搜索
虚拟银行卷土重来的机遇和挑战虚拟银行卷土重来的机遇和挑战张少锋CharlieZhang2010年8月1.虚拟银行2.第三方支付抢滩虚拟银行3.商业银行的应对策略2.第三方支付抢滩虚拟银行1.1.虚拟银行虚拟银行由于业务处理速度快、服务质量高、服务范围广，“安全第一1995年10月，全球第一家网上银行“安但随着互联网发展初期等及其他条件的限制，1998年，诞生发展消亡范围广，“安全第一网上银行”一经推出，即受到社会热烈欢迎，1996年存款已达1400万美元，到1997年已发展到了4亿美元。第一家网上银行“安全第一网络银行”（简称“SFNB”）在美国诞生。这家银行没有建筑物、没有地址，通过Internet向客户提供每周7天、每天24小时不间断的银行业务。的限制，1998年，SFNB因为巨额亏损被加拿大皇家银行金融集团收购，首家虚拟银行宣告失败，虚拟银行从此消失。上网银行银行上网安全第一网络银行全新的经营安全第一网络银行全新的经营思路，给金融界带来极大的震思路，给金融界带来极大的震撼，此后网上银行的风潮逐渐撼，此后网上银行的风潮逐渐蔓延全世界。蔓延全世界。？网上银行支付功能购物充值缴费银行功能现金管理在线融资资金流通…………2.2.第三方支付公司抢滩虚拟银行第三方支付公司抢滩虚拟银行““宅经济”宅经济”““链经济”链经济”““信用经济”信用经济”““宅经济”宅经济”““群经济”群经济”““信用经济”信用经济”WEB2.0WEB2.0WEB2.0WEB2.0电子商务电子商务电子商务电子商务博客博客博客博客虚拟社区虚拟社区虚拟社区虚拟社区新媒体新媒体新媒体新媒体搜索搜索搜索搜索即时通讯即时通讯即时通讯即时通讯在线融资在线融资在线融资在线融资投资理财投资理财投资理财投资理财充值缴费充值缴费充值缴费充值缴费•人数逐年增长，2007年已达647.8万人人数人数•年龄集中、学历较高、家境良好背景背景•网络消费中坚力量，10%的人经常进行网上消费消费消费数据来源：数据来源：CMMSCMMS搜索引擎电子商务网络游戏20102010年年Q1Q1中国搜索引擎中国搜索引擎市场为市场为19.119.1亿元，同比增亿元，同比增长长46.5%46.5%，中国搜索引擎，中国搜索引擎市场规模占网络广告市场市场规模占网络广告市场总规模的比例为总规模的比例为30.0%30.0%，，相比相比2009Q42009Q4上升上升1.71.7个百个百分点。分点。截至截至20102010年年66月，全国网月，全国网络购物用户达到络购物用户达到1.41.4亿，亿，网络购物、网上支付和网网络购物、网上支付和网上银行的使用率分别为上银行的使用率分别为33.8%33.8%、、30.5%30.5%和和29.1%29.1%，，用户规模分别达到用户规模分别达到1.421.42亿、亿、1.281.28亿、亿、1.221.22亿。亿。截至截至20102010年年66月，网络游月，网络游戏使用率已攀升至戏使用率已攀升至70.5%70.5%，，二季度全国网络游戏市场二季度全国网络游戏市场规模为规模为73.473.4亿元，同比增亿元，同比增长长8.8%8.8%。。数据来源：艾瑞咨询数据来源：艾瑞咨询MSNMSN天涯论坛天涯论坛…………腾讯腾讯QQQQ开心网开心网人人网人人网兴趣消费兴趣消费兴趣消费兴趣消费兴趣消费兴趣消费兴趣消费兴趣消费关系消费关系消费关系消费关系消费关系消费关系消费关系消费关系消费兴趣社区是许多兴趣、爱好趋同的群体聚集交流的地方，他们在社区中畅所欲言，交流和分享共同兴趣爱好带来的快乐的同时-关系社区为具有一定生活经历的成员提供了进行深入联系的平台，如同学录。为了维系社区成员的关系，社区成员消费者聚集在以交易为目的网络社区中，并以群体的力量谋求达成交易的消费行为。通过网络联结而成的团购行为是群体交易交易消费交易消费交易消费交易消费交易消费交易消费交易消费交易消费趣爱好带来的快乐的同时也会组织开展旅游、打球、泡吧等活动，或者一起购买与兴趣有关的装备等，从而形成群体消费行为。