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第五章金融机构5-1金融机构概述5-2西方国家的金融机构体系5-3中国的金融机构体系5-1金融机构概述一、什么是金融机构金融机构（Financialinstitution）泛指以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金，能够提供特定金融产品和服务的金融企业。习惯常称金融中介（Financialintermediary）狭义的金融机构指金融企业；广义的金融机构包括金融企业和金融市场的监管者二、金融中介的产生与存在的必要性商品生产和交换发展中的支付需求；经济社会活动中的投融资需求；风险转移与风险管理需求；经济和金融活动的扩大对金融信息的需求三、现代金融机构的主要功能基本功能：筹集资金并将其转化为各种金融资产经纪和交易功能承销功能咨询与信托功能四、金融机构的分类按管理地位不同，分为金融企业与金融监管机构按是否接受存款，分为存款性金融机构和非存款性金融机构按是否承担国家政策性融资任务，分为政策性金融机构和非政策性金融机构按是否属于银行系统，分为银行和非银行金融机构五、两类主要金融中介的区分1.存款货币银行与非银行金融机构存款货币银行(depositmoneybanks)：以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，具有创造存款货币功能的银行。商业银行是典型的存款货币银行.非银行金融机构(non-bankingfinancialinstitutions)：不是以吸收存款为主要负债，而是以某种特殊方式吸收资金并运用资金，能够提供特色金融服务的金融机构。2.全能型金融机构与分工型金融机构⑴全能型金融机构(multi-functionfinancialinstitution):能够提供各种金融业务的复合性金融机构。具有业务多元化的特点,可以为客户提供银行、证券、保险、信托等各种金融服务和工具。具有机构多元化的特点,通常是银行和非银行金融机构的组合。⑵分工型金融机构(divisionalfinancialinstitution):只提供某种金融业务的金融机构，通常被监管体制所规定.具有业务单一化的特点,只为客户提供银行、证券、保险或信托等某种金融服务和工具。经营具有专业化细分的特点。六、国家金融机构体系及其一般构成1.国家金融机构体系是指在一个主权国家里存在的各种金融机构及其彼此间形成的关系。2.一国金融机构主要由管理性机构、商业经营性金融机构和政策性金融机构三大类构成：管理性机构是一个国家或地区具有金融管理、监督职能的机构。商业经营性金融机构是指以经营工商业存放款、证券交易与发行、资金管理等业务，以利润为其主要经营目标的金融企业。政策性金融机构是指那些专门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。5-2西方国家的金融机构体系一、中央银行中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的金融机构。中央银行是各国金融机构体系的中心和主导环节。二、商业银行也叫存款货币银行最早的现代金融机构主要业务是经营个人储蓄和工商业存、贷款，并为顾客办理汇兑结算和提供多种服务。三、各类专业银行指专门经营指定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。其特点是：①专门性②政策性③行政性1.政策性银行是由政府出资设立、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。2.开发银行专门为社会经济发展中的开发性投资提供中长期贷款的银行3.投资银行是专门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务的银行。4.进出口银行专门为对外贸易提供结算、信贷等国际金融服务的银行。5.储蓄银行专门吸收居民储蓄存款并为居民提供金融服务的银行。6.农业银行专门为农业、畜牧业、林业和渔业的发展提供金融服务的银行。7.住房信贷银行专门为居民购买住房提供融资服务的金融机构。8.（不动产）抵押银行是专门经营以土地、房屋及其他不动产为抵押的长期贷款的银行。四、非银行金融机构指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。1.保险公司主要依靠投保人缴纳保险费，建立保险基金，对发生保险事故进行经济补偿的金融机构。2.退休或养老基金以定期收取退休或养老储蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融机构。3.投资基金把许多投资者的不同的投资份额汇集起来，交由专业的投资经理进行操作，所得收益按投资者出资比例分享的金融机构。4.信用合作社由个人集资联合组成、以互助合作为宗旨的金融机构。5.邮政储蓄机构利用邮政机构网点设立的非银行金融机构。5-3中国的金融机构体系一、旧中国的金融机构发展1845年，英国人在中国开办了第一家新式银行——丽如银行，1848年改为东方银行。1897年5月成立了由中国民族资本家创办的第一家银行——中国通商银行国民党政府时期，“四行二局一库”占据垄断地位四行：中央银行（1928）、中国银行（1912）、交通银行（1908）、中国农业银行（1935）；二局：邮政储金汇业局（1930）、中央信托局（1935）；一库：中央合作金库（1946）二、新中国金融机构体系的建立与发展1.1948-1953年：初步形成阶段。1948年12月1日中国人民银行成立，发行人民币。标志着新中国金融体系的开始。2.1953-1978年：“大一统”模式下的金融机构体系与计划经济体制高度统一；组织结构上高度统一，全国只有一家银行；业务经营与管理高度统一；金融行政管理机关与业务经营实体统为一体。3.1979-1983年9月：以四大专业银行为主体的金融机构体系4.1983年9月-1993年：非国有和非银行机构初步发展阶段5.1994年至今：多元化金融机构体系的形成与发展三、中国金融机构体系的现状多元化的金融机构体系：以“一行三会”为管理层，政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融机构体系。