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第九章商业银行中间业务的管理第九章商业银行中间业务的管理第一节商业银行的中间业务概述第二节支付结算与银行卡业务第三节代理与托管业务第四节投资银行业务第五节担保与承诺业务第一节商业银行的中间业务概述一、中间业务与表外业务二、中间业务的种类三、中间业务与传统存贷款业务之间的关系四、中间业务蓬勃发展的原因一、中间业务与表外业务中间业务:商业银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资金，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询的业务特征：不形成商业银行资产和负债，从而不进入商业银行资产负债表产生非利息收入中间业务也称为表外业务或收费业务商业银行业务：资产业务、负债业务、中间业务二、中间业务的种类中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》:结算类中间业务银行卡类中间业务代理类中间业务担保类中间业务承诺类中间业务交易类中间业务其他中间业务二、中间业务的种类巴塞尔银行委员会：传统中间业务各类担保业务贷款承诺业务金融工具创新业务三、中间业务与传统存贷款业务之间的关系中间业务在传统存贷款业务的基础上产生经营特许权优势、业务优势、客户优势、信誉优势、硬件优势、人才优势、信息优势中间业务对传统存贷款业务的影响四、中间业务蓬勃发展的原因社会经济主体对银行服务需求的增加金融业竞争的加剧资本充足率监管的加强银行经营风险的增加科技的发展和应用第二节支付结算与银行卡业务一、支付结算业务二、银行卡业务一、支付结算业务支付结算的概念：客户之间由于商品交易、劳务供应等经济活动而产生债权债务关系，通过现金和银行存款转移方式完成的货币给付及其资金清算过程支付结算的作用一、支付结算业务结算方式汇兑结算票据结算：银行汇票、商业汇票、银行本票、支票托收结算：光票托收、跟单托收信用证结算二、银行卡业务由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具（一）银行卡的种类（二）银行卡的功能（三）银行卡业务的收入（一）银行卡的种类按清偿方式：信用卡、借记卡信用卡：贷记卡、准贷记卡借记卡：转账卡、专用卡、储值卡依据结算的币种不同：人民币卡、外币卡按使用对象不同：单位卡、个人卡按载体材料的不同：磁性卡、智能卡按使用对象的信誉等级不同：金卡、普通卡按流通范围：国际卡、地区卡（二）银行卡的功能转账结算功能储蓄功能汇兑功能消费贷款的功能（三）银行卡业务的收入商户结算手续费：接受银行卡付款的商户，在通过银行进行结算时按照实际交易金额的一定比例向银行支付的手续费年费：持卡人向发卡银行每年缴纳的固定费用利息收入：持有具有透支功能的银行卡（贷记卡和准贷记卡）的客户，在透支以后按规定向银行支付的利息第三节代理与托管业务一、代理业务：商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务二、资产托管业务：接收客户委托，安全保管客户资产、行使监督职责，并提供投资管理相关服务的业务一、代理业务代理行业务代收代付业务代理证券业务代理保险业务委托贷款业务保理业务代保管业务二、资产托管业务基金托管QFII托管企业年金托管保险资金托管产业投资基金托管社保基金托管信托资产托管第四节投资银行业务一、投资银行与商业银行的投资银行业务商业银行大量从事的投资银行业务就属于两者的交叉领域二、商业银行的投资银行业务一、投资银行与商业银行的投资银行业务投资银行：主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介商业银行大量从事的投资银行业务属于投资银行与商业银行的交叉领域二、商业银行的投资银行业务结构化融资顾问服务重组并购服务企业上市发债顾问服务银团贷款服务企业理财与资信服务：资信证明、资信调查、资信评级、信息咨询第五节担保与承诺业务一、担保业务二、贷款承诺业务一、担保业务商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务银行承兑汇票银行保函：融资类保函、非融资类保函备用信用证二、贷款承诺业务商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供贷款的业务项目贷款承诺开立信贷证明客户授信额度票据发行便利