3章 人寿保险

第三章人寿保险【教学目的】通过本章教学，使学生掌握人寿保险的特点、险种的分类，明确人寿保险主要业务的责任范围及除外责任规定，了解国外保险人寿保险的一般情况。【教学重点难点】人寿保险的特点、传统人寿保险与创新型人寿保险的主要区别、分红保险的特点、红利分配的来源、变额寿险和万能寿险，变额万能寿险的各自特点。第一节人寿保险概述人寿保险的定义；人寿保险的特点；人寿保险的业务分类；一、人寿保险的定义以人的生命或身体为保险标的、生存或死亡为保险事件或事故，当发生被保险人保险事故时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。二、人寿保险的特点（一）保险期限的长期性；（二）寿险保单储蓄性、分红性，投资性；（三）保险费的均衡性；（四）风险的稳定性、变动性；（五）计算技术的特殊性；三、人寿保险业务分类（一）普通寿险死亡保险、生存保险、两全保险（二）特种人寿保险团体保险、简易寿险、次标准体保险年金保险、子女保险、老年保险（三）现代人寿保险分红保险、变额寿险，万能寿险，变额万能寿险从技术角度考虑确定人身保险保险金额的两种方法方法一：美国的S．S．Huebner教授在1924年提出的“生命价值”理论，认为人的生命价值是由其工资收入扣除个人生活费以后所剩余部分的资本化价值来决定。而生命价值的大小就是其投保人寿保险的保险金额。方法二：“人身保险设计”方法①，即依据死亡丧葬费、遗属生活费等方面的需要，来确定被保险人保险金额的大小。根据保险消费者的差异性，保险公司进行保险市场的细分以消费者的家庭情况为依据：已婚：家庭成员健全、单亲家庭等独身：退休人员、中年、青年、在校学生等以消费者的工资为依据：高收入家庭中等收入家庭低收入家庭以消费者的身体状况为依据：优良风险体标准风险体次标准风险体第二节普通人寿保险一、概念二、特点三、业务分类四、业务规定一、普通人寿保险的概念普通人寿保险概念：以个人为投保对象的定期寿险、终身寿险和两全保险的通称。它对每位投保人通常设有最高额、最低额。缴费方式有趸缴、终身缴费、期缴（年缴、半年缴、季缴、月缴）。二、特点（一）承保风险的特殊性——呈现规律性（二）保险经营的稳定性（三）保险费计算的特殊性（四）保险期限的长期性（五）储蓄性三、普通寿险业务分类（一）按保险事故分类分为死亡保险、生存保险、两全保险（二）按保险金给付方式分类分为一次性给付、分期给付（三）按缴费方式不同分类分为趸缴保费、分期缴费（四）按被保险人的数量分类分为个人保险、团体保险和联合保险（五）按保险单是否分红分类分为分红保险和不分红保险四、寿险业务规定主要内容：死亡保险（1.定期2.终身）生存保险生死两全保险（1.定期、2.终身）（一）死亡保险1.定期寿险（定期死亡保险）概念；特点：费率较低、保障较高、期限较短、灵活、单纯以死亡为给付条件、无储蓄性、适于低收入；定期寿险的优势：满足低收入、需要高额保障的人投保；作为信用保证的手段之一。局限性：单一死亡性；无储蓄性；保险期间固定，保费相对低廉，没有或者较低现金价值，不退还保费，容易产生逆选择等。2.终身寿险（终身死亡保险）概念：永久性保障的性质：即不论被保险人何时发生死亡，保险人都给付保险金。；特点：以被保险人为保险对象提供终身保障（受益人获益）、期限不确定；保险金必然给付、保险费率高（较定期寿险）、储蓄性、融资；生命表假设100岁为生命极限；终身寿险含有储蓄的性质，具有保单现金价值，按缴费方式分类：①连续缴费的终身寿险②限期缴费的终身寿险③趸缴保费的终身寿险3.联合人寿保险（联合终身寿险）特点：与个人保险、团体保险不同适用范围：家庭、合伙人（家族保险）联合两全保险；联合及生存者年金保险；联合年金；（二）生存保险1、生存保险概念2、特点①以生存率作为费率的计算基础②有较高的储蓄性③满期生存是保险给付的唯一条件（三）两全保险1、概念：两全保险是被保险人在保险期内死亡或生存至保险期满，由保险人给付保险金的一种人寿保险。两全保险金可以以特定的时间或年龄来表示，如10年、20年或被保险人60岁、70岁。与终身寿险相似，被保险人或受益人始终会得到一笔保险金。2、特点：费率高、保险责任全面、储蓄性、3、双重作用：养老保障、家庭抚恤金、以多种方式享用现金价值4、主要险种介绍①普通两全保险②期满双倍两全保险③两全附加定期保险④联合两全保险第三节特种人寿保险一、少儿保险二、老人保险三、弱体保险四、简易人寿保险五、团体人寿保险六、年金保险一、儿童保险（少儿保险）概念：子女保险是以子女为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险。特征：以生存为主；控制投保的保险金额；有保险费豁免条款；保险期限规定不同；种类：定期、终身二、老年人寿保险P106对象要求：56-75岁投保要求：不需体检；有最高保额限制；业务性质：终身分红人寿保险保险责任：五点三、弱体保险1、概念：即非标准体保险，以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的人寿保险。2、承保方式年龄增加法；保险金削减给付法；征收额外保险费法；四、简易人寿保险1、概念、对象是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种，它是一种小额的、免验体的两全性质的人寿保险。