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第六章保险经营第六章保险经营•教学目的与要求：•要求学生理解保险经营的特点和原则；熟悉保险经营的各个环节及操作要领；结合我国保险业发展的实际理解保险投资的重要意义和投资原则。难点：保险经营的特点。第六章保险经营•本章教学要点、重点、难点•要点：保险经营的特点和原则；保险企业经营展业、承保、核保、理赔、防灾、保险投的一般环节的流程；保险投资的重要意义和投资原则；•重点：保险展业、核保、理赔的流程；保险投资原则的含义；•难点：保险经营的特点理解；保险投资原则应用。第六章保险经营•教学时数安排：•第一节保险经营概述（4学时）•第二节保险经营的主要环节（4学时）•展业、承保、防灾防损、理赔、•第三节保险投资•第四节再保险（2学时）第一节保险经营概述•一、保险经营的概念•保险经营是以特定风险的存在为前提，以集合尽可能多的风险单位为条件，以大数法则为数理基础，以经济补偿或给付保险金为基本功能的一种特殊劳务活动。第一节保险经营概述•二、保险经营的特点•（一）保险经营活动是一种特殊劳务活动•（二）保险经营的资产具有负债性•（三）保险经营成本和利润计算有特殊性•（四）保险经营对象及范围具有分散性和广泛性•参：魏华林P199-200、张虹P246-247第一节保险经营概述•三、保险经营的原则•（一）保险经营的一般原则•1.经济核算原则•保险成本核算；保险资金核算；保险利润核算•2.随行就市原则—是指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。•3.薄利多销原则—保险企业可以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。•4.公平合理原则—定价第一节保险经营概述•（二）保险经营的特殊原则•参：本书P262-264•1.风险大量原则（总量、规模要求）•2.风险分散原则（技术要求）•3.风险选择原则（风险质量）第一节保险经营概述1.风险大量原则——是指在可保风险范围内，保险人根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险单位。重要性：首先，在保险展业环节过程中，不仅要推销足够多的保险单，还应注意控制承保险种的结构和规模。其次，大数法则的要求。承保尽可能多的风险单位，建立雄厚的保险基金，保证经济补偿职能履行，体现保险经营“取之于面，用之于点”的特点。最后，扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。承保风险单位越多，保费收入越多，费用相对减少，可以降低保险成本，提高经济效益。第一节保险经营概述•2.风险分散原则——是指保险人为了业务经营的稳定性，对所承保的风险尽可能地分散，扩大其业务范围，避免风险的集中。保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分散两种手段。第一节保险经营概述•3.风险分散原则——•手段：核保时保险人对将承保风险责任进行控制，防止被保险人对保险产生依赖和道德风险的发生。控制保险金额；规定免赔率（额）；实行比例承保；规定按实际损失赔偿；•承保后的分散：•再保险；共同保险。第一节保险经营概述•3.风险选择原则——是指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额要有充分和准确的认识，并作出承保或不保或有条件承保的选择。表现在两个方面：•一是尽量选择同质风险的标的承保，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险平均分散；•二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。第一节保险经营概述•风险选择按发生的阶段不同，可分为：•A、事前选择指在签订保险合同时，即保险合同成立前实施的选择。保险人在承保前考虑决定是否接受投保。•事前选择按内容划分可以分为：对人和物的选择。•B、事中选择指保险合同生效后至合同到期前这段时间•C、事后选择指对已发生的保险业务进行分析和研究。