10年最新3_团体保险

国际金融理财师资格认证培训1团体保险2国际金融理财师„团体保险概述„团体人寿保险„团体保险的主要经营环节„关于规范团险经营的规定授课大纲3国际金融理财师„团体保险的定义及条件„团体保险的特征一.团体保险概述4国际金融理财师„团体保险是指投保人为其5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。–投保人：“团体”–被保险人：团体内的成员1.1团体保险的定义及条件5国际金融理财师„“团体”的规定–参加团体保险的团体，不能是为投保团体保险而组成的团体，而必须是已经存在的、有特定业务活动的正式团体。–这样规定的目的是为了避免逆选择1.1团体保险的定义及条件6国际金融理财师„以团体核保代替个人核保„使用团体保单„较低的管理成本„合同设计的灵活性„使用多种定价方法1.2团体保险的特征7国际金融理财师„在团体保险中，一般不需要提供个人的可保性证明。－例外：高额投保、小团体投保„往往对团体昀低规模和应参保比例有所限制1.2.1以团体核保代替个人核保8国际金融理财师„保险公司签发“主保单”给投保人（雇主、单位、机构），团体保险的被保险人（团险计划参与者）持有保险凭证手册或其它保险凭证。„主保单会详细阐述团体合同投保人和保险公司之间的具体合同关系„保险凭证则提供合同条款的相关信息和进行索赔的步骤1.2.2使用团体保单9国际金融理财师„团体保险可以使用集中销售和集中管理方法，可以获得个人保险所不能实现的成本节约。具体而言：－第一，单证印制和单证管理成本低－第二，附加佣金所占的比例较低－第三，核保成本低1.2.3较低的管理成本10国际金融理财师„团体保险一般采取一张主保单承保一个群体的做法，节省了大量的单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。（1）单证印制和单证管理成本低11国际金融理财师„团体保险的佣金占总保费收入的比率较个人保险的这一比率要低，因为它不像个人保险那样，对每一位被保险人相对应的个人代理人支付佣金。„而且有些大型的团体投保人常常直接与保险人洽谈，免除了佣金支出，从而降低了保险公司的经营成本。（2）附加佣金所占的比例较低12国际金融理财师„由于团体中参加保险的人员比例较高，逆选择风险较小，体检和其他一些核保要求可以适当免除，节约了保险公司的体检费用。（3）核保成本低13国际金融理财师„需要说明的是，团体保险的低成本特征，并不必然意味着保险公司经营团体保险的利润高，因为与团体保险低成本相对应的是团体保险的低费率，它意味着投保人和保险公司一起分享团体保险的低成本好处。„对于团体保险的购买者（如雇主、雇员等），除了可以享受低费率外，团体保险还可能享有一定的税收优惠政策。1.2.3较低的管理成本（续）14国际金融理财师„与个人必须接受格式条款不同，较大的公司（投保人）在团体保险合同的设计和制定方面一般有较大的选择余地。„尽管合同需要遵循特定的模式并包括特定的标准条款，但是与个人合同的情形相比，团体合同具有相当大的灵活性。－可以享受的灵活性的程度是团体规模的函数－团体规模越大，灵活性越大。„在大多数情况下，只要合同所有者的要求不会导致过于复杂的管理程序、不会为可能的严重逆选择大开方便之门、不会违反法律要求，合同就可以根据所有者希望实现的目标进行设计。1.2.4合同设计的灵活性15国际金融理财师„保险公司使用多种费率法确定团体首期保费和续期保费（1）表定费率法（2）经验费率法（3）混合费率法注：后面有详细说明。1.2.5使用多种定价方法16国际金融理财师„团体保险通常分为：–团体人寿保险（含团体年金保险）–团体健康保险–团体意外伤害保险„目前我国监管规定所指团体保险包括：团体定期寿险、团体终身寿险、团体年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险等。„下面以团体人寿保险为例对团体保险的内容进行介绍二.团体人寿保险17国际金融理财师„团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别„保险费二.