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第六章国内货物运输保险中国人寿高级经济师、高级讲师张晋第一节货物运输保险概述一、国内货物运输保险的责任范围从世界范围来说，货物运输保险起源于海上保险，是最古老的险种之一。无论是对外贸易还是国内贸易，商品从生产者到消费者手中，都要经过相应的运输过程。货物运输保险已经成为贸易、尤其是国际贸易的一个重要内容。为货物在运输过程中可能遭受的各种自然灾害和意外事故造成的损失提供保险，不仅能够保障货主的经济利益，而且有利于商品交易和运输业的正常发展。（一）基本险的保险责任（1）货物本身可能遭受的自然灾害或意外事故引起的损失。（2）运输工具可能遭受的自然灾害或意外事故造成货物的损失。（3）按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用。（4）施救或保护货物所支付的直接、合理的费用。（5）火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失；（6）由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失；(意外事故）（二）综合险的保险责任保险人除承担基本险的责任外，还负责赔偿保险货物遭受的下列损失：（1）因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；（2）液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；（3）遭受盗窃或整件提货不着的损失；（4）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。二、货物运输保险的概念及特点（一）货物运输保险的概念、作用及意义1.货物运输保险的概念以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。2.货物运输保险的作用《合同法》第三百一十一条：承运人对运输过程中货物的毁损、灭失承担损害赔偿责任，但承运人证明货物的毁损、灭失是因不可抗力、货物本身的自然性质或者合理损耗以及托运人、收货人的过错造成的，不承担损害赔偿责任。（一）货物运输保险的概念、作用及意义3.货物运输保险的意义（1）有利于加强企业的经济核算货物运输保险费列入成本（2）有利于维护正常的贸易活动避免发货方与收货方的纠纷（3）促进货物运输的安全防损工作保险人协助运输部门，加强对运输货物的检查（4）有利于完善运输部门的运输负责制。货物发生保险责任范围内的损失，应当由承运人或其他第三者负责赔偿一部分或全部责任的，被保险人应首先向承运人或其他第三者索赔。（一）货物运输保险的基本内容1.货物运输保险的分类（1）按照适用范围划分可分为国内货物运输保险和海洋货物运输保险；（2）按照运输工具划分可分为水路、铁路、公路、航空货物运输保险（3）按照运输方式划分直运险和联运险（4）按照保险人承担责任的方式划分可分为基本险、综合险和附加险（一）货物运输保险的基本内容2.保险标的（1）一般保险标的（2）特约可保标的①贵重物品，如：如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等②鲜活品：活牲畜、禽鱼类、水果、蔬菜等（3）不保标的①非法财物②枪支弹药（一）货物运输保险的基本内容3.保险金额（1）离岸价（F.O.B）以货物起运地的销售价，即发货人的卖出价作为保险金额，买方为投保人，一旦出险，保险人按投保人在启运地的买入价即离岸价作为保险货物的实际价值负责赔偿。（2）到岸价（C.I.F）以货物起运地的销售价（发货人的卖出价）加上到达目的地的各种运杂费（如包装费、运费、上下力费等），再加上保险价，一起作为保险金额。由卖方投保。（3）目的地市价，即到岸价加上期得利益，即在到岸价的基础上再加上被保险人的期得利益即货物的目的地销售依法应纳的合法税金和可获得的利润。（一）货物运输保险的基本内容4.保险费率费率厘定要考虑的主要因素有：①运输方式。运输方式可分为直达运输、联运和集装箱运输等。其中，由于联运需要采取两种以上的运输工具才能将货物从起运地运达目的地，所以，联运的基本费率应按联运中收费最高的一种运输工具来确定，并另加费。②运输工具。运输工具可分为陆运、水运和空运三种。其中陆运包括火车、汽车和驿运三种；水运包括沿海内河的轮船、机动船和非机动船等几种。显然，不同的运输工具客观上存在着不同的运输风险。（一）货物运输保险的基本内容③货物的性质与包装。按货物的性质可分为：一般货物、一般易损货物、易损货物和特别易损货物四类。对不同性质的货物也应制定相应的级差费率，易损程度越高，保险费率也就越高。④运输途程。路线、距离。时间长，受损概率加大。途经区域地势险峻，费率较高。⑤保险险别。货物运输保险的费率包括基本险、综合险费率和附加险费率。⑥其他船舶吨位、使用年限；港口的管理和设备；有无中转。国内水路、铁路货物运输保险费率表（元／保险金额每千元）运输方式直达运输联运水运陆运江河沿海火车201吨以上船舶200吨以下船舶3001吨以上船舶201—3000吨船舶200吨以下船舶基本险一类货物省内0．300．500．501．001．500．20按第一种主要运输工具确定费率并另加5‰省外0．600．800．801．502．500．40综合险二类货物121251三类货物343472四类货物5656104五类货物7878126六类货物10121012158航空货物运输保险费率（元／保险金额每千元）物资类别费率：‰第一类：一般货物1第二类：易损货物4第三类：特别易损货物8第一类：一般货物。属于非危险品，受碰撞或包装破裂时，所装物资无明显影响或者有一定损坏但不显著。如机器设备、一般金属原材料、电子元器件、马达、开关磁棒、变压器、录音录象磁带、１０ＣＣ以下针剂药品、金属桶或听装液体、半液体商品、中西药材等等。航空货物运输保险费率第二类：易损货物。较易燃烧、破裂、渗漏、挥发等。由于包装破裂或所装物品一经碰撞就容易受损。如仪器仪表、医疗器械、录象机、电视机、复印机、电冰箱、洗衣机、电风扇、照象机、电唱机、收录机、有机玻璃制品、图书纸货张、服装、皮货、绸缎呢绒、纸箱、桶、篓装的块粒、粉状物资、两公斤以下各种玻璃瓶装液体，一般特种工艺品、景泰蓝、以及属于有毒危险品和较易挥发物品等等。