中国人民银行（1948年12月1日）；中国证券监督管理委员会（1992.10）；中国保险监督管理委员会（1998.11）；中国银行业监督管理委员会（2003.03）。（一）金融监管机构：一行三会1.中国人民银行1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成。1983年9月中国人民银行剥离商业银行业务、专门行使中央银行职能。1995年3月，通过《中国人民银行法》。1998年大区分行改革，根据经济区域设立原则，在全国设立11家分支机构。2003年3月，中国人民银行分离了监管职能。2005年8月10日成立中国人民银行上海总部。央行11家分支机构：9大分行和2个总行营业管理部①天津分行(管辖天津、河北、山西、内蒙古)；②沈阳分行(管辖辽宁、吉林、黑龙江)；③济南分行(管辖山东、河南)；④南京分行(管辖江苏、安徽)；⑤上海分行(管辖上诲、浙江、福建)；⑥武汉分行(管辖江西、湖北、湖南)；⑦广州分行(管辖广东、广西、海南)；⑧成都分行(管辖四川、贵州、云南、西藏)；⑨西安分行(管辖陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆)。北京营业管理部重庆营业管理部目前中国人民银行实行总行、大区分行、中心支行和县市支行四级管理体制。分行是按照经济区域设置的，而中心支行和支行则是按行政区域设置。中国人民银行主要职责是履行宏观调控职能，更好地执行货币政策。其分支机构按照总行的授权，负责本辖区的金融调控、货币政策执行职能。不负责为地方经济发展筹集资金。2.中国银行业监督管理委员会（银监会）2003年4月从中国人民银行分离出来，正式成立。成立银监会有利于人民银行履行宏观调控职能，更好执行货币政策；有利于提高银行业监督水平。监管银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。主要职责：(1)制定银行业监管的规章制度和办法；(2)统一编制并按规定公布全国银行业数据、报表;(3)通过各种手段监管和审批各个银行机构及其分支机构的业务与高级管理人员等。3.中国证券监督管理委员会（证监会）1992年10月成立。1997年8月，国务院将证券交易所由地方政府管理改为中国证监会管理。1998年4月，证监会作为国务院正部级直属事业单位，成为全国证券期货市场的主管部门。2004年8月修订的《证券法》规定，证监会的职责是依法对证券市场实行监督管理，维护证券市场秩序，保障其合法运行。4.中国保险业监督管理委员会（保监会）1998年11月18日成立，是全国商业保险的主管部门。是国务院直属正部级事业单位。2009年2月修订的《保险法》规定，保监会的职责是对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。（二）商业银行《商业银行法》规定商业银行在中国境内：①不得从事信托投资和证券经营业务；②不得投资于非自用不动产；③不得向非银行金融机构和企业投资；但国家另有规定的除外。表明中国商业银行业务与信托、证券等投资银行业务必须实行分业经营。目前，商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。1.大型国有商业银行（五家）⑴中国银行（BOC）1912年成立，是中国历史最悠久的银行之一。1949年开始，中国银行成为国家唯一指定的外汇外贸专业银行。2004年8月改制为股份有限公司，2006年6月、7月分别在香港、上海上市。⑵中国农业银行（ABC）1951年成立，1979年3月恢复。国内网点最多、业务辐射范围最广。2010年7月中国农业银行在上海、香港两地挂牌上市，创造了全球资本市场最大规模的IPO。⑶中国建设银行（CCB）1954年10月1日成立，2004年9月改制为股份有限公司。2005年9月27日在香港上市，2007年9月25日在上海上市。⑷中国工商银行（ICBC）1984年成立，承接中国人民银行原先办理的工商信贷和储蓄业务；2005年改制为股份有限公司，是中国最大的商业银行。2006年10月在上海和香港同步上市。⑸交通银行（BOCOM）始建于1908年，1986年7月24日重新组建。中国第一家全国性股份制商业银行，中国五大国有商业银行之一。2005年6月23日，在香港上市；2007年4月25日在上交所上市2.全国性股份制商业银行(12家)⑴中信银行（CITIC）1987年创立，总部设在北京。2007年4月在沪港两地同步上市，⑵招商银行（CMB）1987年4月创建，总部设在深圳。国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行；第一家采用国际会计标准的上市公司，2002年在上海上市。⑶中国光大银行（CEB）1992年8月创建，总部设在北京。1997年完成股份制改造。2010年8月18日在上交所上市国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的商业银行。⑷深圳发展银行（SDB）1987年12月成立，总部设在深圳。1991年4月3日在深交所上市，第一家面向社会公众公开发行股票并上市的商业银行；首家拥有个人股份的银行2004年引进战略投资者，成为国内首家外资作为第一大股东的股份制商业银行。⑸上海浦东发展银行（SPDB）1992年8月，总部设在上海。1999年在上海证券交易所挂牌上市。⑹华夏银行（HXB）1992年10月创建，总部设在北京。2003年9月在上交所上市，中国第一家由工业企业开办的商业银行。⑺中国民生银行（CMB）1996年1月创建，总部设在北京。2000年12月在上交所上市。首家主要由非公有制企业入股的商业银行。⑻兴业银行（CIB）1988年8月成立，总部设在福州。2007年2月在上交所上市。⑼广东发展银行（GDB）1988年9月成立，总部设在广州。⑽恒丰银行（EGB）1987年10月成立，总部在烟台，前身是烟台住房储蓄银行。2003年股份制改造，更名为恒丰银行股份有限公司。⑾)渤海银行（BHB）2005年12月创建，总部设在天津。第一家在设立初就引入境外战略投资者的中资商业银行。⑿浙商银行（CZB）2004年6