是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。•事后三种方式：•期满不续保；•注销合同；•解除合同；第二节保险经营的主要环节•一、展业（营销）•（一）展业的概念•展业——争取客户、推销保险单，保险人开展保险业务的一项重要工作。是其他经营环节的基础。第二节保险经营的主要环节•（二）展业渠道•直接展业——保险人直接依靠保险机构的专业人员招揽业务的过程。•间接展业——通过保险代理人、保险经纪人开展保险业务。•员工营销制——第二节保险经营的主要环节•二、承保•（一）承保与核保•承保—是指保险人收到投保人提出的保险申请后，经审核认为符合保险条件，同意接受其投保的行为。保险承保也就是保险合同的订立过程。第二节保险经营的主要环节•保险核保—是指保险人对将要承保的新业务加以全面评价、估计和选择，以决定是否承保的过程。•核保工作的主要目标在于辨别投保风险的程度，并尽可能使接受承保的标的保持风险一致，即对不同风险程度的投保标的进行分类，按不同标准进行承保、制订费率，从而保证承保业务的质量。第二节保险经营的主要环节•二者关系：•承保的质量是综合反映保险企业经营管理水平的一个重要标志。承保的主要工作是核保，即审核评估保险标的的风险，以决定是否承保，或附加何种条件承保。•核保是承保业务中的一项主要工作，但不是承保的全部，承保比核保包含更多的内容。第二节保险经营的主要环节•（二）承保的主要程序•1.制订承保方针、编制承保手册•2.承保信息的收集和整理•3.作出承保决策、核保•4.签发正式保单•5.单证管理第二节保险经营的主要环节•（三）承保的主要内容•1.核保要求•2.承保控制第二节保险经营的主要环节•1.核保要求•A、审核保险当事人和关系人资格•B、审核保险标的•C、审核保险金额•D、审核保险责任•E、审核保险费率第二节保险经营的主要环节•2.承保控制•承保控制是指在保险人采取各种措施，防止保险过程中可能发生的心理风险和道德风险。•A、控制逆选择•B、控制保险责任范围•C、控制人为风险第二节保险经营的主要环节•A、控制逆选择•逆选择—是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。•保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。第二节保险经营的主要环节•B、控制保险责任范围•通过保险责任的控制使保险人所支付的保险赔偿额与其预期损失额十分接近。•a.对常规风险保险人通常按照基本条款予以承保；•b.对具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。第二节保险经营的主要环节•C、控制人为风险•（1）道德风险•（2）心理风险•（3）法律风险第二节保险经营的主要环节•控制手段有：•实行限额承保。•规定免赔额（率）。•其中，免赔额（率）分为绝对免赔额或相对免赔额。第二节保险经营的主要环节•三、防灾•（一）保险防灾的概念•保险防灾—即保险防灾防损，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。第二节保险经营的主要环节•与社会防灾的区别：•防灾的主体不同•防灾的对象不同•防灾的依据不同•防灾的手段不同第二节保险经营的主要环节•（二）保险防灾的内容•1.加强同各防灾部门的联系与合作•2.进行防灾宣传和检查•3.及时处理不安全因素和事故隐患•4.提取防灾费用，建立防灾基金•5.积累灾情资料，提供防灾技术服务第二节保险经营的主要环节•四、理赔•（一）理赔的含义•保险理赔—是指保险事故发生后，被保险人（或投保人、受益人）向保险人提出索赔，保险人进行调查、审核、确定保险责任和损失金额，并根据保险合同的规定，履行经济赔偿或保险金给付义务的行为。第二节保险经营的主要环节•（二）理赔的原则•1、重合同、守信用的原则•2、实事求是的原则•3、主动、迅速、准确、合理的原则第二节保险经营的主要环节•（三）理赔的程序及主要内容•1.受理赔案。•2.初步审核。•3.确认风险事故原因•4.确定赔偿金额•5.进行保险赔偿、给付•6.