5章火灾保险

第五章火灾保险火灾保险导论企业财产保险家庭财产保险第一节火灾保险导论一、火灾保险的定义二、火灾保险的一般内容三、火灾的条件一、定义火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险的独特之处在于：首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。（二）火灾保险的保险责任火灾保险承保的保险责任通常包括：1.火灾及相关危险；2.各种自然灾害；3.有关意外事故；4.施救费用。（三）火灾保险的费率火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。其费率的确定通常需要综合考虑如下因素：1.建筑结构及建筑等级；2.占用性质；3.承保风险的种类及多寡；4.地理位置；5.投保人的防灾设备及防灾措施。火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。（四）火灾保险的赔偿发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项：1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；2.注意扣除残值和免赔额；3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。三、火灾的条件中国有燃烧现象偶然和意外事件发生的燃烧燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势英国点燃并有燃烧现象属于意外事故烧了不应烧的东西美国有热有光发出火焰须不属于保单除外责任的范围须为恶意之火(HostileFire)造成的案例一：火灾由谁说了算某铜厂于1996年5月17日向某保险公司投保了财产综合保险，投保财产的范围包括：冶炼系统、电解车间、硫酸车间，承保期限为一年。该铜厂按照合同约定交付了保险费。1996年7月14日，铜厂硫酸车间的硫酸转换器倒塌，设计单位经分析，得出结论：铜冶炼过程中所产生的烟气中一氧化碳气体含量偏高，转换器内气温剧增，超过最高限温摄氏600度，导致转化器和部分壳体被溶化、倒塌，是一起我国制酸史上从未发生过的偶然意外的火灾事故，厂方以“火灾”为由提出索赔，保险公司根据事故原因和《财产保险综合险条款解释》，认为该案构不成火灾责任，予以拒赔。双方发生争议，于是诉至法院。案例二：为防壁炉架上的废纸燃烧致使戒指掉入炉内受损索赔案：同样是家庭主妇的沃尔森住在美国的南卡罗来纳州，出于获得保险保障的目的，她成了美洲殖民地保险公司的火险客户。一天在家中，沃尔森发现一团被她随手扔在壁炉架上的废纸因炉架的温度过高而燃烧了起来，为不让废纸继续燃烧殃及室内其他物品，她就用手边的毛巾将废纸拨入了壁炉中。沃尔森忘了在这之前，她曾把一枚戒指放在纸团上，等她察觉自己的粗心却为时已晚：戒指随同燃烧的废纸团已一起坠入壁炉内。由于美洲殖民地保险公司拒绝了被保险人沃尔森的损失赔偿请求，沃尔森遂向州法院起诉，状告保险公司。判例三，藏于帽盒内的首饰被扔进火炉受损索赔案：勒梅住在美国的德克萨斯州，作为一名家庭主妇，为使自己的家庭财产得到保险保障，她向信任保险公司投保了火灾保险。因为担心家中值钱的财物容易被人发现而失窃，平日勒梅总是将自己不常佩戴的一些首饰藏在一只普通帽盒里的衬纸下，并把帽盒放在衣橱内。这些首饰总共价值2500美元。一天，她的仆人清扫房间，由于不知道帽盒中藏有首饰，清扫时把帽盒当作垃圾顺手扔进了生着火的壁炉里，勒梅的那些首饰因此而被火焚毁。事故发生后，勒梅作为被保险人向信任保险公司提出索赔，要求按照保单的约定赔偿其损失，但为后者拒绝。第二节企业财产保险一、企业财产保险的承保范围二、保险责任范围三、企业财产保险的保险费率四、企业财产保险的保险金额与赔款计算五、被保险人在企业财产保险过程中应尽的义务一、企业财产保险的承保范围(一)可保财产(二)特保财产(三)不保财产(一)可保财产可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。可保财产一般有三种分类：第一是按所有权的关系分类第二是用会计科目反映第三是按企业财产项目类别反映(二)特保财产特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。主要分为两类：不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产(三)不保财产1.不保财产的内容2.不保的原因不保财产的内容凡下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保标的，都不能在企业财产保险业务项下予以承保：①土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物②货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产③违章建筑、危险建筑、非法占用的财产④在运输过程中的物资⑤领取执照并正常运行的机动车⑥牲畜、禽类和其他饲养动物⑦保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产不保的具体原因有些财产不属于普通的生产资料和商品缺乏价值依据，无法确定价值不是实际的物资，并且无法确定价值不符合政府有关法律或规定要求的财产必然会发生危险的财产由其他险种承保的财产由于种种原因，暂时不能承保的财产二、保险责任范围(一)保险责任(二)责任免除(三)附加责任火灾雷击爆炸空中运行物体坠落“三停”造成的标的损失抢救时的标的损失施救费用基本险综合险■暴雨■洪水■台风■暴风■雪灾■龙卷风■雹灾■冰凌■滑坡■崖崩■泥石流■地面塌陷(一)保险责任(二)附加责任1.盗窃2.露堆财产损失3.锅炉压力容器损失4.管道破裂损失对地震损失，可以附加地震保险三、企业财产保险的保险费率(一)基本责任保险费率(二)附加保险费率(三)短期费率(一)基本责任保险费率基本责任保险费率目前为行业费率，财产保险基本险和综合险把年保险费率分为三大类13个号次。1.工业类(1至6号次)2.仓储类(7至10号次)3.