15保险监管

2019/8/101第十三章保险监管第一节、保险监管的动因、原则与目标第二节、保险监管的主要内容第三节、保险监管的方式2019/8/102第一节保险监管的动因、原则与目标一、保险监管的动因P249保险监管是指一个国家对本国保险业的监督与管理。其监管制度通常由两部分组成：一是国家通过保险立法，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构，依据法律或行政授权，对本国保险业进行行政管理，以确保保险法规的执行。保险监管受到各国政府重视的原因（二）保险的经营特点使然2019/8/1031保险主体的特殊性（因保险产品具有广泛的社会性与外部性，具有准公共物品的性质，故保险公司的经营状况不仅关系到企业自身经济效益，而且关系到广大保单持有人利益，影响到整个社会的稳定）故须严格保险主体的市场准入制度，对保险经营主体的退出具有特殊规定。2保险经营对象的特殊性A保险产品服务的广泛性2019/8/104空间范围加大，损失数额增加，新风险不断出现。B保险产品既有私人产品的特征，又有公共物品的特征，它是一种准公共物品。故政府不仅应按市场经济理论来发展保险业，而且应借助公共政策推动保险业的发展，对其严格监管。3保险基金的返还性P2512019/8/105二、保险监管的原则（一）依法监管的原则（1）定义：指依法监管部门必须按照有关法律与行政法规实施保险监管行为。（2）保险监管部门的行政行为：包括保险组织监管、保险经营监管、保险财务监管、偿付能力监管P251（三）适度监管原则（国际监管趋势）（重点）2019/8/106体现：（1）放松限制例：放松对保险条款与费率审批的要求，放松公司对保险资金运用的限制等（2）加强监管例：加强对保险公司偿付能力的监管，加强对其经营状况的检查，加强行业自律。三保险监管的目标2019/8/107（一）保险监管的最终目标（1）其根本目标（最终目标）是保护保险活动当事人的合法权益，尤其是被保险人的合法权益。（2）我国保险监管的主要内容：一是规范保险活动，所有参与主体须依法行为；二是保护保险活动当事人的合法权益；三是加强对保险业（保险公司、保险中介、保险监管机构）的监管2019/8/108注：三个内容的关系P253（自阅）（二）保险监管的具体目标（1）维护本国保险市场的稳定（2）依法监管，尊重保险机构的经营自主权（4）加快本国保险业的改革与创新（6）坚持市场化原则，保护“三公”的竞争2019/8/109第二节保险监管的内容（P254-263）一资本充足性与偿付能力的监管（P254）（一）资本充足性与偿付能力监管的经济内涵A偿付能力:它是指保险组织偿还到期债务的能力。它通常被作为保险公司财务状况良好的最低标准，故保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要目标。（保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力）例：美国关于偿付能力监管的保险法规2019/8/1010B分类：1实际偿付能力（1）概念：它指在某一时点上（会计年度末），保险公司的实际资产价值与实际负债之差。这里实际资产价值指各项认可资产价值之和。（2）实际偿付能力的金额它一般小于资产负债表上的所有者权益2019/8/10112最低偿付能力(1)概念：它一般由保险法规定，是保险公司必须满足的要求，即由保险法规定的保险公司在存续期内须达到的保险公司认可的资产与负债的差额标准。（2）中国最低偿付能力的规定我国保险业监管已实现从条款、费率为核心的监管向以偿付能力为核心的监管转变。中国《保险公司管理规定》第81条规定：2019/8/1012保险公司应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。（二）我国的资本充足性及偿付能力监管1保险公司的最低资本与实际资本P254-2552保险监管部门与保险公司在偿付能力监管中的职责（自阅）P255(三)保险公司偿付能力的影响因素P2561影响因素：宏观经济环境、监管法规、自然环境、公司自身经营发展战略等例：（1）通货紧缩（略）2019/8/1013（2）保险监管力度较强——保险业资本不断充实——偿付能力会得到保证（3）遭遇大灾——保险赔付支出会大大超出预期例：5.12四川大地震2分类（1）财险、意外险公司P256（2）人寿、健康险公司2019/8/1014二市场行为监管(/P258)（保险经营监管）(一)市场行为监管的含义1市场行为：指企业为实现其经营目标（利润最大化、股东权益最大化等）而根据市场情况采取相应行动的行为。保险公司的经营包括承保、理赔、投资等几个环节，故其市场行为也体现在这几个环节上。2市场行为监管的原因：当保险公司出现恶性竞争、保险欺诈、垄断时2019/8/1015，会严重干扰保险市场秩序，损害被保险人的合法利益。例：我国保险监管部门对市场行为监管包括保险产品质量（条款）和价格（费率）以及对保险资金运用的监管等（趋于减弱）。3偿付能力监管与市场行为监管之间的关系（略）（1）偿付能力监管通常对市场行为监管直接构成影响（例：保险人须为积累所有准备金而制定充足的费率）2019/8/1016（2）市场行为监管也会影响偿付能力监管的效果（例：统一费率会影响保险公司的盈利能力）。（略）（二）市场行为监管的内容1对保险产品（条款）及其定价（费率）的监管（1）对保险产品的监管P259由于保险合同是附合性合同，在保险人与投保人协商前，保险条款已定，投保人2019/8/1017只能通过接受或不接受表示其意愿，故投保人所处地位相对于保险人则较为被动。（2）对保险费率的监管A在制定费率时，不仅要考虑到保险公司的预期成本与损失，还须考虑公司期望达到的市场竞争力。若制定费率过高，则会影响产品的市场竞争力，同时也侵害了投保人利益；反之，虽易2019/8/1018占领市场份额，但会导致公司准备金不足（恶化财务），甚至影响偿还能力。