XXXX05第二章网上银行

第二章网上银行及其支付2.1网上银行概述2.2网上银行的系统建设与系统结构2.3网上银行的金融业务与网上银行支付2.4网上银行与传统银行的比较2.5网上银行开展实例主要内容一、网上银行概述1.网上银行的概念网上银行，英文为InternetBanking，也叫网络银行、在线银行：是金融机构利用计算机和互联网技术在Internet上开设的银行,主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的时空局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。2.电子银行：是指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供金融服务的银行二.网上银行的分类1.按网上银行的主要服务对象分类企业网上银行适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位可以通过企业网上银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。个人网上银行适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。2.按网上银行的组成架构分类纯网上银行开展网上银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构。如美国安全第一网上银行。分支型网上银行主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过Internet来开展银行金融服务，二者相互协助。如中国工商银行。（本文后面讲的以分支型网上银行讲）1.网上银行的发展阶段1.计算机辅助银行管理阶段20世纪50年代末计算机逐渐在美国和日本等国家的银行业务中得到应用,最初银行应用计算机的主要目的是解决手工记账速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担的问题。20世纪60年代末兴起电子资金转账(ElectronicFundsTransfer，EFT)技术及网络，为网上银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银行支付系统(FEDWIRE)和环球银行金融电信协会(SWIFT)，是美国的两大银行网络系统20世纪70年代末到80年代中后期电话银行兴起三.网上银行的产生与发展2.银行电子化或金融信息化阶段以个人电脑(PC)为基础的电子银行业务。以自助方式为主的在线银行服务(PC银行)、自动柜员机系统(ATM)、销售终端系统(POS)、家庭银行系统和企业电子银行系统等。随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机(如POS或ATM)，及计算机网络为物质条件，以现金卡、信用卡、IC卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通系统。我国银行其实基本还处在这个阶段3.网上银行阶段20世纪90年代中期以来，伴随Internet在各行各业中的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助Internet及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。网上银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。总之，网上银行是网络时代的产物。目前，网上银行正处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。2.网上银行产生的分析1)是网络经济发展的必然结果2)是电子商务发展的需要3)是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要表现在如下方面：客户获得银行电子化服务的工具发展很快面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用网上金融信息服务发展很快现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用银行金融业全能化和国际化趋势明显3.网上银行的特征能以客户为中心,以技术为基础,体现品牌独特性业务信息管理的控制能力要求高,集成性强,追求信息管理和知识管理需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持无需无力银行分支机构,人员少，运作费用低，体现绿色银行理念强调信息共享与团队精神跨区域24小时服务四.网上银行的功能1.发布公共信息2.受理客户咨询投诉（以E-mail、BBS为主要手段）3.账户查询4.申请和挂失5.网上银行支付五.网上银行的发展模式与策略1.大银行的网上银行发展模式收购现有的纯网上银行作为自己的分支成立与发展自己的网上银行2.社区银行的网上银行发展模式3.纯网上银行的发展模式全方位发展模式特色化发展模式六、网上银行的系统建设与系统结构1.网上银行系统的总体建设目标与建设原则目标1)实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作2)体系结构的适应性要强，富于拓展性，保证银行能不断拓展新业务3)在银行电子化的基础上，实现银行信息化，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持4)将网上银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度。(1)系统的可扩展性。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。(2)系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。(3)系统的安全性。支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。(4)集成性与兼容性原则。确保网上银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。建设原则网上银行的系统架构主要由网上银行技术架构、管理架构、业务平台架构组成。2.网上银行的系统结构1.