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cc理财讲师简介（版式）汤美娟从业经验：银行从业13年，资深理财经理学习经历：中山大学工商管理硕士（MBA）技术职称：高级经济师理财资格：国家理财规划师（CHFP）美国注册财务策划师（RFP）主要特长：擅长于为客户提供综合理财规划服务c物质基础精神生活幸福？c年薪20万，却患上“贫穷感焦虑症”文/宫本江口述雷山整理在女人的眼里，年薪20万元、36岁的我是个“钻石王老五”：有房有车、有学有识、有模有样、有款有型。可是，我却自认为是穷人。我的贫穷感指数比民工还高，贫穷的危机感比乞丐还重。后来我才知道，我这是患了贫穷感焦虑症。在上海、北京、广州等大城市里，有为数不少的白领患了跟我一样的病症。他们年收入不菲，却睡不能安寝夜夜煎心，毫无幸福可言。恶性开支绞索一样套住了我在齐齐哈尔的富拉尔基，亲朋好友无一不把我当成有钱人......c一生需要多少钱？没错！共550万元！c关于理财，您最想了解的是……？应对未来，您准备好了吗？（为何要理财）美丽人生，从理财规划开始（什么是理财）幸福家庭，从规划执行开始（怎样理财）携手理财师，生活变得更美好！cc1000万元也未必够！北师大教授钟伟近日撰文称：“如果生活在京沪广深这样的一线大城市，到2027年退休，退休之后25年的生活开销预备1000万元养老金也未必够。”我们需要准备多少钱养老？c33.54万亿92倍859.45亿60.62万亿705倍24%181%8倍3645.2亿GDPM2M2/GDP货币供应量几乎连续30年远超经济增长速度的快速增长，造成了货币本身购买力的下降！1978年2009年1000万的背后……c我们的钱越来越“不值钱”c•如果你的孩子才刚出生，预计18年后上大学（本科加硕士），以每年平均学费调幅约5%来计算，你所需准备的子女教育经费为——国内大学国外大学大学四年学费40,00090,000生活费80,000300,000研究生两年学费30,000360,000生活费60,000210,000总计210,000960,00021-96万你或许还需准备孩子上大学的费用c你或许还考虑换套更好点的房子•如果你想在10年后以四成首付买套100平米的房子，在目前的平均房价水平上按5%的年均涨幅计算，你所需准备的置业经费为——部分城市09年新房均价（元/平米）10年后均价（元/平米）100平米房产总价(元)四成首付款(元)上海15,40420,7022,070,169828,068杭州15,27720,5312,053,101821,240北京15,05120,2272,022,729809,091广州9,88213,2811,328,058531,223天津7,82010,5091,050,943420,37721-83万cc靠涨工资？我国居民劳动报酬占GDP的比重，在1983年达到56.5%的峰值后，就持续下降，2005年已经下降到36.7%。22年间下降了近20个百分点。全国总工会近日调查显示：23.4%的职工5年来未增加工资；c靠社会养老金？2005201020152020202520302034我国已进入“老龄社会”，社保养老金存在巨大缺口；目前全国基本养老保险的平均替代率（养老金/在职收入）不足50%，根本无法满足正常的养老需求•收入越高，替代率反而越低•女性养老压力更大c靠省吃俭用积蓄？提防你财富的c通货膨胀正在侵蚀着你的财富……c-5%0%5%10%15%20%25%30%198019811982198319841985198619871988198919901991199219931994199519961997199819992000200120022003200420052006200720082009最近30年CPI涨幅平均5.46%c30年后您的财富将“缩水”近80%3年后30年后6年后9年后12年后•按照5%的年通货膨胀率——你可以跑不过刘翔，但必须跑赢CPI！c“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于他们都曾在各种学校中学习多年，却从未真正学习到关于金钱的知识。其结果就是他们只知道为了钱而拼命工作……却不去思索如何让钱为他们工作……”——罗伯特.T.清崎c——什么是理财？——理财的四大误区c如何钱生钱——理财节流开源理财就是管好库，开源节流！您的财富收入支出c花钱（支出）存钱（资产）借钱（负债）省钱（节税）护钱（信托、保险）赚钱（收入）理财规划财富管理理财23c理财的误区之一理财是一种积极的生活态度千里之行，始于足下！理财是有钱人的事，就咱那点钱还是算了吧。c——理财是长跑冠军时间越长，增长越快理财费半天劲，还不是那三瓜两仔，有啥用呀？理财的误区之二c理财是长跑运动员！c——神奇的复利效应！c——理财要从生活点滴做起理财？我工作都忙不过来，哪有时间呀！理财的误区之三c——通过学习改变自己的生活方式是一种积极的理财方式——学习应该从今天开始理财要多大的学问才成呀，我啥都不懂，咋理呀？理财的误区之四c——家庭理财常识——家庭理财小技巧c国外的做法：家庭理财规划理财规划师（理财顾问）协助进行理财规划核心理念是“帮助客户”保值增值项目原来的理财现在理财之道存钱、省钱规划、分配方式基本上只有银行股市、期市、汇市，人寿保险、财产保险，开放式基金、信托，集合委托贷款、银行大客户专享收益，贷款买房、买车要求自己能应付需要协助眼花缭乱c国外的做法：家庭理财规划结合自身的财产、收入状况，听取理财规划师的建议生命周期财产状况风险承受能力选定一个组合信赖专业分工分享一种理念c（一）分散投资（二）收益率、风险相结合根据自身的情况选择不同收益率/风险结合的理财组合（三）坚持长期投资（四）及早行动家庭理财常识：国际经验c家庭理财常识之一：分散投资投资者1将100,000元投资到一种年收益率6%的金融产品上25年后增值到：429,187投资者2将100,000投资到5种不同收益率