5第五章财产保险2

1保险学原理第五章财产保险2第四节运输工具保险一、概述二、机动车辆保险三、船舶保险四、飞机保险3一、运输工具保险概述含义：是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为：机动车辆保险船舶保险飞机保险4一、运输工具保险概述运输工具保险的基本特征：保险标的并非存放在固定处所而是处于运行状态，因此运输保险的危险结构是动态、广泛、复杂的。保险标的的出险地点多在异地，增加了保险人的理赔难度。意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系。5二、机动车辆保险1、保险责任2、保险期限3、保险费率的影响因素4、保险金额和赔偿限额5、免赔额规定6、无赔款优待7、附加险61、机动车辆保险的保险责任机动车辆保险分为：车辆损失险第三者责任险全车盗抢险车上人员责任保险7（1）车辆损失险保险责任:意外事故自然灾害施救和保护费用除外责任：战争、军事行动、暴乱等导致的损失，被保险人故意行为、违章行为导致的损失，被保险人车辆自身缺陷导致的损失，以及未履行相应的义务的情形下出现的损失，保险人均不负责赔偿。8（2）第三者责任险保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。注意两点：直接损毁，指现场财产损失和人身伤害。各种间接损失不在保险人负责的范围；被保险人的赔偿金额并不一定等于保险人的赔偿金额。9（3）机动车车上人员责任保险保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。10（4）机动车全车盗抢保险保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，满60天未查明下落的全车损失；被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。112、机动车辆保险的保险期限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。123、保险费率的影响因素随人因素随车因素随地因素134、机动车辆保险的保险金额（1）车损险的保险金额采用不定值保险方式，保险金额在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。赔偿方式：比例赔偿方式（2）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、30万、50万、100万元、100万以上几个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。案例：撞豪车理赔尴尬专家建议调高“三者险”144、机动车辆保险的保险金额（3）车上人员责任险赔偿限额驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数确定。（4）全车盗抢险的保险金额保险金额在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。155、机动车辆保险的免赔额规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%166、机动车辆保险的无赔款优待（1）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的主险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（2）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%177、机动车辆保险附加险1、车身划痕损失险2、车上货物责任险3、玻璃单独破碎险4、车辆停驶损失险6、自燃损失险7、新增加设备损失险8、不计免赔险18案例1：甲乙两车相撞，经交通管理部门鉴定，供发生损失10000元，其中甲车的货物损失4000元，车辆本身损失3000元；乙车货物损失2000元，车辆本身损失1000元。其中甲车承担60%的责任，乙车承担40%的责任。甲乙两车均未投运输货物险，甲车投了运输工具险（免赔率10%）和第三者责任险，乙车也投了运输工具险（免赔率5%）和第三者责任险。保险公司应该分别赔偿甲乙多少钱？19案例2：原告孙某于2004年5月19日购得新车一辆，当日便向大众保险股份有限公司办理了车辆保险。至6月3日，孙驾车回家停车后约10分钟，该车自燃起火烧毁，紧挨着停靠的“大宇”轿车也被殃及烧坏。事发后，孙某即向保险公司打了报案电话，提出理赔要求，该车生产厂商也赶到现场。经勘验后厂方同意赔偿同型号的新车一辆。至于修理“大宇”轿车一事，经保险公司核定费用为一万余元，实际修理费为6000元，由孙某先垫付。同年10月11日，保险公司书面拒赔，认为“大宇”轿车修理费不属于保险责任范围。孙某认为保险公司违约，且未经过任何鉴定即拒赔，状告保险公司赔偿第三者责任6000元，滞纳金300元及救火费。20案例3：2002年7月8日，某市个体运输户刘某将自有的黄海牌大客车向本地保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。前者保险金额为20万元，后者保险金额为5万元。同年8月10日晚，刘某的客车停放在自家门口被盗。11月20日，市交通部门通知刘某，他的车被人偷走后在某县盘山公路上与他人一辆卡车相撞，客车翻下山崖全部摔碎，窃车贼跳车逃跑，卡车被撞坏，司机受伤，造成经济损失约4万元。接到此通知后，刘某遂向保险公司索赔。保险公司认为，刘某客车全损属于投保责任范围且发生在保险期内，保险公司应予以赔偿。至于由窃车贼驾驶车辆撞坏卡车和司机一事不属于第三者责任险，保险公司不负赔偿责任。