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人身保险及产品基础知识2•人身保险概述•人寿保险基础知识•意外保险基础知识•健康保险基础知识•平安现有主要产品课程大纲3人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。人身保险概述一、人身保险的定义4二、人身保险的特征•人身风险的特殊性——死亡率稳定、巨灾风险小•保险标的的特殊性——生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分•保险利益的特殊性——1、保险利益产生于人与人2、一般无量的规定3、只是合同成立的前提5•保险金额确定的特殊性——人身无价，双方约定依据：1、保险需求程度2、投保人交费能力•保险合同性质的特殊性——定额给付性合同•保险合同的储蓄性——均衡费率•保险期限的特殊性——1、利率2、通货膨胀3、预测偏差6三、人身保险的种类定期寿险终身寿险两全保险人寿保险健康保险人身意外伤害保险人身保险疾病保险医疗保险失能收入损失护理保险普通意外伤害保险特定意外伤害保险7人寿保险基础知识•人寿保险的种类•分红保险知识介绍•人寿保险特定条款介绍•寿险产品学习五要素8一、人寿保险的种类•普通型人寿保险•年金保险•简易人寿保险•团体人寿保险•新型人寿保险9•普通型人寿保险1、死亡保险2、生存保险3、两全保险•年金保险年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年(含1年)的人寿保险•简易人寿保险简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。简易人寿保险的交费期较短，通常为月、半月、周。10•风险选择对象——团体（性质、职工、人数、保额）•使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证•成本低——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择•计划灵活——条款及内容可以和保险人协商•采用经验费率——理赔记录决定费率•团体人寿保险团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。主要有以下基本特征：11•新型人寿保险•死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定）B方式：随现金价值变化•保费交纳——在规定幅度内交费任意•结算利率——最低保证利率•费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用1、万能保险万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。主要有以下基本特征：122、分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。13分红保险万能保险保费均衡保费，比普通寿险保单价格偏高在规定幅度内缴费任意死亡给付按照保额给付1、保额固定2、若分红选择交清增额，则保额不断增加方式A：给付额固定方式B：随现金价值而变化现金价值与传统寿险相似随保费交纳、费用估计、死亡率及利率变化而变化收益红利（来源于利差益、死差益和费差益）设立单独账户结算，并规定了最低保证利率费用收取-------------初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用14二、分红保险知识介绍•分红终身寿险•分红两全保险•分红型的年金保险分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。主要形态包括：15分红保险红利的来源•利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余•死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余•费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余目前，我公司采用的是利差和死差分红。16分红保险红利的分配•红利分配原则：保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配•红利分配方式：分现金红利和增额红利两类17•现金红利的领取方式：包括累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种。如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。•现金红利领取方式的转换：红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生息18•分红产品的年度红利分配流程：（每个年度的重要时间窗口）12月31日3月4月初4月6月1日会计年度末向保监会报备分红保险专题财务报告董事会宣布年度红利分配方案向保监会报备分红业务年度报告红利分配启始日19•分红的结算时间：每年的6月1日是分红起始日。在当年6月1日到次年的5月31日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利同一年度6月1日之前分配红利的保单与6月1日以后分配红利的保单的红利水平是不同的20举例：分别于2008年5月29日、6月2日生效的两份分红保险，则在2009年保单满一周年时红利如何计算？两个保单的保单周年日虽然只相差几天，但适用的是不同的分红水平。2008年5月29日2008年6月2日2008年6月1日2009年5月29日2008年5月29日生效的分红保险按照2008年6月1日开始适用的分红水平分红2009年6月1日2008年6月2日生效的分红保险按照2009年6月1日开始适用的分红水平分红2009年6月2日21（1）一般原则•分红取决于分红保险业务的实际经营情况•分红是不确定的•以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证•从长远的角度来看分红•不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。