aay_1020_银行理财专员的生态理财基本观念(ppt33)

銀行理財專員的生態＆理財基本觀念大綱•台灣財富管理的興起和現況•理財的基本觀念和工具•如何進入財富管理的領域•淺談現今的投資市場台灣財富管理的興起和現況•微利時代•300萬的門檻？？•財富管理的迷思（≠投資）•業績導向（工作現況）•理財專員流動率高•客戶對理財專員失去信心•未來發展的方向（高資產的客戶）台灣財富管理的興起和現況理財信託規劃風險規劃投資規劃重大支出規劃-退休、教育基金、購屋稅務規劃財產移轉規劃理財的基本觀念現在我們來算一算需要多少錢？•房子500萬元•車子200萬元•孩子1000萬元•父母120萬元•家用800萬元•繳稅60萬元•休閒100萬元•退休金1,000萬元•喪葬50萬元支出總計：3,830萬元收入：每個月薪資60,000×12個月×30年＝2,160萬元理財的基本觀念單身家庭退休置產畢業結婚退休子女誕生經濟壓力可支配所得收入/經濟壓力Age2030405055606570理財的基本觀念•累積財富兩大支柱：_______、_______儲蓄投資收入支出儲蓄收入儲蓄支出◎一般人是-=◎專家是-=理財的基本觀念•重大支出規劃•信用管理•風險管理•投資管理•退休規劃重大支出規劃•汽車•房屋•結婚•小孩教育基金•出國旅遊•退休輕重緩急、必要、非必要重大支出規劃•假設5年後會有一筆支出50萬元有規劃（每月存5000元，年報酬率3﹪）第5年底就有頭期款323,233元，另需貸款176,766元依貸款利率5﹪，約需39個月即可結清貸款未規劃第5年時貸款500,000元，依貸款利率5﹪，每月還5000元，約需130個月才可還完如有規劃的人，結清貸款後仍持續每個月存5000元，再存91個月（130-39）年報酬率3﹪，屆時又存了510,202元重大支出規劃•5年後想要買一部汽車(50萬元)，10年後需要一筆購屋頭期款(100萬元)。假設投資報酬率5％目標達成法：(汽車)前五年每月存7,352元，(購屋)後五年每月需存14,704元目標並進法：汽車每月需存7,352元，頭期款每月需存6,439元故前五年每月需存13,791元(7,252＋6,439)但後五年只需存6,439元目標達成法目標並進法第一年第五年第十年每月需存7,352元每月需存14,704元每月需存13,791元每月需存6,439元購屋計畫•五年後要購屋頭期款每月存15,000元，報酬率3﹪5年後可存約97萬元可貸款金額預計每月可繳15,000元貸款利率2.5﹪，20年，可貸283萬元購屋總價97＋283＝380萬第一年利息支出69,395元攤還表信用管理•貸款的種類–擔保貸款•房貸（購屋計畫）、車貸–無擔保貸款•小額信貸、現金卡、信用卡不要因為一個夢想，失去未來很多個夢想信用管理•負債100,000元，年利率18﹪每月償還還清月數利息總額利息÷借款2,0009488,00088﹪4,0003228,00028﹪6,0002020,00020﹪8,0001412,00012﹪10,0001110,00010﹪保險需求•人身風險–死亡＞喪葬費用、遺族生活照顧、貸款–退休＞老年生活費用–醫療＞醫療、看護費用–殘廢＞……–失能＞收入中斷保險需求•財產風險–房屋＞火災、地震、天災–汽機車＞碰撞、失竊、天災•責任風險–專業風險–雇主–公共意外責任險–汽機車第三人責任險–火災責任險投資管理•股票•債券•衍生性金融商品•基金•不動產•保本型商品投資管理-55﹪-38﹪-70﹪投資管理0.0010.0020.0030.0040.0050.003%9%15%21%27%33%39%45%復原所需時間•若年報酬率為6%，您需要20.66年的復原時間•若年報酬率為12%，您需要10.62年的復原時間股票淨值2004年$10,000,0002005年$3,000,000投資管理金磚四國投資管理上海綜合指數投資管理BSE30投資管理BovespaIndex投資管理MoscowTimes投資管理•善用資產配置–區域？？–幣別？？–類別？？時間？？投資管理基金--定期定額(追高殺低的剋星)固定投入的本金，可降低平均成本無期間限制，流動性高適合各種重大支出規劃可隨時變更扣款金額、日期或停扣定期不定額有效降低每單位的平均成本不要任意停止扣款、有賺要贖回（轉到債券、定存）投資管理日期基金淨值定期定額定期不定額扣款金額購得單位數扣款金額購得單位數1月6日105,0005005,0005002月6日95,000555.556,000666.663月6日85,0006257,0008754月6日85,0006257,0008755月6日95,000555.556,000666.66合計25,0002861.131,0003583.32平均成本8.73788.6511定期定額vs定期不定額投資管理投資管理的小重點市場沒有專家，只有輸家和贏家了解自己的風險承受度紀律持之以恆時間衍生價值退休規劃•社會福利–勞工保險、勞工退休金•自我規劃（範例）–小孩供給？？（三明治的年代）–存款、投資、儲蓄險、年金如何進入財富管理的領域•銀行－存款、定存、信用卡、貸款、NCD、外匯•結構式商品－連動債、外幣組合式商品、CDO•信託－指定用途信託基金、不動產信託、有價證券信託…等•衍生性金融商品－FXOption、IRS、CCS•保險－壽險、意外險、年金、投資型保單、產險銀行的理財工具，多於其他金融業如何進入財富管理的領域•證照必備信託業務專業測驗人身保險業務員投資型保險商品業務員產物保險業務員非必備理財規劃人員證券高級業務員期貨商業務員投信投顧業務員銀行內部控制授信人員專業測驗外匯人員專業測驗頂極證照CFA(CharteredFinancialAnalyst)CFP(CertifiedFinancialPlanner)FRM(FinancialRiskManager)如何進入財富管理的領域了解自我個性培養專業顧問般思考準備好足夠的專業知識教育您的客戶累積及擴展人際關係建立自己的行銷計畫提升服務的附加價值組織內部創業Q＆A黃至偉07-5219123-1950919898800E-mail：[e-mail]