航空货物运输保险费率第三类：特别易损货物。属于危险品，特别容易燃烧、破裂、渗漏、挥发等。由于包装破裂或所装物品受碰撞后极易损坏或者在其损坏后没有残余价值的。如各种玻璃制品、陶瓷制品、石膏制品、箱装玻璃、两公斤以上玻璃装液体、半液体、显象管、电子管以及各种灯泡、灯管和特别易损的高度精密仪器仪表。（三）货物运输保险的基本特点1.承保标的具有流动性货物运输保险承保的是流动中或运行状态下的货物，它不受一个固定地点的限制。2.承保风险具有广泛性货物运输保险承保的风险范围远远超过一般财产保险承保的风险范围。从性质上看，既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险；从范围上看，既有海上风险，又有陆上和空中风险；从风险种类上看，既有自然灾害和意外事故引起的客观风险，又有外来原因引起的主观风险；从形式上看，既有静止状态中的风险，又有流动状态中的风险。（三）货物运输保险的基本特点3.保险估价具有定值性保险金额确定采用定值保险的方法，保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定。一般可按离岸价、到岸价和目的地市价确定保险金额。大多数财产保险公司的国内水路、陆路货物运输保险的保险金额是按照到岸价确定的。4.保单可以随提货单背书转让货物运输保险的保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移，而无须事先征得保险人的同意。因而，在实践中货物运输保险的保险合同往往被视同提货单的附属物，随着提货单的转移而转移。（三）货物运输保险的基本特点5.保险期限采用“仓至仓条款”以约定的运输途程为准，即将从起运地仓库到达目的地仓库的整个运输过程作为一个保险责任期限。这一特征使得货物运输保险的保险期限具有空间性特征，因而，“仓至仓条款”是确定货物运输保险的保险责任期限的主要依据。6.承运方的影响巨大货物发生保险责任范围内的损失，根据法律规定或者有关约定，应当由承运人或其他第三者负责赔偿一部分或全部责任的，被保险人应首先向承运人或其他第三者索赔。如被保险人提出要求，保险人也可以先予赔偿，但被保险人应签发权益转让书给保险人，并协助保险人向责任方追偿。三、国内货物运输保险的责任期限（一）保险责任的开始国内货物运输保险的保险期限是依据航程确定的，保险责任起讫以约定的运输途程为准，即从被保险货物离开起运地点的仓库或储存处所开始。（二）中转中途经过一次以上落地并换装的运输方式。（三）保险责任的终止至该保险凭证上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。若保险货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到”收货通知单”后的15天为限（以邮戳日期为准）。（四）保险责任期限的分类1.一年期定期保险主要适用与制造商、批发商、零售商经常有大量货物运输者。先交付约定的保险费，期满时多退少补，也可以按月交付保险费。2.单程运输保险（航程保险）保险期限是依据航程确定的，保险责任起讫以约定的运输途程为准，即从被保险货物离开起运地点的仓库或储存处所开始，直至到达目的地收货人的仓库或储存处所时终止。保费一次性付清。第二节货物运输保险的种类与业务流程一、货物运输保险的分类1.按运输方式分类（1）直运货物运输保险：货物从起运至目的地只用一种运输工具的运输方式，即使中途货物需转运。（2）联运货物运输保险：两种以上不同的运输工具运送货物，可以水陆联运、江海联运、陆空联运。费率高于直达运输下的货运险费率。（3）集装箱运输保险：也叫货柜运输，20世纪50年代出现的运输方式。能做到集装单位化，把零散包件货物集中在大型标准化货箱内，简化甚至避免沿途货物的装卸和转运，从而可以降低货物运输成本，投保集装箱货物运输保险，其费率较其他运输方式要低。一、货物运输保险的分类2.按运输工具分类（1）水上货物运输保险承保用水上运输工具承运货物的一种运输保险。水上运输工具指轮船、驳船、机帆船、木船、水泥船等.（2）陆上货物运输保险承保除水上运输工具和飞机以外的所有其他运输或手段运载货物的运输保险，运输工具包括机动的、人力的、畜力的，例如火车、汽车、驿运等。（3）航空货物运输保险承保以飞机为运输工具运载货物的运输保险。二、货物运输保险主要险种的业务内容（一）险种概述按照运输方式可分为直运货物运输保险、联运货物运输保险、集装箱运输保险。按照运输工具可分为水上货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险。除基本的险种外，还有许多附加险。从保障范围来看，国内货物运输保险要比普通财产保险广泛得多。（二）铁路货物运输保险1.基本险由于下列保险事故造成保险货物的损失和费用，保险人负责赔偿：（一）火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、突发性滑坡、泥石流；（二）由于运输工具发生碰撞、出轨或桥梁、隧道、码头坍塌；（三）在装货、卸货或转载时，因意外事故造成的损失。（四）在发生上述灾害、事故时，因施救或保护货物而造成货物的损失及所支付的直接合理的费用。（二）铁路货物运输保险2.综合险基本险责任外，保险人还负责赔偿：（一）因受震动、碰撞、挤压而造成货物破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂的损失；（二）因包装破裂致使货物散失的损失；（三）液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；（四）遭受盗窃的损失；（五）因外来原因致使提货不着的损失；（六）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。（二）铁路货物运输保险3.责任免除由于下列原因造成保险货物的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、军事行动、扣押、罢工、哄抢和暴动；（二）地震造成的损失；（三）核反应、核子幅射和放射性污染；（