刘某不服，向法院起诉，要求保险公司赔偿全部损失24万元。21案例4:一天，一个中年农民来到某保险公司，要求保险公司给付一笔死亡补偿费。事情是这样的：前一天上午，他的年已70岁的母亲在回家途中，经过县公路段十一公里处时，在公路正中间行走。个体运输专业户易某正驾驶货车在后方中速行驶，见前面100米处有行人在机动车道行走，即鸣喇叭，老人并未让路，眼看汽车距离老人只有1米左右，有撞击的危险，易某当机立断，马上采取紧急刹车措施，离老人只0.3米处将车刹住，但老人却被急刹车的机械声惊吓倒地。经过医院抢救，因老人患有严重心脏病受到惊恐而死亡。农民找到易某，请易某出面要求保险公司按照机动车第三者责任保险规定，负责承担经济赔偿责任。22三、船舶保险1、含义2、保险责任3、保险期限231、船舶保险的含义船舶保险是指以各类船舶为保险标的的保险。船舶保险的种类主要有两大类：国内船舶保险远洋船舶保险241、船舶保险的含义船舶保险的保障内容：（1）船舶的物质损失这是船舶保险保障的主要内容（2）船舶的有关利益指船舶本身物质损失以外的利益损失（3）对第三者的责任由于船舶引起的需要在经济上进行赔偿的责任252、船舶保险的保险责任船舶保险的责任范围分为全损险和一切险两个基本险别。全损险只负责船舶的全部损失一切险负责船舶的全部损失和部分损失262、船舶保险的保险责任一切险项下保险责任包括：（1）一般风险（海上风险、火灾爆炸等）（2）碰撞责任（3）施救费用（4）共同海损和救助共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。273、船舶保险的保险期限船舶保险分为定期保险和航次保险定期保险的起止时间以保险单上注明的日期为准。航次保险以保单订明的航次为准。28四、飞机保险是以飞机为保险标的的保险飞机保险分为基本险和附加险1、基本险（1）飞机机身保险（2）飞机第三者责任保险（3）飞机旅客法定责任保险2、附加险（1）飞机战争、劫持险（2）飞机承运人货物责任险29（四）飞机保险飞机保险一般采用定值保险的方式飞机保险的保险费率包括机身险保险费率和责任险保险费率飞机保险一般都有免赔额的规定，由航空公司自负一部分责任30第五节货物运输保险一、货物运输保险概述二、海洋货物运输保险31一、货物运输保险概述1、货物运输保险的含义2、货物运输保险的特点3、货物运输保险的承保风险4、承保方式5、影响费率的因素6、货物运输保险险种321、货物运输保险的含义货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。332、货物运输保险的特点承保标的具有流动性。保险的责任范围比一般财产保险广泛。保险期限具有航程性。被保险财产与被保险人相分离。保险合同可以背书转让。343、货物运输保险的承保风险（1）基本险火灾爆炸及相关自然灾害装卸过程中的意外损失运输工具发生意外事故而导致损失合理必要的施救费用（2）综合险：盗窃、雨淋354、承保方式：定值保险方式（1）国内货运险：起运地成本价目的的成本价目的的市场价（2）涉外货运险：成本价成本价+运费成本价+运费+保险费365、影响费率的因素运输工具运输路径运输方式和所经地区货物本身的性质与风险附加险376、货物运输保险险种（1）涉外险种：海洋运输货物险陆上运输货物险航空运输货物险邮包险（2）国内险种：水路铁路公路航空38二、海洋货物运输保险1、险种2、主要保险责任3、保险期间391、海洋货物运输保险的险种（1）基本险平安险、水渍险、一切险（2）附加险一般附加险特殊附加险402、主要保险责任（1）物质损失平安险：自然灾害的全部损失+意外事故的全部或部分损失水渍险：平安险+自然灾害造成的货物的部分损失一切险：水渍险+11种一般附加险一般附加险：偷窃、提货不着险，淡水雨淋险，短量险，混杂、沾污险，渗漏险，碰损、破碎险，串味险，受潮、受热险，钩损险，包装破裂险，锈损险。特殊附加险：战争险、罢工险、进口关税险、舱面险、黄曲霉素险、拒收险、交货不到险等412、主要保险责任（2）相关费用：施救费用、救助费用施救费用与救助费用的区别：行为主体不同：被保险人——第三方行为效果不同：无要求——有效果（油污救助例外）（3）共同海损：共同海损牺牲、共同海损费用423、保险期间“仓至仓”条款：保险期间自货物从保险单载明的起运港(地)发货人的仓库或储存处开始运输时生效，到货物运达保险单载明目的港(地)收发人的最后仓库或被保人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后目的港(地)卸离海轮满60日为止。在货物未经运抵收货人仓库或储存处所并在卸离海轮60天内，需转运到非保险单载明的目的地时，以该项货物开始转运时终止。43案例：2006年8月12日，某县水运公司一艘机帆船承运了黄某的一批水泥，在东南沿海航行时，该船从收音机内收听到中央人民广播电台的气象预报节目，知悉在几小时内该机帆船航行地区有八级以上的暴风。不多久，该地区风浪加大，船身倾斜，为了保护船及船上人员的安全抵港，船长决定抛弃承运的全部水泥，其价值为8700元（全船货物价值1.2万元，船舶价值4万元），随后海面风平浪静，船舶安全抵港。由于所运水泥在保险公司投保了货物运输保险，黄某就依据共同海损的有关规定，要求保险公司赔偿其8700元的货物损失。但是，保险公司以不构成共同海损为由，拒绝支付赔款。44第六节农业保险一、含义及特点二、保险金额三、险种四、注意事项45一、含义及特点含义：是对种植业、养殖业在生长哺育成长过程中可能遭受的自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。特点：面广量大受自然灾害和经济风险双重制约风险结构具有特殊性（气象、生物灾害）高风险和高赔付率并存需要政府支持46二、保险金额1、保成本：平均成本→保额：分日或分