第一章团体保险导论

第一章：团体保险导论1共分为四节：第一节：介绍团体保险的基础知识，重点内容是保险意义上的定义和分类，团体保险的定义和特点；第二节：介绍团体保险合同，重点内容是团体保险合同的特点与要素；第三节：介绍员工福利计划与团体保险，重点内容是员工福利计划的概念与团体保险的关系；第四节：团体保险发展的历史与发展趋势，重点内容是企业年金对团体保险影响与团体保险的发展趋势与特点。下面将详细展开每个章节内容：______是社会保障体系的重要组成部分。__________、__________和_____________是组成一个国家养老与健康保障体系的三大支柱。----为了特定目标，由两个或两个以上相互作用、相互依赖的个体组合而成的集合体。①、团体的成立不以取得保险金为目的，即必须是_______________并_____________。②、参加团体保险的团体成员一般为能够正常工作的___________。③、团体成员必须具有一定的流动性。理想投保团体是____________和___________。团体保险中④、保险金额依照惯例确定。按照被保险人的收入、职位、工龄等因素确定保额，团体的要求目的就是减少逆选择，避免健康不佳的员工选择高的保险金额。⑤、对团体人数和比例的限制。最低5—8人，保费企业缴，全员投保；个人分摊，75%一、团体概念与种类⑥、企业或企业与员工共同分担团体保险的费用。年轻人就会分担老年人保费，不利于团体保险业务的开展，这一点在团体定期寿险中尤为重要在我国，团体保险中的团体主要指机关、社团、事业单位、企业、公司等独立核算组织。国际规定还有四个特殊团体允许他们投保团体保险中①、单一雇主团体。可以是独资企业、合伙人或公司。是目前主要团体形态。团体的种类②、债务人—债权人团体。团体信用保险。③、工会团体。全体保费不是由会员缴纳。会员缴一些，工会专项资金缴一些。④、多雇主信托。往往是协会组织，倾向于向雇员较少企业的福利计划。----是指已合格团体为投保人、团体成员为被保险人，以被保险人的身体和生命为保险标的，当发生合同约定的保险事故时，保险人予以给付保险金的一种保险。团体保险①、以一张保险合同承保多个被保险人；的概念含义②、以合格团体为投保人，以团体的合格计划成员为被保险人；③、以团体成员的生命和身体作为保险标的。团体保险的团体人寿保险：以团体（或企业）为投保人、团体成员为被保险人，当其团体成员发生死亡或全残等保险事故时，有保险人支付保险金。主要包括：团体定期人寿保险、团体信用人寿保险、团体遗属收入给付保险、团体意外死亡和肢体断离保险等险种。概念与种类团体保险团体健康保险：以团体（或企业）为投保人、团体成员为被保险人，当其团体成员发生因疾病或生育等原因住院等保险事故时，有保险人补偿医疗费用支出或收入减少的一种保险。主要包括团体医疗费用保险、团体补充医疗保险、团体特种医疗费用保险、团体丧失工作能力保险的种类团体意外保险：以团体（或企业）为投保人、团体成员为被保险人，当其团体成员因遭受意外事故导致死亡或残疾时，有保险人给付保险金的一种保险。团体年金保险：以团体（或企业）为投保人、团体成员为被保险人，当其团体成员达到一定年龄时，由保险人定期给付保险金的一种保险。1、一份团体合同，多个被保险人。团体保险2、以团体风险选择对象。的特征3、采用经验费率。4、手续简单、费率低。5、保险计划的灵活性。（一）、经济补偿功能：即保险金给付功能；团体保险的功能（二）、资金融通功能：（三）、社会管理功能：第一章：团体保险导论2（一）、团体保险是企业薪酬制度的重要组成部分：团体保险的（二）、团体保险有利于提高企业竞争力；作用与意义（三）、团体保险有利于形成公平合理的分配制度；（四）、团体保险有利于企业的稳定经营；第二节：团体保险合同_____________是保障团体保险当事人双方权利的基础。（一）、团体保险合同的概念：团体保险合同1、合同涉及主体不同：的概念与特点（二）、团体保险2、保险金额选择权不同：合同特征3、一般为非附和性合同：1、团体保险采用集合运作方式管理，管理成本较低。