8人身保险

1第八章人身保险保险学2019/8/102引言、人身危险与人身保险(一）生命危险1、早逝危险（活的太短）2、老年危险（活的太长）（二）健康危险疾病危险残疾危险2019/8/10未来20年本地大学学费增长预测备注：本地大学学费包含基本生活费和学费。费用0200004000060000800001000001200002006年2011年2016年2021年2026年费用按每年6%增幅计算40000元53529元67579元85317元107710元2019/8/104女性预期寿命？世界卫生组织发表的《2007年世界卫生报告》我国男性预期寿命？据香港可持续发展委员会预测，到2033年香港人平均预期寿命将突破80岁，其中女性为88岁，男性为82.5岁。注:我国三次人口普查预期寿命对比寿命越来越长，我们不得不直面养越来老问题，你是否准备好了？2019/8/106中国人口不断老化：资料来源：中国人口老龄化发展趋势预测研究报告预计2023年，老龄化人口将超过2.7亿。每5个人就有1个≧65岁4+2+1倒三角家庭结构72019/8/103-3人口年龄结构和抚养比单位：万人总人口(年末)按年龄组分总抚养比少儿抚养比老年抚养比年份0-14岁15-64岁65岁及以上(%)(%)(%)人口数比重(%)人口数比重(%)人口数比重(%)19821016543414633.66251761.549914.962.654.68.019871093003134728.77198565.959685.451.843.58.319901143333165927.77630666.763685.649.841.58.319951211213221826.68139367.275106.248.839.69.219961223893231126.48224567.278336.448.839.39.519971236263209326.08344867.580856.548.138.59.719981247613206425.78433867.683596.747.938.09.919991257863195025.48515767.786796.947.737.510.220001267432901222.98891070.188217.042.632.69.920011276272871622.58984970.490627.142.032.010.120021284532877422.49030270.393777.342.231.910.420031292272855922.19097670.496927.542.031.410.720041299882794721.59218470.998577.641.030.310.720051307562650420.39419772.0100557.738.828.110.720061314482596119.89506872.3104197.938.327.311.020071321292566019.49583372.5106368.137.926.811.120081328022516619.09668072.7109568.337.426.011.320091334502465918.59748473.0113078.536.925.311.620101340912225916.69993874.5118948.934.222.311.920111347352216416.510028374.4122889.134.422.112.3问题一：养老替代率问题•养老双轨制---企业社会养老保险：40%；机关事业单位养老：92%-107%问题二：社会养老金资金利用问题•社保基金监管不到位导致的挪用、贪污，资金利用率低等带来社保基金浮亏严重，存在巨大的隐形债务养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一1、40%养老金替代率警示我们，我国的养老保障水平已经远远低于世界上绝大多数国家。有关资料显示，国际劳工组织《社会保障最低标准公约》目前规定，养老金的最低替代率为55%。78%的国家已超过60%，低于40%的只有海地（33%）一个国家，替代率在40%的也仅有6个国家。这说明我国养老金替代率不仅已经远低于《社会保障最低标准公约》规定的55%的最低替代率，对照我国人均高达28%的世界最高缴费率，不难发现实际替代率水平已居于世界160多个国家排名的末位。2、与我国的高缴费率对照，40%替代率警示我们，养老金水平竟然只达到按缴费水平应达到的替代率水平的一半。我国的缴费率畸高，列世界180多个国家之首。按规定职工个人缴费8%,单位缴费20%，合计缴费率达28%。目前三比一的供养比（三人缴费供一人退休费用），三人的28%合计，缴费率达到84%。根据缴费率和供养比，合理的养老金替代率应该达到84%，而实际只有40%左右，说明目前的替代率仅有合理的替代率的一半。这是一种极不公平极为反常的现象。2019/8/1013谨慎理财30岁30年60岁20年80岁平均寿命越来越长要安享晚年你有足够退休金吗？2019/8/10死亡原因占死亡人数%死亡原因占死亡人数%1、恶性肿瘤27.3%6、内分泌营养及代谢疾病3.3％2、脑血管病17.7%7、消化系病2.9％3、心脏病17.1%8、泌尿生殖系病1.4％4、呼吸系统13.1％9、神经系病0.9％5、损伤及中毒6.1％10、精神障碍0.7％2006年城市居民前十位死因疾病无时无刻不在觊觎着我们健康的肌体！