普通类(11至13号次)财产保险年费率表分为基本险和综合险两种，综合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元计算。(二)附加保险费率附加保险费率包括：①附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。②附加城乡商业、供销系统盗窃责任。③附加工业企业全部流动资产盗窃责任。(三)短期费率企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应交的保费。短期费率有两种计算方法：一是按月计收，投保期第1—8月，其每月月费率均为年费率的10％，第9—12月，每月月费率均为年费率的5％，不足一个月的按一个月计算；一是按日计收，即实际投保天数计算保费。它以应交保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以实交年保费扣除退保保费，即得应交保费。四、企业财产保险的保险金额与赔款计算(一)固定资产的保险金额与赔款计算1.保险金额的确定2.赔款计算1.保险金额的确定(1)按照固定资产的帐面原值确定保险金额(2)按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额(3)按照固定资产重置重建价值确定保险金额2.赔款计算固定资产的保险价值一般按出险时的重置价值确定。赔偿方式为不定值险的比例赔偿方式。(二)流动资产的保险金额与赔款计算1.保险金额的确定2.赔款的计算1.保险金额的确定(1)按照流动资产最近12个月的平均余额确定保险金额(2)按照流动资产最近帐目余额确定保险金额2.赔款的计算流动资产的保险价值一般按出险时的帐面余额确定。赔偿方式为不定值险的比例赔偿方式。(三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算1.保险金额的确定对于这些不能按照财务会计科目计算价值的财产的保险金额的确定，则采取由投保人和保险人共同协商的方式，按财产的实际价值作为保险金额。赔偿方式为不定值险的第一危险赔偿方式。2.赔款计算案例：红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保，保险金额为600000元；流动资产按最近帐面余额确定，保险金额为300000元；帐外财产估价投保，保险金额为40000元。投保不久便发生一次火灾。机器设备损失150000元，成品半成品损失100000元，帐外财产损失20000元。损失发生后确定固定资产重置价值为800000元，流动资产出险时帐面余额为500000元，帐外财产出险时重置价值为50000元。保险公司对上述损失应如何赔付?(四)保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算发生保险事故时，被保险人支付的必要的、合理的施救费用，赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。施救费用的理算应遵循以下两个原则：1.·保险标的损失是全额赔付的，合理的施救费用也全额赔付；2.·保险标的的损失是比例赔付的，合理的施救费用也按同样的比例(五)保险财产损失发生后的残值的处理保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。第三节家庭财产保险家庭财产保险(insuranceofcontents）是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产保险。一、普通家庭财产保险(一)保险财产的承保范围(二)保险责任的范围(三)保险费率、保险金额与赔款计算(一)保险财产的承保范围1.可保财产2.特保财产3.不保财产1.可保财产凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家庭财产均可以向保险公司投保：①衣着用品、床上用品；②家具、用具、室内装修物；③家用电器、文化、娱乐用品；④农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；⑤由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。2.特保财产投保人必须向保险人特约才能投保的财产有如下特征:①财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；②不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。3.不保财产家庭财产保险中的保险人不予承保的财产有如下特征：①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；②日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；④处于危险状态下的财产；⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。(二)保险责任的范围1.基本责任2.保险人扩展承保的保险责任3.附加责任4.责任免除1.基本责任我国家庭财产保险直接承保的基本保险责任:①火灾；②爆炸；③雷击；④空中运行物体的坠落；⑤在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。2.保险人扩展承保的保险责任雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。3.附加责任附加盗窃险。4.责任免除①战争、军事行动或暴力行为；②核子辐射和污染；③电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；④被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；⑤地震所造成的一切损失；⑥其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。(三)保险费率、保险金额与赔款计算1.家庭财产保险的保险费率2.家庭财产保险的保险金额与赔款计算1.家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程