4、费率厘定方式不同，且费率相对较低：2、团体保险一般享有税收优惠。1、投保单：保险人承保的依据。包括：投保企业名称、地址、投保种类、花名册、投保金额等。团体保险合同2、保险单：双方订立的正式保险合同。包括：项目、责任、责任免除及附注条件。的形成与种类3、保险凭证：亦称小保单。它是证明已经签订正式合同的书面文件，承保的证明。具有同保险单团体保险合同同等法律效力。的形成与种类4、被保险人人名清单。团体寿险合同：团体保险团体健康保险合同：合同种类团体意外伤害保险合同：团体年金保险合同：团体保险合同是由合同的________、__________和_________三方面组成。1、保险人：保险公司，保险人是法人组织，自然人不得从事保险业务。保险合同当事人在我国团体保险人包括：人寿保险公司、专业健康保险公司、财产保险公司等。2、投保人：缴纳保费义务的人。可以是国家机关、事业单位、企业或其他团体。1、被保险人：2、受益人：保险合同关系人保险代理人：3、保险合同辅助人：保险经纪人：保险公估人：保险合同的保险利益。团体保险合同的客体团体保险保险利益：团体成员的身体或寿命。1、保单持有人报告书：团体保险2、修改合同权：合同内容3、团体保险给付的受益人：4、合同转换权条款：团体保险1、要约：团体保单有长式和短式两种。合同订立2、承诺：3、合同成立：1、团体保险合同的变更。一般表现为为团体保险受益人和被保险人的变更。团体保险合同团体的受益人的变更可以由投保人或保险人指定，变更须被保险人同意。的变更和复效2、团体保险合同的复效：续期保费宽限期一般为30天或31天。四、团体保险合同的第一章：团体保险导论3订立、变更、复效第一、合同因期限届满而终止；与终止合同终止第二、合同因解除而终止；的原因第三、合同因违约失效而终止；团体保险合同第四、合同因履行而终止。的终止1、保单持有人的终止权；另外三个原因：2、保险人的终止权；3、个别被保险人的保险终止；1、和解团体保险合同2、调解的争议处理3、仲裁五、团体保险合同的争议处理4、诉讼与解释原则1、文艺解释团体保险合同2、意图解释的解释原则3、解释有利于非起草人4、尊重保险惯例的原则第三节员工福利计划与团体保险一、员工福利计划----指企业为员工提供的非工资收入福利的综合计划。1、货币型福利：额外收入、加班补贴、住房、医疗与交通等；包括三部分2、非货币型福利：包括劳动保障，继续教育与职业培训、工作环境保护和带薪休假等。3、保障型福利：团体寿险、团体意外、团体医疗与企业年金及其其他商业团体保险计划等。员工福利计划：这是由雇主出资设立的。雇主提供的可用的所有报酬形式都可以被认为是员工福利，包括政府法定福利、员工金额支付计划、向高层管理人员和执行人员提供的额外津贴。二、员工福利计划兴起的根本的原因：____________是企业面临最主要的风险。在21世纪，企业的竞争主要是_________________。①、企业人力资源风险----就是企业面临人力资源短缺的不确定性，即企业员工可能遭受到意外伤害、疾病、身故等自然风险以及由于社会经济发展引起的失业、经济波动等社会风险，而带给企业或雇主的风险。②、人力资源风险不仅仅是企业或雇主所面临的最主要的风险，而且是员工福利保险计划兴起的根本原因，也是团体保险产生的基础。三、员工福利计划的模式：（一）、与人力资源相结合的员工福利计划：提供员工福利的理论基础涉及企业和经济两方面的原因。员工福利计划最早是作为提高员工工作效率的机制而推出的，目的是调动员工的积极性，建立员工对企业的忠诚度。（二）、与风险管理相结合的员工福利计划：这一类的员工福利以人身意外保险、人寿保险等为主体。（三）、与社会保障相结合的员工福利计划：西欧和北欧国家，社保涵盖了各种生活需要，且给付水平较高，企业员工福利具有一定的强制性；美国，社保强调选择性原则，国家主要通过税收优惠政策引导企业建立员工福利。