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第2章保险的产生与发展金融学院.黄波信以立志、信以守身、信以处世、信以待人、毋忘立信、当必有成——潘序伦本章框架图古代保险思想关键词：古代保险；近代保险；保险现状与趋势近代保险产生我国保险业状况中外保险思想萌芽海上保险、火灾保险人寿保险、责任保险我国保险业发展现状我国保险业发展历史对比我国保险业发展国际比较国际保险业趋势国际保险业环境与趋势主要内容古代保险思想我国古代保险思想与方法；外国古代保险的一些做法、共同海损原则和船舶抵押借款等内容的简单介绍。近代保险萌芽海上保险、火灾保险、人身保险和责任保险的起源我国保险业发展状况我国保险业发展现状、历史和国际对比国际保险业发展的趋势国际保险业发展环境与趋势学习目的与重点内容学习目的古今中外保险业发展状况的大致了解。重点内容我国保险业发展现状及存在的主要问题。第一节古代保险思想1.1保险产生的基础1.2我国古代保险思想和方式1.3外国古代保险思想和方式人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。1.1保险产生的基础自然基础风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件，没有风险就没有保险。经济基础剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础，它也是保险产生和形成的物质基础。货币后备是保险经济机构建立保险基金的一般价值形态保险是商品经济的必然产物。法律基础保险的发展，有赖于法律的保护和支持。1.2我国古代保险思想和方式我国古代保险思想据《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，中国已经认识到自然灾害何时发生是一件难以预料的事情，需要随时储粮备荒。公元前11世纪的西周时期，人们就认识到储存物资以备将来不时之用，是立国安邦之本。在公元前2500年〔春秋时期:前770年-前476年〕，史书《札记·礼运》：“大道之行也，天下为公……使老有所养，壮有所用，幼有所长；矜（guan,老而无妻的人）、寡(老而无夫的人)、孤(幼年丧父的孩子)、独(老而无子的人)、废、疾(残疾人)者皆有所养成。”实际上这是最古老的社会保险思想。春秋时期孔子的“耕三余一”思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即余一。1.2我国古代保险思想和方式史书记载用于抵御风险的制度或组织据古代典籍《周礼》记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄，门关之委积，以养老孤……县都之委积，以待凶荒”。(大意：遗人的职责是掌管各种物资储备，以准备向贫弱或需要者施惠。各级政府的储备都是用于救助，扶危济困，招待宾客等，县都的诸备，用来备荒)我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓以及民间相互保障组织等。（常平仓是在灾荒年景对受灾人民进行救助，贷给灾民口粮种子，将来收成时偿还，若无力偿还时准予免偿；广惠仓则是为了救济经常性的老幼残疾贫苦无依者；义仓，地方上储存粮食以备荒年同济公众的粮仓，民办粮仓的一种，为官督而绅办）其他民间机构中国的一些商人在扬子江（长江）上冒险运货，深深地体会到老祖母不把鸡蛋放置在同一个篮子中携带的道理，同样不把个人全部货物集放于一船，以分散危险；还有的把同乡船户组织起来，每户交纳一定的会费，由同乡船会储存生利，以便在船只遇难时给予适当的救济。我国明、清时期出现的镖局制度则是陆路运输保险的萌芽。1.2我国古代保险思想和方式1.3外国古代保险方式世界各国古代保险的一些做法公元前4500年，古埃及从事金字塔修建工作的石匠中盛行一种互助基金组织，用参与者在平时缴付的会费来支付会员因意外事故死亡后的丧葬费用。古希腊，一些宗教信仰相同的人或同行业的工匠在参加会员身上提取一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济和补偿。古罗马的士兵中也曾出现丧葬互助会，该组织收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，或在士兵调职或退役时返还。古巴勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。公元前20世纪，古巴比伦时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖境内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。公元前10世纪，以色列王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。在中世纪的欧洲的行会除按其成立的目的进行活动以外，大都具有互助的性质。其扶助的范围，涉及死亡、贫困、疾病、火灾、水灾、船舶沉没以及其他人身事故和财产事故。1.3外国古代保险方式在保险的萌芽阶段，共同海损分摊原则的确定和船舶抵押借款的出现是两个重要的事件。共同海损分摊原则早在公元前2000年，地中海一带就有十分广泛的海上贸易活动。当时，船舶构造非常简单，抵御风浪的能力很差，因此航海运输危险很大，要使船舶在遭遇风浪时不致沉没，在当时最行之有效的一种应急措施就是抛弃货物，以便减轻船舶的重量，消除倾覆的危险。但在决定抛飞货的过程中，任何一方都不愿将自己的财物抛入大海，为他人的利益作出牺牲，这种情况导致争端不断发生。1.3外国古代保险方式为了使被抛弃货物的一方能从其他受益的货主那里获得补偿，在当时航行于地中海的商人中达成了这样一种共识，即因船货共同安全而不得不采取抛弃货物措施所造成的损失，应由因此而免受损失的全体船货主共同分摊。这一习惯做法后来为公元前916年的《罗地安海商法》所采用（在地中海的罗德岛上，国王为保证海上贸易正常进行，制定了该法律），并正式规定为：“凡因减轻船舶载重而投弃大海的货物，如为全体利益而损失的须由全体来分摊”，这就是著名的“一人为众，众为一人”的“共同海损”的分摊原则。这一原则体现了损失分担的基本原理，至今仍为各国海商法所采用，我国海商法也确定的关于“共同海损”的分摊原则。1.3外国古代保险方式船舶抵押借款船舶抵押借款又称冒险借贷，是指当船舶在外急需用款时，船主以船舶作为抵押（用船上货物抵押我们称之为船货抵押借款）获得贷款，如果船舶安全完成航行，船主归还贷款本金，并支付较高的利率；如果船舶在中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息，这种行为反映了损失分担的保险思想萌芽。