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1第一章保险经营市场★本章要点概览1.保险经营市场有广义和狭义之分：狭义是指商品交换的场所；广义的是指商品和劳务交换关系的总和。2.保险经营市场的要素包括：交易主体、交易客体和交易价格；保险经营市场的模式包括：完全竞争型、完全垄断型、垄断竞争型和寡头垄断型。3.保险组织形式有：个人保险、公司保险、合作保险、政府保险、企业自保、保险集团与金融控股。4.影响保险市场需求的因素有：风险因素、保险费率、消费者的收入水平、互补商品与替代商品的价格、文化传统、社会制度和经济体制；影响保险市场供给的因素有：保险费率、偿付能力、保险技术、互补商品与替代商品的价格、市场规范程度、政府监管。5.对保险经营市场的研究包括：保险市场调查、保险市场预测和保险市场决策。保险市场调查主要是对存在的现实进行分析；保险市场预测主要是对未来的发展态势进行分析；保险市场决策就是根据调查预测作出决定。本章主要介绍：保险经营市场的概述；保险的组织形式；保险经营市场的供求分析；保险经营市场的调查、预测和决策。2第一节保险经营市场概述一、保险经营市场的含义与构成要素1.保险经营市场的含义（1）关于市场的含义狭义的市场是指商品交换的场所。广义的市场是指指商品和劳务交换关系的总和。（2）保险经营市场的含义保险经营市场是指保险商品进行交易的场所，是保险交易主体之间所产生的全部交换关系的总和。过去是固定场所，有相对稳定的空间，现在是开放的全范围的交换方式。2.保险经营市场的构成要素保险经营市场包括三大要素：交易主体、交易客体和交易价格。（1）保险经营市场的交易主体保险经营市场的交易主体是市场行为的主导者。包括以投保人为代表的需求主体和以保险人和再保险人为代表的供给主体。3随着保险市场的发展，又出现了保险中介人。主要有：保险代理公司、保险经纪公司、保险公证行、保险律师行、保险精算师行、保险会计师行等（2）保险经营市场的交易客体保险经营市场的交易客体是指保险市场交易的对象--保险商品。保险商品是一种特殊商品，其特殊性表现在：它是一种无形商品；也是一种“非渴求商品”。（3）保险经营市场的交易价格保险经营市场的交易价格即保险费，是保险需求者为获得实际的保险保障而支付给保险人的费用。在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，对供求双方都具有直接的影响作用。二、保险经营市场的特点与种类1.保险经营市场的特点（1）保险经营市场是直接的风险市场保险经营市场与其它的市场不同在于保险经营市场经营的是“风险”。因此它是一个直接的风险市场。4（2）保险经营市场是非即时清结市场由于保险经营市场经营的是风险，而风险的不确定性，使得交易双方都不可能确切知道交易的结果。因此不能立刻结清。（3）保险市场是特殊的“期货”市场这是因为保险合同具有射幸性。所谓射幸性，是指以不确定性事项为合同标的，为人们所常说的撞大运。这与人们平常生活中订立合同以确定性事件为标的的原则不同。故称为特殊的“期货”市场。2.保险经营市场的种类（1）按保险承保方式分有：原保险市场和再保险市场。（2）按保险承保标的分有：寿险市场和非寿险市场。寿险市场包括：人寿保险、健康保险和意外伤害保险；非寿险市场包括：财产保险、责任保险和信用保险。（3）按保险经营范围分有：国内保险市场和国外保险市场。国内保险市场又分为：全国市场和区域市场；国外市场又分为：全球国际市场和区域国际市场。（4）按保险经营性质分有：社会保险市5场和商业保险市场。（5）按保险市场模式分有：完全竞争型市场、完全垄断型市场、垄断竞争型市场和寡头垄断型市场。完全竞争型保险市场是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。完全垄断型保险市场是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有6竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。完全垄断型模式还有两种变通形式：一种是专业型的完全垄断模式；另一种是地区型的完全垄断模式。垄断竞争型保险市场是指大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。寡头垄断型保险市场是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在寡头垄断型保险市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。三、保险市场的两个重要的衡量指标1.保险深度7保险深度指保险费收入占国内生产总值的比例。它是衡量一个国家保险业发达程度的一个重要指标。2009全国保险深度为3.32%。2.保险密度保险密度是指人均所交纳保费数额。它是衡量一个国家保险业发达程度的又一个重要指标。2009年全国保险密度为831.14元。第二节保险组织形式一、个人保险组织个人保险组织是以个人的名义经营保险业务的保险组织。这种组织主要存在于英、美市场，尤其英国的劳合社最为典型。劳合社就是由保险人组成的保险团体，是典型的个人保险组织。劳合社成立于1668年，主要由五部分组成：承保人组合、经纪人、劳合社委员会、管理代理人和成员代理人。承保人组合就是由不同的承保人组成的辛迪加，负责不同的保险。8经纪人同一般保险的经纪人一样。劳合社委员会是劳合社的管理机构。管理代理人是负责辛迪加内部事务管理工作的代理人。成员代理人就是保险的一般代理人。劳合社并不是真正意义上的保险公司，而是一个由个体承保成员组成的庞大的保险人社团，它是世界保险市场上的一种特殊现象。