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山东大学张芳洁保险学原理自从人类社会诞生的那一天起,人们就在寻求防灾避祸的方法,但真正意义上的保险制度却是形成于近代社会。需要明确的是，虽然保险的经营目的是承保风险，但它并不能承保所有的风险。对一国国民经济的发展而言，保险业具有十分重要的作用；而随着社会、经济的不断发展，人们生活水平的提高，保险业自身也在不断地发展和完善。山东大学张芳洁保险的定义保险的发展保险的分类保险的职能保险的作用第1节第2节第3节第4节第5节保险学原理山东大学张芳洁保险学原理风险管理角度风险管理的一种手段山东大学张芳洁保险学原理本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。山东大学张芳洁•保险是通过社会化的安排，将面临风险的人通过保险人组织起来，作为投保人向保险人缴纳保费，从而使风险得以转移、分散。•保险人对收取的保费进行资金运用，对风险集中承担。•在被保险人出现事先约定的情形发生损失时，由保险人从责任准备金中予以补偿。•保险的运用是通过订立保险合同的方式来进行。事物存在的安全状态或者运行的安全系数抵押、担保保护、负担山东大学张芳洁法律性科学性商品性互助性山东大学张芳洁保险学原理山东大学张芳洁保险学原理山东大学张芳洁•性质不同：政策性和强制性•对象不同：自然人或财产•保险费来源不同：投保人•给付标准不同：根据劳动者基本生活保障需要•管理体制不同：国家抑或？（公司）山东大学张芳洁保险学原理社会保险就好象是木门，现代家庭仍需要加装；更坚固可靠的铁门---商业保险，才能高枕无忧。山东大学张芳洁保险学原理山东大学张芳洁保险学原理山东大学张芳洁保险学原理山东大学张芳洁保险学原理山东大学张芳洁•创造一个事前根本不存在的风险•将确定的赌本变成不确定的输赢•谋求不正当的利益•违法行为山东大学张芳洁•思考：•保险与保证的区别山东大学张芳洁•单务、无偿合同——双务、有偿合同•从合同——主合同•法律关系——法律关系+经济制度山东大学张芳洁2019/8/1018第二节保险的形成与发展萌芽海上火灾财产人身责任时间保险发展脉络图山东大学张芳洁思考•为什么风险管理理论和保险产业产生于西方而没有产生在东方？2019/8/10保险学原理山东大学张芳洁第三节保险的种类•保险的分类对于研究和经营都具有重要意义。通常将保险分为非寿险和人寿保险两大类，或者将人身意外伤害保险作为独立的一种类型，即可划分为财产保险、人寿保险和人身意外伤害保险。山东大学张芳洁一、几种常用的分类方式1.按照标的物的不同，可以将保险种类分为财产保险、人身保险、责任保险以及信用保证保险•财产保险以被保险人的财产或其他利益相关财产为承保对象。它是保险最初诞生时就有的保险形式，因此也是历史最长、发展最完善的险种。山东大学张芳洁玛丽亚·凯莉•“花蝴蝶”玛丽亚·凯莉号称拥有“女神之腿”。她与一家厂商签订合约成为代言人。合约中规定，凯莉在代言期间必须呵护双腿，不能有任何损伤。为了保护这双“生财工具”，玛丽亚不惜砸重金，自己先为玉腿投保了10亿美元。山东大学张芳洁贝克汉姆•？？？2019/8/10保险学原理山东大学张芳洁•此外，英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，为了保护他如此“敏感”的鼻子，他为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元。•美国歌星约翰·丹华购买了防止秀发脱落的保险。合同规定每年缴纳保险费19万美元，直到他45岁为止。到那时如果他的头发出现脱落，他可以从保险公司拿到1000万美元的保险赔偿金。山东大学张芳洁一、按保险标的分类•按保险标的分类的方法是最重要的分类方法，按该方法，商业保险可以分为：财产保险责任保险信用与保证保险人身保险山东大学张芳洁一、按保险标的分类—财产保险•广义的财产保险是指以各种有形的财产以及因财产而产生的利益作为保险标的的保险。对有形财产的保险为狭义的财产保险，狭义财产保险加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。海上保险货物运输保险火灾保险运输工具保险目前，世界保险业对财产保险的分类大致如下：工程保险山东大学张芳洁一、按保险标的分类—财产保险•财产保险具有下列特征：财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益。财产保险的业务活动具有法律约束力。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。财产保险属于社会商业活动的组成部分。山东大学张芳洁一、按保险标的分类—财产保险•海上保险是以海上财产及其相关利益为保险标的的保险。海上保险按保险标的的不同，划分为海洋货物运输保险、船舶保险、运费保险、保赔保险和海上石油勘探开发保险。海上保险按保险价值不同，划分为定值保险和不定值保险。海上保险按保险期限不同，划分为航程保险、定期保险及混合保险。（一）海上保险山东大学张芳洁一、按保险标的分类—财产保险•货物运输保险是以运输途中的货物作为保险标的的保险。保险人对运输途中的各种保险货物因保单承保风险造成的损失负赔偿责任。根据货物运输采用的方式不同，货物运输保险分为：海洋货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险和邮包运输保险等。按照货物是在国际间还是国内运输的不同，货物运输保险又可分为国际货物运输保险和国内货物运输保险。二者又都分别包含了各种不同运输方式的货物运输保险险种。（二）货物运输保险山东大学张芳洁一、按保险标的分类—财产保险•火灾保险是美国等发达国家的专有称谓，目前我国开办的财产保险业务还没有直接使用火灾保险这一名称，但火灾是企业财产保险、家庭财产保险等最重要的承保风险。纽约标准火险保单之火灾保险是指保险人对所承保的房屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财务等标的，在保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾搬迁财产到安全地带而导致的损失负赔偿责任，并能扩展保险责任，附加间接损失保险，如营业收入险及租金损失保险等。