11（4）经济林、园林苗圃保险这种险种承保的对象是生长中的各种经济林种，包括这些林种提供具有经济价值的果实、根叶、汁水、皮等产品，以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗，如桂花树、雪松、盆景。保险公司对这些树苗、林种及其产品由于自然灾害或病虫害所造成的损失进行补偿。此类保险有柑橘、苹果、板栗、橡胶树、茶树、核桃等保险。财产与责任保险122.养殖业保险（1）牲畜保险牲畜保险以役用、乳用、肉用、种用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、马、种马、骡、驴、骆驼等为承保对象，承保在饲养使役期间因牲畜疾病或意外灾害造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。由于牲畜保险是一种死亡保险，所以投保的牲畜必须健康，牲畜的死亡率高低对费率也有重要影响。财产与责任保险13（2）家畜、家禽保险以商品性生产的猪、羊、兔等家畜和鸡、鸭、鹅等家禽为保险标的的保险。保险责任范围主要是各种自然灾害和意外事故以及疾病、瘟疫造成家畜、家禽在饲养期间的死亡。家禽饲养量大，在非灾害事故情况下也有少量正常死亡，因此应规定一个合理的免赔额。财产与责任保险14（3）水产养殖保险水产养殖保险以商品性的人工养鱼、养虾、养蟹、育珠等水产养殖产品为对象的保险。在养殖过程中，凡因疾病、中毒（包括他人投毒）、盗窃、自然灾害和其他意外事故造成的水产品收获损失或养殖成本损失，保险公司负责赔偿。养鱼保险一般以淡水精养为主，因为精养所投入的资金和费用开支较多。财产与责任保险15（4）其他养殖保险以商品性养殖的鹿、貂、狐等经济动物和养蜂、养蚕等为保险对象，承保在养殖过程中因疫病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品的价值损失。养鹿、养貂等经济动物保险是死亡保险，其承保条件与牲畜保险基本相同。财产与责任保险16（二）按性质划分商业性农业保险为了实现政府的农业和农村经济发展的政策目标而实施的农业保险。由保险机构完全按照商业化的运作方式，以盈利为目的而经营的农业保险。政策性农业保险财产与责任保险17政策性农业保险是国家财政对农民保费实行补贴，农民在受灾后即可获得保险补偿的一种保险制度，是我国继取消农业税、实施粮食直补、良种补贴、农资综合补贴等政策后的又一项重要的强农惠农政策。政策性农业保险可以为经验欠缺、经济基础薄弱、市场经济条件下抗风险能力较弱的农民保驾护航。什么叫政策性农业保险？财产与责任保险18什么叫政策性农业保险？财产与责任保险19政策性农业保险有哪些？目前，涉及农业及农民的保险业务非常广泛，主要有以下几方面：1.种植业保险：主要有玉米、水稻、大豆、小麦、棉花等保险。2.养殖业保险：重点在生猪保险，还有能繁母猪保险、奶牛保险、家禽保险等。财产与责任保险20目前，公益林火灾保险保费由财政全额补贴：1、水稻、油菜保费由财政补贴90%；2、能繁母猪保费由财政补贴80%；3、生猪、鸡、鸭、鹅保费由财政补贴65%；4、奶牛保费由财政补贴60%；5、大棚蔬菜、露地西瓜、柑橘树、林木、淡水鱼等5个品种的保费由财政补贴45%；6、有条件的县（市、区）还可根据各地实际情况提高补贴标准，进一步减轻农民负担；7、对政策性农业保险赔款超过保费两倍以上的部分由财政分担部分赔款。财产与责任保险21政策性农业保险和商业性农业保险的区别政策性农业保险商业性农业保险1、经营目标不同依据政策目标(或服务特定的政策规划)建立；非盈利根据市场目标建立的；盈利2、经营主体不同通常由专门成立的农业保险公司承保，或者委托商业保险公司承保，同时国家给予优惠的政策。商业保险公司3、经营机制不同自由选择品种，在可保利益的范围内自己决定投保金额，保险费率(保险价格)也可以谈判特定的险种，单一费率等4、经营范围不同多风险农作物保险，主要家畜家禽死亡保险等单风险农作物保险，特种养殖保险等5、政府所发挥的作用不同部分由政府买单；包含着只有通过政府行为才能协调开展的工作完全由投保人自己买单；通过市场机制就能较好地运作财产与责任保险22四、农业保险的作用（一）有利于保障农村经济的持续发展（二）有利于促进农业资源的合理配置（三）有利于农业科技成果的推广利用（四）有利于减轻灾后政府筹措资金的压力（五）有利于改善农民的信贷地位和经济地位（六）有利于农村社会生活的稳定财产与责任保险23第二节农作物保险一、生长期农作物保险二、收获期农作物保险财产与责任保险24一、生长期农作物保险（一）农作物保险的标的和种类农作物的分类有广义和狭义之分。