以低收入为保障对象。2、性质及作用（非分红性质的两全保险、具有储蓄性和保障性双重性作用）3、特点（1）免予体检；（2）低保额、低保障、有最高限额；（3）保费高于其他普通寿险；（4）保险费、保险期限及保额标准化；五、年金保险（一）年金与年金保险的区别（二）年金保险的特点、作用（三）年金保险的种类（一）年金与年金保险的区别年金——“在一定的年限内分期支付一定的金额”。一般多以一年（也有按季或月）为支付金额的期限，故通称为年金。概括讲，年金就是分期收、付款。年金是大概念，年金保险属于其中一种。年金要在约定的年期内分期支付，年金受领人在年金支付期满前死亡，其继承人可以继续受领年金至期限届满。年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但一般以年金受领人（年金被保险人）的生存为给付条件，一旦年金受领人死亡，年金即停止支付。（二）年金保险的特点、作用生存保险与年金保险的比较：共性：都以被保险人生存至一定年龄为给付条件。区别：一个是一次性给付，一个是分期给付。年金保险与死亡保险比较：一个是以被保险人生存为给付条件；一个是以被保险人死亡为保险金给付条件；年金保险的作用为高寿者因较长的生存期而产生的资金需要进行储备。寿命短已死亡者所多交的金额贴补了长寿者因生存期长而少交的金额，故年金保险体现了参加者之间的互助合作精神。（三）年金保险的分类1.按年金约定给付期限分类分为定期年金、终身年金、最低保证年金；2.按年金给付是否有保证分类分为有保证年金保险（期间保证年金保险、金额保证年金保险）、无保证年金保险；3.按年金给付开始期不同分类分为即期金年金保险、延期年金保险；4.按被保险人数分类：个人年金保险、联合及生存者年金保险、联合年金保险；5、按年金给付额是否变动分类分为定额年金保险、变额年金保险；其他分类方法按支付条件分类：生存年金、确定年金；按年金支付者的责任划分：纯粹年金、退款年金（西财P110）；按缴费方式分类：趸缴年金保险、年缴年金保险；保险公司在积累期和清偿期给付责任积累期:为年金资金积累的一段时期清偿期:为年金向年金受领人给付资金的时间.保险人给付保险金的义务依据被保险人死亡的时间是发生在积累期还是在清偿期而有所不同.第四节、现代人寿保险一、创新型人寿保险概念及特点创新型人寿保险概念：是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户中拥有一定资产价值的一种人身保险。是保险人为适应新的保险需求、增加产品竞争力而开发的一系列新型人寿保险产品。创新型人寿保险主要特点1.具有保险保障与投资双重功能；2.独立帐户，运作透明；3.保障水平不确定；4.收益与风险并存。二、主要产品分红保险变额寿险万能寿险变额万能寿险三、产生的原因：1、资本主义经济发展引起的通货膨胀和利率急剧波动，非分红保险不能有效规避通货膨胀的风险。2、保障兼分红性或投资型3、保证经营的安全性；4、体现公平性；5、便于业务推广；（一）分红保险1.概念、性质：分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的人身保险产品。分红保险既能为被保险人提供风险保障，又能使被保险人分享保险公司的经营成果，既有传统险种的保障功能，又有储蓄、分红功能。2.特点：与传统寿险相比共享经营成果；共担投资风险；获得保险保障；多种分配方式；经营公开透明；3.红利的来源1、分红保险的红利主要来自“三差收益”，即：死差益，利差益，费差益。2、其它盈余来源（略）：解释：利差益：实际投资回报率大于预定利率所产生的盈余。死差益：实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余。：费差益：实际费用率小于预定费用率所产生的盈余。（二）变额人寿保险概念：变额寿险是一种保险金额随其保费分立账户投资收益的变化而变化的终身寿险。该险种于1976年最早出现在美国保险市场。特点：1.保险的功能不同2.保险金额的确定不同3.保险单的现金价值不同4.透明度不同5.账户设置及管理不同6.风险责任的承担不同（三）万能人寿保险1.概念－缴费灵活、保险金额可调整的寿险。具有投资性、灵活性。是为满足保险费支出较低交纳方式较为灵活的满足消费者需要的新型寿险产品。特点：投资性、灵活性1.缴费方式灵活2.保险金额可以按约定调整3.保险单运作透明4.设立独立投资账户、5.风险和投资收益方面有固定保证利率，6.有两种死亡给付方式（四）变额万能人寿保险概念——是一种针对将保单现金价值视为投资的保单所以人设计的终身寿险。特点：吸收万能寿险的灵活缴费（在规定限度内的决定交付金额）；变额寿险的投资弹性（在具备可保性及最低保额情况下调整保险金额）；设有单独投资帐户，现金价值变化随投资状况而变化；没有最低投资收益率和本金的保证创新型产品比较变额人寿保险、万能人寿保险与变额万能人寿保险重要名词：生存保险死亡保险两全保险年金保险变额寿险万能寿险变额万能寿险分红保险死差益与死差损利差益与利差损费差益与费差损思考题：1、简述人寿保险的主要分类及特点。2、筒述少儿保险的特点。3、传统人寿保险与创新型人寿保险的主要区别。4、分红保险的红利分配来源。5、简述变额人寿保险、万能寿险和变额万能寿险之间的主要区别。