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保险学第六章chj、zyy、hxp1国际保险发展的历史表明，责任保险的发展程度是衡量一国或地区财产保险业发达与否的重要指标。保险界认为，保险业的发展可以划分为三个大的发展阶段：第1阶段：传统的海上保险和火灾保险（后来扩展到一切财产保险）；第2阶段：人寿保险；第3阶段：责任保险。责任保险是随着社会经济的发展，法律体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。客观因素：随着全球工业化程度的进一步加深，大量新技术成果的广泛应用，工业事故、交通事故、环境污染、产品致人损害等事故必将如影相随，加之技术成果应用的大众化(如私家车的大量涌现)，使普通民众致他人人身或财产损失的可能性也大大提高。主观因素：随着公民维权意识的不断提高，经济生活中产生的纠纷也大量涌现，促使社会各界转而求助责任保险以转嫁其责任风险。美国1960年因补偿受害人的人身损害所付出的赔偿费用中，侵权人仅占7.9％，责任保险提供的赔偿金占36.5％。近几年来，欧美发达国家所开办的各类责任保险所提供的赔偿金额，占各类赔偿费用总额的45-50％左右，也就是说，相当一部分损害赔偿责任通过责任保险机制被社会所承担了。一、概述1、责任保险定义：责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。责任保险特点：1、责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险，归入广义财产保险范畴。2、责任保险承保的风险是被保险人的法律风险，一般承保民事损害赔偿责任风险，或特别约定的合同责任风险。3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。2责任风险种类法律责任：过失责任（侵权行为引起）、严格责任合同责任：直接责任、间接责任3责任保险特点保单无保额，赔偿有上限赔偿限额（LimitofIndemnity）财产损失：①每次事故限额②保险期内累计限额人身损害：①每次事故限额②保险期内累计限额4、责任保险种类a、从险形式的责任险（以附加条款形式出现（additionalclauses））b、主险形式的责任险1.公众责任险（PublicLiabilityInsurance）2.雇主责任险（Employers’LiabilityInsurance）3.职业责任险（ProfessionalLiabilityInsurance）4.产品责任险（ProductsLiabilityInsurance）二、汽车保险1、构成：车辆损失险、汽车第三者责任险2、第三者定义涉外保险：公务用车：被保险人、司机、雇员以外者私人用车：被保险人、司机、家庭成员以外者国内保险该保险车辆上的一切人员和财产以外的他人或他物例1：某农场主拥有一辆私人小货车，投保了汽车保险，某日在进城送货时，汽车刚刚拐上公路准备加速，他的兄弟想搭便车进城办事，急急跑到车旁，该农场主不及刹车，以致压伤了弟弟的下肢，造成残废，对于这起责任事故，保险人是否赔偿？（赔，家庭成员不同于家族成员，家庭成员应以经济关联程度标志，而不是血缘，成家后户后视为两个家庭，弟弟是普通的第三者）例2：1986年2月，某客运公司将其一辆客车投保了汽车保险，4月7日，该车满载着旅客向某风景区驶去，到达目的地之后，旅客下车。正当司机启动车辆倒车时，将一名旅客撞成重伤，经送医院抢救，人虽脱险但医疗费用却花了1790余元。事后，交通部门裁定，该旅客的医疗费用应由客运公司负责，于是，客运公司向保险公司提出第三者索赔，遭到拒绝，遂成纠纷。问保险公司拒赔是否正确？（不正确，下车旅客是普通第三者）例3：1984年10月，一位盲人与其导盲犬一起走上名古屋某街道，一辆卡车迎面驶来，眼看就要撞倒盲人时，导盲犬为了保护主人而跃向卡车，结果狗的主人只受轻伤，经过治疗痊愈，但狗却受了重伤，兽医为其治疗用了截肢手术。保险学第六章chj、zyy、hxp2该车投保过汽车保险，根据日本《汽车第三者责任强制保险条款》，盲人获得100万日元的赔偿，但关于狗的赔偿问题却一直争执不休，进行了长达三年诉讼。问保险人是否应该对导盲犬进行赔偿？若是，应怎样赔付？分析意见：（1）认为狗是动物，不属于第三者责任保障范围，主张不必对狗作出赔偿。（2）认为狗是动物，虽然不属第三者责任险中“人身伤亡”项下，但属于第三者财产之一，保险公司应当按当时市场上狗的一般价格予以赔偿。（3）人为本案中的狗不是一般的狗，而是导盲犬，应该按照“人身伤亡”进行赔付。结果：法院判决采取第三种意见，按“人身伤亡”赔付，保险公司共支付导盲犬200多万日元的赔偿及生活费用16万，重置费用200万以及伤狗今后七年的生活费（假设该犬还有七年生命期）。三、主险形式的责任险(一）、公众责任保险1、公众责任的界定：所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。（在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。例如，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等）2、公众责任保险的界定：公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。案例：应建立强制公众责任保险制度春节各处都洋溢着欢乐的气息。然而这首欢快的春节之曲偶尔也有不和谐的音符。2010年2月14日11时许,齐鲁残疾人飞车艺术团,在河南省商丘市火神台庙会上表演时,发生钢架帆布大棚倾倒事故,根据公安部门法医鉴定,此次事故导致重伤1人,轻伤14人,轻微伤2人。更让人难以接受的是,事故单位负责人明确表示拿不出足够的资金为伤者治疗。因此最后“收拾烂摊子”的任务只能交给政府了。