团体人寿保险18国际金融理财师„被保险人„投保金额„保费负担2.1团体人寿保险与一般人寿保险的主要区别19国际金融理财师„团体人寿保险合同是由团体作为投保单位，以投保单位的多数员工为被保险人，因此被保险人人数往往较多。－通常，只有正式的、现职的、全职员工才具有获得团体人寿保险的资格。－可以包括员工家属－新进入成员通常必须工作一段时间后才能参加团体保险2.1.1被保险人20国际金融理财师„往往对团体昀低规模和应参保比例有所限制－例如，投保团体昀低人数为5人。－例如，投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保；投保人数多于8人的，投保成员应占团体成员总数的75%以上。－被保险人数减少到团体成员总数的75%以下时，保险公司有权解除保险合同。－在核保和费率厘定方面，小团体和大团体有本质不同，小团体更接近于个人保险的做法。„此外，允许投保人根据员工流动情况增加或减少被保险人，以符合实际需要。2.1.1被保险人21国际金融理财师条款示例„第×条投保范围-凡机关、团体、企事业单位的在职人员，年满十六周岁至六十五周岁、身体健康并能从事正常工作或劳动的，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人向**人寿保险公司（以下简称本公司）投保本保险。-投保时，在职人员人数少于或等于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须全部投保；在职人员人数多于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须百分之七十五以上投保。-在职人员年龄不超过六十五周岁、身体健康的配偶也可以作为被保险人参加本保险。„第×条保险责任-在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、被保险人因意外伤害或疾病身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。二、被保险人因意外伤害或疾病造成身体高度残疾，本公司按保险单载明的保险金额给付身体高度残疾保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。22国际金融理财师„第×条保险金额和保险费–本合同的保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。在职人员配偶的保险金额不得超过在职人员的10%。„第×条被保险人变动–一、投保人因所属人员变动需要增加被保险人的，应书面通知本公司，经本公司审核同意，于收取保险费的次日起开始承担保险责任。–二、投保人因被保险人离职或其他原因需要减少被保险人的，应书面通知本公司，本合同对该被保险人所承担的保险责任自通知到达之日起终止。–三、如果本合同被保险人人数减少到符合参加本保险条件的在职人员总数的百分之七十五以下时，本公司有权解除本合同。投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还本合同现金价值；投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除手续费后，退还保险费。条款示例23国际金融理财师„投保金额的自动决定：－合格员工能够得到的团体寿险的保额通常是由某一体系确定的，员工不能自由选择。„传统上，该体系会使用下列四个基准中的一种或多种来确定员工的保额：（1）适用于所有员工的某一固定金额（2）员工报酬（3）员工职位（4）员工服务期限„此外，对单个被保险人的投保金额设有上限，一般是以平均保险金额的数倍为上限（如以3.5倍为上限）。„这样做的主要目的是为了减少逆选择2.1.2投保金额24国际金融理财师„团体人寿保险合同都要求团体雇主参与分担保险费，其分担额度通常为保险费的50%～100%。„如果雇主不参与分担保险费（或者低比例分担），将会造成年轻者自行投保个人寿险反而会比较便宜的不正常现象。因为：－团体人寿保险合同采用的是平均费率，在团体中每一位被保险人的单位保额（如每万元保额）的费率都是相同的。－因此实际情况是，年纪较轻者负担年纪较长者的部分保险费，特别是当年长者投保更高保额时。