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第7章第三方平台结算支付1图7-1上海环迅电子商务公司国际卡支付流程图2学习目标了解第三方支付结算的发展背景。掌握第三方支付基本概念和特点。掌握第三方支付模式的分类和流程。了解如何从管理和法律角度规范第三方支付服务。3基本概念第三方支付支付网关账户支付47.1第三方支付结算的发展背景7.1.1第三方支付的发展5图7-12013-14年中国网购市场图7-22014年网购品牌渗透率6图7-32013-14年中国网上支付市场规模7图7-42014年中国网上支付品牌渗透率89•2014年第三方网络支付业务的灵活性与创新性“倒逼”传统银行改革，银行业的监管制度不断约束第三方网上支付业务金融安全。第三方网上支付在阿里巴巴、百度和腾讯等互联网公司的运作下已具备多种金融服务能力（消费贷款、中小企业贷款、小额理财工具），对传统银行业务造成一定冲击。•2014年第三方网上支付和银行卡支付在移动互联网领域对决，形成当前多元化主体并存的局面。2014年春节期间，大型互联网知名企业通过“红包”和“网上叫车”业务快速占领移动支付市场。随后，各大银行积极推广手机银行业务，同时联合银联、运营商大力推行基于银联移动支付平台的NFC手机支付业务。•2014年央行紧急暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品业务，第三方网上支付则推出“白条”、“花呗”业务曲线信用消费。央行的出发点在确保用户资金安全，第三方网上支付通过小额信用消费化解用户疑虑。此外，第三方网上支付正在积极拓展跨境消费——支付宝和环球蓝联合作，对银行的海外退税服务形成竞争压力。预计，2015年第三方网络支付业务与银行业务的竞合博弈将表现得更加突出。•2014年网络支付市场，支付宝拥有88.2%的品牌渗透率，处于绝对领先地位。银联支付以41.9%的渗透率位居第二位。移动微信支付后来居上，渗透率为21.5%。腾讯财付通和快钱支付分别以19.6%和13.2%的渗透率位居第四位和第五位。7.1.1第三方支付的发展7.1.2政策与法律环境2005年1月8号发布的《国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见》2005年4月1日，我国首部真正意义上的信息化法律《中华人民共和国电子签名法》2005年10月26日中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》2005年6月中国人民银行起草了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》107.2第三方支付结算概述7.2.1第三方支付的定义及特点第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构，它主要是面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务。第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。117.2.2第三方支付存在的意义第三方支付企业是互联网支付的枢纽。在支付活动中，第三方支付企业充当各个银行的代理人为商户提供互联网支付产品，通过支付网关为商户提供多种支付工具的支付功能。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本，对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。127.3第三方平台结算支付流程与分类7.3.1第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者服务）、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。13第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。图7-5所示的是有担保功能的第三方结算支付的流程。14图7-5第三方支付平台结算支付流程157.3.2第三方平台结算支付模式的优缺点第三方平台结算支付模式有如下优点：比较安全，信用卡信息或账户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低；使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程；支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。16第三方平台结算支付模式存在以下缺点：这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。177.3.3第三方支付支付的分类7.3.3.1银行网关代理支付第三方支付厂商与各大银行签订代理网关的合同，通过银行提供的接口与本企业的系统进行无缝联接，然后将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给商户使用。支付网关(PaymentGateway)是连接银行网络与Internet的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部的安全。其具体流程如图7-6所示。18图7-6第三方代理银行网关支付的流程197.3.3.2账户支付账户支付通常有两种，一种是E-mail账户支付，一种是ID账户支付，其中，E-mail账户的支付较为常见。使用E-mail账户支付的产品很多，比如paypal，支付宝，快钱等等都是基于用户E-mail进行支付的方式。E-mail支付特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。20通常，充值过程与实际支付过程是相对独立的，完成充值的用户不一定马上就进行支付，而进行支付也不需要每次都预先充值。比较典型的使用E-mail进行支付的系统包括ebay的paypal、陶宝的安付通以及快钱等。图7-7描述了E-mail账户支付消息流在主要支付参与者之间传递的情况，消息流的具体内容和支付实现的具体流程如图7-8所示。21图7-7E-mail账户支付的消息流227网上消费者网上商户支付服务平台12银行468发货9图7-8E-mail账户支付的流程图23是否浏览商户网站选择需要的商品商户将订单信息发送消费者消费者在支付页面选择使用E-mail账户支付支付服务器发送邮件通知商户收款支付服务器提醒消费者充值资金余额是否足够是否商户确认收款并安排发货是否注册过E-mail账户注册消费者向银行发出支付指令银行将资金划拨到支付服务商账户12568支付服务商为消费者账户增加相应资金7437.4第三方支付结算存在的问题7.4.1第三方支付结算的管理问题7.4.1.1对市场准入的管理电子支付行业的准入门槛较低，启动资金只有1000万元左右。在2004到2005年间，受到巨大的电子支付市场的吸引，中国的电子支付企业从只有几家发展到几十家，企业水平良莠不齐，市场渐渐陷入无序竞争状态。为了规范第三方支付企业，中国人民银行拟制定《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》（以下简称《管理办法》）对从事支付业务的企业进行约束和管理。市场准入门槛是《管理办法》首要解决的问题之一。247.4.1.2对支付流程的标准化管理《电子支付指引（第一号）》对银行从事网络支付业务已做出了明确的规定，并建立了一套完整的支付交易标准，但对非银行机构从事网络支付业务的行为，即第三方支付机构的行为还没有形成标准的程序。但有关的规定可以借鉴使用。257.4.1.3对洗钱和网络犯罪的管理就在电子商务蓬勃发展，人类拥抱信息社会所带来的空前机遇的同时，洗钱犯罪也开始借助电子商务所带来的新兴技术手段向网络蔓延，网络洗钱（Cyberlaundering）成为国际社会共同面对的新问题。作为传统洗钱的网络化，网络洗钱使洗钱的手段进一步多元化，极大地增加了洗钱犯罪的社会危害性，严重制约着电子商务的纵向发展，妨碍着社会信息化的进程。267.4.2第三方支付结算的法律问题从第三方支付机构所涉足的业务来看，已经具备了银行的特征，但是却又不符合我国现行法律对银行的规定，其金融组织的地位一直备受质疑。27本章小结第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织。第三方支付是电子支付中的一种特殊形式一。对第三方支付发展的外部和内部环境进行了阐述。对第三方支付服务在整个电子支付服务中的地位和存在意义进行了分析。深入的剖析了两种第三方支付模式的流程。从管理和法律两个角度对第三方支付存在的问题进行了分析。28思考题什么是第三方支付？第三方支付是如何产生的？请举一到两个第三方支付的例子，并说明他们之间的异同点。结合前面几章的知识，请说明基于银行卡的第三方支付与网络银行支付之间的区别。账户支付是如何进行的？账户支付最大的安全问题是什么？如何避免？对于第三方支付流程的标准化管理你有什么建议？相比较于金融机构，第三方支付具备哪些优势？29