注：数据来源于2006年中国卫生事业发展情况统计公报中国人寿康宁定期保障计划20种大病一、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤二、急性心肌梗塞三、脑中风后遗症——永久性的功能障碍四、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术五、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术七、多个肢体缺失——完全性断离八、急性或亚急性重症肝炎九、双目失明——永久性不可逆十、瘫痪——永久完全十一、严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失十二、严重脑损伤——永久性的功能障碍十三、严重帕金森病——自主生活能力完全丧失十四、严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%十五、严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失十六、重型再生障碍性贫血十七、主动脉手术——须开胸或开腹手术十八、严重多发性硬化症十九、严重系统性红斑狼疮性肾病二十、严重重症肌无力2019/8/102008-2009年医疗机构门诊和住院病人人均医药费用门诊病人次均医药费用(元)住院病人人均医药费用(元)2009200820092008医院152.0138.35684.15234.1社区卫生服务中心84.087.22317.42514.2乡镇卫生院46.242.5897.2790.8注：数据来源于2009年中国卫生事业发展情况统计公报2019/8/10庞大的医药费2019/8/102008-2009年不同级别综合医院门诊和出院病人人均医药费用门诊病人次均医药费用(元)住院病人人均医药费用(元)2009200820092008部属305.2281.515197.313980.7省属238.4219.812121.611084.1地级市属164.5152.67216.26557.1县级市属126.8117.84381.14115.3县属109.898.92978.62712.0有多少人在银行有20万的应急钱呢？2019/8/10根据第三次国家卫生服务调查的结果，2003年，64.5%城乡居民自费进行医疗诊治。城乡医疗保障其他方面的覆盖情况是：公费劳保医疗占2.3%，合作医疗占8%，基本医疗保险占8.2%，商业保险占7.0%，其他社会医疗保险占10.0%。2019/8/1021殓葬费家人生活开支子女的教育费所获收入损失精神和心理上的损伤保险是为要继续生活的而买，而不是因为人会死亡。2019/8/1022一生危险事故概率危险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000－－每年都可能遇到的危险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§2019/8/102007年平安理赔情况项目赔付件数赔付金额（元）死亡229557.86亿重大疾病216074.88亿残废18923285万意外医疗1918093.27亿疾病医疗2732206.11亿2019/8/1024一生危险事故概率危险事故发生概率死于手术并发证1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000－－每年都可能遇到的危险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§2019/8/1025谨慎理财应付不同人生阶段人寿保险就是客户买的不是保险而是…“$”“$”生、老、病、死2019/8/1026人身危险与人身保险的关系危险影响保险－－危险是前提与基础，危险的发展是保险发展的依据保险影响危险－－转移与化解互制与互促人身保险与人身危险272019/8/10Contents1人身保险概述2人寿保险4健康险3人身意外伤害保险5团体保险28第一节人身保险概述人身保险的概念123人身保险的分类人身保险的特征4292019/8/10一、人身保险的概念（一）什么是人身保险？表述之一：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金。302019/8/10（二）人身保险内涵分摊给付保险金生命价值的确定采取均衡保费312019/8/10均衡保费和自然保费某年龄的自然保费（1+利率）=保额此年龄死亡率1、自然保费人的死亡率与年龄正相关（除幼年外）死亡率逐年增加，保费亦增加，年末年初收支保险人收支相抵收入支出=保额此年龄死亡率某年龄的自然保费=1+利率322019/8/10自然保费和均衡保费与死亡率趋势图05010015020025030035040035404550556070809095100105年龄死亡率（‰）自然保费自然保费特点年龄增加，死亡率逐年增加，保费亦增加，且增加的速度越来越快自然保费缺点容易出现逆选择不符合人类收入周期均衡保费332019/8/10均衡保费自然保费和均衡保费与死亡率趋势图02040608010012014016018035404550556070809095100105年龄自然保费均衡保费E均衡保费特点投保人在保险期间的每一年所缴保费相等自然保费优点均衡负担342019/8/10二、人身保险的特征人身保险的特征（一）保险金的性质（二）保险事故的特点（三）业务经营的特