5财产保险

Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.1第五章财产保险第一节概述第二节财产损失保险第三节责任保险第四节信用保险和保证保险Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.2第一节概述一、财险的概念财险是对财产及其有关利益因灾害事故造成的损失进行补偿的保险。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.3二、财产保险标的的损失状态财险标的的损失状态按损失程度按损失形态全损部分损失物质损失费用损失按损失的客体直接损失间接损失Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.4三财险的承保方式定值保险不定值保险重置价值保险第一危险责任保险Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.51、定值保险：投保时确认保险价值的承保方式。定值保险主要承保的标的：①不易确定价值或无客观市场价的特殊标的。②运输中的货物等流动性大的标的。2、不定值保险：投保人和保险人只在合同中约定保险金额，当标的发生保险事故时，再来估计保险价值作为赔款计算的根据。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.63、重置价值保险：是投保人与保险人双方约定按保险标的的重置重建价值确定保险金额的一种特殊承保方式。超额保险4、第一危险责任保险：这种保险方式不要求投保人将保险标的的实际价值足额投保，而按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保，在发生保险事故时，不论保险金额与全部财产价值比例如何，只要在保险金额范围内，保险人均按实际损失赔付。不足额保险，对被保险人有利。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.7四、财险的基本赔偿方式（一）比例责任赔偿方式注：保险金额≤保险价值（二）第一危险责任赔偿方式注：损失金额≤保险金额（三）免责限度赔偿方式=保险金额赔偿金额损失金额保险价值=赔偿金额损失金额Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.8例1：某保险财产保险价值为10万元，损失金额为6万元：（1）保险金额为10万,则赔偿金额为6万（2）保险金额为13万，则赔偿金额为6万（3）保险金额为8万，则赔偿金额为4.8万Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.9例2：张某拥有50万元的家庭财产,向保险公司投保家庭财产保险,适用第一损失赔偿方式，保险金额为40万元.在保险期间王某家中失火,当:(1)财产损失10万元时,保险公司应赔偿多少？(2)家庭财产损失45万元时,保险公司又应赔偿多少？答:因为家庭财产保险适用第一损失赔偿方式,即损失低于保险金额时,损失多少赔多少,而损失超过保险金额时,按保险金额赔偿.所以在本案中:当财产损失10万元时,由于损失低于保险金额保险公司按损失金额赔偿.当家庭财产损失45万元时,由于损失超过保险金额,保险公司按保险金额赔偿40万元.Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.10（三）免责限度赔偿方式规定免责限度（免赔额或免赔率），当损失超出此限度时，保险人才承担赔偿责任。若采用免赔率，则有两种方式：1、相对免赔率（注：损失率免赔率）2、绝对免赔率（注：损失率免赔率）=赔偿金额保险金额损失率=(赔偿金额保险金额损失率-免赔率)Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.11练习3、某企业投保企业财产保险,保险金额为100万元.在保险期间发生火灾,当:(1)绝对免赔率为5%,财产损失2万元时,保险公司应赔偿多少？(2)绝对免赔率为5%,财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少？(3)相对免赔率为5%,财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少？答案:(1)不赔(2)赔偿3万元(3)赔偿8万元.Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.12五、财产保险的种类广义财产保险狭义财产保险责任保险信用保证保险以物质财产为保险标的被保险人承担的赔偿责任特别约定的合同责任由保险人作为保证人提供担保Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.13第二节财产损失保险一、火灾保险二、运输保险三、工程保险四、农业保险Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.14一、火灾保险（一）火灾保险概述（二）团体财产保险（三）家庭财产保险Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.15（一）火灾保险概述1.保险标的：存放在固定场所，处于相对静止状态的财产及其有关利益。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.162.火灾保险承保的主要风险：1）火灾及相关危险：火灾、雷击、爆炸2）各种自然灾害：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷3）有关意外事故：飞行物体及其他空中运行物体坠落。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.17分类：我国的火灾保险业务按投保主体不同分为企业财产保险和家庭财产保险。企业财产保险以团体为投保对象，因此又称为团体火灾保险；家庭财产保险则以城乡居民个人及其家庭为投保单位。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.18（二）企业财产保险主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。企业财产险分为基本险和综合险。1.保险标的p1312.保险责任（基本险、综合险）3.责任免除4.保险金额与保险价值5.赔偿处理Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.19问题：一、请问下列财产属于可保财产，特约承保财产，还是不保财产？1.桥梁2.领取执照并正常运行的机动车3.原材料答案：1.特约承保财产2.不保财产3.可保财产二、请问综合险和基本险的保险责任有何不同？Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.204.保险金额与保险价值1）固定资产保险金额：账面原值、原值加成数、重置价值等。保险价值：出险时的重置价值2）流动资产（存货）保险金额：由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。保险价值：是出险时账面余额。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.215.企业财产保险的赔偿处理1）固定资产与流动资产的赔款计算：①全部损失保险金额≥保险价值时，赔偿金额不超过保险价值保险金额保险价值时，按保险金额赔偿。②部分损失保险金额≥保险价值时，赔偿金额按实际损失计算；保险金额保险价值时，其赔偿金额按比例计算。复费用实际损失或受损财产恢余额）出险时重置价值（账面保险金额赔款＝Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.222）与赔偿相关的其他事项施救费用的赔偿：在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。代位原则重复保险分摊原则保险金额的冲减：部分损失赔偿后，保险金额减少，如恢复则补交保费。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.23练习某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元,后因发生保险事故,损失20万元,被保险人支出施救费用5万元.这批财产在发生保险事故时的市价为80万元,问保险公司如何赔偿?由于该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式.赔偿金额=(损失金额+施救费用)×(保险金额÷保险价值)=(20+5)×(64÷80)=20万元.Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.24某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？解析：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。Harcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.25单项选择题：1、财产保险综合险与基本险的主要区别在于对()的规定不同。A、保险期限B、保险金额C、保险标的D、保险责任答案：D2、团体火灾保险的赔偿方式采取（）。A、第一危险赔偿方式B、比例赔偿方式C、限额赔偿方式D、顺序赔偿方式答案：B3、财产保险基本险对()风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。A、火灾B、爆炸C、暴雨D、雷击答案：CHarcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.264、以下不属于运输工具保险的是（）。A、汽车保险B、卫星保险C、飞机保险D、轮船保险答案：B5、下列不属于团体火灾保险不保财产的是（）。A、土地、矿藏、森林B、货币、票证、有价证券C、在运输过程中的财产D、机器和附属设备答案：D6、某企业投保团体火灾保险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿（）。A、100万B、120万C、30万D、25万答案：DHarcourt,Inc.itemsandderiveditemscopyright©2001byHarcourt,Inc.272、团体火灾保险综合险的保险责任包括（）。A、由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失；B、被保险人所有的自用的供电、供水、供气设