8-1_汽车保险欺诈的预防与识别

汽车保险欺诈的预防与识别郭晓靖反保险欺诈之汽车保险欺诈概述主要内容汽车保险欺诈的形成原因汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的防范一辆挂北京牌照长期在济南使用的奔驰轿车，于冬季某天上午6点（天尚未亮）在济南外环路上撞到了快速路中央的金属隔离栏，造成左前照灯、左前侧小灯、前保险杠、左前翼子板、发动机盖、发动机格栅等不同程度受损，初步估损金额为3万元以上。查勘人员现场询问事故发生时的行车速度，驾驶员声称有40~50km/h，但现场查勘结果证实碰撞痕迹并不严重，很像是汽车在不足5km/h的情况下发生的碰撞。导入案例再仔细查看车辆的状况，分析汽车左侧的前照灯玻璃发黄、而右侧则是新换的，同时，左侧翼子板有细微划痕，而右侧则是新的。据此，查勘人员怀疑该起事故可能是驾驶员故意所为。在数次询问无效的情况下，保险公司选择了报警。最后，在公安人员询问下，驾驶员承认是故意开车撞的隔离栏。经过现场勘查分析，这是一起典型的汽车碰撞欺诈骗保案件。内容导入要准确识别和判断汽车保险诈骗案件，必须具备较强的专业知识和丰富的查勘经验。汽车保险从业人员在了解其定义和影响之后，理解汽车保险欺诈的成因，并且深入剖析其13种主要表现形式，进而探讨如何对保险欺诈进行防范与调查。学习目的要求汽车保险欺诈的预防与识别一、掌握一般汽车保险欺诈案件的基本调查方法二、理解汽车保险欺诈的形成原因、表现形式及消极影响等。三、了解汽车保险欺诈的基本定义汽车保险欺诈概述美国：据反保险欺诈联盟统计，每年发生在美国的保险欺诈大约有800亿美元。车险是美国保险欺诈的重灾区。1/3的碰撞事故都跟保险欺诈有关。每年因欺诈车险消费者所增的支出高达52~63亿美元。保险欺诈现状中国：保险欺诈形势严峻，车险欺诈占车险赔付的20%。过高的保险欺诈导致赔付率过高、保费增高。汽车保险欺诈的预防与识别汽车保险欺诈概述保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。保险欺诈定义汽车保险欺诈的预防与识别“投保容易理赔难”的说法，部分来源于因保险欺诈而引起的保险公司拒赔案件，给保险公司的经营声誉造成了巨大的无形损害。车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险，也对投保人的保险权益造成了极大损害。开发新险种计算保费时理赔时汽车保险欺诈的影响汽车保险欺诈概述汽车保险欺诈的预防与识别汽车保险欺诈概述保险欺诈特征极强的隐蔽性实施主体的多样性可控性欺诈形态的多样性、复杂性非法性汽车保险欺诈的预防与识别社会原因整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。在不少人看来，保险欺诈是一种可以原谅的过错，并不是什么违法行为。法律环境的影响。部分司法判例，出于保护被保险人的考虑，选择了有利于被保险人的证据驳回了保险公司的拒偿主张，从而助长了他们的嚣张气焰。汽车保险欺诈的形成原因汽车保险欺诈的预防与识别投保人原因某些投保人或被保险人法制观念淡薄有些投保人企图通过参加汽车保险，实现发财的目的。汽车保险欺诈的形成原因有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如他人提醒，才产生了欺诈的念头汽车保险欺诈的预防与识别（1）虚假告知、不够诚信根据保险的最大诚信原则，如实告知是投保人必须履行的义务之一。包括与保险标的有关的所有有利与不利的事实，以便保险人确定是否承保该标的以及保费、保险金额的高低。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别•（2）出险在先，投保在后指汽车出险时尚未投保，出险后才予以投保，然后伪装成在合同期内出的险，以达到获取汽车保险赔款的目的。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别•（3）改变用途，出险索赔如：个别客户的汽车，起初是按照非营运属性投保的。但在经过一段时间之后却改变了汽车的用途，开始从事营运工作。