3网上银行

第七章网上银行7.1概述7.1.1网上银行的概念巴塞尔银行监管委员的定义美国联邦储蓄委员会的定义中国香港特别行政区金管局的定义在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网上银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。7.1.2网上银行的产生与发展1网上银行的发展阶段1)计算机辅助银行管理阶段2)银行电子化或金融信息化阶段3)网上银行阶段2网上银行的发展模式(1)纯网上银行的发展模式1)全方位发展模式2)特色化发展模式(2)混合型网上银行的发展模式1)购并模式2)延伸模式3网上银行产生和发展的原因(1)网上银行是网络经济发展的必然结果(2)网上银行是电子商务发展的需要(3)网上银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要1)客户获得银行电子化服务的工具发展很快。2)面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。3)各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。4)网上金融信息服务发展很快。5)现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。6)银行金融业全能化和国际化趋势明显。国外网上银行发展状况1.国外网上银行发展简史世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank;SFNB）诞生于1995年11月18日，1998年被加拿大皇家银行（RoyalBankofCanada）收购，改名为“RBCCentura”。目前，RBCCentura已成为加拿大皇家银行服务美国市场的重要渠道。在SFNB之后，世界上陆续有影响的网上银行问世。如世界排名第一位的美国花旗银行；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府同样竭力推动网上银行的快速发展。图3-1RBCCentura主页2.典型案例美国的WellsFargo银行WellsFargo是一家综合性的银行金融机构，提供包括银行、保险、投资、按揭以及消费金融等各类金融业务。2003年6月底，WellsFargo在美国银行业中资产总额位居第四。对WellsFargo来说，网上银行不仅节约了营业成本，更重要的是带来新增收入和客户。图3－2WellsFargo银行主页德国的Entrium直接银行德国Entrium直接银行（EntriumDirectBankers）1990年通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国乃至欧洲最大的直接银行之一。Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。图3－3Entrium直接银行主页4.国外网上银行发展战略规模大、实力强的大型传统银行，基本采用收购比较成功的纯网络银行或者通过自己的投资专门组建网上银行机构。规模较小、实力较弱的社区型银行则通过网上银行为客户提供更多、更好的服务，弥补网点不足、银行职员较少、服务范围较小等缺陷。单纯依靠互联网开展业务的纯网上银行则开始向两个方向转变，一是追求特色化的服务，二是开始向全业务转变。我国网上银行发展的现状1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。我国银行网上业务介绍１、招商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。１９９８年２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００１年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。２、中国银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ--ｏｆ--ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。２０００年５月１５日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。３、中国建设银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｃｂ--ｏｎ--ｌｉｎｅ.ｃｏｍ）。１９９９年８月４日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。４、中国工商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.９５５８８.ｃｏｍ）。拥有８１０万个工商业企业账户、与４万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的５０％以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于２０００年２月１日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、厦门等２７个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国３１个城市推出网上银行业务。５、中国农业银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ａｂｏｃｎ.ｃｏｍ）。中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。２０００年５月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。２０００年１２月１８日，上海农行推出９５５９９在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。９５５９９在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。与西方发达国家的支付系统相比差距大在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10％。目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31％。7.1.3中美金融环境的差异在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。发卡银行与收单银行之间的资金清算方法是：各收单银行信用卡受理终端与自己的交易处理主机互联，再由商业银行交易处理主机通过3种信用卡的清算网络连接到每种信用卡清算中心的清算主机上。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。中国商业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。首先，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，全国不下数百种。每种银行卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该银行的交易处理主机直接联接。这就把本应该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据。到目前为止，国内出台的电子商务项目无一例外地具有这种局限性，使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。不要说像Visa信用卡那样全球通用，就连全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中国金融环境与美国的最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的另一个障碍。中美信用消费环境的差异美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(SocialSecurityNumber)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。中国的信用消费环境中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。我国网上银行内部发展中的问题一、网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。二、网上支付功能急待突破和完善。针对BtoC的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对BtoB的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而BtoB交易一般占电子商务交易额的90％左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。三、网上交易的安全问题亟待解决。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTE