1保险理财

保险理财主讲人：方小燕*Tel:[phone]QQ:8454483262019/8/12课程任务课时32课时（讲课及讨论）课程任务使学生能够认识风险，感受保险，了解如何从客户实际出发，制定合理有效的保险规划方案。教学目标1、从专业角度分析风险和保险的内涵2、掌握保险规划流程3、根据实例制定合理的保险规划方案课程分配1认识保险理财规划2人寿保险理财规划3健康保险与人身意外伤害保险理财规划4养老保险理财规划5教育金保险理财规划6投资型寿险理财规划7财产保险理财规划8综合保险理财规划第一章认识保险理财规划第一节：认识风险和保险一、认识风险二、认识保险三、保险的作用2019/8/12一、认识风险（一）何为风险风险是可测定的不确定性。风险是损失的可能性。风险是发生某一经济损失的不确定性。风险是损失出现的概率或机会。风险是潜在损失的变化范围与变化幅度。（二）如何进行风险管理总原则：以最小的成本获得最大的保障。处理风险的四种方法：1、回避风险：指主动避开损失发生的可能性。2、预防风险：采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。3、自留风险：自己非理性或理性地主动承担风险。4、转移风险：通过合同或非合同的方式把自己面临的风险全部或部分转嫁给另一个人或单位。2019/8/12二、认识保险保险是最古老的风险管理方法之一。保险是以契约形式确立双方经济关系，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证，即在指定时期内，后者对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的经济损失进行经济补偿或给付。为什么人人都需要保险，有人却又不愿意买保险？（一）保险的特征（1）互助性；（2）契约性；（3）经济性；（4）商品性；（5）科学性。2019/8/12（二）风险与保险的关系1、风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。2、风险的发展是保险发展的客观依据。3、保险是风险处理的传统的、有效的措施。4、保险的经营效益受风险管理技术的制约。2019/8/12三、保险的作用积极作用：微观层面：指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用。（1）有利于受灾企业及时回复生产；（2）有利于企业加强经济核算；（3）有利于企业增强风险管理意识；（4）有利于安定群众生活；（5）有利于促进个人或家庭消费的均衡。宏观层面：指保险对全社会以及国民经济总体所产生的经济效应。（1）保障社会再生产的进行；（2）推动科学技术向现实生产力的转化；（3）有利于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现；（4）增加外汇收入和增强国际支付能力；（5）调动国际范围内的保险基金。消极作用：(1)滋生道德风险和保险欺诈；（2）增加费用支出。2019/8/12保险规划和理财规划理财规划具有综合性，而保险规划作为理财规划的有机组成部分和重要手段，应该渗透在理财规划之中。作为个人理财的六大规划之一，保险规划与投资规划等其他规划紧密相关。因此，保险公司必须以全面的理财规划为依托来制定保险规划，不能脱离对客户财务情况的全面了解和分析，不能忽略与其他理财规划的协调和平衡。个人理财综合性对保险规划的要求，就是保险需求必须根据其他替代性资源来确定，保险规划必须纳入总的理财规划。剖析保险规划流程（一）单一保险规划流程（二）复合保险规划流程（三）综合保险理财规划流程2019/8/12（一）单一保险规划流程表现形式：销售单一金融产品特征：业务员作为推销员，仅仅推销单一保险产品，解决单一风险问题，在推销过程中就产品谈产品，或局限于对保险产品在保障和收益方面与储蓄和证券作简单对比。2019/8/12（二）复合保险规划流程特征：业务员作为保险顾问，能够从潜在风险和风险管理的角度与客户沟通，并针对客户风险的多样性和复杂性，定制保险套餐，实现保险产品的组合销售。