在此项借款中的借款人、贷款人以及用作抵押的船舶，类似现代海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的物。船舶和船货抵押借款制度后因利息过高（当时利息高达本金的1/4到1/3）而被当时反对高利贷的罗马教廷所禁止。1.3外国古代保险方式但由于航海和贸易发展需要这样一种补偿制度作为保障，不久就出现了一种“无偿借贷”的变通制度。即在船舶出航之前，船舶或船货所有人以贷款人的身份，向资本所有者贷出一笔款项（相当于交出保险费），若船货安全抵达目的港，则资本所有者无须偿还借款；反之，若船货在中途沉没或损毁，船舶和船货所有者有权要求资本所有人偿还借款，且偿还数额远远高于借款额（相当于保险赔款）。这种“无偿借贷”制度与前述船舶和船货抵押借款制度的顺序正好相反，但实质与原理相同，都是现代海上保险的萌芽和雏形，而且其运行顺序更接近于现代海上保险的做法。1.3外国古代保险方式第二节近代保险的产生和发展2.1海上保险产生和发展2.2火灾保险的产生和发展2.3人寿保险的产生和发展2.4责任保险和信用保险的发展真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。资本主义工业革命的兴起意大利是近代海上保险的发源地14世纪中期，意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险。起初，人们仅在口头上达成海上保险合同，后来出现了书面形式，在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员。迄今发现的一份最古老的保险单：1347年10月23日，一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人同“圣·克勒拉”商船船东达成一项协议：船东先将一笔钱存入乔治那里，“圣·克勒拉”开始其从热那亚至马乔卡的航程，如果航程一切顺利，船舶安全抵达的话，船东不收回那笔钱；相反，如果船在半道上出事，发生损失，就由乔治根据船东的损失进行赔偿。2.1海上保险产生和发展英国海上保险的形成与完善近代海上保险发展于英国。美洲新大陆发现之后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险的中心转移到了英国。1554年英国商人得到国王特许来组织贸易公司垄断海上业务；1568年12月，伦敦市长批准成立了英国皇家交易保险公司（TheRoyalExchangeAssuranceCorporation），为海上保险提供了交易场所，取代了以前在露天广场上交易的习惯；1575年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的职能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；2.1海上保险产生和发展1601年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件；1720年，英国政府批准了“皇家交易”和“伦敦”两家公司独享海上保险的经营权，实行一种垄断式的经营，其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务，这为英国公司经营世界范围内的海上保险业务提供了便利条件；1756—1778年，当时的首席法官曼斯菲尔德收集整理了大量的海上保险案件，编写了一本海上保险法案。总的来说，这种业务的扩张和监管的规范化对近代意义上的海上保险的发展起了重要的作用。劳合社在海上保险的发展过程中占有重要地位1683年，英国人爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡店，顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡店交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡店逐渐成了海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息，1696年劳埃德咖啡馆开始出版《劳埃德新闻》，每周三期，主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到1734年，《劳合社动态》出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。2.1海上保险产生和发展随着保险业务的日趋扩大，原有的咖啡馆已经无法满足交易者的交易需求。于是在1771年，79个劳埃德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专门经营海上保险业务。至此，它就成为一个专门经营海上保险的保险人组织。1871年由议院通过了《劳合社法》。劳合社向政府注册，取得法人资格，并选举产生管理委员会。劳合社（TheCorporationofLloyd’s）已发展成为英国海上保险的中心。劳合社也成为国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。西班牙海上保险的产生和发展在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进入了发展的黄金阶段。不断扩大的海上贸易带动了海上保险的发展，政府也不断颁布法令加以规范。早在1435年，西班牙就制定了旨在防止保险欺诈的法典《巴塞罗那法典》。1556年，西班牙又颁布法令对经纪人加以管理，并规定经纪人不得在保险业务中占取份额。1563年，西班牙国王菲利普二世制定了《安特卫普法典》，该法典分两部分，第一部分是航海法令。第二部分是海上保险法令及保单格式。《安特卫普法典》禁止欺诈，并规定了保险应遵循安特卫普交易所中的习惯做法。2.1海上保险产生和发展海上保险的完善与国际化1906年，英国制定了《海上保险法》，规定了标准的保单格式和条款，又称为劳合社船舶与货物标准保单。《海上保险法》对资本主义各国的保险立法产生了深刻影响，被认为是一部权威的海上保险法典。经过100多年的发展，海上保险早已成为保险业中的一项独特保险业务，它通常由各国海商法规范，并最早走向国际化。2.1海上保险产生和发展近代火灾保险的起源火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。火灾保险起源于17世纪初德国盛行的互助性质的火灾救灾协会制