睢阳区政府要求以火神台景区为主,相关单位多方筹集资金,足额垫付伤员救治费用,确保伤员得到及时救治。截至2月21日下午,火神台景区共垫付治疗费20.35万元。然而事情到此依然未结束,河南省电视台的后续报导说出了受害人的担忧之处,他们害怕留下后遗症无人赔付,害怕失去劳动能力不能养家糊口,同时他们不知道家属照顾自己造成的误工费用该向谁要?公众责任险与演唱会市场公众责任险首次在中国演唱会市场展露手脚，是由于2003年一场SARS，国内数百场演出活动被迫取消，主办方大部分前期投入的钱打了水漂，演出商血本无归。其中，唯一“幸存者”是“滚石”北京演唱会的主办方，因事先投保了公众责任险以及其附加条款“偶发事件险”，结果从保险公司获得250万元的赔款。公众责任险与政府责任在2010年1月25日出炉的厦门市首届年度影响力事件评选结果中，厦门人保财险分公司独家承保、政府为民买单的自然灾害公众责任保险荣登10大年度影响力事件榜首。由市民推举、权威专家评选的当选理由是：2009年厦门市委市政府为民办实事的项目中，为全市居民办理自然灾害公众责任险首次被纳入范畴。这不但体现了城市的责任感和经济实力，更是让百姓安心、让生活在厦门的居民更加有安全保障的大事。2009年6月21日，台风“莲花”登陆厦门。在厦门翔安区许厝村，一棵百年大榕树被台风连根拔起，将路过的58岁村民吴宝贞压死。经过及时勘察，人保财险厦门市分公司理赔人员确认死者属于“自然灾害公众责任险”的责任范围。在台风过后13小时内，厦门人保财险分公司就将10万元保险金（支票）交给许厝村村支书，由其转交给死者家属。4、公众责任保险的保费计算公众责任保险费的计算方式包括如下两种情况：1、以赔偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据，即保险人的应收保险费＝累计赔偿限额×适用费率；2、对某些业务按场所面积大小计算保险费，即保险人的应收保险费＝保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费。5、公众责任保险的赔偿公众责任保险的赔偿限额的确定，通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额，仅规定每保险学第六章chj、zyy、hxp3次公众责任事故的混合赔偿限额，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用。公众责任保险的理赔程序包括七个基本的步骤：1）保险人接到出险通知或索赔要求时，应立即记录出险的被保险人的名称、保险单号码、出险原因、出险时间与地点、造成第三者损害程度及受害方的索赔要求等；2）进行现场查勘，调查核实责任事故的相关情况，并协助现场施救；3）根据现场查勘写出查勘报告，作为判定赔偿责任和计算赔款的依据；4）进行责任审核，看事故是否发生在保险期限内，是否在保险责任范围，受害人是否向被保险人提出索赔要求或起诉；5）作好抗诉准备，必要时可以被保险人的名义或同被保险人一起出面抗诉；6）以法院判决或多方协商确定的赔偿额为依据，计算保险人的赔款；7）支付保险赔款。6、公众责任保险的除外责任①被保险人故意行为引起的损害事故；②战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；③人力不可抗拒的原因引起的损害事故；④核事故引起的损害事故；⑤有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任；⑦被保险人的雇员或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失，他们通常在其他保险单下获得保险；⑧各种运输工具的第三者或公众责任事故，由专门的第三者责任保险或其他责任保险险种承保；⑨公众责任保险单上列明的其他除外责任等。7、公众责任保险的主要险种：（一）综合公共责任保险综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。世博会助推公众责任险世博会组织者为自身和参展者统一购买了上海世博会综合责任保险。其主要保险责任为被保险人在保险区域内从事保险活动时发生意外事故，给第三方造成人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。责任范围囊括了指定场所公众责任、产品责任、建设工程责任和特殊交通工具责任。此保险单的责任限额为10亿元人民币，由中国人民财产保险股份有限公司独家承保，总保费共计1.76亿元。保险期限全面涵盖世博会建设布展期、运营期和撤展期3个时段，责任区域为世博会5.28平方公里园区及相关水域。（二）场所责任保险场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。深圳市龙岗区龙岗区发生特大火灾2008年9月20日23时许，深圳市龙岗区龙岗街道龙东社区舞王俱乐部发生一起特大火灾，事故造成44人死亡88人受伤，据深圳警方初步调查，火灾是由于舞台上燃放烟火所致，逃生通道狭窄造成惨剧，已行政拘留事故责任人14人。深圳实行火灾公众责任险本报讯（记者赵鸿飞）昨天下午，市金融办、市公安消防局与深圳保监局联合召开火灾公众责任保险（下称火灾责任险）试点工作总结会，会议通报了深圳火灾责任险试点以来的进展。目前，深圳已经有1234家公共娱乐场所购买了火灾责任险，占符合试点单位的99．5％。下一步，深圳将把火灾责任险的试点工作扩大到宾馆酒店和易燃易爆场所等公众聚集场所。2009年5月1日始，深圳市对200平方米以上的公共娱乐场所展开火灾公众责任保险的试点工作。目前，深圳共有1811家公众聚集场所。截至2010年1月15日，深圳符合试点工作范围的公共娱乐场所有1240家，其中已经购买了火灾责任险的单位有1234家，参保率达到99.5％。深圳市在2009年出台了《深圳市火灾公众责任保险管理制度试行办法》，强制推行火灾公众责任保险，截至2010保险学第六章chj、zyy、