步骤1、明确客户保险需求种类和优先顺序2、确定不同种类保险的需求总量3、确定客户已有的可替代保险资源4、制定保险规划方案5、执行和修改保险规划方案2019/8/12（三）综合保险理财规划流程特征：业务员作为保险理财规划师，从客户理财需求的角度与客户谈保险，并针对客户理财问题的多样性和复杂性，制定包括保险规划在内的综合理财方案。步骤：1、查明综合保险理财现状，发现理财问题2、确定综合保险理财目标3、制定综合保险理财规划方案4、实施和修改综合保险理财规划方案2019/8/12*2019/8/12*保障理财*消费理财*投资理财确定目标修改计划发现问题查明现状实施计划制定计划保险规划基础工具（一）保险理财规矩的理论基础（二）资金时间价值的计算2019/8/12（一）保险理财规矩的理论基础生命周期假说（莫迪利亚尼）人的生命是有限的，人的一生可以分为年轻时期、中年时期、和老年时期三个阶段。一个人一生的财富积累状况就像驼峰的形状。在年轻时期，人们用有的财富很少，逐渐开始积累；到退休之前的中年时期，财富积累到最高峰；退休之后，财富又开始减少。2019/8/12生命周期假说理论与保险理财家庭生命周期理财优先顺序青年单身期节财计划资产增值计划应急基金购置住房家庭形成期购置住房购置硬件节财计划应急基金家庭成长期子女教育规划资产增值管理应急基金特殊目标规划家庭成熟期资产增值管理养老规划特殊目标规划应急基金退休养老期养老规划遗产规划应急基金特殊目标规划2019/8/12（二）资金时间价值计算资金时间价值：货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。计算方法1、单利制单利：指在一定时期内，只就本金计算利息，各期利息在下一计息期都不计入本金再计算利息。计算公式：单利终值（本利和）=本金+利息F=P+I=P(1+i*n）eg:将1000元存入银行，定期3年，年利率为6%，按单利制计息。那么，3年后的本利和为多少？2019/8/122、复利制复利：俗称“利滚利”，指每期利息计入下一期本金再计利息，逐期滚算。复利终值计算公式：Fn=P(1+i）^2Eg:将1000元投入某些项目，期限为5年，若年利率为8%，按复利计算，那么，5年后的本利和为多少？复利现值计算公式：Pn=Fn/(1+i)^2Eg:若想在4年后获得一笔3000元的资金，一直年利率为8%，按复利现在的计算方法，则现在应存入银行的本金为多少？2019/8/123、年金制年金：指连续期间内发生的一系列等额收付款项，即相同间隔期内收入或支出等额款项，如折旧、租金、保险金等通常采用这种形式。按收付时点不同分类：1、普通年金：亦称后付年金，指发生在每期期末的等额收付款项。2、即付年金：亦称首期年金，预付年金或先付年金，指在每期期初收付等额款项的年金。3、永续年金：指无期限的等额收付款项。如优先股股票有固定的股息，而无到期日。4、递延年金：指在前一定时期内无款项收支，从中间某时点开始收付的年金形式。2019/8/12（1）普通年金终值和现值的计算普通年金终值：指发生在每期期末的等额收付款项的复利终值之和。计算公式：F=A×[(1+i)^n-1]/iA:每期期末收付款项；i:年利率Eg：某人在5年内于每年年末将1000元存入银行，定期5年，年利率10%，按复利计算，5年后零存整取的本利和为多少？2019/8/12*普通年金现值：是指一时期内每期期末的等额收付款项的复利现值之和。计算公式：P=A×[1-(1+i）^(-n)]/iA:每期期末收付款；i:年利率Eg:某公司融资租赁设备一台，需在5年内每年年末支付租金80000，租赁公式年报酬率为10%，则相当于租入时一次支付多少租金？2019/8/12（2）即付年金终值和现值的计算即付年金终值：是指一定时期内每期期初收付等额款项的复利终值之和。计算公式：F=A×（1+i）×[(1+i)^n-1]/iA:即付年金；i:每期利息率；n:计息期数Eg：若每年年初投入4000元，年报酬率为10%，按复利制计算，第8年年末的终值为多少？