（四）、弹性员工福利计划：本计划在长期的演化过程中形成集中由代表性的几种类型：附加型弹性福利计划：是最普遍的弹性福利制，守住核心福利，再根据员工的需求，额外提供不同的福利措施。福利套餐型：企业根据员工群体的背景（如婚姻状况、年龄、有无眷属、住宅需求等）来设计。核心加选择弹性福利计划型：“核心福利”和“弹性选择福利”所组成。积分型弹性福利计划：含业绩激励体现的福利制度。弹性支用账户：是一种比较特殊的弹性福利制。“选高择抵型”福利计划：以组织现有的固定福利计划为基础，再根据以规划数种不同的福利组合。三、员工福利计划与团体保险：（一）、团体保险是员工福利计划的重要组成部分。企业年金企业员工福利团体寿险保障计划团体意外伤害保险团体健康保险团体保险产品分为：年金产品和福利产品两大类，福利产品包括：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。第一章：团体保险导论4（二）、团体保险作为员工福利计划的优势：1、成本较低：2、保障范围广：3、有效节税：4、雇主可以预先留存一些福利计划所需要的资金，对相关投资所得可以延迟纳税或完全避税。（三）、团体保险作为员工福利计划的局限性：1、保障的暂时性。2、忽视潜在的风险。3、无法满足个人财务需求。（四）、保险公司参与员工福利计划的途径：（1）、每年可续保定期寿险：（2）、遗属收益抚恤金保险：1、人寿保险和遗属抚恤金计划。（3）、团体缴清人寿保险或团体万能人寿保险：（4）、其他人寿保险：牙齿、视力保健及药物福利计划；2、包括伤残收益在内的健康福利计划临时伤残收益保险：长期伤残保险：3、病假计划：4、退休金计划：四、我国的员工福利计划：1、统包阶段：计划经济时代：几乎囊括了衣食住行、生老病死等各方面，而福利是以物质为主：福利分房、公费医疗、免费教育等，保险费完全由国际或企业承担。（一）、我国员工福利计划发展历史2、过渡阶段：计划经济向市场经济过渡阶段：福利形式主要是货币给付，其内容包括各种奖金、津贴、补贴和救济金等。因此，经济效益较好的企业主要以货币发福利。3、综合服务阶段：目前，货币收入的边际效用递减，人们更注重生命健康，注重风险保障。这个阶段企业员工福利的特点：向员工提供服务型的产品，包括意外伤害、养老金、医疗保险、旅游、带薪休假等。（1）、养老保险。三个部分：基本养老保险；企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险。1、强制福利（2）、医疗保险。具有社保的强制性、互济性、社会性等基本特征。（3）、失业保险。国家立法强制实行，都是政府行为，都侧重于基本需求。（二）、我国员工（4）、公积金。强制性储蓄，企业与雇员按一定比例缴纳费用到雇员的个人保险账户。管理者可以是政府也可以是其他社会组织。福利计划的（1）、住房贷款利息给付计划：主要内容（2）、医疗及有关费用的支付：2、自愿福利（3）、带薪休假：最长25天（4）、教育福利：为员工支付正规教育培训费用，非岗位培训。（5）、法律和职业发展咨询：（6）、子女教育辅助计划：1、社保法律制度。即建立基本养老、医疗、失业、工伤、生育保险制度。1、社会保障方面2、社会救济法律制度。建立灾民、城镇居民低保、城乡特殊贫困人员救济制度。的法律法规3、社会福利法律制度。建立老年、托幼、残疾人、社区服务、城镇居民福利津贴。4、社会互助法律制度。工会组织建立的工会会员互助金制度。/5、社会优抚法律制度。建立优待军人和军人家属、军人转业和退伍安置、军人伤残抚恤和死亡抚恤等项制度。2、中华全国总工会。3、保险监管当局的政策法规。第一章：团体保险导论5第四节团体保险的发展历程与趋势1911年6月美国公平人寿保险社与班达梭皮革公司签订世界第一张团体人寿保单。一、团体保险的起源1911年伦敦保证意外保险公司为蒙哥马利·华德公司员工签发工作能力丧失收入保险，标志着美国团体健康保险的发端。1912年4月公平人寿向蒙哥马利·华德公司签发了团体寿险合同保单。第一阶段（1911—1930年）美国团体保险起步阶段。1921年12月，威廉·拉兹公司