（三）火灾保险山东大学张芳洁一、按保险标的分类—财产保险•通常，火灾保险承保标的会在保单中做概括性的规定或逐一详细列举。我国企业财产保险是以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务。（三）火灾保险我国家庭财产保险是指保险人对被保险人自有的，座落于本保险所载明地址内的保单规定的家庭财产所进行的保险。家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。山东大学张芳洁一、按保险标的分类—财产保险•运输工具保险是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等作为保险标的的保险。保险人对各种运输工具因保单承保风险造成的损失负赔偿责任。（四）运输工具保险运输工具保险具体包括汽车保险、飞机保险、船舶保险和铁路车辆保险等。汽车保险在我国称为机动车辆保险。我国机动车辆保险所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。其中以各类汽车为主。山东大学张芳洁一、按保险标的分类—财产保险•工程保险是对建筑工程、安装工程及各种机器设备因自然灾害和意外事故造成物质财产损失和第三者责任进行赔偿的保险。它是以各种工程项目为主要承保对象的保险。（五）工程保险按照保险市场上的承保惯例，工程保险一般分为：建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险、船舶建造保险、科技工程保险。山东大学张芳洁二、按保险标的分类—责任保险•责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象，以第三者（受害者）向被保险人（肇事者）提出损害赔偿请求为保险事故的保险。保险人负责赔偿因被保险人的疏忽或过失，造成第三者的人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从保险标的来看从保险事故来看从保险补偿的损失来看责任保险的特点：从保险赔偿方式来看山东大学张芳洁二、按保险标的分类—责任保险•从保险标的来看：责任保险的标的是被保险人对第三人依法应承担的损害赔偿责任。因为它是一项法律责任，而不是实体财产，故责任保险只有保险金额，没有保险价值。保险金额的多少是由当事人根据需要并参考有关的法律赔偿规定确定的。从保险事故来看：责任保险的保险事故，一方面需要被保险人对于第三人依法应负赔偿责任；另一方面又需要受害者向被保险人提出赔偿损失的请求，两者缺一不可。山东大学张芳洁二、按保险标的分类—责任保险•从保险补偿的损失来看：在狭义的财产保险中，保险人补偿的是被保险人因保险财产遭受损失而给自己带来的经济损失。损失赔偿直接支付给被保险人，并归被保险人所有。在责任保险中，保险人补偿的是被保险人依法应对第三者履行的损害赔偿责任损失，保险赔偿直接支付给遭受损失的第三者。因此，第三者是享受责任保险利益的人。从保险赔偿方式来看：责任保险的赔偿采用限额责任赔偿方式，而限额责任赔偿又进一步分为一次事故赔偿限额和总赔偿限额两重限制。山东大学张芳洁二、按保险标的分类—责任保险•我国责任保险保单涉及面较广，主要分为：公众责任保险：主要承保被保险人在各种固定的经营场所或地点进行生产经营活动时，因意外事故的发生造成他人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的民事损害赔偿责任。产品责任保险：承保产品的生产商和销售商因其生产、销售或修理的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程中发生意外事故，遭受人身伤害或财产损失，依法应由产品的生产商、销售商或修理商承担的经济赔偿责任。雇主责任保险：承保被保险人的雇员在保险期间内从事本职工作时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的损害赔偿责任。职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作上的疏忽、过失或专业的落后造成其客户或他人的人身伤害或财产损失，依法应由专业技术人员承担的经济赔偿责任。山东大学张芳洁三、按保险标的分类—信用与保证保险•信用是指以协议或契约为保障的不同时间间隔下的经济交易行为，如货币借贷、商品赊销等经济行为。信用保险是以商品赊销和货币借贷中债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。（一）信用保险信用保险主要包括：出口信用保险、投资保险和国内商业信用保险。山东大学张芳洁三、按保险标的分类—信用与保证保险•保证保险是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。保证保险与信用保险的区别：（二）保证保险信用保险是权利人要求保险人担保义务人（被保证人）的信用；保证保险则是义务人要求保险人向权利人担保自己的信用。信用保险是由权利人投保；保证保险则是由义务人投保。信用保险不是担保，而是真正的保险，合同是两方的关系；保证保险是由保险公司办理的具有特定范围的担保业务，是三方的关系。山东大学张芳洁四、按保险标的分类—人身保险•在美国，把以人的生命、身体和健康作为保险对象的保险称为人寿与健康保险，在我国则将其称为人身保险。当被保险人的生命或身体因自然、意外事故发生死亡、伤残、疾病或期满生存等保险事故时，由保险人按约定给付保险金或年金或承担经济赔偿责任。人寿保险在美国，人寿与健康保险分为人寿保险和健康保险两大类，其中的健康保险通常包括意外伤害保险和医疗保险。在我国，人身保险按保障的对象和保障的范围不同，分为人身意外伤害保险健康保险山东大学张芳洁四、按保险标的分类—人身保险•人寿保险是指以被保险人的生存或死亡作为保险人支付保险金条件的保险。按保险人给付保险金的条件不同，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三大类。死亡保险是以被保险人的死亡为保险人给付保险金条件的保险。（一）人寿保险生存保险是以被保险人的生存为保险人给付保险金条件的保险。两全保险是指在保单规定的保险期限内死亡或保险期届满时仍生存，保险人按约定承担给付保险金义务的保险。山东大学张芳洁四、按保险标的分类—人身保险•人身意外伤害保险是指