处理损余、行使代位追偿权第二节保险经营的主要环节•其中，审核认定以下事实：•保险合同是否仍有效力，是否有暂停保险或保险合同已被解除的情况；•损失是否由所保风险引起，是否是保险合同所承担的损失；•已遭损毁的财产是否是所投保的财产，损失发生时，被保险人是否具有保险利益；•损失是否在被保的地域范围内发生；•损失是否在承保时间内发生；•索赔的人员，是否有权提出赔偿要求；第三节保险投资•一、保险投资概述•（一）保险投资的含义•保险投资是指保险公司将其自有资本金和保险准备金，通过法律允许的各种渠道进行投资以获取投资收益的经营活动。第三节保险投资•（二）保险投资的可能性？•保险基金主要是以收取保险费的形式建立起来的一种货币后备基金。•保险基金在资金收付方面的“时间差”与“数量差”，使得保险公司在较长时间里拥有相当数量的资金，它们主要以各种形式的责任准备金存在随时准备支付，从而为保险公司投资提供了可能性。第三节保险投资•（三）保险基金的特点•1.后备基金及其存在的几种形态•后备基金是指国民经济中专门用来应付不幸事故和自然灾害的资金。存在有三种基本形式：•A、自型的后备基金•B、国家集中型的后备基金•C、保险形式的后备基金第三节保险投资•2.保险基金的概念•保险基金—是通过商业保险的形式建立起来的，用于补偿和给付保险合同约定的自然灾害、意外事故和人身自然规律所致之经济损失和人身伤害的专项货币基金。第三节保险投资•3.保险基金的特点：•科学性•契约性•互助性•专用性•金融性第三节保险投资•3.保险基金的构成•A、自有资本金包括开业资本金和公积金。•B、非寿险责任准备金又称为短期保险，•C、寿险准备金第三节保险投资•B、非寿险责任准备金•[1]保费准备金。•[2]赔款准备金•(1)未决赔款准备金•(2)已发生未报告赔款准备金•(3)已决未付赔款准备金。•[3]总准备金。第三节保险投资•二、保险投资的必要性、意义•（一）必要性•1、保险投资的最根本的原因是由资金（资本）的本身的属性决定的。•2、保险投资是保险业务自身发展的需要，也是保险市场竞争的必然结果。第三节保险投资•（二）保险投资的重要意义•1.保持和增强保险企业的偿付能力•2.降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力。•3.促进社会扩大再生产，有利于增加社会积累。第三节保险投资•三、保险投资的原则•（一）安全性•（二）流动性•（三）收益性第三节保险投资•（一）安全性•安全性—是指保险投资必须保证其本金安全返还，且投资收益率至少应等于同期银行存款利率。第三节保险投资•（二）流动性•流动性—是指投资项目具有变现能力，保险公司在需要时可以抽回资金，用以满足投保人的赔付要求。第三节保险投资•（三）收益性•收益性—以收益性为投资条件，在保证资金安全的前提下，应尽可能获得较高收益。第三节保险投资•三者关系：•保险资金运用的“三性”原则是互相矛盾、互相作用，又相辅相成的。•收益是投资的目标，但与安全有冲突；流动性是对变现能力的要求，，但是与收益性、安全性也存在矛盾。•一般而言：流动性越高，安全性越高，效益性就越低；相反亦然。保险的基本职能决定保险投资首先保证资金的安全性和流动性前提下，再考虑收益性。第三节保险投资•四、保险投资的主要形式（一）银行存款(二)债券(三)股票（四）投资基金(五)不动产投资(六)贷款（七）资金拆借（八）金融衍生工具第四再保险（2学时）•教学目的与要求：•要求学生掌握再保险的基本知识；了解再保险合同的基本规定；熟悉再保险业务一般操作技能。难点：非比例再保险。•本章教学要点、重点、难点•要点：再保险的概念、本质、作用；再保险特点；再保险的种类；再保险业务的安排方式•重点：再保险的再保险特点；再保险的种类；•难点：再保险合同的种类；再保险业务的安排方式•教学时数安排：•再保险概述（1学时）•再保险的种类（0.5学时）•再保险业务安排方式（0.5学时）一、再保险概述再保险的概念、本质•再保险——是保险人在原保险合同的基础上，通过订立分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。《中华人民共和国保险法》第二十九条指出：“保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，称为再保险。