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别•（4）无中生有，谎报出险这是指投保人、被保险人或受益人，在保险期限内对并未发生的损失向保险公司提出索赔的行为。被保险人通过“制造”虚假事故、更换报废零部件、单方事故后再重新伪造双方事故、将本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取修理金等手段实施欺诈。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别•（5）编造原因、隐瞒真相事故发生后，对所造成的经济损失，依据保险合同，或者属于免责范围，或者需要车主本人承担较高的比率。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别案例某车主报案称，自己的海马轿车于傍晚时分，由本人正常驾驶时，在某路段因躲避迎面驶来的摩托车而掉进沟里。现场查勘表明，出险地在一鱼场附近，汽车翻入的沟有两三米深，车翻在沟内而受损，驾驶员称没人受伤。因天色已很晚，查勘人员拍摄了现场照片后即将车拖回了4S店。到了4S店后，经检查，发现轿车的前保险杠、前照灯、发动机罩、行李舱盖等处都有血迹，但驾驶室内却反而一滴血迹也没有；风窗玻璃、前照灯损坏严重，但车体变形却很轻，这与汽车翻入沟内的特征明显不相符。因该车的损失存在诸多疑点，又回想当天白天，出险人员曾到4S店进行过“汽车被砸了，是否可以获得赔偿”的咨询，当时查勘人员给予了明确回答“属于除外责任，不赔”。分析认为，本次事故有重大的欺诈嫌疑。第二天，客户到4S店处理事故，查勘人员做了详细的询问笔录。在回答问题时，客户表情很不自然，回答一句话要思考半天。做完笔录后，查勘人员第二次查勘了事故第一现场，结果一点血的痕迹也没找到，询问在附近农田干活的人，都不知道昨晚这里曾经翻过车。拨打110电话查询该车是否有报案记录，未果。在调查遇到困难后，转为与出险地派出所联系。派出所工作人员说他们接到过报案，事故车主兄弟两个，每人买了一辆车，因家庭琐事发生殴打，互相把对方的车给砸了。找到车主父亲后，证实了这一事故经过。案例•（6）报案不实、夸大损失是指出险汽车的真实损失很小，被保险人却故意夸大损失程度或损失项目，以小抵大，骗取赔款。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别•（7）二次撞击、扩大损失•是指保险事故发生后，保户为了获得高额的保险赔偿，放任损失的继续扩大，甚至故意扩大标的的损失程度。汽车保险欺诈的主要表现形式•1）保户自身扩大的损失；•2）车主与修理厂联手扩大事故损失；•3）修理厂擅自扩大的损失。汽车保险欺诈的预防与识别案例邓小姐应警察之约到汽修厂去看她的车，不料眼前景象让她大吃一惊。她的蓝鸟轿车被撞得车头严重变形，全车上下都是刮痕，惨不忍睹，肇事者正是承修的汽车修理厂。日前，她不慎将前保险杠轻微擦坏，但也没有在意。半个月后，将车开到修理厂进行例行保养。工作人员发现前保险杠有损伤后，便自告奋勇表示能帮其理赔，并帮她把车子免费修好。听到有这样的“好事”，第二天邓小姐便将车和保险单一并交到了修理厂人员的手中。直到警察来电通知邓小姐时，她看到了爱车的这番“惨状”才懊悔不迭。原来只是前保险杠受损，修理更换最多不超过1000元。现在却至少需要17000多元才能修复。•案发后，汽修厂两名“代撞手”交代了“车祸”经过：汽修人员拿到邓小姐的车后，便自导自演了一场“车祸”：先将车子径直撞到电线杆上，然后报警，企图拿到警方的事故处理单，向保险公司索赔。谁知，他们的伎俩被警方当场识破。目前，检察机关以涉嫌故意毁坏财物罪对两人进行了起诉。两人交代，客户的汽车经常被他们当作骗保挣钱的工具，对车实施“故意伤害”后，可以赚取保险公司理赔额和实际修理费用之间的差额。案例分析•（8）故意造案，骗取赔款是指被保险人故意使投保的车辆出险，造成损失，以谋求骗取赔款的行为。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别汽车保险欺诈的主要表现形式无证驾驶或酒后驾驶发生事故后，找具有正常驾驶资格的人顶替真实驾驶员承担责任（9）移花接木、混淆视听正常维修的车辆，被换上损坏了的旧件，后假冒原车损坏件索赔一辆已经定损、索赔了的车，被换上另外一辆车的牌照后，再次索赔故意混淆事故责任比率，改变保险公司承担事故责任的比率汽车保险欺诈的预防与识别案例车主报案称，他所拥有的解放CA4101K2C2R5牵引车，于12月27日凌晨3点在外环路上追尾撞击前面的汽车，对方车上人多势众，逼着自己掏钱私了后离去，自己应该承担全部事故责任，请求定损。