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2019/8/9江西保监局CIRC1互联网金融时代对保险业的挑战2013年10月互联网金融2019/8/9江西保监局CIRC2内容提要互联网金融一二三互联网金融发展现状互联网金融时代的保险演进互联网金融风险及保险监管应对四充分认识与运用人生的资源2019/8/9江西保监局CIRC3（一）互联网金融概述—定义狭义：互联网金融是指任何通过互联网实现信用货币资金融通的方式，是区别于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种融资方式。广义：互联网金融是一种具备了互联网“开放、自由、平等、协作、分享”精神的新型金融业态，是基于互联网技术的金融活动。一、互联网金融发展现状互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC4·1997中国华融信托投资公司湛江营业部·1995商业网上证券交易·1998第三方支付——PayPal成立（一）互联网金融概述——国内外发展回顾·1995花旗银行网络站点·1995美国第一安全网络银行国外中国·1996招商银行“一网通”·2002银联·2004第三方支付--支付宝·2007融资—P2P信贷（拍拍贷）·2007融资—阿里贷款·2011融资—众筹（点名时间）·2002虚拟货币（腾讯Q币）发展情况·2005融资--P2P信贷（英国Zopa）·2009融资—众筹（Kickstarter）·2008虚拟货币（比特币）互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC5(二)互联网金融的内容互联网直接融资阿里金融从金融服务形式的角度分类互联金融的互联网居间服务第三方支付平台P2P信贷众筹网络传统金融的互联网延伸电子银行POS手机银行/证券PAD银行/证券互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC6(二)互联网金融的内容融资阿里金融P2P信贷众筹网络从金融功能的角度分类存款理财网上银行余额宝支付网上银行POS第三方支付平台货币创造网币货币乘数效应销售、服务证券网上交易保险网络销售互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC7互联网金融—支付网上银行支付依托互联网和终端实现7*24小时全天候操作突破了传统金融服务的时间和空间上的局限性，全方位、便捷、实时电子货币POS(POINTOFSALE)招商银行“一网通”服务互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC8互联网金融—第三方支付第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。③收到货款后，发出已收款指令④收到已收款指令后，发货①购买⑥款项转至卖方账户⑤收货后，确认付款②付款买方卖方第三方支付平台互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC9支持37家银行还款，其中36家当天到账。可一天多次使用，还款限额以各银行规定限额为准。购物航旅支付缴费打车公益理财……交学费还款礼金……余额宝校园一卡通充值……透支消费缴费：公益：雅安地震，45万网民用支付宝筹集2100万善款。交学费：…...全国29所高校支持支付宝交学费互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC10第三方支付——国内主要第三方支付平台平台所属公司银联中国银联支付宝阿里巴巴财付通腾讯快钱99bill联动优势移动、银联网银在线京东集团拉卡拉联想平台所属公司PayPaleBay百付宝百度盛付通盛大集团网易宝网易物流宝网达物流国付宝商务部中国国际电子商务中心、海航缴费通江西唯一获第三方支付许可牌照企业互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC11互联网金融—第三方支付载体我也使用移动支付，你用了吗？移动支付互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC12互联网金融—存款、理财电子银行的账户管理存款、理财传统金融的在线理财电商推出理财产品互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC13在支付宝站内直接转入投资收益高于存款利息收益计入余额宝资金内，在第二天15点后可查看收益转入资金在第二个工作日进行份额确认后计算收益资金可以随时消费或转出无转入资金限额·2012年6月13日正式上线·上线18天用户251.56万，累计转入资66.01亿元，存量转入57亿元·截止9月4日，收益4.852%·基金类型：货币型基金屌丝理财互联网金融—理财互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC14互联网金融--融资互联网直接融资是指借款人不通过传统金融机构，而是通过互联网融资平台直接进行的融资行为，既区别于通过银行等的间接融资也区别于发行股票等的直接融资。借款人多为小微企业和个人多为电商平台使用，借款人是电商会员融资额度较小，融资期限较短，且多为信用融资互联网直接融资互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC15互联网直接融资淘宝贷款阿里信用贷款淘宝信用贷款淘宝订单贷款聚划算保证金贷款互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC16互联网直接融资淘宝信用贷款无抵押信用贷款；周期3、6、12个月；最高额度100万；日利率最低0.05%。淘宝订单贷款凭“已发货买家未确认”订单申请；周期30天；最高额度100万元；日利率0.05%。聚划算保证金贷款贷款期限和聚划算保证金冻结期一致；一次性还本付息；最多可贷保证金80%；日利率0.05%。互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC17互联网直接融资＊＊＊＊＊放贷依据：会员在阿里巴巴平台的网络数据,注册时间满一年，近12个月总销售额不小于100万元贷前调查：视频调查，第三方专业机构现场会谈和实地考察放贷：通过与支付宝绑定的银行卡放款，最快当天放款还贷：必须通过支付宝账户充值进行还款违约：将违约企业和个人进行曝光，对严重违约个人永久关闭淘宝店铺且永不准入，对严重违约企业曝光违约及企业信息截止2012年底阿里金融累计为22.7万客户提供700亿元贷款，而不良贷款率仅1.02%互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC18互联网金融—P2PP2P信贷公司负责对借款人资信进行考察，并收取账户管理费和服务费。