二、公司保险组织公司保险组织就是以公司的形式经营保险业务的组织。主要包括保险股份公司和相互保险公司两大类，前者又分为保险有限责任公司和保险股份有限公司两种形式。1.保险股份公司广义的股份公司一般包括股份有限公司和有限责任公司两种形式。相应的保险股份公司也就包括保险股份有限公司和保险有限责任公司两种类型。（1）保险有限责任公司保险有限责任公司是指不通过发行股9票，而是由为数不多的股东集资设立的公司形式。一般中小规模的公司采取这种组织形式，既可享受现代公司制带来的一些好处，又能保持少数出资人的封闭经营。（2）保险股份有限公司保险股份有限公司是指将全部资本划分为等额股份，发行代表股份的有价证券--股票，其股票可以自由转让的公司形式。目前世界各国的保险业广泛采用这种的组织形式，得到世界各国保险法的普遍认可。有限责任公司与股份有限公司的区别有限责任公司股份有限公司资本无需等分，股东以出资额为限对公司承担责任全部资本等额划分，股东以持股份为限对公司承担责任股东数量少，比较容易协调股东数量多，要达到法定人数注册资本额要求不多注册资本额要求较高不发行股票，只是权益证明公开发行股票，可转让透明度较低透明度较高与有限责任公司相比，股份有限公司的优势表现在：①能够筹集大规模的资本；②具有严密的组织管理体系；③有利于资本产权的社会化和公众化。10（3）保险股份公司的优点与局限性优点：①采用成熟的现代企业组织形式，产权关系明晰，运营效率高；②通过集聚大规模的资本和开展大规模的保险经营活动，可以充分发挥大数法则的作用，广泛分散风险；③采用确定保费制，排除了被保险人的追补义务，为业务的开展提供了便利条件；④通过独立的代理人和经纪人销售保险产品可以是被保险人的利益得到保障。局限：①对风险的选择控制严格，保险保障范围和保障程度受到限制，获得保险给付的条件较为苛刻，与非营利性保险组织相比保险费率较高；②作为公众公司，开业和歇业的法定程序较为复杂，经营情况需要向公众披露，难以保守营业秘密。2.相互保险公司相互保险公司是保险公司特有的组织形态，是指会员之间基于相互保障的原则设立的经营保险业务的法人组织。它是由所有参加保险的人为自己办理保险的而合作成立的法人组织，其全体成员既是保险人又是投保人，经营目的不是为盈利。11其优势是：①相互保险适用于道德风险较高的保险。相互保险公司的投保人同时为保险人，利害相关，可有效地避免保险人经营不当和被保险人的欺诈所导致的道德风险；②相互保险成本较低，为经济条件相对较差的人们寻求保险保障提供了机会。相互保险公司不以盈利为首要目的，所以保费较低；③相互保险由于投保人具有双重性，因此，公司可以灵活调整保险费率，可以有效避免利差损和费差损。局限：①利用资本市场的能力有限；②保险保障能力有限；③相经营成果和内控制度的透明度保险股份有限公司。3.保险股份公司与相互保险公司的区别（1）组织形式不同。（股东与会员）（2）资金来源不同。（资本金与保险费）（3）经营目标不同。（营利与非营利）（4）分配机制不同。（分配与共享）（5）保险公司的股东与投保人没有必然的联系，而相互保险公司的会员兼具投保人和保险人的双重身份，保单持有人的权利不能转让。12三、合作保险合作保险就是一种由社会上需要保险的人或单位共同组织起来以合作的形式办理的保险。一般有相互保险社、保险合作社和交互合作。1.相互保险社相互保险社是由那些对某种风险有共同保障要求的人或单位组成的一种保险团体。其特点是（1）某个成员受损，其他成员共同分担损失；（2）每个成员事先都要缴付一定数量的赔偿基金和管理费用，如果遇到不足需要补缴；（3）管理由全体成员选举的管理委员会负责。目前英、美、日等国均有此种组织形式，如英国的友爱社、美国的兄弟会等。2.保险合作社保险合作社是公民为获得保险保障，自愿集股设立的互助保险合作组织。它采取社员缴纳股金的形式，社员只能是自然人。社员对组织的责任以认购的股金为限。保险合作社与相互保险社的不同之处13在于（1）保险合作社的业务范围仅限于社员；而相互保险社的业务范围是开放性的。（2）保险合作社必须缴纳股本，有股本金的要求；而相互保险社对股本没有要求。（3）保险合作社属于紧密型；而相互保险社属于松散型。3.交互合作社交互合作社是存在于美国的一种保险组织形式。它与相互保险公司有相似之处，即二者设立的目的都是为投保人提供低成本的保险保障，而非营利；二者的区别在于：（1）相互保险公司是法人组织，交互合作社则不是法人，所以没有开业资本金的要求。（2）相互保险公司由董事会和高级管理人员负责管理事务，而交互合作社则由委托的代理人管理，代理人的权利由社员规定。四、政府保险组织政府保险是指由一个国家的政府直接投资经营的保险服务形式。一般出于两种原因：一是基于某种社会政策或经济政策的要求，提供商业保险机构或其他保险人不愿意14提供或无力承保而社会又急需的险种。前者如失业保险、工伤保险、养老保险等。后者如各种自然灾害险、存款保险、出口信用保险等。二是出于整个国民经济发展的考虑，由政府独家经营保险业，防止外国资本控制本国保险市场。五、企业自保组织所谓自保公司，是指由非保险业的企业集团投资设立的专门从事本集团内部保险业务的附属子公司。自保公司由母公司紧密控制，主要业务对象即被保险人为其母公司。母公司直接影响并支配自保公司运营。目前，自保公司的基本形式有：（1）单一自保公司；（2）联合自保公司；（3）租用自保公司；（4）特殊目的的公司。自保具有以下特点：（1）目的是为母公司提供风险损失的资金融通工具；（2）保费收取和赔款支付有很大的变通性；（3）自保公司的投资收益也归属于母公司；（4）可以获得税收减免；（5）自保公司的存在使母公司在传统保险市场上更有优势。15六、保险集团和金融控股公司随着经济的发展、市场的变化和竞争的加剧，一些保险公司的规模日益扩大，并逐步发展成为拥有多家子公司的保险集团。近些年来，金融领域各行业之间相互渗