如何看待分红保险的分红水平22•产品保险责任和期间•投保的产品、投保份数•被保险人的年龄、性别•保单所处的保单年度•保费（2）如何看待某个险种的分红水平具体到某一分红产品的红利分配金额大小，需要考虑如下一些因素：23（1）保监会的监管•分红产品要经过保监会备案后才可以销售；•对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；•每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计；•每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会，并向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况。分红保险的有关监管规定24（2）要求披露信息《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定:保险公司应当在保险合同条款中约定每年至少向投保人提供一份红利通知书。红利通知书应当包含以下内容：•保险单信息，包括保险产品名称、保险单编号、保险单生效日、投保人姓名、被保险人姓名、报告期间等•保单各年度保险费以及至上一保单年度末该投保人已分配的红利总额•红利分配政策•本年度公司红利分配额度以及分配给投保人的红利总额•本年度分配给该投保人的红利25（3）禁止披露信息《人身保险新型产品信息披露管理办法》第七条第二款和第三十条第四项第4目规定:•利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演示的分红保险、投资连结保险的假设投资回报率或者万能保险的假设结算利率不得超过中国保监会规定的最高限额。•利益演示时，不得披露用于演示的分红保险的投资回报率。26（4）对宣传材料的要求•不得将保险产品作为储蓄产品介绍•不得套用“本金”、“存入”等概念•不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面比较•不得将本公司产品与其它公司的相关产品进行片面比较《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定:27细分类产品名称普通型人寿保险平安幸福定期寿险（A，2004）、平安附加定期寿险（2004）、平安附加豁免保障成本定期寿险、平安平安福终身寿险年金保险平安保险金转换年金保险（2004）、平安附加少儿高中教育年金保险（分红型，2004）、平安附加少儿大学教育年金保险（分红型，2004）新型人寿保险万能型平安智胜人生终身寿险（万能型）、平安世纪天骄终身寿险（万能型）、平安智慧星终身寿险（万能型）、平安智慧星终身寿险（万能型）、平安附加聚财宝两全保险（万能型）分红型平安鑫盛终身寿险（分红型,2012）、平安世纪天使少儿两全保险（分红型,2013）、平安鑫祥两全保险（分红型）、平安鑫利两全保险（分红型）、平安世纪星光少儿两全保险（分红型，2004）、平安护身福终身寿险（分红型）平安现有主要人寿保险产品28三、寿险产品学习五要素•保什么——保险责任•保多少——基本保险金额•保多久——保险期限•多少钱——保险费•谁能保——投保条件29保险责任•生存保障•身故保障•重大疾病保障•保单分红•综合意外保障•豁免保费30保险金额是保险人承担赔偿或给付的最高金额，双方在签订合同时自行约定。基本保险金额是订立合同时双方约定的，是投保人交纳保险费和保险人承担给付责任的主要依据。保险金额31•定期•终身保险期限32•按保额销售的产品：保险费=基本保险金额×保险费率•按份数销售的产品：保险费＝份数×每份对应的保险费保险费保险费率=费率表中价格/对应基准保险金额×100%33•投保年龄•性别•其他投保条件投保条件34请阅读鑫盛产品条款并思考：这款寿险产品的五要素分别是什么？35•贷款条款•自动垫缴保险费条款四、人寿保险特定条款介绍•不可争条款•年龄误告条款•宽限期条款•自杀条款•复效条款36意外保险基础知识•人身意外伤害保险的含义•人身意外伤害保险的特征•人身意外伤害保险的可保风险分析•人身意外伤害保险的主要种类•平安现有主要意外保险产品37人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并在自遭受意外伤害之日起的一定时间内死亡、残疾时，保险人应该按照合同约定给付被保险人或其受益人保险金。一、人身意外伤害保险的含义38二、人身意外伤害保险的特征•保险责任—意外死亡给付、意外伤残给付•保险费率厘定—取决于其职业、工种或所从事的活动•承保条件—条件较宽，高龄者可投保，无需体检•保险期限—一般1年，最多3或5年；有责任期限•保险金给付—定额给付（按保险金额或一定比例给付）•责任准备金的计算—当年保费收入的百分比（40%或50%）39三、人身意外伤害保险的可保风险分析不可保意外伤害被保险人在犯罪活动、寻衅斗殴、中所受的意外伤害；酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害由于被保险人的自杀行为造成的伤害特约保意外伤害战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害一般可保意外伤害除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害40•按实施方式分A、自愿（平等协商）B、强制（法律法规）•按保险风险分A、普通意外伤害保险B、特定意外伤害保险•按保险期限分A、一年期B、极短期C、多年期•按险种结构分A、单纯意外伤害保险B、附加意外伤害保险四、人身意外伤害保险的主要种类41细分类产品名称意外伤害保险平安意外伤害保险（2013）平安附加意外伤害保险（2013）平安附加长期意外伤害保险（2013）平安附加无忧意外伤害保险（2013）五、平安现有主要意外险产品42健康保险基础知识•健康保险及其特征•健康保险的种类43•经营风险的特殊性（伤病风险）•精算技术（疾病率、伤残率和疾病持续时间）•保险期限（多为一年期合同）•保险金给付（费用型和定额给付型）•成本分摊•合同条款的特殊性（等待期、免赔额、体检等）•除外责任一、健康保险及其特征44•医疗保险•疾病保险•失能收入损失保险•长期护理保险二、健康保险的种类45•按照保障范围的不同，医疗保险的主要类型包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险（一）医疗保险医疗保险是指以保险公司约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。•按照保险金的给付性质，医疗保险包括费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险46医