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电梯责任保险特征及其问题分析一、定义电梯责任保险主要承保在保险期间内，保险单中列明的电梯在正常运行过程中发生事故，导致第三者遭受财产损失或人身伤亡，经国家有关行政部门组成的电梯事故调查组认定，该事故属于电梯安全责任事故，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，保险人将根据保险合同的规定在约定的赔偿限额内负责赔偿。二、保险责任电梯责任保险主要保险责任有三方面：一是第三者人身伤亡或财产损失；二是事先经保险人书面同意的法律费用；三是发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的相关费用。三、问题分析问题一：对于保险条款中的某些概念表述较为抽象，不明确，导致日后保险公司与被保险人之间关于赔偿责任问题出现纠纷第四条（二）：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用”第十五条：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承担或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”第十八条：“在保险期间内，如发生足以影响保险人决定是否继续承保或者是否增加保险费的保险合同重要事项变更，被保险人应及时书面通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同”第二十八条：“被保险人在请求赔偿时应当如实向保险人说明与本保险合同保险责任有关的其他保险合同的情况。对于未如实说明导致保险人多支付保险金的，保险人有权向被保险人追回多支付的部分”以上几项条款中，对于“必要、合理的费用”、“足以影响保险人提高保费或变更合内容”、“其他保险合同”未做出具体而详细的说明与解释，表达较为抽象，不利于被保险人理解并履行相应义务。例如，第十五条中，对于什么是“足以影响保险人是否承担责任或者提高费率”没有明确的范围界定，从而导致保险公司与投保人之间出现分歧。既不利于投保人明确了解自身应履行的义务，又可能会导致日后保险人与被保险人之间出现纠纷，从而使被保险人利益受损。又如，第二十八条中，对于“本保险合同责任有关的其他保险合同”界定并不明确，导致保险公司可能会为了推卸自己的责任而将责任推到投保人未如实说明情况或者其他保险应当承担相应赔付，最后导致相关的保险公司之间互相推卸责任，而被保险人得不到相应补偿的局面，对投保人显失公平。问题二：对于被保险人履行告知的事项较为概括、泛泛并且关于投保人应当如何告知，告知的内容、程序和方式等要求不明确。第十九条：“被保险人一旦知道或者应当知道保险责任范围内的人身伤害或……”第二十九条：“被保险人……诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”以上两条中都包含有被保险人“应当知道”，但是保险公司要求投保人“应当知道的内容、日期”，投保人可能不知道相关事项或者日期，保险公司在与被保险人签署保险合同时也没有主动提示，导致在保险事故发生时，保险公司以没有如实告知为由而拒赔时出现纠纷，最终出现被保险人利益受损。问题三：由于合同中规定的时间不够明确导致双方出现分歧第十一条：“保险人依本保险条款第十五条取得的合同解除权，自保险人知道有权解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”仅仅是规定了保险人有行使权力的时间，但是行使权力的开始时间为“保险人知道之日起”，说明并不具体，无法界定具体“保险人知道之日”为哪一天。另外，保险公司与投保人之间的权利义务不对等，应附加上保险公司有义务通知投保人有权解除事由的时间，以便投保人更有效的行使相应权利。第二十九条：“被保险人……诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”对于“应当知道日期”概念很泛泛，可能会出现投保人认为的“应到知道的日期”与保险公司设定的“应当知道的日期”不符，从而导致保险公司将责任推卸给投保人一方，而拒绝履行相应赔偿责任。问题四：保险人享有单方面规定某事事项的权利第三十条：“因履行本保险合同……协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构……可向中华人民共和国人民法院起诉”限制了投保人协商时选择的范围，限制了投保人的选择权利，从而给了保险公司可乘之机。问题五：保险合同中，前后出现矛盾、不一致第十一条：“保险人在保险合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任”第十五条：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费”以上两条中，关于出现被保险人未如实告知情况的，保险公司是否承担赔偿责任规定方面，在保险合同中前后出现矛盾情况。通过通读全篇的“电梯责任保险条款”内容，我个人认为保险条款中的内容较为复杂，不易于一般的投保人解读、理解并能够有效的行使相应权利或者履行相关义务。而且，由于条款是由保险公司单方面规定的，所以条款中一些相应规定明显还是要偏向保险人一方的利益，造成了保险公司与投保人之间的权利义务不对等，这对于投保人来说有失公平。对于投保人的建议首先，应当如实告知自身情况。代理人有问到的问题都要如实告之，从而可以较多的避免出现纠纷而影响到自身利益。其次，投保人在投保前应当认真、仔细阅读保险合同，对于合同中存在的问题及疑惑及时提出，向保险人寻求解释，从而可以更好地维护自身利益。最后，要亲自签名，亲自确认，以确保保险合同的有效性。2009级劳动与社会保障班1090300183赵欢