B例：我国趋向于对保险费率实行分类监管，即将费率分为法定费率、批准费率、备案费率、自由竞争费率，既维护了费率的相对稳定，又允许适度的市场竞争。2对保险产品促销与分销的监管A对促销环节的监管主要着眼于不正当交易行为、广告内容与促销2019/8/1019材料内容。不正当交易行为（P259）例：我国保险法规规定保险代理人与保险经纪人不得作不实广告，不得以任何方式向投保人支付保费回扣、佣金等B对保险产品分销环节的监管P260主要着眼于规定保险代理人与保险经纪人从业资格，通过教育、监督与指导，使从业人员成为专业的、讲职业道德的人。2019/8/10204对不良市场行为的监管（1）不良市场行为：指误导客户、恶性竞争、欺诈、垄断等严重干扰保险市场秩序的违规行为。（2）监管目的：确保保险公司公平而又有商业道德地经营，维护良好的市场秩序，保护消费者利益。（3）监管重点：参阅P260－2612019/8/1021第三节保险监管的方式一、公示方式1定义：指政府对保险业经营不做直接监督，只是规定保险人按照政府规定的格式与内容，将营业结果定期呈报机关，并予以公布的监管方式。2公示监管的内容：（自阅）P263（1）公告财务报表（2）规定最低资本金与保证金（3）订立边际偿付能力标准2019/8/1022二、规范方式1定义：即由政府规定保险业经营的一般准则并要求保险业共同遵守的监管方式2评价：（略）（1）优点：P263（2)缺点：三、实体方式1定义：指国家制定完善的监管方式，主管机构依法对保险公司乃至保险市场进行全面完善2019/8/10232实行阶段：三个（1）保险公司设立时（2）保险公司在经营过程中（3）保险公司破产时P3592019/8/1024第四节保险监管机构一保险监管的历史沿革1986－1991年，新疆生产建设兵团保险公司、深圳平安保险公司、中国太平洋保险公司相继成立，标志着中国人民保险公司的垄断地位被打破。1995年6月通过《中华人民共和国保险法》1998年11月中国保险业监督管理委员会成立2019/8/1025补充（重点）一1____剩余产品________是现代保险业产生与发展的物质基础。2我国古代最早的保险思想是_积谷防饥,它早在夏代就开始萌芽了。2019/8/1026补充（重点）1英国牙医巴蓬于1860年正式设立火灾保险公司，按照房屋危险的等级差别收取保费费率，故被称为___现代保险之父________。61666年9月2日爆发了一场英国历史上著名的______伦敦大火____,正是它成为英国近代火灾保险产生的动因。71693年著名天文学家哈雷编制出了世界上____第一张生命表______，精确计算出了不同年龄段人的死亡率。2019/8/1027二1（）是保险产生发展的自然基础。A风险的客观存在；B危险的客观存在；C惧怕心里的客观存在；D自然灾害的客观存在；2（）医生由于成功地使用差别费率经营火灾保险而被称为“现代保险之父”。A伦巴第；B劳埃德；C巴蓬；D波文；3从保险监管角度看，保险公司的偿付能力分为实际偿付能力与（）A平均偿付能力；B最高偿付能力；C最低偿付能力；D一般偿付能力；2019/8/10281现代商业保险真正的高度快速发展是在（）结束之后。A第一次世界大战；B第二次世界大战；C中东战争；D朝鲜战争；3保险公司应当具有与其业务规模相适应的（）。A最低偿付能力；B最高偿付能力；C平均偿付能力；D零偿付能力2019/8/1029补充（重点）101857年（）铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。A瑞士；B德国；C法国；D英国；2019/8/1030补充（重点）三共同海损是一种被动产生的、以牺牲部分利益保全船、货、人安全的自觉行为。（错）2019/8/1031谢谢大家!2019/8/10322019/8/1033保险监管、行业自律和企业内控存在一定的关系。保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为。行业自律是在国家法律允许的条件下保险企业组织保险行业协会，制定同业公约和章程以相互约束、维护保险行业整体利益的行为。企业内控则是保险企业在国家法律和行业规定允许的范围内为维护本企业利益而采取的行为。2019/8/1034二、保险监管的部门1998年11月18日成立了中国保险监督管理委员会，作为我国专门的保险监督管理部门。2019/8/1035中国保险监督管理委员会的内部机构由财产保险监管部、人身保险监管部、保险中介监管部、国际部、发展改革部、政策法规部、资金运用监管部、财务会计部、统计信息部、办公厅、派出机构管理部、人事教育部、监察局、机关党组等14个部门组成。2019/8/1036三、保险监管的目标保证保险人有足够的偿付能力；规范保险市场；维护保险业的公平竞争；防止保险欺诈；弥补自行管理的不足。2019/8/1037在我国，目前及相当一段时期内，保证保险人有足够的偿付能力、规范保险市场、维护保险业的公平竞争是保险监管的主要目标。2019/8/1038第二节保险监管的主要内容本节主要从两个方面进行阐述：保险监管的方式保险监管的主要内容2019/8/1039一、保险监管的方式保险监管的方式主要有三种：公示主义准则主义：批准主义2019/8/10401、公示主义：亦称公告管理，是国家对保险业最为宽松的一种监督管理方式，适用于保险业自律能力较强的国家。其含义是国家对于保险行业的经营不进行直接监督，而将其资产负债、财务成果及相关事项公布于众的管理方式。2019/8/10412、准则主义亦称规范管理，是由国家通过颁布一系列涉及保险行业运作的法律法规，要求所有的保险人和保险中介人必须遵守，并在形式上监督实行的管理方式。该方式适用于保险法规比较严密和健全的国家所采取。2019/8/10423、批准主义亦称实体管理，是国家保险管理机关在制定保险法规的基础上，根据保险法规所赋予的权力