网上银行的技术架构与业务处理流程典型的网上银行技术结构图,见书296页图7.4网上银行的业务流程处理根据上图所示的网上银行的技术构架，网上银行的一般业务处理流程1)客户登陆网上银行的Web服务器，借助Web页面发出相关的网络金融服务请求；2)当Web服务器接收到客户的交易或服务请求后，先进行一系列的安全检查，包括密码核验、Session检查等，只有通过安全检查后的交易请求才转发至应用服务器；3)由相应应用服务器将交易请求送交后台业务处理模块，完成相应账户的借贷、转账、信息更新操作及其他有关处理；4)数据库服务器将更新相应的数据库表；5)由应用服务器的业务处理系统将交易结果经过Web服务器返回客户端浏览器。管理结构主要体现为人员与部门的组成架构，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行与硬件维护获得良好的支持。一个典型的网上银行管理架构如下：2.网上银行的管理架构网上银行市场拓展部客户服务部技术支持部财务服务部后勤服务部(1)基本技术支持业务。如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，是基本要求。(2)网上客户服务业务。如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡/银行卡等电子货币管理以及客户咨询业务，还有结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持等。(3)网上金融品种及服务业务。这是网上银行的核心业务。网上金融品种及服务业务如电子货币、网络支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财以及综合网上金融服务等。3.网上银行的业务架构3.网上银行的建立过程与注意事项1.建立网上银行的基本过程1.申请网上银行的域名；2.确定与配置网上银行服务器；3.确定服务内容。2.注意事项1.页面的易用性与演示系统建设，及时维护和更新网站内容；2.宣传自己的网上银行，做好网站营销；3.密切注意吸引新客户和留住老客户；4.密切注意网络支付的安全及其宣传，以取得客户信任。三、网上银行的金融业务与网上银行支付1.网上银行的金融业务1.企业网上银行的金融业务企业网上银行业务一般企业客户集团客户特设增强服务账务查询内部转账网络支付结算工资发放银行信息查询金融信息查询集团与子公司财务查询集团部门信用管理集团资金收支管理网上信用证业务网上理财服务…2.企业网上银行的金融业务个人网上银行业务账户财务查询自动转账、对外汇兑与缴费业务网络支付结算自助贷款业务证券与外汇服务银行信息查询金融信息查询网上理财业务个人信息维护2.网上银行的业务申请程序1.个人网上银行的业务申请程序1）成为网上银行的个人客户应具备的条件一般只要拥有银行的资金账户(包括储蓄账户、定期账户或信用卡账户)就可以在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网上银行的客户。2）网上申请成为个人网上银行客户1.个人网上银行（大众版）只要用户在银行开立普通存折、信用卡帐户或一卡通账户，就可享用众多日常服务2.个人网上银行（专业版）服务建立在严格的客户身份认证基础上。银行需要对参与交易的客户发放认证客户真实身份的数字证书，交易时需要验证数字证书。只有安装了专业客户端应用程序，经过银行的认证，才能进行支付结算与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网上银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。2.企业网上银行的业务申请程序招商银行企业网上银行（专业版，IC卡用户）的业务申请流程开立账户填写申请表/协议银行柜台申请银行审核验证客户领取客户资料、系统管理密码信封、IC数字证书及密码信封、读/写器及驱动程序等下载安装程序进行数字证书等系统设置处理网络业务3.网上银行的网络支付模式1.个人网上银行的网络支付模式1.基于信用卡帐户的网络支付模式应用的就是客户的信用卡帐号进行支付的，其支付模式与前面第5章的信用卡网络支付模式基本相同。如下页的招商银行的个人网上银行（专业版，基于一卡通）的支付流程及图。2.基于网上银行独立账号的网络支付模式把网上银行独立账号当作资金账号,当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时,输入此独立账号与密码即可。.在网上商店选购商品，选择招商银行网上支付付款，浏览器自动连接到招商银行网站，产生付款网页；.点击“招商银行个人银行(专业版)”，弹出登录窗口。.在登录窗口中输入用户名和密码，进入个人银行(专业版)。.在个人银行(专业版)中可以看到网上商店的名称、定单号、日期、金额等信息，选择准备用来付款的一卡通，输入该一卡通取款密码，点击“确定支付”，系统把付款资料传送到银行，进行支付。.不管付款成功或失败，都可以看到银行或商店返回的提示信息。2.企业网上银行的网络支付模式买方企业卖方企业CA中心买方开户银行卖方开户银行资金清算系统确认信息资金划出资金入账金融专用网络后台结算处理Internet验证付款通知提交支付表单付款确认到款通知说明：上图就是招商银行企业网上银行的单笔支付页面，在对应空白域中填写相关内容，就可以完成支付。四、网上银行与传统银行的比较1.网上银行对传统银行的影响1.经营理念2.营销方式和经营战略3.经营目标的实现方式4.更加重视信息的作用5.加快金融产品的创新6.竞争格局7.为金融监管带来挑战1.实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性2.通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务3.打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式4.降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级5.拓展银行的金融服务领域6.辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险2.网上银行的优势1.立法与规范问题由谁来发行电子货币，以及对利用网上银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁等.如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2005年实施的《中华人民共和国电子签名法》。2.技术标准化和行业管理标准问题如何逐步在技术上形成网上银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容性3.安全性问题4.