它通过P2P信贷公司（通常不需要银行准入资格）搭建网络平台，借款人和出借人在平台注册，借款人发布借款信息，包括额度、期限和利率等，出借人将资金借出，出借人可以是一人或者多人。个人对个人，不以传统金融机构作为媒介。因此，在中国，P2P也称之为人人贷。本质上市一种民间借贷，是一种中介机构；更是一种普惠金融，填补了小微企业个低收入人群融资难的空白。P2P互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC19P2P非典型模式线上模式线下认证模式纯中介模式借款人和出借人完全在公司平台完成交易P2P公司需通过面审考察借款方的资信状况互联网金融—P2P我国特有，主要依赖线下行为，采取债权转移的方式互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC20国开金融有限责任公司和江苏金农股份有限公司共同出资设立针对“三农”和小微企业单笔借款借出人不超过20人最高借款额为300万元收取管理费用限定借出人利率收益空间为8%-11%选取A级以上小贷公司作为担保机构，进行风险调查并提供全额本息担保，担保公司主发起人承担连带担保责任平台上借款人和出借人直接签约互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC21中国小额信贷联盟，其前身是“中国小额信贷发展促进网络”，由国内小额信贷机构以及国内外支持小额信贷事业的机构和个人组成的全国性首家小额信贷行业协会。目前，中国小额信贷联盟已有130名联盟会员；其中，江西省有一名联盟会员——鹰潭市经济开发区江南小额贷款股份有限公司，贷款余额9500万元，有效客户数150户。《个人对个人（P2P）小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC22互联网金融—众筹众筹（Crowdfunding），即大众筹资,是指用团购+预购的形势，向网友募集项目资金的模式。项目准备支持者1，支持者2，……，支持者n项目完成筹资成功众筹平台筹资失败互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC23互联网金融—众筹发起者多为有创意的小企业、艺术家和个人项目设计、漫画、科技、音乐、视频、食品等支持者多为普通民众回报必须以实物、服务或者媒体内容作为回报不得以股权、资金作为回报费用各网站不同，部分网站只在项目成功后按比例提取费用，部分网站不收取任何费用互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC242011年成立中国最大的众筹平台截至2013年4月，点名时间仍是国内众筹单个项目的最高筹资金额50万人民币的保持者上线不到两年就已经接到了7000多个项目提案，有近700个项目上线，项目成功率接近50%网站平台对项目进行审核在筹资过程中，网站实时显示筹资进度、已筹资金额和剩余时间，发起人在线回答支持者的问题对项目发起人资格、项目发布、项目内容、项目回报规范和项目推荐标准均进行了规范互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC25互联网金融—货币创造货币创造形式上数量上网币货币乘数效应流通速度互联网金融发展现状流通速度加快2019/8/9江西保监局CIRC26网币网币（网络虚拟货币）：在互联网的网络社区中产生，一般包括网络游戏币、门户网站或即时通讯工具服务商发行的用于购买服务的专用币。网币法币有购买效用的功能有购买效用的功能由央行发行由网络社区发行和认可在经济交易中使用在网络社区中使用腾讯1人民币=1Q币侠义道游戏1人民币=50侠义道元宝晋江网1人民币=100晋江币新浪iGame1人民币=10新U币开源P2P软件675人民币=1比特币(目前)互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC27互联网金融—销售服务证券网上交易通过互联网完成实时行情和金融资讯查询、下单、查询成交回报、资金划转等保险互联网销售通过公司官网或者第三方销售平台进行保险销售互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC28（三）互联网金融的特点打破了传统金融业的时空限制降低了交易成本降低了信息不对称提高了金融服务效率加剧了金融非中介化更是一种大规模的普惠金融123456发展日新月异，加速优胜劣汰7互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC292013.08.22阿里巴巴旗下支付宝开售支付宝卡2013.08.20网易与电信联合推出“易信”2013.08.19支付宝推出消费信用透支功能2013.08.09腾讯旗下微信5.0版本推出二维码扫描支付功能2013.06.15支付宝正式上线“余额宝”2013.06.172013.05.13支付宝支持校园一卡通充值支付宝开通大学缴纳学费功能2013.04.14支付宝发布声波售货机互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC30（四）互联网金融的影响1互联网金融对传统金融业的影响2互联网金融对生产、生活的影响互联网金融发展现状2019/8/9江西保监局CIRC31（一）保险业的互联网应用1.保险网络销售2.互联网专业保险销售中介官方网站第三方销售平台多险种销售中介平台特定险种销售中介平台二、互联网金融时代的保险演进互联网金融时代的保险演进2019/8/9江西保监局CIRC32中秋赏月险2013年8月26日，安联财险在淘宝保险上推出了“中秋赏月险”。如果被保险人所在赏月城市因天气原因看不到月亮，就可以获得赔偿。以18：00中国天气网发布的22点至次日凌晨2点的天气信息为准。“赏月险”设置为AB档，A档投保价格为20元，投保赏月城市为上海、广州或深圳，理赔金额为50元，B档投保价格为99元，投保赏月城市有41个，理赔金额为188元。媒体测算，41个城市的共5154名投保者购买了“赏月险”，保费收入在40万元以上，9个城市的近500名网友(9%)获赔，赔付金额约8.7万元。互联网金融时代的保险演进网友：敢不敢推出国足观球心情险？2019/8/9江西保监局CIRC33通过一个账户，一套密码，通过添加账户的方式，即可整合名下所有的平安产品或账户，包括平安保险、平安银行、平安信用卡、平安证券等，形成一张“平安