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第二章保险概述总公司培训部代理人资格考试培训课程第一节保险的要素与特征保险的定义保险的要素保险的特征保险与相似制度比较代理人资格考试培训课程保险的要素与特征法律、风险管理、经济保险的要素可保风险的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定保险准备金的建立保险合同的订立保险的特征互助性、法律性、经济性、商品性、科学性保险与相似制度的比较保险与社会保险保险与救济保险与储蓄保险的定义代理人资格考试培训课程（一）法律角度定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。（二）风险管理角度（三）经济角度一、保险的定义代理人资格考试培训课程（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立二、保险的要素代理人资格考试培训课程1、风险应当是纯粹的风险2、风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性3、风险应当有导致重大损失的可能4、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失5、风险必须具有现实的可测性（一）可保风险应具备的条件代理人资格考试培训课程1、风险的大量性2、风险的同质性（二）保险风险的集合与分散代理人资格考试培训课程1、公平性原则2、合理性原则3、适度性原则4、稳定性原则5、弹性原则（三）保险费率的厘定要求代理人资格考试培训课程1、未到期责任准备金2、寿险责任准备金3、未决赔款准备金4、总准备金（四）准备金的建立代理人资格考试培训课程（五）保险合同的订立1、保险合同是体现保险关系存在的形式投保人与保险人之间的合同关系需要由法律关系对其进行保护与约束，即通过法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。2、保险合同是双方当事人履行各自权利与义务的依据为获得赔偿或给付，投保人要缴纳保费保险人收取保费的前提是承担赔偿或给付代理人资格考试培训课程三、保险的特征（一）互助性——“一人为众，众为一人”（二）法律性——合同行为（三）经济性——经济保障活动（四）商品性——等价交换的经济关系（五）科学性——处理风险的科学有效措施代理人资格考试培训课程四、保险与相似制度比较（一）保险与社会保险（二）保险与救济（三）保险与储蓄代理人资格考试培训课程共性：1、同以风险的存在为前提2、同以社会再生产人的要素为对象3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础差异：1、经营主体不同2、行为依据不同3、实施方式不同4、适用的原则不同5、保障功能不同6、保费负担不同（一）保险与社会保险代理人资格考试培训课程共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法区别：1、提供保障的主体不同2、提供保障的资金来源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同（二）保险与救济代理人资格考试培训课程共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准备体现一种有备无患的思想区别：属于不同的经济范畴1、消费者不同2、技术要求不同3、受益期限不同4、行为性质不同5、消费目的不同（三）保险与储蓄代理人资格考试培训课程第二节保险的分类按照实施方式分类按照保险标的分类按照承保方式分类代理人资格考试培训课程保险的分类实施方式强制保险自愿保险保险标的财产保险人身保险财产损失保险责任保险信用保险健康保险人寿保险意外伤害保险风险转移层次原保险再保险承保方式共同保险重复保险复合保险代理人资格考试培训课程（一）强制保险国家通过法律或行政手段强制实施；合同的订立受制于国家或政府的法律规定；具有全面性和统一性的特征；（二）自愿保险保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等的基础上，通过订立合同而建立的保险关系；投保人和保险人都有选择的权利；一、按照实施方式分类代理人资格考试培训课程（一）财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的保险分为：1、财产损失保险2、责任保险3、信用保险（二）人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险分为：1、人寿保险2、健康保险3、意外伤害保险二、按照保险标的分类代理人资格考试培训课程（一）原保险：保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险（二）再保险：保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部转移给其他保险人的一种保险三、按照风险转移层次分类代理人资格考试培训课程四、按照承保方式分类（一）共同保险：由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。承保金额总和等于保险价值。（二）复合保险：投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。（三）重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。代理人资格考试培训课程第三节保险的功能保险功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能财产保险的补偿人身保险的给付社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理代理人资格考试培训课程第三节保险的功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能代理人资格考试培训课程保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力（一）财产保险---补偿（二）人身保险---给付一、保险保障功能代理人资格考试培训课程资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提,同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则二、资金融通功能代理人资格考试培训课程保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。主要体现在：三、社会管理功能（一）社会保障管理（二）社会风险管理（三）社会关系管理（四）社会信用管理代理人资格考试培训课程保险的历史沿革中国保险业的现状与发展前景第四节保险的产生与发展代理人资格考试培训课程保险的产生与发展保险的历史沿革人类保险思想的萌芽与保险的萌芽保险的雏形现代保险的形成与发展海上保险的雏形火灾保险的雏形人身保险的演变中国保险业的现状与发展前景海上保险火灾保险人寿保险责任保险信用保险中国现代保险的形成中国保险市场的现状中国保险业的发展前景代理人资格考试培训课程（一）人类思想的萌芽与保险的萌芽（二）保险的雏形（三）现代保险的形成与发展一、保险的历史沿革代理人资格考试培训课程1、人类保险思想的萌芽（1）中国是最早运用风险分散这一保险基本原理的国家；（2）外国保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家；（3）《汉谟拉比法典》是最早一部有关保险的法规；（4）基尔特制度即行会制度是一种原始的合作保险形式，在此基础上产生了相互合作保险组织；2、保险的萌芽（1）在各类保险中，起源最早、历史最长的是海上保险；（2）共同海损分摊制度是海上保险的萌芽；（3）十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽；（一）人类思想的萌芽与保险的萌芽代理人资格考试培训课程1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3、人身保险是由基尔特制度、公典制度等汇集演变而来的（二）保险的雏形代理人资格考试培训课程1、海上保险——发源于意大利2、火灾保险——巴蓬具有“现代保险之父”之称3、人寿保险——哈雷编制的生命表，奠定了现代人类保险的数理基础4、责任保险——始于19世纪的欧美国家5、信用保险——信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的（三）现代保险的形成与发展代理人资格考试培训课程（一）中国现代保险的形成（二）我国保险市场的现状（三）中国保险业的发展前景二、中国保险业的现状与发展前景代理人资格考试培训课程1、1805年英商在广州设立广州保险公司，是近代中国出现的第一家保险公司2、1949年10月20日，中国人民保险公司成立3、1988年随着平安，太平洋保险公司的成立，独家垄断格局被打破4、2008年全国保险机构达到120家，形成共同发展的市场格局（一）中国现代保险的形成代理人资格考试培训课程1、保险市场主体不断增加，多家保险公司竞相发展的新市场格局已经形成2、保险业务持续发展，市场潜力巨大3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新4、保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强保险密度:按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入保险深度:保费收入占国内生产总值（GDP）的比例（二）我国保险市场的现状代理人资格考试培训课程1、经营主体多元化2、运行机制市场化3、经营方式集约化4、政府监管法制化5、行业发展国际化（三）中国保险业的发展前景代理人资格考试培训课程