2.1.3保费负担25国际金融理财师„初年度保险费率„经验费率„团体保险保险费计算示例2.2保险费26国际金融理财师„承保一个新的团体，因为没有过去的经验，所以通常采用基本费率并考虑若干个影响成本的因素来加以调整，求得初年度保险费率。2.2.1初年度保险费率27国际金融理财师„成本影响因素：－性别„女性死亡率较男性低－年龄„在计算基本保险费时，将各个年龄的费率乘以保险金额求得基本保险费。„团体寿险中被保险人年龄大都在二十岁至六十五岁之间。„团体费率表有些是按照年龄分组方式列出，比如按相差五岁进行分组，主要考虑相邻年龄的人死亡率差异不大而予以简化。„有些是按照年龄区间列表，在低年龄段区间较大，而随着年龄逐渐增高，区间相应缩小。－职业„不同行业的事故发生率不同„职业危险程度较高的团体应增加一定的保费－团体规模„根据团体规模大小给予不同折扣率，规模越大，折扣率越高－安全系数：大团体安全系数可适当减少－费用：大团体平均费用率可降低2.2.1初年度保险费率28国际金融理财师„团体人寿保险通常为一年，可续保。续保时往往就要依据上年度经验，决定下一年度的续保费率，同时计算上年度的经验分红。„表定费率采用一段时间后，保险人往往要以过去的经验来调整续保费率，形成经验费率，以反映实际成本。„实务中，许多投保团体排斥以表定费率承保，认为表定费率过于保守，使得其保费负担沉重。„这时，保险人会要求这些团体提供过去的经验作为调整依据，如果该团体能提供在其他保险公司承保的经验，证明可采用较低费率作为初年度承保费率，其团体人寿保险合同往往也就采用经验费率计算保险费。2.2.2经验费率29国际金融理财师„下表是对一个假设团体每月需要缴纳保费的计算过程，其中反映了：－男性和女性死亡率的预期差异－10%的行业附加－10元的合同费用附加－5%的规模折扣2.2.3团体保险保险费计算示例30国际金融理财师(1)÷1000×(2)=(3)保险金额月费率/每千元月保费年龄男性女性男性女性男性女性20300,000400,0000.120.0736.0028.00301,200,0001,100,0000.140.08168.0088.0040800,000600,0000.300.18240.00108.0050400,000200,0000.840.59336.00118.006060,00030,0002.131.70127.8051.00小计2,760,0002,330,000907.80393.002.2.3团体保险保险费计算示例31国际金融理财师男性与女性的月保费之和￥1,300.80加上10%的行业附加之后的月保费￥1,430.88加上10元的合同费用附加之后的月保费￥1,440.88考虑规模折扣(5%)后的月保费￥1,368.84每1,000元保额的月保费率（除以总保额5090,000元，再乘以1000）0.268927昀终当月保费（5090×0.268927）￥1,368.842.2.3团体保险保险费计算示例32国际金融理财师„月保费费率（0.268927元）在费率约定期间（如一年内）保持不变„每月用该费率乘以当月的寿险保额就可以确定每月应该缴纳的保费2.2.3团体保险保险费计算示例33国际金融理财师„团体保险的产品设计„团体保险的销售„团体保险的核保三.团体保险的主要经营环节34国际金融理财师„产品形态设计„产品定价3.1团体保险的产品设计35国际金融理财师„在产品形态设计方面需要考虑的几个问题：－是推出一个全新的产品还是对现有产品进行组合？－是以基本险的形式还是以附加险的形式推出新产品？－推出的新产品是否进一步细分，即新产品是否在某些保险责任上分档而形成不同条款？„每种选择都有其优缺点，要根据实际情况，选择昀为合适的产品形态。3.1.1产品形态设计36国际金融理财师3.1.2产品定价„定价因素„定价方法37国际金融理财师（1）定价因素„人口统计资料－死亡率、发病率等„费用„利率„行业/职业„免体检限额（FCL，freecoverlimit）－投保额在该金额以下的团体成员，不用核保便可按照标准费率承保。－FCL越低，说明核保越严格，通常理赔经验也越好。„团体的大小„其他因素－再保公司建议－风险和利润附加38国际金融理财师（2）定价方法„表定费率法„经验费率法„混合费率法39国际金融理财师表定费率法„表定费率法（