查勘人员通过调阅该车的以往报案记录，得知它近期曾经出过一次保险事故。比较标的车两次出险的事故照片，并综合分析得知：第一，本次事故标的车的车顶有圈架，而前次事故的车则没有；第二，本次事故标的车的左侧油箱位置没有护栏，而前次事故的车有护栏；案例第三，前后两次事故，标的车的轮胎花纹明显不同；第四，前后两次事故，标的车的VIN码虽然一致，但清晰程度却明显不同，本次事故车的VIN码有些模糊，而且两次事故标的车的VIN码中数字“9”、“3”的书写格式明显不同；第五，两次事故的报案时间相隔只有4天，根据前次事故的车损情况，4天时间在本地修理厂修复的可能性不大。请问该情况是否赔付？请思考•本次事故的标的车有套牌嫌疑，予以拒赔。•本案评析：一些从事个体经营的车主，往往拥有多辆营运车辆。有人为了降低成本，在购买汽车保险时，往往将型号相同的多辆汽车只以一辆车的身份投保。在车辆使用过程中，一旦未投保的汽车发生事故导致了损失，他们一般是首先更换车牌照，VIN事先已经将车架号做了更改。因此，查勘人员在查勘过程中，一定要仔细辨认汽车的VIN码（可以采取多处辨认对比法）、车辆结构的细节特征等，准确界定标的车的真实身份。案例分析•（10）一险多报、重复索赔1）一次事故向多个保险人索赔，属于重复投保；2）一次事故多险索赔；3）在一次事故中，先由事故责任者给予赔偿，然后再向保险公司索赔。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别案例A保险公司某支公司承保的一台小松挖掘机，在处理垃圾时造成前油缸受损，事故损失约为8万元。查勘人员在查勘过程中了解到，该车是一年前在外地购买的，新车购置价高达100多万元。他们感觉此车的购买应该属于由银行分期付款方式交款的，肯定会购买保险。经过核实，该车确实在B保险公司异地支公司投保了车损险及三者险；而在A保险-公司本地支公司投保了为期三个月的车损险、三者险、不计免赔险及玻璃单独破碎险等险种。该车出险之后，被保险人分别向A保险公司及B保险公司同时报案。请问该情况是否赔付？为什么？请思考案例分析根据保险条款第28条的约定：被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的比例承担赔偿责任。A保险公司经过调查取证，确认，被保险人已就本次事故在B保险公司索赔，遂找到保户做说服工作，最后保户放弃了索赔。•（11）顶替他人、冒充索赔是指汽车出险后，造成了财产损失或人身伤亡。但由于某些原因，被保险人根本没有资格向保险公司索赔。但他在索赔时，却隐瞒了这些真实的原因，而是改换成为了有资格索取赔款的“理由”，以骗取保险公司的赔付。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别•（12）内外勾结、狼狈为奸•是指保险公司内部的相关工作人员与汽车修理厂相互勾结，利用保户因为发生小事故造成轻微损伤的标的车，通过再次碰撞的方式扩大损失；或者利用车主虽然投保了车损险，但只是前来进行例行维护的汽车进行故意碰撞，以此相互勾结，骗取保险公司的高额赔偿。汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的预防与识别案例李先生打算周末带家人自驾游，出游前他告诉常驻4S店的保险公司定损员，说自己的汽车有点小刮蹭，希望能通过所购买的“车身划痕险”将车子修好，同时请4S店将车进行一次全面维护。保险公司定损员、汽车修理厂维修人员均非常爽快地答应了。李先生将车开到修理厂后，应保险公司定损员的要求，将自己的行车证、驾驶证、身份证复印件、机动车保险卡等留下，放心地离去了。两天之后，他的同事在该家汽车修理厂修车时，发现他的车被撞得惨不忍睹。李先生闻讯赶到修理厂，发现只是经过短短的两天，自己的爱车已经面目全非：前保险杠、前翼子板被撞得严重损坏；前照灯破碎；发动机罩变形……李先生找到修理厂讨要说法。案例这时，李先生又震惊地发现，自己的汽车，原本行驶记录一向良好