的金融产品上25年后增值到：962,800429,187100,000-20,000962,800658,379216,69467,72720,000100,000(20,000in5种不同投资)以25年投资复利计算15%10%5%0%Lose数据截取自Ibbotson相关信息披露c家庭理财常识之二：收益率、风险相结合小型公司股票：12.4%大型公司股票：11.0%长期政府公债：5.3%国库券：3.8%通货膨胀率：3.1%年收益率：美国市场75年c36金融理财的金字塔原理必须在追求稳健收益的条件下，才能构建健康的理财“金字塔”投机层增值层保值层基础层风险性c家庭理财常识之三：长期投资美国市场（1926—1992）30%11%2%0%70%89%98%100%0%20%40%60%80%100%120%一年投资五年投资十年投资十五年投资赔钱几率赚钱几率数据截取自Ibbotson相关信息披露c年龄支付(元)年末余额(元)222,0002,240232,0004,749242,0007,559252,00010,706262,00014,230272,00018,17832032,03642099,499520309,028累计支付12,000家庭理财常识之四：及早行动时间－朋友？敌人？(“早”先生vs“迟”先生，假设年收益率为12%)年龄支付(元)年末余额(元)282,0002,240292,0004,749302,0007,559312,00010,706322,00014,23042(累计)30,00083,50752(累计)50,000298,668累计支付50,000晚七年投资要追一辈子！c4321定律:——家庭资产合理配置的比例：40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。80定律：——股票占总资产的合理比重=80-年龄（单位%）。房贷三一定律：——每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的1/3。家庭保险“双十”定律：——家庭保险额度为家庭年收入的10倍，保费支出比重应为家庭收入的10%。72定律：——根据年收益率可算出经过多少年收益才能翻倍。家庭理财小技巧c投资收益翻一番所需时间2.25%32年4%18年6%12年8%9年12%6年72定律:收益翻一番需要的时间c重要理财工具——定期定投定期定投：每月固定时间、固定金额投资一次c每个人都想择时，高抛低吸，但事实上择时却是很难的……一个小散户的炒股史c人性弱点令多数人深陷泥足c择时困难，分批投资低点买入是可遇不可求影响证券市场的因素众多且复杂，几乎不能预测时间是烫平波动的最好工具分批投资均衡成本宝马进去，自行车出来；杨百万进去，杨白劳出来;想买房子进去，卖了房子出来……c分批投资，分散风险长期投资，积少成多自动扣款，省心省力基金定投的三大优点定投开始时间定投结束时间定投累计收益同期市场收益率超越指数定投期数2002-1-12010-5-31188.45%85.18%103.27%1012003-1-12010-5-31183.80%117.57%66.23%892004-1-12010-5-31168.14%123.66%44.48%772005-1-12010-5-31139.08%161.51%-22.43%652006-1-12010-5-3167.15%184.51%-117.36%532007-1-12010-5-316.71%54.84%-48.12%412008-1-12010-5-3112.27%-29.64%41.92%292009-1-12010-5-318.57%51.87%-43.30%17定投的效果好于一次性投资。弱市开始定投胜于牛市开始定投。定投结束日为牛市的效果均好于熊市。（注：采用天相基金基准指数代表投资于偏股型基金的平均收益情况）基金定投与同期股票投资收益对比表c平均成本法，降低投资风险定期定额可以达到「逢高买少，逢低买多」以避免杀高追低股价指数上扬时股价指数下跌时每月投资金额单位净值(元)申购单位数单位净值(元)申购单位数$5000$11454.54$20250$5000$12416.66$19263.15$5000$13384.61$18277.77$5000$14357.14$17294.11$5000$15333.33$16312.5$5000$16312.5$15333.33合计单位数Ƹԉ52258.78Ƹԉ51730.86平均市价(11+12+13+14+15+16)/6=13.5(20+19+18+17+16+15)/6=17.5平均单位成本30000/2258.78=13.2830000/1730.86=17.33c基金定投的重要规则c三大纪律：长期投资、尽早投资、组合投资八项注意基金定投的三大纪律八项注意c哪些人适合定投？上班族薪资所得在扣除日常生活开销后，所剩余的金额往往不多，小额的定期定额投资方式最为适合。c哪些人适合定投？c哪些人适合定投？如抚养老人、子女教育、家庭住房问题等等……c哪些人适合定投？c30年后退休养老——假设从30岁起，每个月用900元定投股票基金，如果以每年11%*的收益率计算，坚持到59岁退休前，这笔钱将够您无忧养老。退休养老——每个月需要定投多少钱？*香港恒生指数过去30年复合年均收益率，截止09年3季度年龄累计支付金额（元）年末余额（元）3010,80011,2723121,60023,802………………49216,000736,30159324,000定投收益测算率（假定基金申购费率1.5%）2,308,929c假设从孩子3岁起，父母每个月用1000元定投股票基金，如果以每年11%*的收益率计算，到孩子18岁高中毕业前，这笔钱将提供您的孩子大学、研究生期间所有费用甚至出国留学的初期费用。15年后子女教育——子女教育——每个月需要定投多少钱？*上证指数过去15年复合年均收益率，截止09年3季度孩子年龄累计支付金额