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商业银行资产业务现金资产存放中央银行款项存放或拆放同业款项贷款(短期、中长期贷款、贴现业务)应收帐款投资业务固定资产第五章商业银行贷款业务5.1贷款种类和程序5.2贷款定价5.3商业银行贷款营销5.4贷款信用风险分析5.5商业银行贷款管理制度5.1贷款种类和程序5.1.1贷款种类5.1.2贷款政策5.1.3贷款程序5.1.1贷款种类一、什么是银行贷款二、贷款的分类一、什么是银行贷款就是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种信用行为。贷款的构成要素对象条件用途期限利率方式二、贷款的分类（一）按贷款期限分类（二）按贷款的保障条件分类（三）按贷款的目的分类（四）按贷款的偿还方式分类（五）按贷款的质量分类（六）按银行发放贷款的自主程度分类（七）按贷款的币种分类（一）按贷款期限分类：长期贷款中期贷款短期贷款（二）按贷款的保障条件分类：信用贷款担保贷款票据贴现（二）按贷款的保障条件分类：信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款：是指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款。票据贴现：是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。担保贷款抵押贷款质押贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款——是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款质押贷款——是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。保证贷款保证贷款——指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。（三）按贷款的目的分类：工业贷款商业贷款农业贷款个人贷款其它金融机构贷款房地产贷款其它贷款（四）按贷款的偿还方式分类：一次性偿还分期偿还（五）按贷款的质量分类：正常贷款关注贷款次级贷款可疑贷款损失贷款（六）按银行发放贷款的自主程度分类：自营贷款委托贷款特定贷款（七）按贷款的币种分类：人民币贷款外币贷款5.1.2贷款政策※对银行审批贷款的制度的描述；※对贷款权限的解释；※需要经过董事会审批的贷款的不同等级；※对银行审查、评定和审计贷款的制度所做的解释；※对贷款标准、标准的例外情况以及贷款批准权限的描述；※对银行的贷款类型、条件、抵押品、定价、地理区域和文件制作方式的描述；※对良好的信贷工作方式的一般性描述；※要求依照法律和规则来开展信贷工作的声明。客户融资条件一览表新增流动资金贷款信用放款中期流动资金贷款循环贷款承兑、担保等保证金AAA重点支持有条件办理可以支持中短期全免AA+重点支持有条件办理可以支持短期全免AA重点支持有条件办理可以支持短期全免AA-可以支持有条件办理可以支持执行特殊规定10%A+适当支持不可以适当支持执行特殊规定30%客户融资条件一览表新增流动资金贷款信用放款中期流动资金贷款循环贷款承兑、担保等保证金A适当支持不可以执行特殊规定执行特殊规定30%A-从严控制不可以执行特殊规定执行特殊规定50%BBB执行特殊规定不可以执行特殊规定执行特殊规定100%BB执行特殊规定不可以执行特殊规定执行特殊规定100%B执行特殊规定不可以执行特殊规定执行特殊规定100%5.1.3贷款程序※贷款申请※贷款调查※对借款人的信用评估※贷款审批※借款合同的签定与担保※贷款发放※贷款检查※贷款的收回送审单位信贷管理部门贷审会办公室主管行长贷审会行长材料齐全性审查内容审查N准备送审材料初审材料准备补充材料是否齐全制发送审材料缺漏通知单内容审查补充材料是否继续报审答复客户是否同意上报制发答复函是否主管行长权限审批审批结果向送审单位传送审批结果YYYNNYN信贷审查、审批流程图上报审批送审单位信贷管理部门贷审会办公室主管行长贷审会行长总行：5/615/40个工作日分支行：4/510个工作日2个工作日2个工作日3个工作日2个工作日审核同意表决制发答复函退送审材料汇总表决结果审批审批结果传送审批结果YNN送审材料基本要求基本要求送审单位审批材料：1.贷审会意见（同级信贷业务部门除外）2.贷款审批书3.企业信用评级借款企业材料:1.借款申请书2.信贷员调查报告3.购销合同或协议4.营业执照5.基本结算帐户开户卡6.企业财务报表7.企业章程8.董事会决议9.法人代表证明书委托授权书担保企业材料:比照借款企业.抵质押物材料1.所有权证；2.评估报告或价值证明下级行面函固定资产投资项目贷款项目立项批文；可行性报告；项目评估报告。贸易融资项目企业进出口权批文；进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证；外贸合同、内贸合同、代理协议；出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及所在国家风险分析；进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇备案表”。贴现业务银行承兑汇票；与银行承兑汇票相对应的商品交易合同；与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单；系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接向承兑银行索取确认。下级行面函以正式行文的方式上报；简要说明授信项目情况；所在行贷审会意见。贷审会意见须提供贷审会投票表决结果；贷审会的明确意见及其依据；贷审会意见应由各级行行长签批。贷款审批书贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意、不同意或弃权）；由审查、审批人亲笔签名；信贷员的意见应单独以报告形式提供。