广义的农作物通常是指林木以外人工栽培的植物，主要包括粮食作物、经济作物、饲料作物、绿肥作物、蔬菜，以及花卉、园艺作物。狭义的农作物仅指大田栽培的作物。农作物保险的标的一般是广义的农作物。财产与责任保险25农作物保险的分类农作物保险可按以下三方面分类：1、按保险标的分类（1）粮食作物保险（2）经济作物保险（3）园艺作物保险（4）绿肥及饲料作物保险财产与责任保险262、按保险责任分类（1）单一责任保险。即只承保一种风险，如棉花的雹灾保险、烤烟的水灾保险等。（2）混合责任保险。即以列举的方式承保两项以上的风险。（3）一切险。这里的一切险并不是指农作物面临的一切风险，其责任范围较广，但仍限于自然灾害，主要是气象灾害和病虫害。财产与责任保险273.按保险金额分类(1)农作物收获量保险即按平均收获量的成数确定保险金额。在农作物遭受保险责任范围内的灾害造成收获量减少时，收获量不足保险金额的部分由保险公司负责赔偿。一般承保前3~5年平均产量的若干成，如4~6成。（2）农作物成本保险即按投入的生产成本确定保险金额。保险公司在种植成本范围内按实际损失程度予以赔偿。生产成本包括活劳动和物化劳动投入值。财产与责任保险28（二）我国农作物遭受的主要灾害1.自然灾害（1）旱灾（2）涝灾（3）寒害寒害包括气温在零度以上的冷害和零度以下的冻灾。（4）风灾（5）冰雹灾害2、病虫草害财产与责任保险29（三）保险责任前述灾害对我国农业生产影响很大，在这些灾害中旱灾对农作物造成的损失最大，占整个灾害损失的50%以上，涝灾占16.8%，风雹占8.1%，霜冻占4.5%，病虫草害占14.8%，其他占3%。从理论上讲，这些灾害都可以作为保险责任来承保。从我国实际情况来看，农作物保险承保“一切险”责任的时机还不成熟，所以一般只承保单一责任和混合责任。目前，我国保险公司在灾害较小的地区试办一揽子保险（近似“一切险”）。财产与责任保险30（四）除外责任我国农作物保险的除外责任大体包括如下内容：1、被保险人及其家属的故意行为、欺骗行为所致的损失。2、间作、套种的非保险标的和毁种复播的农作物的损失。3、因盗窃、他人毁坏或畜、兽、禽啃食所致的损失。4、保险责任以外的灾害所致的损失。财产与责任保险31（五）保险期限农作物的保险期限是根据农作物的生长期来确定的。保险期限一般是从作物齐苗或移栽成活后开始，到作物按照栽培目的已达到生理成熟或工艺成熟时终止。不同种类的农作物具有不同的生长期，因此保险期限也不相同。财产与责任保险32（六）赔偿方式1、按损失程度比例赔偿方式（成本）赔款额=﹝受灾当日最高赔付额×（亩受损程度－免赔率）﹞×受灾面积2、按收获产量与保险产量的差额赔偿方式（产量）赔偿额=保险价格×（保险产量－收获产量）×受损面积×（1－免赔率）财产与责任保险33二、收获期农作物保险（一）保险标的凡是收获后的农作物需在场院中进行晾晒、轧打、脱粒和烘烤等初步加工的各种夏秋粮食作物和经济作物可作为保险标的承保，诸如现在开展较广的麦场夏粮火灾保险、烤烟火灾保险等。（二）保险期限各种农作物初级加工的时间不同，故保险期限也不同，但这种保险的期限都比较短，一般只有1个月左右。财产与责任保险34（三）保险责任保险责任范围一般分为两种：1、单项责任。即只承保火灾一项。单项责任的收获期农作物保险在我国发展很快，开展面也较为广泛。2、综合责任。除了承保火灾一项责任外，还同时承保其他几项责任，如遭受冰雹、龙卷风袭击所致损失和连日阴雨所造成的霉烂损失。财产与责任保险35(四)除外责任1.由于被保险人及其家庭成员的故意行为造成的损失。2.在公路上碾打保险农作物造成的损失。3.场院内除保险农作物以外的其他财产损失。4.被保险人违反公安、消防、气象、保险等有关部门的规定而造成保险财产的损失。财产与责任保险36（五）保险金额收获期农作物保险的保额一般以测定的当年平均亩产量为依据，计算公式如下：保额=测定的当年平均亩产量×国家收购价×承保的种植亩数承保单项责任的，可以足额投保；承保综合责任