2019/8/12*即付年金现值：是指一定时期内每期期初收付等额款项的复利现值之和。计算公式P=A×（1+i）×[1-(1+i）^(-n)]/iA:即付年金；i:每期利息率；n:计息期数Eg:某公司融资租赁设备一台，需在5年内每年年初支付租金80000，租赁公式年报酬率为10%，则相当于租入时一次支付多少租金？2019/8/12（3）永续年金现值的计算推算公式：年金现值计算公式：P=A×[1-(1+i）^(-n)]/i当n→∞时，（1+i）^(-n)→0，得计算公式：P=A/iA：每相同间隔期期末收付的等额款项；i：每期利息率Eg:某研究所拟每年投入50000元用于科研成果奖励，设年利率为5%,则现应投入本金多少？2019/8/12（4）递延年金现值的计算递延年金现值计算的两种思路：（1）按照全部期数（m+n）折现后减去前面（m）期未发生收付款项的年金现值，即：P=A(P/A,i,m+n)－A(P/A,i,m)（2）首先将（n）期收付款项按普通年金折现至开始发生收付款项的期初（m时刻），然后再折现至初试0期（按未来值转换成现值），即P=A(P/A,i,n)×A(P/F,i,m)Eg:某投资项目于2006年开工，由于资金紧张，工期延期为5年，2011年年初投产，投产后每年可获得收益40000元。假设该项目投资报酬率为6%，按10年期复利计算，则折现至2006年年初的现值为多少？2019/8/12保险理财规划准备一、收集客户信息二、诊断客户理财问题2019/8/12一、收集客户信息（一）设计调查问卷调查问卷的类型（按问题答案划分）：1、结构式调查问卷：答案事先确定，由被调查者认真选择一个答案2、开放式调查问卷：不设置固定答案，让被调查者自由发挥。3、板结构式调查问卷：介于结构式和开放式调查问卷之间，问题的答案既有固定的、标准的，也有让被调查者自由发挥的，吸取了两者的长处。2019/8/12（二）调查问卷的结构和内容1、标题：概括说明调查研究主题。2、说明：说明的内容包括调查的目的、意义、主要内容。调查的组织单位、调查结果的使用者、保密措施等。3、主体：包括了所要调查的全部问题，是调查问卷的核心部分。4、编码：是指将调查问卷中的每一个问题以及备选答案给予统一设计的代码，是将问卷中的调查项目变成代码数字的工作过程，以简化大规模问卷调查的统计汇总工作。5、致谢语6、调查者项目：包括调查者姓名、调查地点、调查日期等。2019/8/12（三）调查问卷的设计程序1、明确调查目的和内容2、搜集有关研究课题的资料3、确定调查方法的类型4、确定每个问题的内容：确定问题的必要性和充分性5、安排问题的顺序：开头容易，中间核心，结尾安排背景资料等问题6、确定布局和排版：整齐美观，便于阅读、作答和统计7、制成正式问卷2019/8/12（四）设计调查问卷的注意事项1、开场白：要以亲切的口吻提出问题，做到言简意赅、亲切诚恳、措辞准确，使被调查者自愿合作。2、问题的字眼（用语）：避免一般性问题；用语尽量口语化。3、问题的选择及顺序：a容易回答的问题放前面，较难回答的问题放稍后，困窘性问题放后面，有关个人资料的事实性问题放卷尾。b封闭式问题放前面，开放式问题放后面。c注意问题的逻辑顺序，应按时间顺序、类别顺序等合理安排。2019/8/12客户信息分类（一）定量信息姓名、身份证号、性别、年龄等资产与负债收入与支出投保状况养老金规划投资情况子女教育情况定性信息目标陈述健康状况兴趣爱好就业预期风险特征投资偏好理财决策模式理财知识水平价值观家庭关系2019/8/12客户信息分类（二）财务信息资产与负债收入与支出现金预算其他财务信息非财务信息姓名、性别职称、工作单位性质、工作稳定程度出生日期和地点健康状况子女信息风险偏好程度2019/8/12（五）客户理财目标客户理财目标的内容1、实现收入和财富的最大化2、实现有效消费3、满足对生活的期望4、确保个人财务安全5、为退休和财产积累财富2019/8/12*客户理财目标的分类1、短期目标：指在