信贷员调查报告企业概况、所在行业及地区经济发展情况；企业主要经营管理者介绍；经营状况；财务状况，重要会计项目的内容、变动及原因分析、主要财务指标、现金流量等；各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用情况；信贷员调查报告授信用途及第一还款来源；担保情况及贷款风险分析等。调查报告中不得使用“可能”“也许”等表示不确定意义的词语，报告字数在5000字以内。信贷员对报告内容的真实性、客观性负责，承担调查失实的责任。送审项目材料漏缺通知单送审单位项目名称金额期限借款种类收到日期月日材料漏缺内容负责人经办人通知送审单位日期月日内容审查审查授信资金的投向及合规性；复核企业信用评级；检查企业的合法性及财务报表的表面真实性；审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况、第一还款来源的可靠性；内容审查审查是否具备担保能力；风险收益分析及风险防范措施；检查手续的合法性、合规性；审查全行及受理行的信贷规模、资产负债比例；审查贸易背景、单证及其它属于国际结算方面的内容。审查组织方式及步骤主审员提出初步审查意见后，属于新客户、新业务或中长期贷款、银团贷款、联合贷款的，由部门内评审小组集体讨论通过；属于老贷款，由经评审处室讨论通过。由主审员出具书面评审意见。评审处室负责人签署意见。信贷管理部门负责人签署意见。按权限上报审批或将不同意上报的理由书面答复送审单位。综合授信业务是指融资授信（提供资金）和信用支持授信（不提供资金）业务项下的品种。融资授信包括：流动资金贷款、打包贷款、进口押汇、出口押汇、票据贴现、买入票据、银行承兑汇票贴现等。信用支持授信包括：保函、承兑、开立信用证、担保提货等。工作分工经办信贷员审查人员审批人员业务经办部门综合员经办信贷员1．受理企业综合授信额度申请。2．对综合授信申请人、保证人／抵(质)押人进行调查。3．撰写调查报告。4．受理综合授信额度项下具体业务申请。5．检查是否超综合授信额度使用。6．落实表外业务保证金。经办信贷员7.要求面签各类合同文本。8．办理公证、登记手续。9.及时将档案材料整理归档。10．督促授信申请人(和保证人)按月提交财务报表。11．按季对综合授信额度使用情况进行小结。经办信贷员12．综合授信额度到期后，对综合授信额度使用情况进行总结。13．及时反映授信申请人发生的变化，并提出防范和化解风险的建议和措施。14．登记综合授信额度台账，提出削减与恢复综合授信额度的建议。15．按规定对抵(质)押物进行检查，对保证人状况进行监测。审查人员1．审查综合授信额度。2．审查综合授信额度项下的具体业务。3．登记综合授信额度台账，削减与恢复综合授信额度。审批人员1．审批综合授信额度。2．审批综合授信额度项下的具体业务。3．审批综合授信额度的调整事宜。业务经办部门综合员1．与信贷管理部审查室人员核对综合授信额度余额。2．登记综合授信额度台账，具体调整综合授信额度。3．管理授信业务档案。综合授信业务业务流程图一申请人经办信贷员授权人授权申请提出书面授权申请审核授权申请同意申请后，调查申请人、保证人、抵（质）押物受权人在授权书上签字后交贷审会办公室同意申请YNYN综合授信业务业务流程图二申请人经办信贷员授权人授权审批将授权书送授权人签发在授权书上签字授权书复印存档，原件送受权人按授权书的规定经营业务综合授信业务业务流程图三申请人经办信贷员授权人授权检查贷审会办公室组织进行日常检查和定期检查，结果报授权人调整授权商归口部门、制作新授权书，或通知受权人暂停执行授权，或收回授权书综合授信业务业务流程图四申请人经办信贷员授权人授权到期的处理授权到期做自查报告贷审会办公室组织进行授权到期检查，结果报授权人组织受权人提出新的授权申请，并按本程序组织审查和签发收回愿授权书存档终止提交资料清单申请人综合授信额度申请书；申请人营业执照复印件、代码证复印件；申请人章程、董事会决议；申请人法定代表人证明书（和授权委托书）、法定代表人（和受托人）身份证复印件；申请人贷款证原件及复印件；申请人经会计师事务所审计的上两年年度会计报表及近期报表；提交资料清单申请人的验资报告；现汇使用证、保留现汇帐户通知书或外汇登记证复印件；进出口权证明文件；保证人营业执照复印件、法人代码证复印件；保证人章程及有关决策机构同意为申请人提供保证的决议；提交资料清单保证人法定代表人证明书及身份证复印件；保证人贷款证原件及复印件；保证人经会计师事务所审计的上两年年度会计报表及近期报表；保证人的验资报告；提交资料清单抵（质）押人产权、所有权证明原件及复印件；本行指定的中介机构出具的抵（质）物评估报告；抵（质）押人同意抵（质）押的声明书或董事会决议；银行需要的其他有关证明材料。对综合授信申请人的进行调查(1)授信申请人提交资料的真实、完整性；(2)比照流动资金贷款调查程序开展对授信申请人的调查；(3)授信申请人业务开展的稳定性、发展潜力及前景；(4)授信申请人在本行的结算往来情况；(5)授信申请人在本行及他行的信用状况；(6)授信申请人与其他银行合作情况。对保证人／抵(质)押人的调查(1)授信项下的保证人必须是具有良好的经营业绩、雄厚的资金实力，恪守信用，有足够偿还能力和具有独立法人资格的经济实体；(2)用于授信项下抵(质)押的资产必须为法律准许设定抵(质)押、本行认可之不动产和可转让有价证券，权属来源清楚，具有较强的变现能力。各种抵(质)押物的抵（质）押率按照有关规定掌握。5.2贷款定价5.2.1贷款定价的原则5.2.2贷款定价应考虑的因素5.2.3贷款价格的构成5.2.4贷款定价方法5.2.1贷款定价的原则利润最大化原则扩大市场份额原则保证贷款安全原则5.2.2贷款定价应考虑的因素贷款成本基准利率预期利润贷款的风险程度借款人的资信状况及与银行的关系信贷资金的供求状况预期的通货膨胀率5.2.3贷款价格的构成贷款利率承诺费补偿余额隐含价格贷款利率资金成本率管理成本率风险成本率合理利润率承诺费——银行对已经承诺给客户而客户没有及时使用的那部分资金所收取的费用。[例5-1]承诺费的计算假定某商业银行与一客户于2005年1月10日签定一笔金额为1000万元的贷款合同。根据合同规定，该笔贷款的承诺期为6个月，用款期