成员的关系，社区成员会开展一些集体的活动（如同学聚会），从而产生群体关系消费行为,AA消费为此类别的典型特征。成的团购行为是群体交易行为的典型。产品口碑产品口碑产品口碑产品口碑产品口碑产品口碑产品口碑产品口碑AA消费消费消费消费AA消费消费消费消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费AAAA群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费群经济消费组织团购组织团购组织团购组织团购组织团购组织团购组织团购组织团购信息流资金流物流资金链供应链担保链B2C支付B2B支付代扣第三方支付第三方支付虚拟账户汇款国际汇款银行账户汇款配套厂商配套厂商核心厂商核心厂商贸易商贸易商//经销商经销商买方买方应收应收预付预付库存库存以三家或者三家以上企业担保链以三家或者三家以上企业组成一个共同的联保群，经内部协商一致，愿意承担群内其他所有企业的风险及其它责任权利后，一起向银行申请贷款，既最大化地节约了企业融资成本，又成功转移银行的客户风险2010年6月30日，小额外贸B2B新秀敦煌网宣布与中国建设银行签署了战略合作协议，意在开拓网络信贷业务新蓝海。建行深圳分行将首次试点立足于敦煌网平台的“e保通”网络信贷新产品。2010年6月8日，阿里巴巴集团宣布联合复星集团、银泰集团、万向集团成立专门针对淘宝网商的小额贷款公司——浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，2010年6月2日，网盛生意宝推出中小企业融资服务产品—“贷款络信贷新产品。额贷款股份有限公司，成为首家获得营业执照的电子商务领域小额贷款公司。资服务产品—“贷款通”，正式涉足“网络融资”服务领域，致力打造“中小企业融资服务第一站”。传统银行贷款传统银行贷款传统银行贷款传统银行贷款“以大为美”，传统银行企业贷款以客户为导向，进行精细风险管理，在人力成本、管理成本近似近似情况下，更倾向于受理大额贷款业务我国中小企业平均存活时间不足3年，且普遍存在财务报表混乱、缺少抵押物、抗风险能力薄弱等问题，因此很难获得银行贷款网络信用融资网络信用融资网络信用融资网络信用融资“以小为美”，贴近草根用户群，提供网上微型贷款服务贷款审批中，综合考量小企业的信用记录、网络交易、投诉纠纷，作为贷款评价标准，把电子商务行为数据转化为信用数据既降低小额贷款公司经营成本，又提高贷款审批效率3.3.商业银行的应对策略商业银行的应对策略网上银行网上银行自助自助银行银行音频音频网上银行网上银行电话电话银行银行手机手机银行银行视频客户客户客服中心客服中心视频网上银行客户呼叫中心销售队伍网上银行网上银行网上银行与第网上银行与第第三方第三方支付支付网上银行与第网上银行与第三方支付联盟三方支付联盟雅居贷两地一本通快速汇款代扣代缴联名卡个人网银理财产品社区网络金融服务平台网银远程服务社区驻点销售团队社区居民金融服务便利店雅居贷一本通汇款代缴联名卡网银产品产品整合引入互联网成熟的社区商业模式，打造关系型零售银行网站，搭引入互联网成熟的社区商业模式，打造关系型零售银行网站，搭建银行与客户、客户与客户互动交流的平台建银行与客户、客户与客户互动交流的平台互动型网上银行互动型网上银行互动型网上银行互动型网上银行产品论坛产品论坛理财社区理财社区在线互动在线互动人气博客人气博客用户评价用户评价供应商银票保贴商票保贴国内保理国内信用证动产质押经销商保兑仓厂商银动产质押终端用户法人按揭个人按揭应收租金保理买方信贷线上企业数据整合：网络融资平台保证数据的真实性，减免银行线下审核步骤，达成全程线上授信审核。银行对平台集合授信：在平台完成信用体系自建后，银行可对平台进行集合授信，再由平台对用户分别授信。信用体系建设：融资平台自建信用体系可以大幅增强黏合度，同时线上数据整合为平台自建信用体系提供了基础。价值互联网创新